存款冒领_五万元存款被冒领
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2、存单纠纷和有奖储蓄存单纠纷的处理规则
（1）存单挂失后被他人冒领的赔偿责任：违约责任或侵权责任
依据最高人民法院的解释，存单纠纷是指：（1）存单持有人以存单为重要证据向人民法院提起诉讼的纠纷案件；（2）当事人以进帐单、对帐单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的纠纷案件；（3）金融机构向人民法院起诉要求确认存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证无效的纠纷案件；（4）以存单为表现形式的借贷纠纷案件。5最高人民法院公报公布的福君诉徐水县工商银行挂失存款被冒领赔偿损失案属于比较典型和比较简单的存单纠纷案件。在该按中，原告丢失存单后即向被告挂失福君诉徐水县工商银行挂失存款被冒领赔偿损失案，而且在挂失时存款尚未被冒领。但是由于福君诉徐水县工商银行挂失存款被冒领赔偿损失案被告工作人员过失未进行相应的处理，导致在过失后存款被冒领。法院适用《中国人民银行储蓄所管理暂行规定》和《中国工商银行会计出纳核算制度》认定被告负有赔偿责任。6在此基础上，原告和被告达成由被告赔偿本金和利息的协议。这样的处理结果当然是妥当的。
这里需要讨论的问题是：被告是依据合同关系承担赔偿责任还依据侵权法规范承担赔偿责任呢？无疑，原告与被告之间存在储蓄存款协议（合同），其主要内容是：一方将一定数额的金钱存于另一方（或者约定一定的期限为定期存款，或者不约定期限未活期存款）；另一方在存款期限届满时（或者在任何时候对方支取活期存款时）还本付息；利息率一般由国家中央银行规定或者当事人约定；存单为双方当事人之间出现存款关系的主要凭证；尽管双方当事人一般不对某一笔储蓄存款关系的具体权利义务内容进行协商，但是通常有细密的法律、法规、规章、办法等规范他们之间的权利义务关系。依据合同关系，被告有到期还本付息并在原告过失的情况下停止支付。
同时，原告的存款又受到法律保护，储户对其存款享有法定权利。民法通则第75条规定：“公民的个人财产，包括公民的合法收入、房屋、储蓄、生活用品、文物、图书资料、林木、牲畜和法律允许公民所有的生产资料以及其他合法财产。”《储蓄条例》第5条第1款规定：“国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄。”银行（储蓄所）对公民的存款以及相应的财产权利负有法定的保护义务，首先是自己不得侵害储户的存款及其相应的财产权利，其次是在挂失等情况下为积极的作为行为，避免损害的发生。而且从另一个角度来说，银行（储蓄所）对储户的存款也负有安全保障义务。
以上两个方面的讨论揭示出来的问题是：在本案这样的已经过失的存款而由于银行（储蓄所）工作人员的过失被他人冒领时，银行（储蓄所）是依据储蓄存款合同承担赔偿责任还是依据法律的规定承担侵权责任呢？对此，最高人民法院的司法解释并没有做出明确的回答，只是要求“人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。”我们认为，由于现行有效的法律和司法解释没有对原告的诉权进行限制，原告可以选择对自己有利的诉讼侵权提出诉讼。7
（2）存款被他人利用伪造证件支取后的赔偿责任：银行（储蓄所）的注意义务
定边县塑料制品厂与中国工商银行咸阳市支行营业部侵权赔偿纠纷再审案件所涉及的是他人利用伪造的证件支取储户的存款，银行如何承担赔偿责任的问题。一审法院判决银行承担赔偿责任，二审法院判决银行不承担赔偿责任，而再审法院又推翻二审法院的判决，认定银行应当承担赔偿责任。可见这一案件在不同审级的法院存在不同的认识。在上海市第七建筑工程公司诉交通银行海南分行存款被冒领损害赔偿纠纷案中，法院也判决被告承担赔偿责任。事实上，各地法院在处理类似案件时也存在较大的分歧。问题的核心在于，银行（储蓄所）应当尽到何种程度的注意义务。一般说来，银行（储蓄所）的工作人员对储户提取现金
或者将资金转移出去时应当对其存单（或其他单证）和证件等进行审查。如果不进行这样的审查，或者单证不齐全，或者缺乏有效证件，或者证件存在合理怀疑，而将存款让当事人提取，则可以认定银行（储蓄所）存在过错。但是在“仿真技术”如此发达、伪造单证和证件完全可以达到以假乱真境地的情况下，银行（储蓄所）是否要对一切伪造单证（证件）提取储户存款发生的损害承担责任呢？我们认为，银行（储蓄所）所应当承担的仍然是过错责任，判断其有无过错的标准是：（1）是否达到了相关管理规定、操作规范的要求；（2）是否达到了同行工作人员应当达到的注意程度。此外，如果银行能够证明受害人对密码的泄密、证件的丢失和被他人利用有过错，应当减轻乃至免除银行（储蓄所）的赔偿责任。如果储户与他人恶意串通制造存款“被骗”、“被冒领”案件的，银行（储蓄所）不仅不承担赔偿责任，而且还要追究储户和其同案者的民事和刑事责任。当然，银行（储蓄所）对储户的过错或恶意串通负有举证责任。
在边县塑料制品厂与中国工商银行咸阳市支行营业部侵权赔偿纠纷再审案中，一审法院认定“被告没有审查取款人是否是汇款单位委托办理解付手续的人员”而存在过错，进而判决被告败诉。如果这种审查是法律、法规或操作规则所要求的，或者是同行工作人员在进行同类操作时所应遵循的规则，则一审判决和再审判决时妥当的。在上海市第七建筑工程公司诉交通银行海南分行存款被冒领损害赔偿纠纷案中，法院认定银行对储户的存款负有安全保障义务被应当具有“专业鉴定能力”，进而判决被告承担赔偿责任。这一方面认定银行承担的是过错责任，另一方面又强调这种过错责任也是比较严格的，判断标准不是一般人的鉴定能力，而是银行专业人员的鉴定能力。这样的判决也是妥当的。
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