我国居民高储蓄率的问题探究_中国高储蓄率问题探究

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我国居民高储蓄率的问题探究

内容摘要：近年来我国的经济不断发展，居民收入在国民收入中的比重不断提高，因此带来的是我国居民储蓄率的不断提高。本文分析了我国居民高储蓄率的现状，探讨了高储蓄率对我国经济的积极和消极影响，并对产生高储蓄率的的原因进行了详细的分析。同时针对我国居民高储蓄率的问题，给出了一些对策和建议。

关键词：高储蓄率 国民储蓄 原因 对策

一、居民储蓄和储蓄率概念

居民储蓄，指个人（及家庭）自愿将其部分收入不用于消费，而是积累起来。居民储蓄的原因主要包括为不测事件建立储备金、为自己的老年积累基金、为保护自己的家属，或为了其他某一具体目的等。居民储蓄也为商业资本投资提供了部分资金来源。居民储蓄作为国家储蓄的组成部分，对于促进国民经济的发展也具有相当重要的意义。通过居民的储蓄，银行把大量闲散的货币资金聚集起来，再把这些资金贷放给各企业和其它经济组织，使其在社会主义生产和经营中发挥作用。这对我国经济发展有重要的意义。居民储蓄的实质是推迟消费，将消费转化为投资。在国家资金短缺的情况下，储蓄对大量增加建设资金，把有限的财力和物力用于发展生产，无疑也是具有非常重要的意义。

储蓄率指个人可支配收入总额中储蓄额所占的百分比。

二、我国居民蓄率现状

根据国际货币基金组织公布的材料, 中国的国民储蓄率从上世纪70 年代至今一直居世界之首。从1978年的210.6亿到1992年的11759.40亿到2006年的161587亿再到2013年的32万亿元，在这么短的时间内增长了几百倍，即使不考虑通货膨胀的因素，这种增长速度也是很令人震惊的。与之相对应的居民储蓄率也一直保持在一个较高的水平，基本维持在30%~40%左右，有时甚至突破了50%。下图为1992至2007年中国居民储蓄率。

从以上数据和图片可以看出，我国居民储蓄虽然总体规模很大，增长势头也相当迅猛。但由于人口基数也非常大，我国的人均储蓄水平还是比较低的。其次，不同收入阶层之间分配不均。在我国的储蓄存款主要集中在城市。

三、居民高储蓄率对我国经济的影响

（一）对我国经济的积极影响

首先，改革开放以来，高储蓄率为我国经济增长提供了充足资金来源，是支持经济快速增长的重要因素。

其次，源源不断的资金流保证了金融机构的流动性，增强了银行的稳定性。从银行角度而言，我国四大国有商业银行在背负大量不良资产的同时还能正常运转，其原因也在于储蓄率居高不下，银行有源源不断的社会资金流入。

最后，高储蓄率伴随着高投资率，对我国经济发展的贡献显著。最近10年间，中国以远高于世界主要发达国家和发展中国家的投资率，实现经济高速增长，最根本原因在于高投资是以充分的国内储蓄为保障。

（二）对我国经济的消极影响

（1）抑制即期消费,导致内需不足。储蓄与消费的关系是一种此消彼涨的关系，与过高的居民储蓄率相伴随的，必然是过低的即期消费率和长期下降的平均消费倾向。高的居民储蓄率对经济和社会发展的不良影响使我国商品过分地依赖于出口外向型。

（2）加剧银行的系统性风险。由于目前我国金融改革还没有到位，金融市场规模偏小，投资渠道狭窄，银行除了贷款给企业，很少有其他渠道来消化存款。储蓄转化投资的效率不高，就有可能导致银行业的风险累积。因为，这么多的钱存在银行，银行不仅将来要还本，还要为此支付巨额的利息，如果不能有效地运用这笔资金，那就会增大经营风险。

（3）不利于我国融资格局的优化。储蓄的高增长还使我国形成了以银行贷款为主的融资格局。而债券和股票市场等直接融资却发展总体滞后，导致间接融资比例过大。这种融资格局的最大弊端，就是隐含着内在的不稳定性，因为作为金融中介的银行的资金来源结构是以高负债、低资本金为特征的，银行贷款方面出现任何问题，都会导致资产负债表的恶化，并有可能酿成金融危机。

四、我国居民高储蓄率原因分析

我国居民储蓄存款高居不下的原因主要有以下几点。

（一）居民可支配收入的高增长

可支配收入的增长是居民储蓄的基本前提。这些年来我国居民储蓄的高速增长尽管是多方面的因素共同作用的结果，但其主要原因还是经济的高增长所带来的城乡居民收入的大幅度增长。

（二）物价上涨，居民消费支出增长比低于可支配收入增长比

储蓄是收入中未用于消费的一部分，所以消费支出也是影响居民储蓄的一个直接因素。居民的消费意愿可以由居民对当期的物价满意度来评价。物价上涨幅度越大，居民对物价的满意指数会相对下降，消费意愿也会下降。近年来，我国物价持续上涨，尤其是食品类涨幅最大。

（三）利率的影响

利率的提高促进了居民储蓄存款的增加。在居民储蓄存款中，除了如“防老，防病，防灾，防失业和意外事故”等预防性动机的储蓄存款以外，还有一部分是以获取利息为动机的储蓄存款。在金融产品不发达的情况下，将资金存入银行生息是普通居民首选的一种投资方式，特别是对于经济更不发达的地区。所以当银行提高存款利率时，就会促进居民的储蓄意愿。

（四）社会保障体系不健全

社会保障体系是用以解除人们对未来不确定性的担忧。我国的社会保障体系还不够完善，解除人们对未来担忧的目标仍然没有到达。最近几年来，我国已经开始发展和完善社会保障体系。目前，再加上我国商业保险发展也不成熟，管理也不规范，并且大多以盈利为目的，使许多人对商业保险有很大的戒心，因此老百姓不得不把自己的钱储蓄起来。从而进一步影响我国居民储蓄的偏高。

五、解决我国居民高储蓄率的对策

（一）积极平衡我国居民收入

目前我国居民收入差距较大造成居民高收入者不愿消费，愿意消费的收入比较低，即造成我国高收入者储蓄，低收入者也储蓄的现状。合理平衡我国居民的收入，把高收入者那部分不愿消费的收入尽可能的弥补低收入者的不敢消费。因此政府应积极发展经济来提高整体的经济实力，为城乡居民增加收入打下坚实的基础。当前特别要扩大中等收入者比重及其收入水平。可以从以下几个方面入手：保持农民收入有较快的增长势头；执行最低工资标准，并随着经济的发展逐步提高最低工资标准，同时加大对职工最低工资制度执行情况的检查力度；进一步改革机关事业单位工资制度，完善公务员工资制度；最大限度地扩大就业总量，建立和完善积极的就业和再就业政策，以平衡我国居民的整体收入水平。

（二）完善社会保障制度

社会保障的改革可能会增加老百姓的预期支出。由于我国社会保障体系不完善，社会保障体制、医疗保障体制、教育体制等存在大量弊端，大多数居民对未来预期不稳定，即使收入增加，他们还是为可能出现的失业、医疗支出等把钱都储蓄起来。另外，家庭支出的不确定性加大，如子女教育支出增加，也会导致居民过多的储蓄。为此，国家要加快社会保障制度的改革，扩大社会保障的覆盖面。我国应该把社会保障制度改革的目标定为低水平、多层次、广覆盖。保障对象不能只局限于公务员、国企职工、城市居民，非国企职工和农村居民也应该享受同样的保障。在城镇，把养老、医疗、教育、住房覆盖到所有劳动者。在农村，逐步建立和完善养老、医疗、最低生活保障的农村社会保障制度。

（三）拓宽储蓄投资和利用渠道

投资机会，特别是金融投资渠道的缺乏，是中国储蓄居高不下的一个原因。因此，拓宽投资渠道，深化投融资改革，有益于问题的解决。发展债券市场就是其中的选择之一，因为对企业来说，发债便利了外部融资，减少了企业投资对内源融资的依赖，有利于降低企业储蓄。另外，发展债券市场，可以缓解投资储蓄转化不畅，并将由此带来的风险分散化，避免风险过分集中于银行业。

（四）升级消费结构，培育消费热点

随着我国居民收入的增多，我国居民消费行为在一些领域中已经开始出现显著调整，基本耐用消费品市场渐趋饱和，而新的消费热点尚未形成。因此，扩大居民消费，必须了解居民的消费需求，针对不同消费群体、不同消费的消费水平和不同消费需求，采取不同的政策措施，使居民预期消费转化为即期消费。所以，我们要加快调整和升级消费结构，积极调整产业结构和产品结构。同时积极培育汽车、住房和旅游等新的消费热点。政府应该加强对于这些新兴市场的管理，不断改善消费环境，并且给予政策支持。

六、结论

居民储蓄是社会的稳定器。许多居民储蓄是出于养病防老以及后代教育的考虑，部分储蓄甚至是居民的“养命钱”。高居民储蓄存款在一定程度上缓解了医疗和养老保障不足、教育收费越来越高给社会带来的压力。

居民高储蓄虽然对我国经济有一定积极影响，但也带来了高储蓄率、低消费率，过分依赖出口等经济问题。要解决我国当前的居民高储蓄率问题 ,是一项长期、复杂和系统的工程 ,需要各个部门、各个阶层和各行各业的齐心协力、互相协调与配合。唯其如此，居民高储蓄问题才可以得到解决 ,国民经济才可以持续平稳健康发展。

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