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实验报告一

【实验操作】

1、掌握法人客户授信业务申请时所需要提交的材料，并能基本辨别客户提交资料的真伪。

2、从中国工商银行、招商银行等商业银行的官方网站上查询相关资料，调查了解其对公司客户贷款融资的具体业务种类，搜集并归纳商业银行流动资金贷款、固定资金贷款的申请条件以及需要提供的相关资料，完成实验报告一。

一、商业银行对公司客户贷款融资的具体业务种类

（一）中国工商银行

1．流动资金贷款

主要有营运资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、法人账户透支、备用贷款。2．国内贸易融资

主要有国内信用证、信用证项下打包贷款、信用证项下卖方融资、信用证项下买方融资、国内保理、国内发票融资、商品融资。3．项目贷款

项目贷款是指中国工商银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。4．并购贷款

并购贷款是中国工商银行向并购方或其专门子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。5．固定资产

固定资产支持融资是指中国工商银行以借款人自有的、已建成并投入运营的优质经营性资产未来经营所产生的持续稳定现金流（如收费收入、租金收入、运营收入等）作为第一还款来源，为满足借款人在生产经营中多样化用途的融资需求而发放的贷款。6．房地产开发贷款

主要有住房开发贷款、商用房开发贷款、土地储备贷款。7．专业融资 主要有飞机融资、船舶及海洋工程融资、国际银团、租赁融资、出口信贷及境外项目融资、商品融资。

（二）中国银行

1．固定资产贷款

主要分为各项用途的长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款。2．流动资金贷款

按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款和在银行规定时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。3．房地产企业贷款

主要分为土地储备贷款、房地产开发贷款、购房贷款。房地产开发贷款又分为住房开发贷款和商用房开发贷款，购房贷款又分为法人购房贷款和个人购房贷款。

4．法人账户透支

人民币法人账户透支业务按照账户种类分为基本账户透支业务和一般账户透支业务。5．特色贷款融资

主要包括全球统一授信、银团贷款、出口买方信贷、出口买方信贷、项目融资、可撤销贷款承诺函、不可撤销贷款承诺函、现汇贷款、授信额度、企业发债担保、统一大授信等。6．金融市场融资

主要包括电子商业汇票转贴现、电子商业汇票贴现、财务顾问、企业短期融资券、企业融资评标、企业中期票据、结构性融资、中银国际投资银行产品介绍、票据贴现、境外本外币融资、境内外币融资、人民币信用拆借、人民币买断式回购、人民币质押式回购、商业汇票回购业务、商业汇票转贴现、商业汇票委托代理贴现、人民币债券分销。

（三）中国农业银行

1．固定资产贷款 按用途分为基本建设贷款、更新改造贷款、房地产开发贷款、其他固定资产贷款等；根据项目运作和还款来源不同可以分为项目融资和一般固定资产贷款。2．流动资金贷款

按贷款使用方式可以分为一般流动资金贷款和可循环流动资金贷款。3．循环额度授信

包括可循环使用信用额度和国际贸易融资额度。4．出口退税账户托管贷款 5．房地产贷款

包括商品房开发贷款和经营性物业抵押贷款。6．国际贸易融资

包括减免保证金开证和打包贷款。7．国内贸易融资

包括商业汇票代理贴现和法人账户透支。8．担保承诺

包括贷款承诺函和银行信贷证明。9．委托联合贷款

包括委托贷款和国际金融组织贷款。总结

综合以上几家商业银行，可以看出，商业银行对公司客户贷款融资的具体业务种类有固定资产贷款、流动资金贷款、房地产贷款以及国内贸易融资（有关票据的业务）。这几项银行间差别不大。

每家银行由于自身不同的特点也有自己特色的贷款种类。例如，中国工商银行因为自身在工商领域的优势，开展了项目贷款和并购贷款。项目贷款是指中国工商银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。项目贷款组合多样。根据客户需求，可在项目贷款项下签发银行承兑汇票、开立非融资类保函、办理国内贸易融资和国际贸易融资等业务。并购贷款是指中国工商银行向并购方或其专门子公司发放的，用于支付并购交易价款的贷款。而中国银行由于其开展外汇业务以及相关的国外业务等，所以其特色的贷款业务有全球统一授信、银团贷款、出口买方信贷、出口买方信贷、项目融资、可撤销贷款承诺函、不可撤销贷款承诺函、现汇贷款、授信额度、企业发债担保、统一大授信等，此外境外本外币融资、境内外币融资、人民币信用拆借、人民币买断式回购、人民币质押式回购、人民币债券分销等也是其金融市场融资的众多种类。中国农业银行因为其在农业开发等方面的优势，其开展了国际金融组织贷款，该项目主要用于我国的西部开发、基础设施、农业、生态、环保等项目。

二、商业银行流动资金贷款申请条件及需要提供的相关资料

（一）申请条件

总结中国工商银行、中国银行、中国农业银行关于流动资金贷款的申请条件，商业银行流动资金贷款的申请条件主要有以下几个方面。

1．企（事）业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书。有权部门批准的企（事）业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明。有人民银行颁发的贷款卡。

2．实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程；公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会同意的决议或授权书。

3．借款人依法合规，有健全的经营管理机构、合格的领导班子及严格的经营管理制度，经营正常；借款人在银行开立存款账户。

4．上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计师事务所审计。借款人主业突出，经营稳定，财务状况良好，发展流动性及盈利能力较强，具有较强的竞争优势和良好的发展潜力，具有按时偿还贷款本息的能力；借款人信用状况良好，无重大不良信用记录，信用评级符合要求，合作关系良好。

5．有银行认可的担保单位提供保证或抵（质）押担保；根据信贷业务品种和信用方式需提供的其他资料。

（二）相关资料

总结中国工商银行、中国银行、中国农业银行关于流动资金贷款的申请条件，商业银行流动资金贷款的需要提供的相关资料主要有以下几个方面。

1.借款申请书，主要内容包括：借款的目的和用途、借款金额、借款期限、还款方式及来源、担保方式等；

2.企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程；若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明，企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等； 3.经年审合格的企业（法人）营业执照（复印件）、年检证明、法人代码证、税务登记证、印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样和借款单位的贷款卡原件；

4.借款人近三年经审计的财务报表及近期财务报表；（成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表）；

5.贷款卡；借款用途资料，反映客户资金需求的凭证、资料，如购销合同、海关报关单等；采取担保（抵押）方式的，还应提供担保（抵押）相关资料。

三、商业银行固定资金贷款申请条件及需要提供的相关资料

（一）申请条件

总结中国工商银行、中国银行、中国农业银行关于固定资金贷款的申请条件，商业银行固定资金贷款的申请条件主要有以下几个方面。

1．持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明文件；持有中国人民银行核发的贷款证/卡；

2.借款人信用等级符合银行规定，信用状况佳，在银行融资无不良信用记录；借款申请人经济效益好，偿债能力强，管理制度完善；

3．固定资产贷款项目符合国家法律政策、产业政策、信贷政策，项目科研报告已经国家有权机构批准，并已列入省（市）政府部门的当年度固定资产投资计划；

4．在银行开立基本账户或一般存款户； 5．具有国家规定比例的资本金； 6.落实银行认可的担保。

7．项目经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实；申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。

（二）相关资料

总结中国工商银行、中国银行、中国农业银行关于固定资金贷款的申请条件，商业银行固定资金贷款的需要提供的相关资料主要有以下几个方面。

1．借款人向银行提交借款申请书；

2．借款人向银行提交相关资料，包括营业执照、公司章程、近三年财务报告、项目立项及批复文件、项目经济效益分析、用还款计划等，此外要有年检证明、法人代码证、税务登记证、印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样和借款单位的贷款卡原件； 3.使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件；需政府核准的项目，提供有权部门核准文件；对需要提供可行性研究报告的，提供有相应资质的机构出具的可行性研究报告及批复文件；需主管部门审批同意的投资项目，提供主管部门批准文件；涉及环保的，提供环保评价报告及批准文件等； 涉及用地的，提供建设用地合法手续的证明材料；

4.若借款人为有限责任公司、股份有限公司、合资合作公司或承包经营企业，要求提供董事会（股东会）或发包人同意申请信贷业务决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明，企业董事会（股东会）成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。