模块一练习、财产保险典型案例实训_财产保险实训报告
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模块一财产保险典型案例实训
【案例分析 1-1】
财产理赔金额的计算与考虑因素
【训练提示】
2007年6月5日、7月29日，某水产公司分别就其汽轮机组和固定资产向某保险公司投保，保险公司相应签发了财产保险综合险保险单各一份。前一份保险单约定保险标的为汽轮机组一套，保险金额为保险价值700万元加成20%即840万元；后一份保险单约定保险标的为水产公司固定资产(固定资产账面值为26738975元，但其中冷凝式汽轮机1台及10吨锅炉2台已在前一份保险单中作为保险标的)，保险金额为2500万元。
在保险责任期限内的1997年8月19日，保险标的遭受强台风、暴雨、潮汛形成的水灾侵袭受损，投保人向保险公司索赔未果致讼。
审理中，法院以恢复受损财产原功能为原则，委托中某水利勘测设计研究院和某会计师事务所分别就保险标的项目中的土建工程和机器设备进行水毁恢复原功能费用的鉴定评估，后经估定，土建工程恢复费用为2787648元，机器设备修复费用为664122元，其中汽轮机组保险单项下冷凝式汽轮机和10吨锅炉恢复费用为503856元，固定资产保险单项下机器设备修复费用为160266元，这样，固定资产保险单项下土建工程和机器设备损失即为2947914元。抢救费用经确认为17000元。汽轮机组保险合同中，保险金额比保险价值高二成，法院认定按既有损失503856元赔偿。固定资产保险合同中，保险金额低于保险价值，法院以既有财产损失数额按保险金额与保险价值的比例确认赔偿金为2756196元。抢救费用17000元根据汽轮机组和其他固定资产在两项保险价值之和中各自所占份额分别给予实际赔偿和按比例赔偿，经计算为16259元。保险公司总计赔付3276312元。
【训练要求】
结合所学知识思考并回答下列问题：
1.分析本案例说明法院判决的依据和理由；
2.保险方在理赔时主要应采用什么方法？
【提示】
财产保险的财产损失计算比较复杂，通常需要考虑保险价值、保险金额、残值处理和施救费用等因素。在财产保险合同纠纷案件的审判工作中，正确适用法定或约定的理赔方法，对保护投保人和保险人双方的合法权益，调整财产保险合同当事人的权利义务关系十分重要。
【案例分析 1-2】
财产保险理赔与投保人的义务
【训练提示】
2005年7月4日，某单位与保险公司签订企业财产保险合同，约定： 保险项目为企业固定资产，保险金额按固定资产原值加成80%计算，为1463万元，保险费3万元。还特别约定：按固定资产估价承保，不包括汽车、拖拉机运输设备，机械设备存放露天处不负赔偿责任。自动化设备和机械设备附加盗窃险，保险金额为143万元，保险费1430元。保险责任期限自2005年7月5日零时起至2006年7月4日24时止。
2005年6月30日至7月12日，投保人所在地区降特大暴雨。7月5日，投保人投保的鱼池及部分地面附属设施因内涝渍水被淹，鱼池埂被水浸蚀和风浪淘刷受损。当日，投保人向保险公司报险。同年8月28日，投保人提交了《赔偿申请书》、《投保财产损失清单》、《抗洪抢险费用清单》，要求按保险金额减估计残值作为损失金额的估损方式计算，赔偿其固定资产损失675.396万元，鱼苗、树苗损失72万元，施救费用43.308万元。保险公司接报后，从同年7月6日起多次派员查看现场，认为暴雨期间造成的保险财产损失，属保险责任，并于同年9月21日预赔了10万元，在理赔中要求投保人提交受损财产账册、单据和施救费用的单据、凭证，以核实损失。投保人认为合同约定是“估价承保”，无需提供上述证明资料，因此保险公司拒赔。投保人于1991年12月向法院提起诉讼。法院委托某水利勘测设计院对投保人报损的鱼池等固定资产的实际损失进行鉴定，鉴定结果为：恢复工程所需资金为18.24万元。
法院认为，双方签订的企业财产保险合同有效，对投保人因暴雨造成的保险财产损失，保险公司应按保险合同约定及某水利勘测设计院的鉴定给予赔偿。根据《中国人民保险公司企业财产保险条款》第11条关于估价承保应按实际损失赔偿金额的规定，投保人提出“估价承保”应以“估价赔付”的主张与此规定相悖，不予支持；该院申请赔偿施救费，因其未能提供必要的账册和有效的清单，亦不予支持；投保人虽交纳了养鱼、树苗保险费，但既未填具投保单，也未与保险公司签订保险合同，所以双方之间养鱼和树苗保险合同不成立。
【训练要求】
结合所学知识分析本案例，思考并回答下列问题：
1.保险人应当赔偿的损失包括哪些？
2.投保人申请理赔时应特别注意什么？
【案例分析 1-3】
保险合同的有效性与保险理赔
【训练提示】
2008年1月5日，某建筑公司将一辆轿车向保险公司投保了一年期机动车辆及第三者责任保险。40天后，该车发生交通事故受损。交警部门认定建筑公司驾驶员负全部责任，保险公司核定损失为4.1万元。
建筑公司提交索赔申请后，保险公司在审查该案时发现轿车在投保时和出险时未参加车辆管理机关的年检；几天后，建筑公司提交了一份行驶证复印件，载明该车在投保和出险时年检合格。经查，该车2006年6月参加了年检，合格期至2007年6月，此后该车两年未参加年检。为了索赔，该建筑公司到车管机关交纳了罚款后通过了2007年、2008年年检。
保险公司在处理此案时，内部有两种意见。一种意见是，虽然该车在订立保险合同和出险时未参加年检，但出险后经车管机关年检合格，保险公司应该赔偿；另一种意见是，该车在投保和出险时未参加年检，按照机动车辆保险条款的规定，保险公司应拒绝赔偿，但应退还建筑公司所缴的保险费。
【训练要求】
结合所学知识分析本案例，思考并回答下列问题：
1.哪种意见比较合理？
2.理由是什么？
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