准确把握政策导向 妥善规避经营风险_经营风险规避方案

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准确把握政策导向

妥善规避经营风险

全面提升银行业发展水平

――在怒江州银行业一季度监管分析会上的讲话

（4月27日）

同志们：

我们召开一季度银行业监管分析会，其目的就是认真分析一季度我州经济金融运行情况，深入研究当前全州银行业经营发展状况，通报今后一段时间的主要监管工作。下面，我讲几点意见。

一、一季度全州经济运行基本情况

一季度全州生产总值（GDP）累计完成8.78亿元，同比下降4.8%。其中，第一产业增加值完成8229万元，同比下降3.1%;第二产业增加值完成3.77亿元，同比下降26.6%;第三产业增加值完成4.19亿元，同比增长12.7%。

1、工业生产增长缓慢，市场需求逐渐回暖。全州规模以上工业共完成工业增加值2.85亿元，同比下降38.2%；规模以上工业产销率为76.l%，比去年同期上升1.3个百分点，市场需求逐步回暖。

2、固定资产投资增长较快。全州固定资产投资累计完成6.4亿元，同比增长1.2%；施工项目累计86个，同比增加1.2%，其中新开工项目16个，同比增加14.3%。

3、农业总产值下降，农民收入回落。全州农业总产值累计完成1.37亿元，同比下降2%；农民人均现金收入498.6元，同比下降2.9%。

4、地方财政收入增加。全州地方财政预算收入累计增加9417万元，同比增长59.26%，地方财政预算支出3.77亿元，同比增长26.3%。

5、城乡消费市场活跃。全州共实现社会消费品零售总额2.78亿元，其中，公有经济零售额为5779.8万元，非公有经济零售额为2.20亿元。

二、银行业运行的基本情况

今年一季度，全州银行业金融机构基本运行特点是：存贷款双降，信贷投向重点突出；不良贷款向下迁徙，双控压力增大；经营效益下降。截至3月末，全州银行业金融机构各项资产总额为66.81亿元，比年初下降7.25%，各项负债总额为65.98亿元，比年初下降6.87%。

（一）贷款余额呈下降态势，但保持一定的增长势头 一季度全州银行业金融机构各项贷款余额为42.9亿元，同比增长10%，比年初减少5756万元，下降1.32%，余额月环比增长速度分别为-2.81%、1.05%、0.47%，贷款余额比年初虽呈下降态势，但逐月保持一定增幅，在适度宽松的货币政策保持不变的前提下，预计二季度新增贷款将进一步回升。

从贷款结构看，短期贷款增加，中长期贷款减少。3月末，短期贷款余额为15.34亿元，比年初增加2.4亿元，增长18.53%；中长期贷款比年初减少2.57亿元，下降8.99%。

（二）存款逐月下降，但降幅减缓

3月末全州银行业金融机构本外币各项存款余额为67.74亿元，比年初减少3.88亿元，下降5.41%，同比多增15.47亿元，增长29.59%；余额月环比增长速度分别为-2.55%、-2.39%、-0.56%，降幅逐月减缓。

分机构看，存款余额比年初增减情况是：建行减少3.28亿元，下降23.06%；农行减少1.65亿元，下降7.89%；工行减少1.35亿元，下降7.29%；农发行减少3922万元，下降38.3%，农村信用社减少1941万元，下降1.77%；邮政储蓄增加830万元，增长4.43%。

从存款结构看，企事业单位存款余额比年初减少5.45亿元，下降28.88%；储蓄存款余额比年初增加1.17亿元，增长4.26%。

（三）不良贷款 “一降一升”，“双控”压力加大 一季度，按五级分类统计，银行业金融机构不良贷款呈“一降一升” 形式，不良贷款余额为3.533亿元，比年初减少158万元；不良贷款率为8.24%，比年初上升0.07%，其中：政策性银行不良贷款余额7007万元，不良率13.81%，余额较年初减少20万元，不良率上升0.67%；国有商业银行不良贷款余额1.45亿元，比年初增加88万元，不良率4.61%，比年初上升0.07%；农村合作金融机构不良贷款余额1.38亿元，比年初下降226万元，不良率22.03%，比年初下降0.22%；分机构看，农业发展银行、工商银行不良贷款率比年初上升；工商银行、农业银行不良贷款余额比年初上升。

（四）银行经营效率增长不明显，利润下滑

受新增贷款下降、利差空间收窄，效益不能在当季反映等因素影响，银行机构本季度利润相比去年同期大幅下滑。截至3月末，全州银行业金融机构共实现税后利润562.2万元，比去年同期少盈2625万元，同比减少82.3%；其中，政策性银行同比减少38.6%，国有银行同比减少95.9%，邮政储蓄同比增加26.9%，农村合作金融机构同比减少15.9%。

三、当前需要关注的问题

（一）大客户信贷风险不容忽视。3月末辖内银行业机构贷款余额500万元以上大客户23户，贷款余额24.25亿元，占全部贷款余额比重达56.5%，大客户贷款集中问题较为突出，其潜在风险不容忽视。有几个方面需加以关注：一是贷款投向过度集中，首先是行业集中，我州银行业大客户贷款主要集中于采矿业、电力生产和供应业、交通运输三大行业，其中电力行业贷款余额为12.53亿元，占比为29.2%。单一行业集中度高，不仅不利于该行业的平稳有序发展，在产业结构调整中的行业信贷风险也会加大；其次是单一客户贷款高度集中，云南金鼎锌业有限公司贷款余额为12.09亿元，其中州内贷款10.29亿元，占比为23.99%；再次是最大单家客户贷款占各项贷款比例过高，工、农、建、农发行最大单家客户贷款占各项贷款比例分别为：29.99%、34.77%、33.11%、35.47%。二是大客户存在多头授信和多头贷款情况。有2户大客户在3 家银行同时获得大额授信且都获得大额贷款。

（二）高度警惕政府融资平台风险。3月末，各银行机构共发放地方政府融资平台贷款7笔，余额4.35亿元，贷款方式均为信用担保贷款，普遍存在担保抵押落实难且第二还款来源不确定的问题，虽然目前所有贷款形态均为正常贷款，但还是要高度警惕这些贷款所隐含的风险。

（三）不良贷款反弹压力大，信贷资产质量仍有待于提高。一季度全州银行业不良贷款绝对额虽然实现下降，但贷款整体质量还不高，个别银行的不良贷款余额与上年比不降反升。部分银行业金融机构对新发放的贷款把关不严。去年信贷投放大幅增加，部分银行在做大规模时，贷款管理有些放松，对贷款投向把握不审慎，授信调查不到位，不重视第一还款来源，随着经济运行环境常态化，这些信贷资金形成实质性风险和损失的可能性增大。

四、下一阶段的监管要求

（一）继续把握好信贷投放节奏，严格控制贷款总规模 一是科学合理把握信贷均衡投放。各银行业金融机构要按照“控制节奏、保持均衡、防止大起大落”的要求，将年度计划分解的季、月，科学把握信贷投放节奏，严控二季度的信贷总量，建立基于自身发展战略、风险管控能力和资本实力的信贷增长常态机制，确保信贷投放平稳增长。二是调整和优化信贷结构，加大对经济薄弱领域的信贷支持。各银行业金融机构要坚持“区别对待，有保有压”，贷款发放要用于满足实体经济的有效信贷需求，将信贷资源有效配置到国家重点支持和鼓励发展的领域，确保信贷均衡投放。切实加大对重大科技项目、民生保障建设项目等的支持力度，着力加强对中小企业的有效信贷投入和农村金融服务。三是严格控制“两高一资”、产能过剩行业贷款，切实加强大额授信风险管理，防止贷款过度集中和多头授信。要按照银监会与人民银行等四部门联合出台的关于支持重点产业调整振兴和抑制部分行业产能过剩的指导意见，严格控制新上项目信贷投入，对地方和企业自主投资新上项目要认真审查，特别是是否经过相应发改部门、土地部门和环评部门的审查。积极促进经济结构的调整，支持我州经济持续健康发展。

（二）妥善化解地方政府融资平台公司贷款风险 银监会主席刘明康在20日召开的银监会2010年第二次经济金融形势分析通报会议上强调，要按照“逐包打开，逐笔核对，重新评估，整改保全”的要求扎扎实实做好地方政府融资平台贷款风险管控工作；三季末前必须做到准确分类，提足拨备，年内基本完成对坏账的核销，做到账销、案存、权在，并持续关注时效，在有效期内保全和回收。对此我们要高度重视，按照要求认真落实。一是有平台公司贷款的银行业金融机构要成立强有力的办事机构，制定方案，列出时间表，迅速部署工作。二是要按照“了解你的客户、了解客户业务、了解客户风险”的原则认真梳理、重审、评估本系统政府融资平台贷款，逐户、逐项目、逐笔建立台帐，重点环节重点审查，区分情况归类处置。三是要以财政部规范地方融资平台为契机，积极配合政府相关部门做好各级政府融资平台公司的规范管理工作。三是分局将对打开工作进行督促、检查和指导，对不能圆满完成任务的银行业金融机构，采取停止该机构公司贷款新业务、限制高管人员准入、对主要高管人员进行诫勉谈话等措施加以制裁。

（三）严控房地产行业贷款风险

近日，国务院加大了力度规范整顿房地产市场秩序，加大对房地产企业违规行为的查处力度，抑制投机性购房。各银行业金融机构要高度关注房地产市场变化，密切监测房地产行业在国家调控中可能引起的相关信贷风险。一要认真评估和审慎发放土地储备贷款，加强土地储备贷款管理。坚持“三不贷”、“三挂钩”即，对国土管理部门查处的、有闲置土地、有炒地倒卖行为的房地产企业不予贷款；对建设部门查处的捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价的房地产商不再贷款，对有挪用银行贷款来缴纳土地出让金的房地产企业不予贷款。要将“地贷挂钩”、“建贷挂钩”和“房贷挂钩”。严格执行“二套房”的信贷政策，严防假按揭等违规操作。国务院14日召开的国务院常务会议确定,为抑制不合理住房需求,对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭,贷款的首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭,贷款首付款比例不得低于50%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的家庭,大幅度提高首付款比例和利率水平。三是坚持“以房为限,而不是以贷为限”的二套房认定标准。四是坚持个人住房按揭贷款时,还需要严格执行面谈、面签、上门走访的程序。五是实行动态、差别化管理的个人住房贷款政策，严格限制各种名目的炒房和投机性购房。六是认真做好个人客户群的风险区分工作，防止个人不良贷款的快速上升。

四是严格执行“三个办法一个指引”。

一是各银行业金融机构要“齐步走”。按照银监会确定的实施时间表，认真扎实地推进“三个办法一个指引”的实施，防止不公平竞争。二是建立“营销、审查、发放、管理”相分离的精细化信贷管理模式。坚持贷款全流程管理，按照有效制衡的原则将信贷业务各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立严格的问责机制；坚持贷款支付管理，将贷款资金的支付方式分“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，并严格按照新规的要求进行操作；坚持贷放分控管理，设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件。三是加强沟通宣传。要主动与地方党委、政府及有关部门联系沟通，取得理解和支持，加强与客户沟通，开展广泛宣传，提高客户配合度。四是强化情况反映、各机构在执行当中发现问题及时反映和解决，确保贷款管理新政的落实到位。

同志们，今年银行业改革发展的任务艰巨、繁重，是考验我能力和水平的一年。我们一定要把思想统一到银监会对经济金融形势的判断上来，统一上级对全年工作的部署上来，要自加压力、团结奋进、总结提高、务实创新，努力做好各项工作，为全州银行业稳健运行，经济平稳较快发展做出新的更大的贡献！