市场经济要求建立个人信用体系_建立现代市场经济体系

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市场经济要求建立个人信

用体系

在我国进入“十五”计划和加入WT0的背景下社会信用体系发育程度低下和普遍的失信现象成为制约国民经济健康发展的突出问题个人信用体系作为社会信用体系的基础其重要性已凸显出来加快社会信用体系建设重筑市场经济的制度基础已成为当务之急一信用的含义信用的含义有很多种传统文化中主要是从道德方面来强调信用的这个意义上的信用是指能履行承诺而取得社会公众的信任是一种诚信的品德从商鞅“立木为信”开始讲求信用就成为普遍的道德规范而深人人心至今已逾数千年现代意义上的信用则有广狭两义广义的信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的、以诚实守信为基础的践约能力狭义的信用则是指受信方向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力它是在经济、金融领域里发挥作用的一种能力或资源授信人（债权人）以自身的财产为依据授予对方信用受信人（债务人）则以自身财产承担偿债责任为保证取得信用因此信用作为一种可以利用的资源可以用来融资、理财、配臵资源等二信用制度与市场经济的关系人类社会的发展经历了实物经济、货币经济、信用经济三个阶段信用经济是市场经济发展的高级形态发达国

家的市场经济都是从自然经济的基础上发育成长起来的这一过程是分工深化和市场扩大二者之间的互动过程也是信用产生的过程最初的商品交换盛行的是实物交易但实物交易往往受到交易双方价值不等货不对路的限制使交易难以达成于是货币便应运而生作为一般等价物解决了物物交换的困难促进了商品经济的发展但是一手交钱、一手交货的交易方式又出现了当资金周转困难时交易难以达成的新问题为了解决这一问题卖主往往同意买主先行提货到约定的时间再行付款即进行赊账赊帐意味着授信人给予受信人的未来付款承诺以信任这样货币的支付手段开始出现形成了最早的信用关系物流和货币流在同一时点发生的无信用中介的交易方式就被以信用为中介的交易所取代后来信用超出了商品买卖的范围作为支付手段的货币（信用货币）本身也加入了交易的过程出现了借贷活动贷款意味着债权人给予债务人未来还款付息的承诺以信任现在通行的纸币（信用货币）本身也是在这种信用关系的基础上产生的在市场经济发展的历史中信用交易大大降低了交易成本扩大了市场规模现代市场经济乃是一种建立在千头万绪、错综复杂的信用关系之上的经济或者说现代市场经济就是信用经济由此可见从货币支付手段的出现开始赊购、赊销逐渐成为人们的一种普遍行为信用就成为了商品经济、市场经济发展的前提条件在这一过程中首先成长起来的是个人信用制度许诺、承诺、保证等等都以个人信用为基础

以后又逐渐培育出企业信用、社会信用、国家信用等各种信用制度即发达国家信用制度与市场经济发展是一个相辅相成的过程或者说是信用制度建立在先市场经济发展在后整个市场经济都是建立在信用这一基石之上可以说没有信用就没有市场经济的产生与发展而中国与之不同中国目前所建立的社会主义市场经济与别国相比建立的背景完全不同中国是市场经济建立在先信用制度建立在后中国政府宣布到2000年末已初步建立了社会主义市场经济但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开这是因为中国是在计划经济的基础上开始向市场经济转轨的过去通过行政命令衔接企业间和个人间的经济联系是不需要多少信用来发挥作用的然而当市场取向的改革被启动的时候社会并未同步确立起讲求信用的市场规则于是竞争便在没有信用约束的环境下层开由于各经济主体趋利动机日益强烈在社会没有完善法规和执法的情况下追求自身利益最大化成为一种普遍的行为准则社会失信现象比比皆是在经济信用上欺诈盛行假贷横流几乎已经到了“无人可信”“无事敢信”的程度这不是危言耸听而是百姓的现实感受整个市场出现了整体经济信用的失常状态由于信用缺失使个人之间、企业之间、个人、企业和政府之间缺乏正常沟通交往的平台据有关专家测算分析和保守的判断中国市场交易中由于缺乏信用体系使得无效成本占GDP的比重至少为10％—20％中国人民银行公布的数据显示中国每年因逃废债务造

成的直接损失约1800亿元；国家工商总局统计由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元；还有产品低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元；由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元；由于不合理的税外收费和不必要的审批造成的各种费用约3000亿元另外还有逃骗税款损失以及发现的腐败损失等有调查显示失信仅次于腐败已经成为阻碍经济发展的第二大因素在这种存在信用危机的市场环境中守信成本相当高而短期内失信收益并不低这种信用氛围恶化了市场环境以致出现了守信者步履维艰、消费者提心吊胆的不良局面三加入WT0要求加快个人信用制度的建设由于信用是在各种具有民事行为能力的微观经济主体（自然人和法人）之间互相提供的因此风险是不可避免的当授信人（债权人）授信失当或受信人（债务人）回避自己的偿付责任时风险就发生了为了控制这种风险任何现代社会都需要一整套严格的信用管理体系只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系现代市场经济才有可能存在我国自古以来即非常重视社会规则对社会秩序的保障和维护然而这种规则多限于道德规则并没有上升为相对确定的具有普遍约束力的法律规则显然这对于现代社会来说是远远不够的不首先从社会共同的经济行为规范入手而力图从考察个人的经济行为、提高个人素质德行中寻求出路是不可能建立起适用于现代社会规范的个人信用体系的进行现代社会基本信用规则、体系的建设是不可

以靠个人的感情因素及自我认知能力来建立的必须靠法律手段来督促个人讲信用用制度建设的方法来提供社会讲求信用的工具和氛围靠这些手段督促个人信用比靠个人的感性及认知能力来建立个人信用更有利于社会的进步与发展只有通过法制来规范信用行为形成政府；企业和个人完整的、良性的信用链条才能实现信用制度的建设

建立个人信用制度不仅仅需要建立法律规章还需要重塑一种讲求信用的社会氛围和为人们普遍接受的信用意识因为制度作为社会的游戏规则包括软硬两个方面软制度包括惯例、习俗、文化影响力、道德观念等人们已经普遍接受的不成文的社会契约；硬制度包括国家颁布的法律和各级政府制定的法规发达国家的人们之所以讲信用“新教伦理”的文化背景和道德规范固然有一定关系但主要还是因为其国民信用体系比较完善特别是因为失信和欺骗行为会使加害方自身遭受严重损失使人们不敢以身试法如此日积月累才成为了社会的风尚和习惯发达国家的发展史证明如果个人没有信用或者有不良的信用记录不但求职谋业困难重重而且银行不会发放贷款商场拒绝其购物电话公司也不会为其提供服务；如果企业没有借用或者有不良的信用记录银行自然不会贷款公司也休想上市上市者则股票会一落千丈各类债主也会纷纷找上门来要求偿还债务；可谓步履维艰正因为如此很少有个人或者企业不在意其信用这样经济秩序自然就有了较为充分的保障我国已初步建成社会主义市

场经济初步具备了与市场经济相适应的法制环境与竞争机制但尚未形成符合市场经济要求的信用制度广目前经济生活对建立信用制度已提出迫切要求社会普遍存在的失信现象已构成经济增长的桎梏严重阻碍了经济发展的进一步推进这就要求我们迅速进行信用制度这种市场经济的基础建设为各行各业提供信用资料和评估结果四社会已有重建个人信用的迫切要求加入WT0后竞争将在各方面展开其中一个重要竞争是国家之间的制度竞争即所选择规则或规则体系之间的竞争个人信用制度建设正是这类制度竞争的题中之议一个不讲信用的社会在世界市场竞争中是没有立足之地的美国认证协会主席米洛葛若说“中国进入世界贸易组织后人们对于中国经济的印象首先是企业产品的质量其次是政府的信用然后是一个良好的法律保障综合起来的信用是我们做出判断的眼睛”由此可以判断国家将会加快信用制度建设的步伐必定从法律上、政策上增强建设的力度优先建立竞争秩序框架以夯实市场竞争的基础从国家看江总书记除了提出“以德治国”的方略外还在2000年11月中央经济工作会议上指出“要在全社会强调信用意识加强公民诚实守信的道德教育”朱总理也曾提出“要大力倡导诚实守信的职业道德加快建立健全社会信用制度”据介绍国家经贸委正在就建立健全信用记录及公布制度进行尝试和探索并在今后将把培育信用中介市场作为工作重点逐步建立健全信用记录及公布制度同时推动信贷登记咨询

系统、中小企业信用担保体系、户籍与个人信用管理系统以及质检、税务、海关等系统的互联互通逐步实现部门间和全社会的信用信息共享国务院整顿和规范市场经济秩序领导小组在2001年12月11日举行的新闻发布会上透露国家各行政执法部门正在建立企业经济档案制度和个人信用体系银行、海关、税务、外汇管理部门正在建立记录不良行为的“黑名单”制度从理论界看2001年9月19日在中国首次召开的“中国信用经济论坛”上经叔平、厉以宁等众多经济界著名人士郑重地向社会倡议宣传信用理念推广信用文化传播信用管理知识为我国信用制度的建设做出应有的贡献信用回归已成为我国社会生活中的大事有业内人士把2001年称为我国的信用年2002年3月刚刚闭幕的“两会”上“诚信”更成为热门话题之一从社会看由于失信现象严重那些靠未来付款的信用承诺支撑的信用交易形式受到严重挑战许多交易退回到现金结算的方式不少合同因此而无法签定由于缺乏足够的信用企业无法正常地使用信用工具丧失了许多市场机会削弱了市场竞争能力；信用观念薄弱导致的帐款拖欠和欺诈行为也使不少企业陷入危机；不讲信用还出现了一种从众效应；使很多企业既是不讲信用的受害者同时也是害人者现代市场经济的交易通常表现为发生在一国范围内乃至全球化的市场上的信用交易这种交易必须以有履约保证的信用作为中介失去了信用交易的链条就会断裂市场经济根本无法运转我国目前存在的正是这种情况因此重建信用已成为社会的迫切要求五中国个人信用体系建设的实际进展和难点分析进展状况目前上海、深圳、北京、杭州、汕头等城市都已先后开始进行信用体系的建设但重点主要是企业信用制度建设个人信用制度建设起步未久主要是上海、深圳和北京有实质性推进上海在市政府的大力支持下正式成立了上海资信有限公司该公司成为我国大陆首家开展个人信用联合征信的专业资信机构承担上海市个人信用档案信息数据中心的建设和管理工作运用国际先进技术和管理经验通过现代通信手段开展个人信用信息咨询、资质认证和风险评估业务这使个人信用评估体系建设迈出了实质性的一步标志着上海走在个人信用评估事业的最前沿在深圳“个人信用”的法规深圳市个人信用征信及信用评级管理办法）已经颁布这意味着今后赖账、行骗者将永远被银行或其他商业部门拒于“信用”的大门外近年来深圳市政府深感由于信用管理滞后、个人信用缺失严重影响了深圳个人消费信贷等金融业务的开展银行有钱贷不出去个人因贷款手续繁琐又贷不到钱汽车贷款、教育贷款、房屋贷款等贷款消费难以刺激起来客观上也制约了深圳经济的发展为了将个人信用体系纳入法制化轨道深圳市政府历时两年数易其稿拟定了《深圳市个人信用征信及信用评级管理办法》《办法》将个人信用信息分列为四大类一是个人身份情况包括姓名、婚姻及家庭成员状况、职业、学历等；二是商业信用纪录包括在各

商业银行的个人贷款及偿还记录个人信用卡使用等有关记录；三是社会公共信息记录包括个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况变动等记录；四是有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的特别记录这意味着个人信用的硬制度建设在深圳已先行了一步这一初步的地方法规框架填补了我国个人信用法规制度建设方面的空白在法律上具有深远的意义北京则成立了专门对个人信用进行评估的“金诚国际信用评估有限公司”春江水暖中国个人信用制度的建设已切实地起步了难点分析个人信用制度建设的最大难点是缺乏法律环境和政策背景截止目前我国尚无一部关于信用制度的法律文件据笔者掌握的资料除国家经贸委1999年发布的关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见）外没有任何关于信用制度的部门规章如果建立起征信系统则大量的征信工作是在消费者未知的情况下发生的这势必涉及侵犯个人隐私权问题如果个人信用评估公司能够获得政府的支持可通过政府颁布政策性法规使征信行为获得合法性否则寸步难行另外个人信用体系的建立不是一句空话首先需要对个人信用资料进行征信然后要对征信得来的数据进行处理和评估这都需要大量的投入这就有一个对个人信用资料定性的问题这些信用资料究竟是公共产品还是一般商品如果是公共产品自然该由国家来组织提供正如欧洲各国一样；如果是一般商品则可交由民间征信评估机构来生产提供犹如美国一样

这一问题不解决个人信用制度建设无从发展正因为个人信用评估是市场经济必不可少的基础制度建设之一在国内又有着广阔的市场前景因此在我们已经加入WTO必须与国际惯例接轨的背景下在国内个人信用评估刚刚起步个人信用相关资料严重供不应求的市场条件下个人信用评估业势必面临激烈竞争首先国外资本雄厚、经验丰富的老牌个人信用评估机构势必长驱直入因为信用评估属于服务贸易的范围加入WTO后势必对外商开放其次由于个人信用评估是一个全新的领域国家尚未颁布市场进入的规定可以说是一个完全竞争的市场国内民间商业机构也会纷纷涉足其中抢分蛋糕再次国家有关部门也有可能效法欧洲各国政府将此行业由央行或其指定机构经营纳入其直接管辖之下总之目前竞争已迫在眉睫总之我国在加入世界贸易组织后有必要吸收、借鉴发达国家的信用制度以建立、完善我国的信用体系将其纳入以法治国的轨道保障我国市场经济的良性发展和健康的市场秩序而信用调查和信用管理业务的发展在很大程度上也必然会促使我国个人和企业注重自己的信用状况从而加快中国建立信用制度的进程