保险_保险转介绍
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目 录
一 你认为哪一个关于保险的概念更合理？说明理由（不少于300字）二 在所有的保险经营原则中你认为哪一个原则最重要？它对保险业的经营有怎样的影响？（不少于500字）·················三 在现实生活中，你最关心的保险问题是什么？为什么？（或你认为应当如何解决这一问题？）（不少于500字）················四 依据2011年中国保险市场的业绩，结合2012年国内国际经济状况，判断2012年中国保险市场的发展趋势及可能的变化。（不少于1000字）··
东北农业大学·经济管理学院
《保险学原理与实务》课程论文
一
你认为哪一个关于保险的概念更合理？说明理由（不少于300字）
保险的概念：
保险是指众多具有同质风险的单位或个人以缴付保险费为代价，将其自身所面临的风险转移给保险人，并在特定的风险事故发生后，有保险人给予经济补偿或经济给付的一种社会、经济保障制度。
理由：
科学完整地为保险下定义，应从经济学、法学和社会学等方面来解释。
从经济学角度来说：保险是众多的具有同质风险的个人将其所面临的特定的风险事故损失转移给保险人，并已付出一定的货币为代价，保险人将这些资金以一定的科学方法汇集为保险基金，当集合中有人发生风险事故时，保险人便使用保险基金，以补偿损失或进行经济给付，从而体现一定的经济关系。
从法律角度来说：保险这种经济关系是一保险合同或法律强制的形式维系的，体现的是一种民事法律关系，在保险合同或有关法律中明确规定了保险双方当事人的权利与义务：一方承担支付保险费的义务，另一方以此为前提为其提供获得经济补偿或经济给付的权利。
从社会学角度来说：保险体现了人们的互助精神，把原本由个体分散应对的风险集中在一起，使风险在集合内部重新分配，由大家共同应对，将不稳定的风险转化为相对确定的、可预测的风险，体现“一人为众，众为一人”的宗旨，从而保障社会健康发展。
以上概述可以普遍承认并且能被大家所认可。
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四
依据2011年中国保险市场的业绩，结合2012年国内国际经济状况，判断2012年中国保险市场的发展趋势及可能的变化。（不少于1000字）
2011年业绩回顾: 寿险业景气度跌入谷底。在宏观经济周期性因素和行业发展结构性因素的双重影响下,2011年寿险业量价齐跌,无论投资还是承保均表现惨淡。高企的通胀率以及紧缩的货币政策,在推高资金成本的同时压低了资产价格,特别是出现长短期资金收益率严重倒挂的情况,使得寿险公司盈利空间受到严重挤压,同时限制了保单当期收益率水平,使得寿险理财型产品相比于银行理财型产品和存款缺乏吸引力,从而导致保费增长乏力,特别是在近年来因过度依赖理财型产品和银行渠道而出现行业发展结构失衡的大背景下,2011年银保新规进一步起到了推波助澜的作用。
财险承保盈利周期高点。继2010年量价齐升之后,2011年站在了自08年末以来此轮承保盈利周期的最高点。08年的雪灾、地震和金融危机在成为压倒财险公司最后一根稻草的同时,也拉开了本轮承保硬周期的序幕。我们认为,08年底稀缺的偿付能力资本和09-10年突飞猛进的汽车销量共同导致的财险市场供不应求关系是此轮承保周期逆转的内在原因,而以1为代表的严厉监管政策则是外部推手。2011年财险承保利润率已处于历史最高水平。
个股比较:财险>集团>寿险(银保占比低>银保占比高)。无论H股还是A股市场,个股盈利能力和股价表现均与我们对财/寿险行业的分析相一致,即财险(中国财险)>集团(中国太保)>寿险(中国人寿>中国太平)。
保险市场发展的总体规模预测
尽管改革开放以来我国保险市场一直处于高速发展状态，但是，无论是与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比，我国保险市场的发展仍显滞后，总体上仍处于高速发展过程中的起步阶段，保险市场仍具备高速增长的社会经济条件。从定性和定量分析的角度来看，决定未来我国保险市场规模的因素主要有以下几个：
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规模和级别的保险公司则更少。目前，全国性的寿险公司只有中保、太保、平保、泰康和新华5家，而这5家的整体规模都不大，即使将其合并为一家，也难以达到国际上一些知名大公司的规模。这种状况不仅使我国保险业难以适应经济发展和改革的需要，降低了抵御各种风险的能力，而且在国外各大保险公司看好中国保险市场并纷纷抢滩登陆的情况下，我国保险业将直接面临着生存的考验。一旦保险市场对外开放，国外保险公司进入我国市场，以我国目前小舢板级的小公司去和国际上航空母舰级的大公司竞争，其结果不言自明。因此，在内困外忧的情况下，各大保险公司将一方面通过自身业务的发展来扩大和巩固市场阵地，另一方面将通过业内的重组以及与实力雄厚的大券商和大企业联合重组，壮大自身的规模，提高与国外大公司抗衡的实力。从国际保险业的发展趋势来看，近几年来，许多国家为提高本国保险公司的竞争力，出现了放松利率限制、鼓励兼并，鼓励产品创新的新趋势。对于在2020年即将全面开放保险市场的中国来说，不能不注意到这种新趋势对我国保险市场的影响。因此，业务创新、资本扩张、资产重组将成为我国今后保险市场发展的一种内在趋势和要求。
2、保险市场将逐步进入转型期。应该说，80年代至90年代初保险业务的高速增长。在这个时期，保险市场的发展主要走的是以数量和速度为主要特征的粗放型道路。但是，从2006年开始，我国保险市场的发展状况开始发生变化。据统计，2006年，我国产险保费增长率为9．1％，首次低于国内生产总值9．6％的增长速度，2007年这一差距更进一步扩大到1．7个百分点，保险业的发展速度开始放缓，保险公司的盈利能力也开始下降。与此同时，保费的增长速度已大大低于保额的增长速度，保险公司依靠承保轻松赚钱的日子已成昨日黄花。2006、2007年我国保险市场发生的深刻变化，并不是伴随着国家适度从紧的宏观调控政策出现的偶然的、暂时的现象，而是我国保险市场由垄断到竞争，由卖方市场到买方市场的自然演化结果。这表明，随着市场竞争的进一步加剧，我国保险市场发展将进入一个重要的转型期，即由过去的粗放型、规模型经营转变为集约型经营，保险公司承保的单位利润将趋于减少。
3、保险市场对外开放步伐将进一步加快。我国人口众多，经济快速发展，发展保险业具有得天独厚的市场空间和广阔的市场前景，加上80年代以来国内保险业的快速发展，使国外保险界十分看重中国的保险市场。为谋求一个良好的经东北农业大学·经济管理学院
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济发展外部环境，1992年国务院决定将上海作为我国保险业对外开放的第一个试点城市，并授权中国人民银行制定颁布了《上海外资保险机构管理办法》，美国友邦保险及日本东京海上火灾保险等大批外资保险公司开始入驻上海。1995年，经同务院批准，我国保险市场对外开放的区域又由上海扩大到广州，加拿大宏利人寿保险公司。英国鹰星保险公司、太阳联合保险集团、澳大利亚国卫保险集团、美国安泰保险集团以及德国安田、瑞士丰泰等大批国际保险巨头蜂拥而至，手持“许可证”在华开业。2007年以来，尽管一场突如其来的东南亚金融危机，使包括中国在内的发展中国家更加认识到对于金融开放必须持慎重的态度，但这并未从根本上阻止中国保险开放的步伐。1998年上半年，央行又相继批准英国皇家太阳、法国安盛巴黎联合、澳大利亚康联等3家公司在沪建独资、合资保险公司。至此，上海出现了外资保险公司多于中资保险公司的新格局。预计在今后一段时期内，我国还将有计划地增加外资保险机构的数量和类型，保险开放区域也将逐步扩大到沿海主要经济中心城市甚至内地部分大中城市。
4、中西部地区和农村地区将成为中国最具潜力的保险市场。由于中西部地区的经济发展程度相对落后，居民生活水平相对较低，该地区大多数省份的保险市场都处于拓荒状态。如1996年湖北省寿险市场的潜在规模高达66亿元，而全省1996年寿险保费收入仅12．6亿元，开发程度不足20％，保险深度只有0．42％，保险密度只有21．63元，远远低于全国平均水平。有关统计资料显示，到1996年底，我国西部地区只开设了三四家保险公司，人均保费仅为东部沿海经济发达地区的1/3。同样，我国农村保险市场也非常薄弱，占人口70％以上的农民基本上被排斥在保险市场之外。一方面，许多农民对于保险业缺乏必要的认识或由于财力不支而对财、寿险很少问津；另一方面，保险公司出于效益考虑，对风险大、赔款多的种植、养殖等农业保险的积极性不高，从而使我国农业保险处于欲罢不能、欲办无力的境地。由于这些地区保险市场的起点很低，其蕴藏的市场潜力相对于东部沿海地区显然要大得多，随着国家启动中西部经济的各项政策的逐步落实以及传统文化意识的积极转变，我国中西部地区和农村地区保险市场的潜力将逐渐显现出来。对于保险业来说，开发中西部地区和农村地区保险市场将大有可为。
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