中小银行差异化经营的国际经验及启示_中小银行差异化经营

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中小银行差异化经营的国际经验及启示

2010-10-21 18:33:55

[摘要]中小银行要实现科学发展，可以考虑借鉴发达国家中小商业银行的发展经验，往银行同业竞争中准确定位，找出适合自身发展的途径。具体而言，一是要立足于区域优势，在注册所在地集聚客户资源。二是运用差异化竞争战略为中小企业提供专业化金融服务。三是以规模增长推动质量增长。四是通过引入战略投资者，完善城市商业银行的公司治理结构。

（中经评论·北京）近年来，中小银行特别是城市商业银行开始崭露头角，凭借其对本地企业较强的风险定价能力和评估能力，经营绩效显著提升，经营地域和业务规模快速扩展。这种本地色彩较强的经营模式在跨区经营和扩张中能否成功复制则存在着很大的不确定性，并且相对单一的业务结构在地域扩张中也不易形成协同效应。中小银行要实现科学发展，可以考虑借鉴发达国家中小商业银行的发展经验，在银行同业竞争中准确定位，找出适合自身发展的途径。

一、部分发达国家中小商业银行经验值得借鉴

与欧洲国家相比，美国一直坚持限制垄断、鼓励自由竞争的经济金融政策，银行业市场化程度较高，结构比较分散，商业银行数量之多居全球之冠，存在为数众多、颇具经营特色的中小商业银行和储蓄机构。由于美国银行业市场竞争激烈，市场化程度高，中小银行准入和退出机制十分健全，只有那些管理机制健全、服务有特色、能够适应经济环境变化冲击的银行才能够生存下来。中小银行为避免在激烈的竞争中遭到淘汰，大多都将基本服务对象确定为中小企业和当地居民，不论存贷额多少，均一视同仁，服务周到。在业务范围上，实行差异化经营，在大银行不愿介入的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面，发挥了主导作用。

日本的中小银行主要以地方银行为代表。地方银行是将总行设在地方城市，以总行所在的都道府县为主要营业地区的银行。日本地方银行的功能包括：一是为振兴地方经济服务。日本地方银行的经营是与所在地区的经济紧紧联系在一起的，其资金来源于当地，又用于当地，因此有“故乡银行”的美誉。地方银行主要通过吸收社会闲散的资金，为地方企事业单位提供贷款，其业务活动大大支持了本地区产业和生活服务行业的生存和发展。二是促进日本的地方经济逐步走向国际化。日本地方经济走向国际市场与地方银行的积极配合是分不开的，地方银行以进出口贸易结算、贸易金融、外汇兑换等业务为中心，积极配合本地区企业开展对外经济活动，甚至主动配合企业到国外考察，参与企业的海外开发活动。

德国中小银行的发展模式可以分为两类：一类是公立银行，包括州立银行和储蓄银行，这些银行最初服务于公共事业和当地市政建设。它们受到政府的保护，享受地方政府的财政补贴，并且由于其债务得到政府提供的担保，因此可以得到远高于其实力的信用评级，获得低于市场价格的廉价资金来源。在宽松的外部环境下，这些银行特别是州立银行逐渐向全能银行模式发展。另一类是私有银行，众多的中小银行共同出资组建一个代表各家中小银行利益的合作集团。合作集团主要从事中小银行难以介入的业务领域，为中小银行提供技术和网络支持，统一建立业务平台、开发业务系统、研发金融产品。这样使各家中小银行能够在付出较小成本情况下拥有发达的网络支持，并在相对独立的区域开展业务，避免了中小银行之间的交叉竞争。通过这种合作安排，各家中小商业银行仍具备独立法人资格，其管理层次少，决策链条短，保证了决策机制灵活高效。德国中小银行的发展模式使德国的中小银行基本集

中在自己所在地区发展业务，因此都具有鲜明的地方色彩。

二、对我国城市商业银行的启示

立足于区域优势，在注册所在地集聚客户资源。区域优势是城市商业银行的先天优势，城市商业银行就其本质来说是地方性金融机构，对地方市场比较熟悉，在合规经营的前提下应充分借助于地方政府的大力支持，加大行政事业单位资金的归集力度，提升在地方政府优质项目的融资份额。与其他银行相比，城市商业银行这种经营安排成本较低，人力、物力和财力集中，拥有市场先入优势。

运用差异化竞争战略为中小企业提供专业化金融服务。这是城市商业银行在与国有银行、中型股份制银行、外资银行等的激烈竞争中赢得主动、扩大市场份额的关键所在。与其他商业银行相比，城市商业银行更能实现服务中小企业的专业化。长期以来，城市商业银行通过满足中小企业客户的需求，开发出各种金融产品，已经形成了在中小企业服务方面的专业化竞争优势和品牌效应。以北京银行开发的“小巨人”服务品牌为例，其产品就是根据中小企业的生命周期，为企业不同的发展阶段提供差异化的产品组合。这类产品能满足中小企业融资的“小、快、灵”需求，即金额小、需求快、借贷方式灵活。而大型银行却很难做到这一点，城市商业银行应坚守这一优势。

以规模增长推动质量增长。城市商业银行往往由于规模小而导致抗风险能力较低，实现跨区域经营也应成为城市商业银行的一个重要发展战略。目前，一些规模较小的城市商业银行通过联合重组，发展成为区域性商业银行。一类是以省会城市商业银行为龙头，吸收地方城商行及信用社组建，如徽商银行、晋商银行；另一类是由二线城市城商行及信用社合并组建，如江苏银行、长安银行。在银监会相关政策指引下，一些资产质量较好的城市商业银行也纷纷开始跨区域设立机构，如北京银行、天津银行、南京银行等。城市商业银行经营区域的扩大，不仅增强了抵御风险的能力，也创造了更大的市场拓展空间。

通过引入战略投资者，完善城市商业银行的公司治理结构。城市商业银行公司治理上存在的政府过度干预和内部人控制等问题，这很大程度上是源于地方政府“一股独大”的股权结构。因此，应通过引入战略投资者，完善城商行的所有权结构，真正形成有一定刚性约束的资本运营机制，从而防止董事和高级管理人员的任命出现行政化倾向，提高董事会的独立性，促使董事会客观、公正、科学地进行决策。

（《中国金融》，2010年第18期，中国银行业协会，王潇）