中国第一家农村合作银行现身宁波_宁波市中国制造试点

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中国第一家农村合作银行现身宁波

“鄞州农村合作银行的方案都已经准备齐全，正在等待中国人民银行同意挂牌成立的最后审批，如果顺利，中国第一家合作制银行将在3月底4月初诞生。”宁波鄞州农村信用合作社朱定国说。

在鄞州农村信用合作联社基础上筹建的宁波鄞州农村合作银行，已经得到了中国人民银行总行《关于筹建宁波鄞州农村合作银行的批复》，已于3月3日召开第一届股东大会第一次会议。

农信社重病缠身

据中国人民银行统计，截至2002年6月末，全国农村信用社各项存款余额高达18673亿元。但根据民建中央的调查，2001年年底，农村信用社不良贷款率达到44％，比国内任何一家银行的坏账率都要高！民建中央的调查表明，目前农村信用社面临五大问题：首先是农村信用社“官办”状况没有改变，产权不清，法人治理结构不完善，股东权责不明，风险责任未落实，自我发展、自我约束机制没有形成。其次是农村信用社历史包袱沉重。根据民建的调查，2001年年底，农村信用社不良贷款率达到44％，资不抵债的信用社占58％。在此之前，农村信用社的坏账情况和经营状况数据一直是个公开的秘密。第三，农村信用社的服务方式和服务手段不适应农村经济发展的需要，农民“贷款难”问题比较突出。四是农信社资金来源渠道狭窄，而由于邮政储蓄可在中央银行稳获“无风险收益”，因此比农村信用社有更高的吸存优势，等于从农村抽走大量资金。

五是农信社人员素质相对较低，不少地方从业人员中，大专以上文化程度的还不到30％。中国第一家合作银行

鄞州合作银行作为中国农村金融体制的改革试点，其产权设置无疑成了今后农村信用社改革的一个“样本”，也将直接关系着中国农民、农业、农村经济和企业“贷款难”问题的解决。

鄞州农村信用合作社秘书周宏说：“合作银行股东由两部分组成：一是银行内部员工、农民、个体工商户及其他自然人；二是企业法人和其他经济组织。

合作银行的股本构成分为资格股和投资股两种。资格股主要针对自然人，认购资格股最低限额在1000

股（1股为1元），只要参股，股东就可享受合作银行的优惠服务，三年后可按规定退股。投资股主要针对企业法人和其他经济组织，先认购资格股10000股后，方可认购投资股，可转让，但不得退股。

银行员工股东、其他自然人股东和法人股东分别根据2∶3∶3的比例，按资格股1人1票、投资股每10万股1票选举产生股东代表，组成合作银行股东代表大会。”

“一人一票”的合作制和“一股一票”的股份制是有本质区别的。对此，鄞州农村信用合作社主任朱定国没有给予明确说明，只是说，合作银行的方案在审批中，还没有最终确定。

周宏认为，这样的产权设置，在治理结构上既防止被少数人、大股东或关联企业控制，从而不会削弱对农民、农业和农村经济的支持力度，与中央农村金融体制改革保持一致；又解决了银行内部人控制问题，不会造成内部制约机制、监督机制乏力的局面。

入股合作银行只为贷款

想方设法解决农民“贷款难”问题，成了今年“两会”关注的话题。那么合作银行能挑得起这副担子？“合作银行新颖的产权改革，就引起了银行员工、农民、个体工商户和企业的兴趣，他们大多是冲着招股书上写的„股东可享受合作银行的优惠服务‟这一款来的，”周宏说，“当公布自然人可以参股合作制银行的消息时，报名人数一下子就达到上万人。由于采用分区域定向募股，自然人和企业名额、款额也受到限制，否则将会有更多的人成为合作银行的股东。”

目前，鄞州合作银行企业法人股东、银行内部人员股东、其他自然人股东总数已达上万人，共有股本金在2．201亿元。每个股东至少都入1000股，有个企业法人甚至还入了500万股。

参股30万元的鄞州农信社百丈办事处负责人周海如说：“合作银行以合作制为基础，同时又吸取股份制优点，产权设计比较好地体现出农村信用社今后发展的一种趋势。股东不仅可以享受合作银行的优惠服务，而且在投资分红上也比较有把握。”

五州星集团陈会计陈佩恩说，农信社一直是该集团的开户银行，也是集团发展路上的重要资金扶持者，入股合作银行50万元，主要是贷款可享受合作银行的优惠服务，比如优先贷款、利率优惠等，也是一个非常好的融资渠道。

周宏认为，农信社涉及到各乡镇村，以小额存贷款为主，合作制银行的建立一定程度上正是为了降低农民贷款“门槛”，让本辖区内个人能比较容易地获得贷款。很多农民股金只有几千元，不像城里股民买上市银行的股票为分红，还可以享受合作银行的优惠服务。

家住在蔡郎桥村的种植业大户卢方兴说：“我每年都要到信用社贷款20万元，用于购买农产品和材料。现在成为合作银行股东，就可以享受优先贷款，利率也可以优惠一点。”

鄞州信用合作社百丈路办事处职员方月琴说：“我用房子抵押贷款5万元入股合作银行，主要是信用社经营效益不错、发展前景好，投资分红一定大于存款利息，还有银行优惠服务。同时，作为自己银行的股东，心里也觉得塌实。”

那么，股东可享受合作银行的那些优惠服务？对此，鄞州信用合作社的高层领导表态说，股东肯定有合作银行的优惠服务，具体方案还在审批中。

农信社改革的方向

从首个合作银行的产权设置来看，似乎也验证了中央银行对农信社改革的大致方向。1996年，农村信用社与中国农行脱钩后，国务院发布的有关农村信用社的几个重要文件明确规定，农村信用社管理体制改革的核心：把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的“合作性金融组织”。去年底今年初，人民银行总行曾向各地分行下达了名为《进一步加强和促进城市信用社管理及发展》的文件，对农信社保留提出了一年期限和一些具体化要求，如增资扩股提高资本充足率，使之达到8％；不良资产及其占比“双降”等，这意味着更多的农信社有可能朝着合作制或股份制银行方向发展。

人民银行、农业银行和国务院扶贫办将在农村小额信贷上有更大的动作，抓紧进行试点。据有关人士透露，仅合作制银行的试点，人民银行合作司就一直在紧锣密鼓地研究方案和措施，相应办法有望近期公布。

2001年8月，原中国银行行长戴相龙来鄞州农村信用联社调研，联社领导提出鄞州农信社改革的想法。9月份，鄞州农村信用联社管理层提出两套改革方案：成立农村合作银行或者农村商业银行。10月，联社确定鄞州农村信用联社向农村合作银行方向改革。

据了解，在鄞州合作银行组建过程中，已进行了清产核资和资产评估工作，对原信用社净资产确认基

础上提出处置方案。再根据银行员工、农民（个体工商户）等其他自然人和企业法人在一定比例上进行增资扩股，解决了农村信用社产权模糊的问题。

赚钱和支农有点矛盾

鄞州农村信用合作社秘书周宏认为，商业银行以追求利润最大化为目标，合作银行则既要企业发展，更要对“三农”（农民、农业和农村经济）加大扶持；但现在没有现成的法律依据，只有在摸索完善。有专业研究人士指出，合作制银行主要是通过自然人、企业法人共同集资，按照一定的协议成立，并且在成员内部可以享受到一定的优惠服务。与严格按照《公司法》建立、成员为企业法人的股份制银行相比，合作制银行形式上比较松散和灵活。

由于合作制银行是以自然人和企业法人共同的信用为基础，而在我国目前没有个人信用制度的前提下，合作制银行实际上意味着比股份制银行有更大的风险。凭什么担保合作制银行资金的正常运行，如果遇到资金抽逃等风险情况如何处理等都是需要考虑的问题。

据了解，以色列、西班牙和孟加拉等国家也都有合作制银行比较成功的典范，但是在这些区域，合作制银行成功运行的前提是合作社几十年的信用做担保。因此，我国合作制银行的建立更需注重风险防范，需要一定的制度作为保证，也需要监管部门在制定相关条例时更加谨慎把握。

■新闻附件

农村信用社发展大事记1．1927年，湖北黄冈县农民协会创办我国第一个农村信用社。

2．、1950年3月，在人民银行召开的第一届全国金融工作会议上，确定了信用社试办的方针和任务。

3．1954年2月，人民银行召开全国首次农村信用合作社工作座谈会，确定了发展信用合作社的方针、步骤和具体计划。同年4月12日《人民日报》发表社论《积极发展农村信用合作》，为信用合作推波助澜。

4．1969年1月，中国人民银行总行在天津召开信用合作社改革座谈会，会议确定信用社改革的两个根本性的问题：贫下中农管理；职工不脱产，走亦工亦农的道路。

5．1996年8月，国务院以国发33号文件颁布《关于农村金融体制改革的决定》，确定了农村信用社今后的改革方向，主要内容包括：建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性金融分工协作的农

村金融体系；农村信用社和农业银行脱离隶属关系，其业务管理和金融监管分别由农村信用社县联社和中国人民银行承担；决定在城乡一体化程度较高的地区，已经商业化经营的农村信用社，经整顿后合并组建成农村合作银行；增设中国农业发展银行的分支机构。

6．2000年7月15日，农村信用社改革试点的大幕最先在江苏拉开，当时提出用3－5年的时间使大部分农村信用社成为自主经营、自担风险、自我发展的适应农村经济发展需要的金融组织。

7．2001年11月29日，全国第一家农村股份制商业银行———张家港市农村商业银行正式成立并对外营业。之后，江阴、常熟相继组建农村商业银行。