国际保险业发展趋势下中国保险市场乱象改革之我见_中国保险业发展问题

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国际保险业发展趋势下中国保险市场乱象改革之我见

131K3D8001 陈姝莹 指导教师：陈晓枫

[摘要] 在我国，保险市场处于一个高度发展的上升阶段，但由于发展过速，监管制度存在许多漏洞，监管措施跟不上保险市场的变化，老条例不适应新发展。另外，由于保险市场业务的扩张，需要大量的保险代理人员及机构参与，导致许多不合格的保险代理人员和机构大举进驻保险代理市场，从而引发许多保险市场乱象问题，这些问题无形中直接影响了保险行业在我国人民心中的正面形象，抹杀曲解了保险的真实意义。在买保险的过程中，多数人在保险代理人的花言巧语忽悠下，买了一份并不适合自己的保险，想要通过维权解决问题，结果在维权的过程中，发现维权的路并不好走，绕了一大圈，投诉的问题又被踢回原先买保险的公司协商解决，最后没办法被逼退保损失了不少钱，从而对保险深恶痛绝。针对这些问题，本文先简单介绍国际保险的发展趋势概况，接着叙述中国保险市场的发展乱象，最后再重点探讨针对这些乱象的整改建议。

[关键词]保险；发展；乱象；整改

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人伤亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。人寿保险中，保险作为一种财务安排的特性表现得尤为明显，因为人寿保险还具有储蓄和投资的作用，具有理财的特征。从这个意义上讲，保险公司属于金融机构，保险业是金融业的重要组成部分。保险作为现代金融市场中的重要力量，在我国还处于迅速发展的上升阶段，是名副其实的朝阳产业。此外，纵观局势，新‘国十条’将有可能于2015年开始得到落实，如年递税率的年金产品广泛推行，农业险、责任险将有更好发展，这些因素均有助缓解中国经济增长减慢对保险业带来的影响。”全球第二大再保险公司瑞士再保险近日发布报告称，今年中国可能减息，货币政策趋向宽松，但经济增长仍在7%水平，预计2015-2016年中国内地寿险及非寿险的保费年增长率均在15%左右，这一数值高于亚洲新兴市场以及全球平均水平的14%和3%。并优于全球主要市场；2017年，亚洲市场保费收入将领跑全球；2020年，中国将成为全球第二大保险市场。中国目标于2020年实现保险业浸透率达5%，人均保费支出3500元，将推动保险业更加积极发掘新的业务增长点，而我国政府也会有更多支持措施，并实施更严格的资本要求以防范风险。经验数据表明，在一国保险业发展的起步阶段，其保险的增长速度一般是GDP增速的2倍以上，因而从现在起到 2037年我国保险增长的年均增长速度至少在12％以上。所以，我国保险业保守估计至少可以保持30年的高增长。国际保险业发展趋势

1.1 顺应老龄化发展趋势，扩大承保范围，推进产品创新

由于全球人口老龄化影响，所带来的“银色商机”给保险业发展带来新的动力，特别是对于保险市场高度成熟的国家来说就更是如此。另外，随着科学技术的进步与发展，人类活动领域不断扩大，各种新的风险不断发生。保险从传统的货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身等为对象的各种险种，发展到海洋开发、人造卫星、航天飞机、核电站保险等，保险范围不断扩大，在寿险领域，新的风险不断出现，新的保险需求也不断产生，催生了新的保险险种。如：日本的严重慢性疾病保险，英国的“疯牛病保险”由于近几年的恐怖活动频繁，治安问题等因素，还催生了勒索绑架保险。此外，为了增强与其他金融机构的竞争能力，应对高通胀率带来的利率风险，寿险公司纷纷着手开发储蓄型产品，保险产品的投资理财功能被大大强化，其中最典型的就是各种万能寿险、投资连结型保险产品。总之，随着保险需求的不断，变化，保险险种也在不断创新。1.2 新兴保险市场竞争激烈，兼并活动将显著增加

在发展中国家，由于市场远未饱和，估计寿险市场将有8%以上的快速增长，非寿险市场也将呈现强劲增长势头，受经济快速发展影响，汽车第三者险和医疗保险市场都将有很好的增长表现。特别在亚洲的新兴市场如中国和印度，而据日本有关机构预测，未来发达国家的寿险市场将保持不高于4%的增

长率，发达国家的非寿险保费市场将增长缓慢或零增长，受激烈竞争的影响，部分国家的保费收入甚至会有所下降，这些情况迫使发达国家大举抢夺发展中国家这个新兴的保险市场份额，并发挥着巨大的影响力。在未来的5-10年内，发达国家保险市场的兼并重组会再度加速，同时，战场将向新兴保险市场转移，并以追求规模效益和跨地区、跨国并购为主要特征。当保险公司数量相对饱和时，出于提升效率和竞争实力需要的兼并重组活动会活跃。另一方面，当今发达地区保险业的扩张往往就是以跨国间企业兼并的方式实现战略转移、进入海外保险市场的，因为这种方式更为快捷。1.3 保险市场更加开放，监管更加严格

在当前各国的保险监管体系中，监管机构对保险公司经营行为的干预逐渐减少，保险业的市场化机制普遍发挥着越来越大的作用。包括降低市场准入门槛，减少审批环节，简化审批手续；取消保险条款和费率的事情审批制度而代之以事后备案制度，给予保险人更多的产品开发和定价的自主权，以鼓励自由竞争和产品创新；鼓励保险公司采用多元和新型的营销渠道销售产品；放宽保险资金的投资领域等等。另一方面，为更有效地保护消费者利益，监管部门对保险公司行为规制也在不断加强。从世界范围看，尽管金融监管体系存在着不同的模式，但受到金融机构相互渗透、金融业务界限逐渐模糊等因素的影响，保险监管部门与其他金融监管部门之间的联系进一步紧密，出现了监管体系的整合性显著加强的趋势。国际保险业发展趋势下中国保险市场乱象

在国际保险新兴市场发展的大趋势下，各保险公司激烈争夺市场份额的背景下，各种销售误导、推销扰民、理赔难等损害消费者利益的问题日益增多：在中国，许多人到银行存款，事后发现存单变成了保单；隔三差五接到自称“某某保险公司”的营销来电；发生事故后满心期待保险公司的理赔，得到的却是不断拖延甚至是一纸“拒赔通知书”„„种种乱象，不仅侵害了投保人利益，也损害了保险行业的信誉和健康发展。“最不保险的事就是买保险”已成为大众对保险业的印象。根据中国保监会发布的数据，在2012年一季度违法违规类投诉中，各类销售违规457个，其中涉及欺诈误导的386个，占寿险公司违法违规类投诉的82.3%，是寿险领域侵害消费者权益最突出的问题。特别是近几年来，寿险领域的销售误导和车险领域的理赔难，已成为影响保险行业声誉最大的两块“绊脚石”。2.1 保险代理市场乱象

中国保险业内专家指出，目前保险业以保费规模论英雄的局面未有根本改观，因为保险公司对保险代理机构极为依赖。而保险专业代理机构对保费贡献率虽然在不断上升，但整个渠道占比依旧较小，相当一部分机构处于停业或业务甚微的状态。1000多家代理公司使得这个市场竞争激烈。为了获取高额渠道费用，代理公司不得不绞尽脑汁，做出一些违规甚至违法的行为。例如：2013年发生的泛鑫“理财骗局”，泛鑫官网上的信息显示，泛鑫保险代理有限公司成立于2007年，自2010年开始主营个人寿险代理业务。目前，其已拥有近千人的保险销售队伍，年度保费规模突破5亿元。2011年，公司营业收入在上海保险中介市场排名第一，并进入全国保险中介市场前十。泛鑫一方面以高回报为诱饵销售理财产品，另一方面则向保险公司收取明显高于行业平均水平的佣金。一般而言，较好的保险中介能获得的首年保费佣金比例也就在80%多，泛鑫向保险公司要求的则超过100%，这些佣金被反过来用以给付客户的“理财收益”，以及购买新保单，继续套取高佣金。然而由于一直发挥销售主渠道作用，保险中介领域一旦出现风险性问题，不仅会影响保险中介市场的稳定运行，还会影响到整个保险行业的健康发展。”此外，在各地都经常听到关于储户特别是中老年人到银行存款时被劝说购买“理财产品”的事情。很多人出于传统上对银行的信任，往往没有经过仔细询问就贸然购买，事后才发现是保险产品，而不是自己想要的理财产品，超过10天犹豫期退保的必然会有一笔不少的现金损失。这样的销售模式，无论是银行指定专人销售还是保险公司员工销售，银行保险作为银行的中间业务，利益和产品紧密结合在一起，不加强管理就必然会出现问题。2.2 财险市场乱象

乱象一：大中型财险公司未决赔案存量高 从各财险公司上报的清理数据看，截至2014年9月30日，财产保险积压未决赔案共计1,055.59万件，2

积压未决赔案金额共计1,741.01亿元，14家大中型财险公司共核查积压未决赔案964.22万件，同比增长0.24%。

乱象二：车企内部渠道间相互抢客

随着车险市场竞争加剧，不少财险公司纷纷发展新渠道，例如电销、网销等，另一方面，车险下面还纷纷设有代理渠道、车商渠道，利用车行或者代理机构出单以争取更多的业务。但多渠道齐头并进并没有开拓出更大的业务市场，反而是渠道内“暗自较劲”，相互抢客。“车险市场低迷，竞争日趋白热化，不仅各家公司之间相互抢客，就算同一家公司不同业务渠道也在抢食客户资源，一些业务员会返现或者送小礼品给客户，在电销或者代理渠道购买车险还会获得例如移动充电器、洗车券、头枕等小礼物。“这些所谓的小赠品成本不高，但也给险企本身增加了成本开支。”由此直接导致的就是节节攀升的综合成本率以及贡献率较低的承保利润。” 2.3 电销市场乱象

误导性话术欺骗投保人，对保险内容作虚假宣传。如：2013年，昆仑健康保险股份有限公司被消费者举报，在该公司被举报的33笔电销渠道保单中，有25笔存在以下情况：以“不需要花钱消费”、“即将停售”等误导性话术欺骗投保人，宣称“所有的保险国家规定必须有一个主险和一个附加险”等对保险法规政策作不实宣传，同时，对保险责任作错误解释、对保单贷款等合同重要内容作虚假宣传。2.4 保险公司内部管理乱象

2.4.1 管理人员虚列大量与公司无关费用侵吞公司财产

例：2012年以来，联合经纪虚列与本公司无关的费用79.78万元。其中，在办公费科目虚列67.62万元，在会议费科目虚列12.16万元。二是虚假报销办公费用。2013年5月，联合经纪报销办公费20万元，发票内容为购买纸张、图书，实际并非用于购买发票所列物品。三是虚列咨询费。2012年，联合经纪报销咨询费55万元，实际用于购买字画。四是虚列职工福利费。2012年以来，联合经纪在职工福利费科目列支8.77万元，实际主要用于宴请公司以外的客人。2.4.2 违反财务规定私自冲减手续费影响财务报表的真实性

例：2011年11月，阳光产险财务部要求分公司“清理未来确实无需支付的应付手续费”，在未提出清理的真实性要求，也未审查手续费真实性的情况下，授权各地分公司直接在财务系统中手工做账冲减，冲减金额7956.87万元。2012年，为满足手续费实际支出的需要，财务部再次放开财务系统手工记账权限，同意分公司对上述已冲减手续费自行重新入账，重新入账金额6964.43万元，其余992.43万元中，确定无需支付的手续费金额183.94万元，尚未做账务处理的金额808.49万元。以上情况证明，2011年底冲减了有真实业务支付需求的、不应冲减的手续费。上述行为导致财务业务数据不一致，虚增2011年度利润约8000万元（税前），对2011年度财务报表的真实性产生了重大影响。国际保险业发展趋势下中国保险市场整改之我见

3.1 改变销售模式，培养民众保险意识

“营销员佣金的确定以展业绩效为基础，上不封顶、下不保底，特别是首期佣金高而续期佣金低，在很大程度上诱发了代理人片面追求保费收入，出现销售误导等短期行为，极大地影响了保单质量和客户服务品质。”要改变保险代理市场乱象，首先，寿险公司应该改变以往销售模式，取消“金字塔”销售模式，培养高水平、高素质的业务人才，以员工制的销售模式，保障员工的权利和利益；其次，保险公司应该以社会责任为前提，为地方的经济发展和就业做出贡献，当地政府各部门应该给予个方面更多的支持和帮助，协助保险业提升社会形象，改变社会对保险从业人员的看法，提升保险从业人员的社会地位；此外，保险协会更多的要如何做好保险知识的宣传，促进保险业的健康发展铺路，多与当地政府和媒体沟通，把保险的主要功能和保障做好宣传，使全民都有保险意识，知道保险是什么，自己需要什么，让更多的客户有意识去寻找自己需要的保险产品，而不是由代理人盲目去寻找客户，把客户不需要的产品强加给客户.3.2 监督完善理赔服务，促进车险业务健康发展

保监会应深入研究财险面临的主要问题，会同相关部门提出进一步完善保险制度的建议，同时结合深入综合治理车险“理赔难”工作，督促各保险公司进一步改善、提高交强险及配套商业车险的理赔服务，确保道路交通事故受害人获得更加及时，全面的救治。此外，应完善中国车险的费率调整机制，要充分考虑各地的风险差异，对车险实行分省定价，在区域内实现风险与价格的匹配，逐步实现总体盈亏平衡。明确各省费率调整的触发条件、调整程序、调整频度、调整主体，让费率调整制度化、具有可操作性。在深入研究的基础上，根据中国保险市场特定的历史阶段及其发展现状，科学确定车险经营模式，促进车险业务的健康持续发展。

3.3 健全保险投诉渠道，加强与保险消费者互动交流

针对保险电销市场的销售误导以及服务质量不高等问题，切实保护保险消费者合法权益，保险监管机构必须要继续健全完善“信、访、电、网”四位一体的保险消费投诉渠道，尽快设立全国统一的保险消费者投诉维权电话号码，确保投诉电话内容能直接到达监管层，建立有效、快速的处理机制，简化繁杂冗长的受理手续。各保险公司的各级机构必须公布保险消费者投诉维权电话号码，并在营业场所开辟投诉专区，张贴投诉办理须知，公布投诉办理流程和时限。此外，各公司要健全公司网站的投诉功能，建立与消费者的网上互动交流平台，同时建立健全公司总经理接待日制度和疑难案件包案制度，当面听取消费者的诉求和意见。

3.4 加强落实保险公司内部监管机制，推进惩治和预防腐败体系建设

保险公司内部管理乱象，屡禁不止。究其原因，监管强度不够是重要因素。要想让保险公司在有序健康的环境中发展，得到更多人的认可信赖，强有力的监管必不可少。比如直接约谈公司高管，强化高管追究责任；公开点名批评，加大处罚力度。要把惩治和预防腐败体系建设纳入保险业改革发展和保险监管工作中，扎实推进保险公司内部廉政建设和反腐败工作，鼓励保险公司内部工作人员监督和举报，对有用的举报信息进行相应奖励。另外，推进保监会系统惩治和预防腐败体系建设，要切实抓好教育、制度、监督、改革、纠风、惩处。切实担负起反腐败工作的主体责任，主要负责人履行第一责任人职责，要把预防真正摆在更加突出的位置，在治本上下更大的功夫，坚持关口前移，努力减少滋生腐败现象的因素。惩治也要更加着眼于预防，要充分发挥惩治在治本方面的作用。要把防治腐败工作渗透到经营管理和监管业务中去，渗透到队伍建设中去。产险、寿险、中介等各领域，承保、理赔、资金运用等各环节，干部选拔任用和考核等各方面，都要建立完善制度，解决突出问题，有效预防腐败的发生。

未来，随着保险行业的发展，法制的完善，以及消费者自身保护意识的增强，希冀未来保险行业不再是一而再，再而三让消费者诟病，指责的对象。

参考文献: [1] 张承惠，陈道富，雷薇，田辉等.国际保险市场发展趋势及保险市场开放模式比较研究[J].保险研究报告,2008(8)[2] 王静.财产保险业务[M].中国财经出版社,2011,23-35.[3] 魏华林，林宝清.保险学[M].高等教育出版社,2011,3-5.[4] 李景芝，赵长利.汽车保险理赔[M].机械工业出版社,2012,75-86.[5] 罗忠敏，王力.中国保险业竞争力报告[M].社会科学文献出版社,2013,43-54.[6] 王和.大数据时代保险变革研究[M].中国金融出版社,2014,87-91.[7] 中国保险监督委员会行政处罚[EB/OL].http://www.daodoc.com/web/site0/tab5178/.2014.4