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《个人理财》形考作业（09.05）参考答案 作业1

一、填空题：

1、剩余产品、节约开支、勤俭持家

2、资产状况、风险偏好

3、提高生活水平、规避风险与保障生活、为客户子女的健康成长打好经济 基础

4、现代理财学、生命周期理论

5、建立客户关系、收集客户信息、分析客户财务状况、整合个人理财策划、提出财务策划计划

6、方案简介、报告主体、总结、支持文档

7、财富、财富效能

8、以人民币投资的人民币收益理财产品、以人民币投资的外币收益理财产品

9、信息、资金划拨、专家理财

10、收益、风险、正相关

11、信用风险、汇率风险、通货膨胀风险、政策风险、道德风险

12、获利空间大、本金有保障、流动性差、对专业知识要求高

13、不保本的双货币存款、保本的市场挂钩产品

二、不定项选择题：

1、ABCD2、ABCDEFG3、AD4、ABD5、ABCDE6、ABCDE7、BCD8、AB

三、名词解释：

1、个人理财P1：是指专业理财人员根据个人所确定的阶段性的生活与投资目标，按照个人的生活、财务状况，围绕个人的收入和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等状况，形成一套以个人资产效益最大化为原则、人生不同阶段的个人财务安排，并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务的过程。

2、客户市场划分P21：是指按照客户的需求或特征将客户市场分成若干个次市场，并针对不同的次市场设计个性化销售组合的过程。

3、个人银行理财P49：是指个人利用商业银行提供的包括个人财务设计、投资理财、代理收付、代理管理、转账汇兑结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位、综合性金融产品服务来管理自己的财富，进而提高财富效能的活动。

4、外汇理财产品P96：是指商业银行根据个人投资者的委托，向个人投资者提供适合个人外汇投资产品保值增值需要的一系列汇率、利率产品。

5、储蓄P57：是指居民个人在银行或其他金融机构的存款，是个人货币收入减去消费支出后存入银行或其他金融机构的部分。

6、伦敦银行同业拆放利率P59：是英国银行家协会根据其选定的银行在伦敦市场报出的银行同业拆借利率，进行取样并平均计算成为基准利率。是伦敦金融市场上银行之间相互拆放英镑、欧洲美元及其它欧洲货币资金时计息用的一种利率。

四、简述题：

1、个人理财对理财者有哪些重要作用？P9（1）提高生活水平

（2）规避风险与保障生活

（3）为客户子女的健康成长打好经济基础

2、阿斯拜尔商业机构把性格特征模型分为那九种类型？P21 有完美主义者、关怀主义者、成就主义者、创造主义者、观察主义者、集体主义者、欢欣主义者、挑战主义者和接受主义者等九种类型。

3、个人财务规划师在为客户提供财务规划服务之前应收集哪些信息？P24 主要包括客户的个人信息和宏观经济信息两大类

（1）客户的个人信息：又可分为财务信息和非财务信息（2）宏观经济信息：包括主要以下几类

A.宏观经济状况 B.宏观经济政策C.金融市场D.个人税收制度E.社会保障制度F.国家教育、住房、医疗等影响个人财务安排的制度及其改革方向

4、在个人投资中，在确定具体的投资产品过程中应遵循哪些原则？P 第一、对各种投资产品的回报、风险、时间范围进行量化，以方便对这些投资产品进行决策与监控。第二、在投资组合中要确保有一部分具有较好变现能力的资产作为客户的紧急基金，以防止在发生为预期的紧急事件时出现财务危机。第三、在各种资产类型之间需要进行风险分散。第四、为投资组合中的具体投资产品确定不同的投资期限，以满足客户对资金流动性的需求。

5、财务策划师在财务策划计划的评估过程中应遵循哪几个步骤？P45（1）回顾客户的目标与要求（2）评估财务与投资策略（3）评估当前投资组合的资产价值和业绩（4）评判当前投资组合的优劣（5）调整投资组合（6）及时沟通客户并获得客户授权（7）检查策略是否合理

6、个人银行理财规划一般有那几个步骤组成？

（1）个人投资者应尽可能详细了解自己的资产状况，包括存量资产和在未来收入及支出的预期，知道有多少财可以理，这是最基础的前提（2）梳理自己的理财目标，知道想要干什么，希望有一个什么样的生活目标，自己的理财和生活目标是否切合实际，操作性如何，这需要结合第一部的内容进行具体分析（3）对个人风险偏好要有一个客观理性的评价，正确对待、识别、预测、控制自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好假设（4）借助商业银行理财服务出具详尽的理财分析报告，作战略性的资产分配（5）对相关银行理财产品进行考察，重点分析影响投资收益和投资风险的各种因素，在此基础上进行具体投资品种和投资时机的选择（6）个人银行理财业绩的评估（7）个人银行理财规划的修正

五、论述题：

试述财务策划方案的核心内容。1.财务策划方案摘要。

2.对客户当前状况和财务目标的陈述。3.财务策划假设。4.财务策划策略。5.财务策划具体建议 6.财务策划预测。

（以上是要点，答题时请展开论述）

作业2

一、填空题：

1、证券产品、证券市场

2、规避风险、获取收益

3、单利债券、复利债券、贴现债券、累进利率债券

4、股利、资本损益

5、寿险、非寿险

6、风险保障、投资功能

7、保费、缴费截至

8、保障保险费、投资保险费

9、投资风险、经营管理风险、政策风险

10、银行投资衍生产品市场

11、汇率风险、利率风险、信用风险

二、不定项选择题：

1、ACD2、ACE3、CD4、BDE5、BC6、ABCDEF7、ABCD8、AC9、BC10、ABCD

三、名词解释：

1、个人证券理财P67：是指个人投资者买卖股票、债券、基金等证券类理财产品，以实现个人货币资产保值和增值的行为。

2、债券P68：是政府、金融机构、工商企业等机构筹措资金时，向投资者发行的承诺按照规定利率支付利息，并按约定条件偿还本金的债务凭证

3、股票P69：是股份有限公司在筹集资金时向出资人发行的股份凭证。股票所有者享有股份公司的所有权。

4、证券投资基金P70：是指通过发售基金份额，将众多投资人的投资资金集中起来，形成独立财产，由基金管理人管理、基金托管人托管，以投资组合的方法进行证券投资的一种利益共享、风险共担的集合投资方式。

5、个人保险理财P81：是针对人生中各个阶段所面临的风险，定量分析财务保障需求 额度，并利用保险方式作出适当的财务安排，以避免风险发生时给生活带来的冲击，从而拥有高品质生活的一种财务筹划活动。

6、年金保险P88：是指保险人在约定的期限内或在指定人的生存期内，按照一定的周 期给付年金领取者一定数额保险金的一种传统人寿保险产品。

7、个人保险理财产品P81：通常是指适合以个人或家庭作为投保人或被保险人并且能 够满足其风险保障和投资需要的保险产品（险种）。

8、个人外汇理财P96：是指个人外汇资产通过银行专业的理财服务实现保值增值的过程。

9、外币储蓄存款P97：是指以外国货币进行存、取、计息的储蓄存款。

10、个人外汇交易P109：是个人客户委托银行，参照国际金融市场的外汇行情，把一种可自由兑换的外汇兑换成另一种可自由兑换的外汇，从中赚取现实收益或未来收益。

四、简述题：

1、证券投资基金的特点是什么？P70（1）集合理财，专业管理。（2）组合投资，分散风险。（3）利益共享，风险共担。（4）严格监管，信息透明。（5）独立托管，保障安全。

2、确定科学的个人证券理财策略应考虑哪些因素？P77 应主要考虑以下两个因素：

一是、个人投资者的年龄，即青年段、中年段、老年段。二是、构建什么样的投资组合。

3、个人保险理财产品的主要特点是什么？P82 第一、具有风险保障和投资双重功能。第二、投资收益水平不确定。第三、保险合同列明分红条款。

4、一个完整的个人保险理财规划，应包括哪些内容？P93（1）个人理财的基本目标。（2）个人的投资能力。（3）保险理财产品品种。（4）保险理财产品期限。（5）保险机构。

（6）推敲保险理财产品条款。

5、当前国内商业银行能够提供的外汇理财产品主要有哪几种？P97 第一、外币储蓄存款。可以分类为：传统的外币储蓄存款、外币协议储蓄两种。第二、个人外汇结构性存款。按照可提前终止的次数，可分为一次可提前终止的和多次可提前终止的结构性存款；按照本金有无风险，可分为本金有风险类存款和本金无风险类存款；按挂钩标的划分，可分为与汇率挂钩的结构性存款、与利率挂钩的结构性存款及与其他标的物挂钩的结构性存款；按收益率的类型划分，可分为收益率确定性产品、收益率不确定性产品及收益率复合型产品。

五、论述题：

论述个人证券理财产品的风险P751、政策风险

2、企业经营风险

3、利率风险

4、市场风险

5、流动性风险

6、其他风险

（以上是要点，答题时展开论述）

作业3

一、填空：

1、英国衡平法

2、委托人、受托人、受益人

3、所有权与利益相分离

4、财产处理信托产品、财产监护信托产品、人寿保险信托产品、特定赠与信托产品

5、政策性风险、信托财产所有权风险、信托公司管理不善的风险、道德风险、市场风 险

6、不可移动性、耐用性、异质性、高价值性、供给有限性、投资与消费双向性

7、经营风险、自然风险、流动性风险、财务风险

8、终身教育

9、个人教育投资、子女教育投资、基础教育投资、大学教育投资

10、个人储蓄、购买定息债券、购买人寿保险

二、不定项选择题：

1、ABCD2、ABC3、ABCDEFG4、ABDE5、ABCDE6、ACD7、AD

三、名词解释：

1、信托：P120是委托人将财产使用权转移与客观存在的受托人，受托人按信托文件规定为受益人或特定目的而管理或处分信托财产的一种法律关系。

2、个人信托：P122是指委托人（自然人）基于财产规划的目的，将其财产权移转与受

托人（一般为金融信托公司），使受托人依信托契约的本旨为受益人的利益或特定目的，管理或处分信托财产行为。

3、个人信托理财规划：P130是指信托机构根据投资人的投资能力、风险承受能力和投资收益目标要求，经过细致、谨慎的分析和研究，在尽量避免规避风险的前提下，制定出切合投资人实际的、具有可操作性的投资组合方案，以实现个人资产的保值与增值。

4、学历教育：P152是指对受教育者由国家教育部门承认的教育实施主体根据国家有关规定发放学历证书的教育。

5、教育经费：P153是以货币形式支付的教育费用，包括国家各级政府财政预算中实际用于教育事业的资金、各种社会力量和学生家庭及个人直接用于教育的费用。

四、简述题：

1、简述信托的构成要素P120 信托的构成要素有（1）信托财产。（2）委托人。（3）受托人。(4)受益人。(5)信托 目的。

2、个人信托流程实施步骤有哪些？P122(1)委托人与受托人签订信托契约，确定信托受益人、欲交付信托的财产、运用方式及移转给受益人的方式等；(2)受托人按照信托契约或委托人指示，执行信托财产的管理、运用；(3)受托人按照信托契约执行，将信托财产移转预指定受益人。

3、如何防范个人信托理财产品的风险？P131（1）首先，投资者应选择经营规范、有较好口碑的信托公司发行的信托产品。

（2）选定了信托公司之后，投资者应重点关注与信托公司签署的信托合同。信托合同是确定投资人与信托公司权利义务的书面文件，投资人一定要仔细阅读。在签署合同之前，投资人应该考虑信托项目的收益达到信托公司承诺收益的可能性，至少也要一、二年时间，而股权信托项目在短时间内提升公司的经营业绩似乎也是不现实的。如果信托公司承诺收益的可能性到期实现较小的话，这样的信托产品就存在一定的风险。反之，则风险较小。

（3）在信托计划执行过程中，集合信托计划受益人有权向信托公司查询与其财产有关的任何信息。

4、简述房地产投资方式P136（1）房地产开发投资（2）房地产购置投资（3）抵押贷款

（4）购买房地产证券（5）房地产投资信托（6）有限合伙投资

5、房地产投资有哪些特征？P135（1）直接投资费用较高。（2）直接投资回收期长。

（3）投资资本的购买力价值不易损失。（4）易于取得贷款支持。

（5）直接投资资本的流动性差。

（6）影响投资的不可分散性风险因素较多。（7）需要专业知识和经验。

（8）房地产投资方式和标的类型的多样性。

五、论述题：

试述子女教育投资策划技术P1571、确立子女培养目标

教育投资策划是一件长期而且很复杂的事情，很多父母都在为子女教育问题而大伤脑筋，大部分父母确实不知道如何去培养。

一般来说，根据子女的特长兴趣，确定一个师和子女的发展的目标，然后按照这个设定的目标准备一定的财务资源，做到有备无患，并同时有针对性的引导子女朝着这个方向发展，这样就能事半功倍了。

2、教育策划步骤

首先看一看教育策划的四个步骤

第一步，帮助希望子女接受某种教育的家庭了解实现目标前所需的费用。第二步，设定一个通货膨胀旅，计算未来子女入学时所需的费用。第三步，分别计算如何采用一次性投资策划所需的金额现值和如果采用分期投资策划每月所需支付的金额现值。

第四步，选择适当的投资工具并进行投资。

（1）进行计划的首要步骤是估计教育的费用，这是整个教育投资计划的基础。（2）明确子女要接受教育的类型。

（3）了解有关收费情况和预测未来相应的增长率。（4）确定未来所必须支付的教育投资额。（以上是要点，答题时请展开论述）

作业4

一、填空题：

1、政府提供的养老金、企业提供的补充性养老金、个人的储蓄

2、参加保险与享受待遇的一致性、保障水平的适度性、享受待遇的长期性

3、基本养老保险、企业补充养老保险、个人储蓄性养老保险、城市最低生活保障、农村建设养老保险

4、收益稳妥、风险性投资

5、企业投资者、国有企业、政府所属有关机构、私人收藏家、海外投资者、中间商

6、要熟悉和掌握市场的行情、选择好投资范围、学习掌握相关知识

7、不断创造新财富、费用支出

8、税法特例、选择性条款、税负差异

9、消费

二、不定项选择题：

1、ABC2、ABCDE3、ABCD4、BCD5、ABD

三、名词解释：

1、退休养老保险：P165是指劳动者在达到法定退休年龄退休后，从政府和社会得到一定的经济补偿，、物质帮助和服务的一项社会保险制度。

2、艺术品投资：P185艺术品投资是通过艺术品的交易买卖使资本得以增值的一种投资行为。通过投入资本的合理运作，使投资人的资本金实现效益最大化，就是艺术品投资的目的。

3、税收筹划：P202税收筹划是指在纳税行为发生前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项作出事先安排，以达到少纳税和递延交纳

目标的一系列谋划活动。

四、简述题：

1、简述养老保险的作用P166（1）保证离退休人员的基本生活。

（2）解除劳动者的后顾之忧，调动劳动者的积极性。（3）有利于精干企业劳动力队伍，促进生产力发展。（4）促进劳动力的合理流动。

2、简述退休养老投资原则P169（1）本金安全最重要。

（2）保证有充足的现金以备急用。（3）量入为出养成习惯。

（4）投资组合多样化，注意整体收益。（5）制定计划，防止意外。

3、怎样控制养老投资风险？P174（1）理性对待风险，提高应对能力。（2）组合投资，降低风险。（3）学会分散和转嫁风险。

4、制定退休计划常见的误区有那些？P175（1）计划开始太迟。

（2）对收入和费用的估计太乐观。（3）投资过于保守。

5、简述艺术品投资的特性P191（1）艺术品投资是一种经济、文化并驾齐驱的投资行为。（2）艺术品投资风险小、较安全。（3）艺术品投资基本不受政治的影响。

（4）艺术品是种可以以“零散资金”投资而获取“规模性”汇报的投资项目。

五、论述题：

论述个人理财师应具备的素质P236 个人理财关系到客户资金，任何人都不能马虎。在金融界，理财师应该讲究道德，尤其是在替客户理财方面，必须注重几点：

(1)每个人理财师不能给投资者许诺每年回报率是多少百分比。(2)每个人理财师不能给客户所谓的折扣。

(3)如果理财是在某些方案里面得到佣金的话，要跟投资浙讲清收入是多少。(4)理财师不能将个人的偏爱强加给客户。

(5)当理财师设计某一些配套方案给我们的投资者的时候，要讲清楚这些配套投资工具对客户的帮助在哪方面。

(6)一个好的个人理财师应该有这种责任感，告诉我们的投资者，风险在哪里。

(7)一个专业的理财师必须具备两个条件。一是受过专业的教育，二是接受CFP的课程培训并获得了CFP的专业证书。

(8)个人理财师要说清楚向客户收费多少。(9)在每一次成交之前，要让客户明确从前的回报率不代表或等于将来所能得到的回报。(10)在为客户设计个人理财配套方案时，一定要做好客户情况调查。（以上是要点，答题时请展开论述）