论担保业危机的化解之路_论担保圈危机

2020-02-26 其他范文下载本文

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论担保业危机的化解之路

纵观当今之中国，有一个令各级政府头疼、群众焦虑、企业叫苦，而媒体哑然的大问题——民间投资担保行业危机。遵照习近平同志‚不回避矛盾，不掩盖问题‛的指示，笔者出于忧国忧民的良知与冲动，针对现实说建议，一些不切实际的建议权当梦说。

一、担保业危机的产生原因

1.守正门、开旁门、经济滑坡进瘟神

最近几年为什么会突然冒出这么多各式各样的担保公司呢？这乃是四万亿大投资催生的结果。

2008年11月，我国政府为了应对因美国金融危机造成的影响，推出了四万亿大投资，金融机构往外贷款罕见的被当成一项重要的政治任务。开始，中央还顾虑地方政府不敢投资，殊不知各地政府竟来了个狮子大张口——规划配套的投资高达18万亿之巨，有的地方政府甚至透支七、八年的财税收入投资大基建、大房产，盲目的投资促进成了现在一片片的空城和鬼城。

2009年7月，经济形势似乎刚刚有点企稳，银监会就开始收贷了，银监会发一个内部征求意见稿——吹风要管一管这信贷口子。风一吹，敏感的股市见到3478点的高点，就立即调头。这时候人们对金融危机的恐惧感也刚刚过去，正琢磨着怎么贷钱来玩呢，但央行已不给机会了。2010年，央行出台政策，对信贷实行总量控制，而且是按季给额度。贷钱有了上限，银行严重差钱——不到第四季度，银行基本上就没钱可放了，额度早用完了。

中央对地方政府疯狂投资的控制，又出了新的后遗症：18万亿投资摊子已经铺开，你不给钱就得等着烂尾！当时国际经济形势还没有完全企稳，美国还在一轮一轮的印钞票搞量化宽松。中央真要是把钱袋口子扎紧了，经济出了问题谁负责？但不扎紧钱袋口子吧，金融系统闹崩了，那更不好收场。怎么办？中央使出新招——守住正门，大开旁门。

守住正门——就是对银行系统的信贷进行总量控制，这是计划经济，按季给配额，贷款利率也低，能够吃上这种金融小灶的，也只能是够得上‚高特优‛级别的央企、国企或地方政府好项目，中小微企业根本挨不上边。

大开旁门——就是要求各级政府执行国发“2010”13号文件，‚鼓励‛放开民间金融，按照‚非禁即入‛的原则，搞活民间金融市场，对影子银行以放为主，以管为辅。压低存款利率，让存款利率跑不赢通胀，即一方面用实际的负利率赶着，再用民间金融诱人的高利率引着，就把那些长期蹲在银行里的储蓄资金引了出来，投入到有史以来最大规模的投资大跃进当中去，‚将风险分散转嫁到了全社会‛。

2011年11月，央行进一步钓鱼——正式宣布民间借贷合法。这一招确实有效，各种名为担保实则从事银行业务的投资公司像雨后春笋一般遍布我国城乡的大街小巷，电视、广播、报纸大肆鼓吹‚民间投资、利国利民‛的好处，已退休的银行职员和刚毕业的财经专业大学生也应聘成为吹鼓手，担保公司就像庞大的注射器，将广大老百姓的血汗钱吸出再注入严重差钱的实体企业，于是我们看到了建国以来最庞大、最活跃、也最惊心动魄的民间高利贷盛宴！***市政府在一家民间资本公司都没有审核合格的情况下，匆匆投巨资建设了金融一条街（今已荒废）；**区政府为振兴地方经济还亲自招商引资来了***投资担保（今成祸害）；县、市政府官员亲自披挂上阵开办或参股投资担保公司（今乌纱不保）。

可是好景不长，由于房地产疲软经济滑坡，2014下半年至今，企业出现大面积借贷违约，众多投资担保公司受挤兑纷纷‚雪崩‛，集资老板有抓起来的、有卷款跑路的、有投案自首的，有悬梁自尽的.....，中国几千万户人家的几万万亿钱财，也转眼间化为乌有！放眼神州风光，千里哀嚎，万人挣扎——这些百姓中，大部分为社会底层中老年人，一生的积蓄，从一两万到几十万，好不容易省吃俭用的棺材本眼看着血本无归，有人离异、有人气死，有人病倒，有人暴力逼债……。老百姓的悲情，从京华时报的报道中可以略见一斑——河南西平县4千户农民被骗2亿血汗钱，因不堪储户讨债压力，57岁的业务员李改跳井自杀、63岁的业务员张德喜上吊自杀、业务员邵远因受刺激精神失常、业务员武金成的身上随时揣着遗书.....，看来悲剧的上演，一时半晌还不会收场。

2.新政抛、老法执、政府公信全丧失

卷款、失联、欺诈的公司没有一个不是政府发证经营的，开业的时候好些各类政府官员都去站台捧场，连国家总理李克强都去投资理财公司剪彩过。投进的钱转眼成空，老百姓心里憋屈呀，于是各地政府门前便接连不断的涌现出打着‚政府搭台、骗子唱戏、百姓遭殃‛布幅的大批请愿者、上访者——火爆的重庆人拦断嘉陵江大桥；英勇的新疆人阻断铁路，睡在铁轨上；重灾区的河南人抓狂狠堵，堵公路的，堵政府大门的……

面对如此具有‚中国特色‛的金融之灾，‚政府不表态，媒体不报道‛，只是一味地把老百姓当做‚造成社会不稳定因素的非法分子‛，用镇压、拘留、截访的方式进行‚维稳‛，据说政府每年的维稳经费超过军费开支。可这也总不是办法呀？摆下这么大一个屎屁股该怎么擦呢？

我们的政府官员为了敷衍老百姓，竟然违背‚一切国家机关和国家工作人员必须依靠人民的支持，经常保持同人民的密切联系，倾听人民的意见和建议，接受人民的监督，努力为人民服务‛的宪法规定，抛开最新的国发（2010）13号文件‚鼓励、允许民间资本兴办金融机构‛和‚清理和修改不利于民间投资发展的法规政策规定，切实保护民间投资的合法权益‛的条文，去翻看1998年7月13日颁布的过时老黄历——第247号国务院令，并断章取义，摘出一条‚因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担‛，国务院新36条虽说是要修改法律，这不是现在还没修改吗？这时候拿出来刚好合适，于是制成标语‚参与非法集资，损失自负‛。你看，将‚施害人、受害人各大五十大板‛之后，政府连‚谁审批，谁负责；谁监管，谁负责‛的责任一点也没有了。

老百姓不明白，国发“2010”13号文件就摆在眼前：既然‚鼓励‛放开民间金融，那民间集资就不是违法吧？按照‚非禁即入‛和‚法无明令即可入‛的原则，从事民间金融活动就不叫非法，况且你政府不但未禁，而且默默支持了许多年，各种证照都齐全。怎么就‚非法‛了呢？担保公司在政府的鼻子底下非法了几年，我们的监督部门又干什么去了？老百姓依法上访求说法，怎么又成了‚造成社会不稳定因素的非法分子‛呢？信访部门不是为了‛让国家公民说话‛才设臵的吗？政府堵塞言路、扭曲政策的做法，难道不是自伤公信力吗？

3.骗子喜、君子忧、为民执法宗旨丢

民间投资担保与非法集资有区别，然而某些司法人员却从不区别，这是很要命的。民间投资担保的特点，就是通过担保公司这个中介，把老百姓的闲散资金，集中起来借给实体企业；如果借款企业急需用钱，担保公司用自有资金先行垫付，然后再向民间融资，以缓解企业融资的燃眉之急，促进经济的发展，这于国于民都是有利的。

非法集资的特点，就是用后面集资者的本金，付前面集资者的利息。如果国家不进行干预，非法集资的资金链是不会断裂的。非法集资的实质，是非法集资者吸收的资金，并未进入实体经济进行生产经营活动，而是挥霍、转移、藏匿，因此不会创造任何社会财富。它就像长在国家金融肌体上的恶性肿瘤，不断恶性膨胀，直至实体经济资金枯竭，国家金融体系崩溃！这才是非法集资的真正危害。

民间投资担保与非法集资的本质区别，是看资金是否流向经济实体（生产性企业）。对担保公司来说，资金流向生产性企业并且确实用于企业经营，那就是民间投资担保。资金流向非生产性企业或者去向不明，则实质是非法集资。

有的担保公司，部分资金流向生产性企业并用于企业经营。这部分业务就属于民间投资担保。部分资金去向不明，这部分资金就属于非法集资。要具体问题具体分析，不能一概而论。有的生产经营性性企业老板，从担保公司拿到借款以后，并未用于企业经营，而是转移、藏匿、做其他投资，这位老板就属于非法集资。然而，担保公司老板则属于民间投资担保。要实事求是，各是各的帐，不能混淆是非。

综上所述，集资合法与非法的本质区别，是看资金是否流向生产性经济实体。然而最高人民法院《关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》却使创业人战战兢兢如履薄冰。《解释》第1条规定此罪的四个构成要件：‚(一)非法性——未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式；(二)公开性——通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；(三)利诱性——承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；(四)不定性——向社会公众即社会不特定对象吸收资金。‛现在政府鼓励大众创业，如果创业人张三因需要资金采取了如下措施——第一，向民间借贷‚未经有关部门批准‛具有非法性；第二，向‚特定人群‛的借贷未保密，具有了公开性；第三，因不付利息借不来钱故承诺借钱付息，具有了利诱性；第四，因资金需求量大也向多个非特定人群借了钱，具有了不定性。因张三条条都似是而非的满足上述非法集资的四个构成要件，是罪非罪执法人员说了算，‚说你是你就是，不是也是‛也就是说，《解释》弹性太大，合法的民间借贷案，可以轻而易举的办成非法集资案。引发政府行为和司法审判扭曲的真正动因——首先是20%至30%不等的办案提成，再就是通过贱卖犯罪嫌疑人的资产搞利益输送，这是普遍存在的暗规则甚至是明规则。颇具争议的湘西曾成杰案中，同是一个‚三公馆‛先贱卖6个亿，接手人再投资8000万，结果价值就变成40多亿。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇告诉《中国新闻周刊》说：‚你最后把钱还掉了，就是优秀企业家的成功冒险运作，则赢得光环无数，被视为改革家、弄潮儿；你还不掉，就是非法，就会成为阶下囚。‛2014年04月15日中国政法大学专家王涌呼吁：‚非法集资‛罪名取消了民间融资空间；2015年03月07日两会期间，朱征夫委员的提案指出：非法吸收公众存款罪的存在导致‘多输’结果：中小企业融资难、大量社会资金找不到出路、企业家的民事行为受到刑事处罚。正如有人调侃所说‚中国企业家正在监狱或正走在通往监狱的路上‛

也似乎是怪事——竟也有被判非法吸存罪满心窃喜的，为什么呢？因为犯罪成本太低，几年刑期对罪犯不仅没有威慑力，甚至变相成为一种‚嘉奖‛。一些有意赖账不还的债务人，非法集资几亿、几十亿藏匿转移，仅换来无关疼痒的1——10年刑期，再通过贿赂减两年刑，感觉巨划算，刑满释放后到异地用‚藏财‛去幸福一家人。这种‚以刑抵债，异地发财‛的示范效应，加速了民间借贷‚跑路‛潮泛滥，也在受害群众心里留下一个巨大的阴影和怨气，民怨在民间以各种各样的方式扩散曼延，为社会稳定、经济发展、政权稳定埋下巨大隐患，政府的公信力也再次受到损伤。

高法院于2014.11.29号，发布了《依法平等保护非公有制经济的意见》，《意见》要求,‚依法慎用拘留、查封、冻结等强制措施，尽量减少对企业正常生产经营活动可能造成的不当影响，维持非公有制经济主体的经营稳定‛。可是，纵观近几年的执法案例，各地政府却采取‚杀鸡取卵‛的错误做法，我们的执法部门从不考虑民情民愿，公安只管立案，而不去追缴债务人藏匿的资产；法院只管依卷宣判搞清算，即便是资大于债的，也被清算成资不抵债的；最后老百姓只落得一点渣渣钱。

公鸡头，草鸡头，不在这头在那头。按理说，利息抵本，投资折价，返点费、好处费、提成费依法追缴，老百姓不该有太大损失的。血本无归的受害人质问集资款去向，执法者们总是遮遮掩掩、轻描淡写：‚钱亏了，一言难尽；非法了，损失自负‛，将‚执法为民‛的宗旨尽抛脑后。例如，吴英非法集资案，至今几年过去了，网评是是非非、扑朔迷离，其原因是权势人物在出卖政府公信、扭曲司法公正，就像经济学家张维迎所说‚吴英案说明中国的市场经济是建立在特权而非权利的基础之上的‛。

二、担保业危机的化解之路

1.重扶持、保运转，养鸡下蛋是关键

担保业危机发生后，政府和群众一起把矛头指向担保公司，找担保公司要钱，个别人采取过激行动，砸坏担保公司办公设备，吓得老板不敢露面甚至跑路，大家只能剩下干瞪眼。对于民间投资担保来说，无论政府还是群众，本末倒臵的把矛头指向担保公司，是不可能拿回群众投资的。因为群众的投资进入了借款企业，现金变成了设备原材料或半拉子工程。如果借款企业资金链断裂，将无力还本付息。担保公司虽然有代偿的法律责任，但一旦债务超出其代偿能力，他们也无能为力，这是不以人的意志为转移的客观规律。

因此，政府与其把打击的重点指向担保公司，不如把关注的重点放到借款企业上。政府通过担保公司了解借款企业的情况，看借款企业有什么困难，政府能提供哪些帮助，使企业把断了的资金链再接上，助其正常经营运转。只有这样，群众才有收回投资的希望。

例如：许昌市有一家民营房地产企业，所做政府项目交工以后，政府却迟迟不支付工程款。许昌市、县政府共拖欠工程款三亿多元。由于这些钱许多是这家房地产企业借银行、借民间的,如果许昌市、县政府不尽快支付工程款及其利息，不仅银行、群众收不回投资，这家企业可能面临破产！令人奇怪的是:2012年10月下旬，许昌市警方突然以涉嫌非法集资将该企业老板刑拘，抄走该企业全部财务资料，造成该企业的全部项目停工停产，蒙受巨大损失！2013年3月，许昌市检察院以非法集资、骗取银贷、抽逃资金三项罪名，对该企业老板提起公诉。关于何为非法集资，最高人民法院解释第一条就已说明‚集资后不用于生产经营活动的‛。该企业银行贷款、民间借款全部用于生产经营活动，怎么是非法集资呢？若不是许昌市、县政府拖欠该企业工程款，该企业又怎么会拖欠银行贷款、民间借贷呢？政府拖欠民企工程款不给，反而羁押该民企老板，抄走全部财务资料，难道这样政府所欠工程款就可以不还了？老板冤不冤？你说政府的公信力在哪里？这种权力任性的现象在全国很普遍,应当引起国务院及各级政府的高度重视!借款企业维持正常运转，是化解民间投资担保业危机的关键。即便这个过程很漫长，也只能如此，这也是不以人的意志为转移的客观规律。政府应成为连接群众、担保公司、借款企业之间的纽带，其职责应该由‚维稳、包办‛转为协调与帮扶。只有这样，方可创造‚多赢‛局面。河北省人民法院对农民企业家孙大午的非法融资案，作出判三缓四的判决，就是采取了‚养鸡下蛋‛的人性化执行方式，在维护债权人合法权益的同时，也维护了民营企业的正常运营，创新性的营造了‚国家有税收、企业能发展、职工能就业、债权人有希望、社会得稳定‛的‚多赢‛局面，不愧为领袖全国的光辉典范。

2.先利息、后本金，巧用四两拨千斤

担保业危机发生后，群众首先关心的是自己的本金。很多人挂在嘴上的话是：‚利息不要了，把本金还给我‛；‚本金打七折八折也行‛；‚承诺十年还俺本，俺也有个盼头、有个希望不是？‛，悲情一目了然。政府打非办也对群众说：‚本金都要不过来，还要利息呢！。‛政府和群众一起逼迫担保公司归还本金，压力比山大呀。如今，一年半过去了，各家出问题的担保公司，群众的本金很少有全部拿回来的。这是为什么呢？因为投资客户的本金并不在担保公司手里，而是在借款企业手里。担保公司有限代偿能力，不可能全部代偿完借款企业的借款。

那么，我们转向借款企业索要本金该可以吧？答案是‚也不行‛。因为群众的现金借给借款企业以后，变成了设备原材料后进入经营运转，而群众要的却是现金。在资金紧张的情况下，要企业归还本金，无疑要让大批中小企业破产，且破产清算，不是大幅缩水，就是一文不值。例如房地产企业，房子盖到一半，正需要大量资金投入，他怎么可能归还本金？只有房子盖好卖出拿到售房款，才有可能归还借款。至于那些资金链已经断裂的企业就更不必说了。所以说，企业破产清算必然是‚多输‛局面——投资者损失本金、政府损失税收、职工不能就业。‚借鸡生蛋‛、‚以小博大‛是现代企业经营的普遍做法，特别是房地产企业，资金需求量大，资金周转期限长，哪有傻到全部拿自己的钱盖房的？都要贷款。贷款期限到了，房子没盖好，怎么办呢？借新账还老账，这就形成所谓‚资金链‛。如果让一个企业把借的钱一下子全部还掉，资金链就会断裂，企业就会破产。银行不也一样吗？除了资本金，银行的钱都是借储户的。如果大家都到银行取本金，那就叫‚挤兑‛，银行也同样会垮掉！那么，连接‚资金链‛的是什么呢？是利息。利息是撬动经济发展的杠杆，具有四两拨千斤之功效。存款没有利息，谁往银行存？贷款没有利息，银行吃什么？这所有利息之源乃企业经营所创造的利润。要求担保公司或借款企业‚只还本，不付息‛的想法，看起来宽容，实际是无知。

因此，逼迫担保公司或借款企业归还投资客户本金的法，无异于杀鸡取卵、砸锅卖铁，只能是一条死胡同。那该怎么办呢？我们可以要求借款企业先付利息，在条件允许时逐步归还本金，投资群众原本图的不就是利息吗？

3.践新政、废恶法、金融风险不转嫁

随着我国社会主义市场经济的迅速发展，在当前我国出现了许多违背诚信道德的现象。这些现象，严重地阻碍着社会经济的正常运转、影响着对外开放形象、损害着群众的切身利益、破坏着整个市场经济秩序。究其原因是多方面的——既有诚信道德教育缺失的原因，更有信用体系建设不完善、法律法规不健全的原因。

邓小平同志曾经说过:‚好的制度，使坏人没法变坏；不好的制度，使好人也能变坏‛。国家具有制度安排的垄断权；国家的基本功能是提供法律和秩序，并保护产权以换取税收。鉴于此，笔者建议：第一、政府要坚持诚信治国，践行“2010”13号国务院令。2011年11月央行已经宣布民间借贷合法，并已成为全国人民的共识。哪有民间借贷合法，而民间投资担保非法的道理呢？所以，政府要践行废除与民间资本阳光化不相适应的政策法规，取消非法集资的罪名，拓展中小微企业的融资空间。凡资金流向经济实体的，应认定为‚合法集资‛予以扶持;凡资金未流入经济实体或去向不明的，应认定为‚集资诈骗‛由司法机关侦办处臵。

第二、建立健全‚欠债还钱‛的法律保障体系，有效化解‚三角债‛风险。在今天拜金的社会里，因借贷关系而家人相仇、朋友相害之事例，举目皆见。然而这些不和谐事件的发生，除了诚信缺失的原因外，也有情有可原的因素，如借贷者投资逾期未收回资金不能还贷，出借者因有急事提前催债，这都有可能产生矛盾。要化解民间借贷中产生的一系列矛盾，决策部门就要通过深入调研，修改与‚民间资本阳光化‛不相适应的法律和政策，逐步建立‚欠账还钱‛、‚人不死、账不烂‛甚至‚父债子还‛的法律保障体系，彻底堵死‚以刑抵债、行贿减刑、藏财转移‛的歪门邪道，进而促进整个社会的和谐稳定。

第三，建立‚全民征信平台‛,对债务人实施有效监管。有志创业的人，不畏惧与家人同甘共苦，但畏惧诚信荣誉丧失掉；有意赖账的人，不畏惧十年监禁，但畏惧一家人的奢侈权力被剥夺。监管部门要通过‚全民征信平台‛对债务人进行有效监管——‚债务未清偿完之前，债务人及债务人的法定遗产继承人，不得出国定居、不得奢侈消费‛。

4.国信券、风险兜，经济振兴民无忧

2014年，全国各地担保公司频频爆发风险事件，其外因是经济环境恶化，其内因又是什么呢？笔者认为内因是我国担保业的‚乱、弱、险、赖‛的问题：乱——担保公司内部管理乱；弱——担保公司因无后续资金保障抗风险能力弱；险——担保公司资金链一旦兑付困难，立即面临集体逼债的情形；赖——担保公司老板一旦发现情形不妙立即卷款失联。乱象丛生的现实，给担保行业敲响了警钟，也给决策层拟出了‚法律政策亟待修改怎么改‛、‚担保体系亟待健全怎么健‛的严峻考题。

中小企业是国民经济的重要组成部分,在推动经济增长、扩大社会就业、促进技术创新、提供协作服务以及带动小城镇建设等方面发挥着重要作用。然而,融资难、融资贵的问题，严重制约着中小企业的进一步发展。2014年12月18日，在国务院召开全国促进融资性担保行业发展经验交流电视电话会议上，国务院总理李克强批示指出：‚发展融资担保是破解小微企业和‘三农’融资难融资贵问题的重要手段和关键环节，对于稳增长、调结构、惠民生具有十分重要的作用。要有针对性地加大政策扶持力度，大力发展政府支持的融资担保和再担保机构，完善银担合作机制，扩大小微企业和‘三农’担保业务规模，有效降低融资成本。担保机构要聚焦主业、增强实力、创新机制、规范经营，为小微企业和‘三农’融资提供更加丰富的产品和优质服务，促进大众创业、万众创新。要切实完善监管，加强行业自律，有效防范风险。部际联席会议、有关部门、各地政府和银行业金融机构要明确责任，加强合作，强化管理，共同促进融资担保业健康发展。‛

国务院副总理马凯特别强调‚融资担保行业作为连接银企的纽带，一头为小微企业提供增信服务，一头为银行分担风险，背后需要政府给予支持‛。按照各国的通行办法,政府每年都从预算中安排一部分的资金(即风险补偿基金)作为资本金注入政府担保机构,用于弥补风险损失。由于政府担保机构，并不以盈利为目的,而是以国家的产业政策、金融政策为导向,通过为融资困难的中小企业提供担保,来增强其融资能力,鼓励中小企业按国家政策的要求不断调整,最终实现国民经济结构的优化和经济的稳定健康增长的。为避免我国担保业‚乱、弱、险、赖‛的弊端，建议我国政府也能够创新性的借鉴发达国家的成功经验，组建由政府出资的——‚国家信誉担保总公司‛（简称国信担保)。‚国信担保总公司‛可以根据国情创新性的发行‚能转让流通、有约定利息、有固定面值、有封闭期限‛的‚国信担保劵‛（简称国信劵）。组建‚国家信誉担保公司‛既可以从根本上消灭非法集资现象，还可以变万众向民间担保公司索债，为国信担保公司向债务人索债，避免了民间经济纠纷，节约了司法办案成本；赋予‚国信劵‛转让流通功能，拥有者可以用其融资、理财、抵债、购臵房产等，有效化解当前的‚三角债‛矛盾；‚国信劵‛约定利息，可以通过回避高利贷，来保障担保市场合法健康运行；‚国信劵‛封闭期限是根据我国经济形势和债务人的偿还能力来设定的，目的是减小债务人的还款压力；‚国信劵‛设臵固定面值，是为了让持有人清楚其本息价值，方便转让。现将政府信誉担保公司发行的‚国信劵‛的使用运作流程例说如下：

1、国家信誉担保公司（简称国信担保)发行约定年利率6％、面值一万元、封闭期5年的‚国信担保劵‛。白手起家的创业者或有债务的私企法人，可以通过《征信平台》申请赊欠。

2、国家信誉担保公司，通过《征信平台》对债权人和债权人遗产法定继承人的身份信息备案，将‚国信担保劵赊欠给债务人，债务人再通过向社会公众或实体自由转让获得资金用于创业或清偿三角债，也可以再次回购用于降低融资成本。

3、社会公众或实体,可以通过持有‚国信担保劵‛进行理财，封闭期满，去各个地方国信担保分公司兑付本金和利息；急用现金时也可以提前带息再次转让。

4、‚国信担保劵‛封闭期满，原始赊欠人向国家信誉担保公司偿还本金和年利率6％利息。

5.国家信誉担保公司，负责债务监管与清欠，并且承揽坏账风险。2014年底，在经济严重下滑的情况下，中国整个银行体系的官方不良贷款率是1.29%左右。为抵御坏账风险，‚国信劵‛可以设计加收年利率1.29％——3％的坏账风险金，这不仅可以完全冲抵坏账风险，而且有望产生年利率1.71％——3％的利润。

具体到目前已经出问题的担保公司，笔者建议——政府要坚持推行‚德政‛、要坚持守护‚诚信‛、要坚持‚风险不向社会分散‛的原则。具体做法是：

1.协调担保公司老板统计债务本金（已付利息抵本金），并根据自己的债务额和还款能力，向企业经营赊欠不同封闭期限的‚国信券‛用于融资清偿债务或实体经营；

2.由司法部门协助，依法追缴返点费、提成费、好处费； 3.政府提供税费优惠政策，扶持公司良性运营；

4.政府通过‚全民征信平台‛对债权人进行全程监督——债务清偿之前，债务人及其债务人的遗产法定继承人，不得奢侈消费，不得出国定居；

5.‚国信券‛封闭期满，国信担保公司督促债权人清偿债务。

6.万一出现不可预测的风险，政府可动用国家每年预算中的风险补偿基金，可动用反腐追缴金、维稳经费节约金、万众创业扶助金等进行化解。

‚全民征信平台‛、‚国信担保劵‛及‚欠债还钱‛法律保障体系的推出，可以使整个社会脱离这个‚失信三角债‛的怪圈，这对促进大众创业、化解民间三角债矛盾、促进社会的和谐稳定、提高政府公信力，起着不可估量的良性作用。

‚人无信不立，业无信不兴，国无信不强‛。央行‚向社会转嫁金融风险‛的做法是一种失德性‚恶政‛；政府‚参与非法集资损失自负‛的提法，是既失信也失德，更是违背了‚公民的合法的私有财产不受侵犯‛的宪法精神。为了建设一个‚富强、民主、文明、和谐、自由、平等、公正、法制‛的清平社会，为了实现中华民族伟大复兴的中国梦，我们要紧紧的团结在以习近平同志为首的党中央周围，坚持执政为民的宗旨，树立依法治国的理念，提高遵法守法的素养，营造‚诚信光荣、失信可耻‛的文化氛围。当然，在政府、企业和个人三者当中，政府诚信至关重要，这是因为政府既是社会信用制度的制定者、执行者和维护者，又是公共信用的示范者。所以政府要带头讲诚信，政府一旦讲诚信了，大家‚上行下效‛，整个社会的诚信环境就建设起来了。

‚天行健，君子以自强不息。地势坤，君子以厚德载物‛。‚德‛是中华民族几千年来的优良传统，是千金不易的可贵品质。治国，不能缺德；政府，不能缺德；做官，不能缺德；官员不缺德，政府才不会缺德；政府不缺德，人民才不会缺德；国家和人民都不缺德，中国才能真正成为一个负责任的诚信大国，伟大的中华民族才能重新屹立于世界民族之林！

后记：

此文乃耳顺之人目睹诸多不顺之事后的说梦之作。虽为说梦，若经解梦高人阐释与推广，将惠及担保业蒙难万众。文终以顺口溜作结吧——

官腐可惩治，民怨难抑压；

相信党中央，德政福万家。

伟大中国梦，关系你我他；

发挥正能量，点赞就转发。

月映寒江著于聊梦斋2015.11.11

注：向中央各部委反应心声，按以下地址通过当地邮政快递，才能有效送达。每封信都需30个以上人员联名签字才会引起重视，加速问题的解决。

1.中央纪委书记王歧山

地址：北京市西城区永定门内西街甲2号邮编： 100813 中纪委电话：010-46014567

2.全国人大常委会委员长张德江委员长

地址：北京市西城区西交民巷23号邮编：100805 全国人大办公厅电话：010-63096213