商业银行简答题_简答题商业银行类

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不良资产现状及我国政府或商业银行应当如何调整不良资产比例

1.对国有商业银行的不良资产进行二次剥离。

2.政府要全方位整治信用环境。（1）建立和完善企业信用制度。政府有关部门要指导企业建立信用管理的基本制度，加强培训，指导经营者树立良好的信用意识，实施企业信誉工程。（2）加强组织协调，实现企业信用监督管理社会化。（3）强化对中介机构的监督，规范其行为。对蓄意出具虚假验资报告、资产评估报告及审计报告的中介机构，要严格按照有关规定追究责任，直至取消其执业资格。

3.推进产权制度改革。加快国有商业银行产权制度改革。

4.国有商业银行要积极采取措施，活化信贷资产存量。（1）健全不良贷款清收盘活机制，加大清收力度。（2）因户施策，分类清收。（3）国有商业银行要成立不良贷款管理中心，实行专业化特别经营，坚持集中管理、明确责任、加强考核的原则，对锁定后的不良贷款清收实行统一领导、集中管理、分清责任、专业处置。（5）国有商业银行要主动参与企业改制，从中寻求盘活良策。

5.强化信贷管理，防止新的不良贷款产生。（1）强化以人为中心的自我约束机制，增强信贷人员的忧患意识和风险意识，提高信贷人员的素质（2）建立健全贷款管理责任制度，包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款“三查”制度及贷款抵押制度等，使新增贷款建立在严格风险管理的基础上。（3）对贷款企业开展整体分析。（4）建立健全贷款风险约束与激励相对称的机制，实现贷款管理的责、权、利统一。（5）开展公关营销活动，不断拓展和培植优质客户群体，力争新增贷款实现零风险。（6）构筑银行信贷风险管理的系统程序，包括风险防范机制、风险分散机制、风险转移机制、风险补偿机制及风险法律机制，使贷款从发放到收回的全过程都处于系统管理之中。（7）完善和加强国有商业银行内部的稽核制度，注意跟踪分析不良贷款的变化，及时发现问题，积极采取措施，以防患于未然。要开展经常性、制度化的贷款管理稽核，及时认定临界贷款，并对临界贷款实行重点监控，跟踪监测，保证贷款的完整性。

6.强化金融监管，提高监管效率。

7.加快金融法制建设，完善金融法律制度，积极支持国有商业银行保全费产。商业银行发行债券与吸收存款的比较？

(1)筹资的目的不同

吸收存款在一定意义上是全面扩大银行资金来源的总量，而发行债券则着眼于增长长期资金来源和满足特定用途的资金需要。

(2)筹资机制不同

吸收存款是经常性的、无限额的，而金融债券的发行是集中的、有限额的。存款属于被动型负债，发行债券属于主动型负债

(3)筹资的效率不同

由于金融债券的利率高于存款的利率，对客户具有较强的吸引力，因而其筹资的效率在一般情况下高于存款。

(4)所筹集资金的稳定性不同

金融债券一般都具有明确的偿还期，因而资金的稳定性强;存款的期限具有较大的弹性，即便是定期存款，在特定的状况下也可提前支取，因而资金的稳定性较差。

(5)资金流动性不同

金融债券一般不记名，有广泛的二级市场流通转让，具有较强的流动性。而存款，一般都是记名式的，资金一旦转化为存款，债权债务关系便被固定在银行和客户之间，因而资金的流动性差。

(6)吸收存款受到的准备金率的影响，而金融债券获得的资金则不受其影响，联系实际谈谈我国近期连续三次上调法定存款准备金的含义

存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。

（1）防止国内投资增长过快。我国近期连续三次上调法定存款准备金率，之所以频繁使用存款准备金这一货币政策，主要是因为中央政府认为我国的宏观经济过热，中国高增长多是由投资拉动的，尤其是固定资产投资，这一指标的恶化无疑强化了一些原有的经济矛盾，对宏观调控提出了更为严峻的挑战。

（2）减少资金总量和流动性。当前国际收支顺差矛盾仍较突出，银行体系新的过剩流动性仍在产生。根据流动性的动态变化，人民银行再次提高存款准备金率，以巩固流动性调控成效。

（3）抑制货币信贷过快增长。此次存款准备金率上调0.5个百分点大概可以收回3千多亿资金，有利于调控未来银行信贷投放节奏。

我国之所以使用存款准备金政策是因为在我国，金融机构资产扩张能力和意愿不断增加，外汇资金持续流入，适度调控市场流动性已经越来越成为货币政策的重要内容之一。从目前实施的货币工具来看，提高商业银行的法定准备金率无疑是一种比较直接、有效的手段