中外银行信贷管理的差异与启示_中外银行盈利差异
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中外银行信贷管理的差异与启示
银行的主要业务是吸收存款,发放贷款,办理结算.银行收入的主要来源是贷款获得的利息.而银行信贷是指银行将自己筹集的资金暂时借给企事业单位使用,在约定时间内收回并收取一定利息的经济活动.因此的信贷管理也就成了一项非常重要的内容,它关系到银行的收益我国是社会主义国家,90年贷以前实行计划经济,商业银行的发展历史短暂,因此不免存在制度上和管理上的不足,而相对于国外来说,银行的发展历史长,而且是资本主义国家,因此,已经形成了比较完善的制度和丰富的管理经验.下面就通过对中外银行信贷管理的比较,来发现自己的不足,借鉴国外银行的先进经验,以使我国适应国际化的竞争环境.我国与国外银行的差异主要体现在以下几个方面:
一,防范风险的意识和手段不同.中国的银行对早期的风险防范不够重视,对企业的信用风险评估不够专业,大都是在审查借款企业的合规性,而忽视了对企业经营状况的研究,对市场没有做深入细致的分析,导致银行抢大户,将大量资金贷款给大型企事业单位,虽然从短期看这些大企业比较稳定,能够获得短期收益,但从长远来看,这些大企业一旦发生经营危机,对银行的影响是巨大的,因为贷款额巨大.而中国银行对风险的防范制度还不够完善,因此总是在事故发生之后才来补救.相比而言,国外银行特别重视对早期风险的防范,将防范风险做为整个信贷业务的核心.他们会通过制定详细的风险防范标准,对贷款企业进行市场调查来确定是否贷款给企业.国外银行一般都有专门的风险管理部门,定期进行风险评估.二,管理和结构上的差异 我国银行的组织与行政部门一样,上下级权力有明显的差异,民主性不足,专断现象严重.垂直管理,贷款审批层层上报,最终的决策权还是在一两个人上,因此必然导致办事效率低下,而国外银行就不同,他们重视横向管理,在同一级别中设立不同而又相互联系的部门,对信贷实行多人负责制,重视权力的分工与制横,这样更体现民主化,防止个人独断专权,这样更能提高办事效率.三,用人机制不同.这一点不仅体现在银行上,大部分的中国企业与外国企业都有这样的区别,许多人想进外资企业而不想进中国企业原因就在这里.这里就拿银行来说,中国的银行重视对人员的控制,主要体现在贷款责任制上,建立了不良贷款终生追缴制度和贷款第一责任人制度,制定了详细的违规处罚方法和考核办法,企图通过严厉的人身控制来制约信贷人员的放贷行为,但这些制度过于死板和教条,就如同学生,总是用接近体罚的办法约束学生,而不从思想道德入手,再严格的约束也没用.依然会有信贷人员的违规事件发生,而与不断加大约束力度相对应的是,人员激励机制做的还不够,权力层层下放,大部分人员没有充分的自主性,大大挫伤了信贷人员的积极性,而平常的财务激励机制,理论上是按绩效考核,实际上员工基本都能拿到,还有那年终奖金.奖金只应由一部分人得到,从而激励人们更加努力,充分调动员工积极性,而定期发放的奖金实际上已成为员工工资的一部分,失去了应有的作用.而国外银行,其实不仅是银行,特别强调调动员工的积极性和主动性,在业务和管理上享有充分的自主权,他们的信贷人员都有较强的独立性,只对自己的上级负责,从而避免了受其它部门的影响,也充分享有了更多的自主权.另一方面,国外银行特别重视道德风险防范,他们会有专门的培训部门对信贷人员进行培训以提高信贷人员的专业素养和管理水平.通过专业的考核部门对员工进行系统的评价,从而跟据信贷人员的能力和业绩来对其进行分工,这样对他们来说是公平的.对员工的财务激励措施也充分发挥了它的作用,通过股票期权制度等来充分调动员工的积极性.四,对不良贷款的处理方式不同.国内银行存在重贷轻管的现象,贷款发放后对企业的关注不够,往往等事故发生后才想解决办法.而国外银行在这方面就做的非常好,他们发放贷款后,会时刻关注企业的情况,贷款出现问题后,会成立专门小组帮企业渡过难关.通过以上的分析我们发现,中国银行在信贷管理上存在着较大差距,因此我们要借鉴国外的先进经验,加强科学化管理,提高银行信贷管理的质量。
一,借鉴国外银行的先进管理经验,遵循权力制横的原责,加强内部的横向联系,在同级中设立专业分工明显的部门,各部门之间既相互制约又相互联系,从而能够提高办事效率。
二,加强对人的激励作用,形成制约与激励共存的局面.过去中国的银行就是对个人的约束太严重,奖励与激励不够,导致了管的过与死板,挫伤了信贷管理人员的积极性,办事效率低下.我们应该根据实际能力和工作经验给予信贷管理人员相应的权利,调高工作人员的绩效工资的比例,这样可以充分调动员工的积极性.三,提高防范风险的能力,我国在早期风险防范上做的不够,总是采取事后补救,这无异于亡羊补牢.因此我们要完善风险防范制度,对企业信贷要视情况而定,要考虑到企业的营业水平和
还债能力,不能一味的把钱贷给大企业,我国中小企业普遍存在融资难的情况,并不是所有的小企业都没有发展前景,把钱投入到有潜力的中小企业,才能促进整个银行信贷业务的发展.值得一提的是，2008年美国发生了次贷危机，进而引发了全球性的经济危机，次贷危机是由一系列的原因引起的，当然其中也包括银行的责任。通过这次危机，我们应该学会要加强对银行信贷的监管，建立内控制度，建立风险预警机制，完善贷款坏账准备金的提取制度，要做到及时，充足。完善信贷风险控制手段，国有商业银行在信贷资金经营过程中，可以采用担保、保险、资产证券化等方式和手段，以便在借款人还贷出现非正常现象时，可以依法处置抵押品或由第三人承担全部或部分风险损失，使得银行信贷风险转移，从而在一定程度上保全银行信贷资产。我国商业银行需要对各行业信贷风险度进行全面深入地分析研究，在此基础上进行全面的行业风险指数测算，能够及时地对各种信贷风险做出反应。
中国与外国银行信贷管理的比较与启示发布人：圣才学习网 发布日期：2010-07-29 10:02 共25人浏览[大] [中] [小]摘要：本文通过中，外资银行信贷管理制度的调查分析与差异比较，提出了......
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