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双十一与p2p网贷的千丝万缕合盘贷理财P2P的千差万别

去年一度火爆的货币基金，随着收益率一路走低，在今年“双十一”中陷入冷清。与此同时，各路P2P接过了大旗，开启了“狂欢模式”。

对于用户而言，“双十一”期间最实惠的无疑是高收益产品，为此不少P2P网站推出多款“投资额外享收益”的活动，在传统产品的收益基础上再增加几个点的收益率。一些网站还自己贴钱，特意推出收益率为“11.11%”的高收益率理财产品，第三方理财平台钱先生推出的多款产品中，原来收益率并没有这一水平，而该平台补贴了部分收益后使得产品的预期收益达到11.11%的水平，而原产品的本金和收益由发行银行承担相关责任。

之所以今年P2P行业整体都盯上了“双十一”，业内人士表示，相对于银行、基金等，P2P大多成立时间不长，用户资源是一大短板，许多新的平台千方百计想要增加用户量。而通过“双十一”活动可以吸引人气，并通过促销优惠等获取用户手机、身份证等信息，并利用返现等使得用户绑定银行卡。尽管促销要付出不菲的成本，但相对而言也是一个有效的渠道。但对于众多平台，如何使得用户能够有效绑定并增强黏性，而非仅仅只是贪图一时优惠的虚假数字，是“双十一”过后P2P平台需要思考的问题。

银行理财缺席

相比P2P平台的火爆营销，去年以余额宝为代表一度热炒的货币基金、银行理财等却波澜不惊。今年淘宝依然延续有理财“双十一”的专场，包括各种基金、保险类产品种类繁多，但无论成交额还是火爆程度都无法与去年相提并论。一家基金公司相关人士向记者分析，目前市场资金比较宽松，货币基金的收益率也在持续走低，导致此前的资金开始迁移，货币基金产品对于投资者已经不再具有吸引力，今年三季度余额宝首次出现净流出已经是一个信号。

在今年“双十一”大战中，银行理财几乎缺席。但银行人士表示，并非是“高大上”的银行放不下身段，而是银行理财与“双十一”并不具备契合点。银行有着自己稳固的客户群和销售渠道，而推出的相关理财产品也有不同的诉求点，没有必要挤进“双十一”大战中。而且相对于货币基金，银行理财产品需要根据客户的财务状况、需求等来进行配置，需要理财经理与客户的深入沟通，如果只是简单的搬到网上销售效果可能并不理想。

说起当年阿里巴巴上线“余额宝”时，三大商业银行直接给它吃个“闭门羹”不足为奇，余额宝变相的将银行的活期存款转为了成本更高的协议存款，让银行承担了更高的成本，搁谁愿意？说来说去都是这平台资金的问题，“余额宝”当时的做法是为了高利息，银行发现了断然不接受这样的投资，顺便自己的银行系P2P也出来了，资金存管在银行系统，安全有保障，从而非银行系P2P“压倒骆驼的最后一根稻草”也只能是相比银行高的收益率了。实际上这不是长远之计，“资金”怎么“玩”可是大有门道。

首先银行看到P2P这块“蛋糕”纷纷试水，时下招商、民生、包商等五家银行都有了银行系P2P，虽然收益率最高不过8.61%，但背后“老大”是银行，资金拥有银行账户存管，安全性高。时下传统P2P平台“跑路”不断，资金“期限错配”风险依然很高，银行系P2P就看重这一点了。

其次非银行系P2P不是没想办法，高收益率这个优势要保住，资金安全方面开始下功夫，要么寻求担保机构合作，最热门的是第三方资金托管。人人贷、拍拍贷等少数主流P2P平台都尝试做第三方支付公司的资金托管，甚至还出现利财网这样能建立银行管理账户由银行直接进行资金存管的非银行系P2P平台，不仅有了银行系P2P一样的资金保障，而且又保证了非银行系的高利率和高收益。

当然，投资者还是要擦亮双眼，举个例子说明，投资人把10万块钱的资金放在包商银行的“小马Bank”，7.5%的年收益率，虽然低了点，但本金和收益比较稳妥，银行账户存管安全。要是放在第三方支付公司的资金托管的非银行系P2P平台，虽然有10%以上的高收益率，看似第三方支付公司的资金托管也安全，你以为“鱼与熊掌兼得”了？上述已经说了，非银行系P2P只有少数尝试了第三方资金托管，而且不能做到拥有银行存管账户，安全级别就降了一级。除非把10万的投资金放在能进行银行账户存管的利财网，和其他非银行系P2P一样有着10%的高收益率就不说了，毕竟利财网是除5家银行直系P2P之外的第一家以银行账户存管的非银行系P2P，资金风控的保障和银行系P2P旗鼓相当，10万的投资本金安全又有高收益，这算是把资金“玩”活了。

说了这么多，要强调的就是银行系P2P因银行账户存管资金所以安全性高，但收益率低，而非银行系P2P收益高，不见得“真”安全。为什么？实际上要客观承认真正能100%有第三方资金托管的平台似乎还没形成，因为这样做和利财网的模式还不一样，利财网没有通过第三方资金托管，直接挂钩银行，高收益率也因为是非银行系P2P平台。采用银行资金存管之后，平台就不能拆标了，也不能利用期限错配来借新还旧了，很多流程采用第三方资金托管都可以做的事在银行监督下就走不通了；而其他非银行系P2P尝试第三方资金托管出发点是好的，但是和银行监督下的P2P在安全性上还是有一定距离的，其差别在于银行非常看重P2P平台的操作合规性和透明性。想没想过如果P2P合作的第三方支付公司存在资质问题或违规现象，那资金不同样处在“水深火热”当中吗？又或即使能像利财网一样，作为拥有银行专属账户的非银行系P2P，殊不知利财网在平台技术、资质认证以及流程体系方面均符合银行规定才得以成为唯一的一家有银行“靠山”的非银行系P2P，所以只有符合操作合规的P2P才会让银行接受资金存管，否则到头来还是有“竹篮打水一场空”的可能。