电子银行论文（版）_电子银行论文

电子银行论文（版）由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“电子银行论文”。

关于电子银行业务发展

调查背景

电子银行业务的快速普及，除了网络基础设施建设不断完善和电子商务蓬勃发展，还在于契合了客户对高效便捷金融服务的迫切需求。此外，银行抓住手机通讯和移动互联网快速发展的机遇，通过推广移动金融服务促进了电子银行业务的普及。

业内专家认为，电子银行业务赋予了商业银行新的生命力，正在成为提高银行整体竞争力的关键性业务。银行网点将日趋智能化，同时移动金融将会成为银行业的战略高地。

面对网络经济高速发展、电子支付环境日趋完善、客户使用电子银行的习惯逐步养成，一些银行表示，未来将进一步加大对电子银行领域的投入力度。

调查目的：

越来越多的用户开始将电子银行作为办理金融业务的主要渠道，电子银行在技术、产品、服务等层面围绕用户需求创新，为用户打造全方位安全便捷的电子金融服务。

调查时间：2012年7月20日

调查地点：潍坊滨海

调查对象：潍坊滨海村镇农村信用社、建设银行、农业银行等

调查内容：电子银行的应用及发展

网络资料：

电子银行业务是：商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。

我国电子银行发展的现状

1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场导引者。

自1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。

近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。

1999年9月，针对企业的网上银行业务开通，并且这部分业务在2000年正式步入轨道。招商银行又悄悄开始了其“一卡通”炒股的个人银行业务，从而为电子银行的发展又添上了一笔。

中国建设银行

1999年8月4日中国建设银行正式推出网上银行服务。建设银行的网上银行服务采用了国际标准的身份认证系统和最先进的安全加密技术，保证了网上交易的安全。2007年，建设

银行电子银行产品在国内各大知名媒体的用户评选中评价颇高，表现突出。网上银行摘取了“2007年度中国网上银行测评：最佳用户感受奖”，手机银行位列“2007年度中国银行业杰出创新奖”榜首。

中国工商银行

拥有810万个工商业企业账户、与4万多户企业保持着长期良好的合作关系、结算业务量占全国金融系统的50%以上的中国工商银行为适应电子商务的蓬勃发展，中国农业银行

中国农业银行在网上银行建设方面起步较晚，但也已实现了零的突破。2000年5月，农行广东省分行与以家庭上网、企业上网和政府上网为切入点，创出“网上自由人”这一新业务品牌。

中美信用消费环境的差异

美国商业银行对持卡人的信用消费是绝对信任的。一旦持卡人在信用消费中有欺诈行为，他/她就会被列入与社会保险号(Social Security Number)相对应的黑名单库中。由于社会保险号在全美的唯一性，一旦持卡人进入黑名单，就再也无法获得任何商业银行的信用消费资格。失去信用消费的资格，就等于失去在美国生存的基本条件。这也是信用消费在美国非常发达的一个重要原因。

中国的信用消费环境

中国文化源远流长，“讲究信用”本是中国文化的一个基本特征。然而，中国的商业银行对持卡人的“信用消费”却是绝对不信任。不仅发卡手续复杂、条件苛刻，而且消费额度非常有限。没有信用消费的良好环境，电子商务的发展就没有牢固的基础。

我国电子银行内部发展中的问题

一、网上银行的业务品种匮乏

没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现INTERNENT的根本属性———靠变化和新颖吸引客户。

实地调查内容：

工行福建分行开展秋季“电子银行校园行”活动

据了解，随着互联网技术特别是移动互联网技术的迅猛发展，青年学生已逐渐成为电子金融、特别是移动金融业务的主体，扮演着引领社会消费趋势的角色，他们不仅是最有潜力的未来强大消费群体，也是各家银行竞争的潜力客户群。工行福建分行此次开展“工行电子银行校园行”宣传推广月活动，即是把握了潜力客户发展的先机，通过宣传推广电子产品，提升年轻人对工行电子银行品牌的认知度和偏好度，吸引更多的教工和学生注册和使用工行个人电子银行产品。

为进一步推动工商银行电子银行业务可持续发展，努力抢占福建电子银行同业市场领先地位，日前，工行福建分行表示，充分利用各级学校特别是大中专院校秋季新生入学的契机，拓展工商银行个人电子银行客户，并在全辖范围内开展以“工行电子银行校园行”宣传推广月活动。

工行山西运城分行扎实开展电子银行业务检查

为防范电子银行操作风险，规范电子银行业务处理流程和管理，防止违法违规案件的发生，工行近期在全行开展了电子银行业务检查。为切实做好本次检查工作，该行提出以下要求： 一是提高对本次检查重要性的认识。要求各行要充分认识业务检查对提高业务管理水平、防范风险、查找管理漏洞的重要性，以检查促学习，以学习促合规，高度重视本次检查工作，认真周密组织，严格按照电子银行业务相关管理办法及检查提纲开展检查工作，确保检查工作按时保质完成。

二是建立检查工作责任制。要求基层行制定详细的检查实施方案，做好对检查人员的培训，同时建立检查组长负责制，本着“谁检查谁负责”的原则，由检查人员对检查结果的真实性负责，并由网点负责人签字确认，不得隐瞒不报，对应发现的问题未发现，或检查不深入、不具体的，将追究检查人员的责任。

三是切实加强网上银行注册和U盾发放环节风险管理。通过检查，要提高对风险防范重要性和艰巨性的认识，组织对一线员工进行风险教育，认真学习总行关于网上银行注册和U盾发放方面的风险案例和提示，达到人人基本掌握。

越来越方便的电子化交易，令电子银行的交易量远远超过传统的柜台交易量。2011年，上市银行的电子银行交易替代率已普遍超过60%。工行的电子银行业务在全部业务量中的占比已超过70%，10笔业务中有7笔通过电子渠道办理。

建设银行：电子银行与柜面交易量大增

8月27日，建设银行公布2012年上半年报告。报告显示，2012年上半年，该行电子渠道应用水平显著提升，电子银行与柜面交易量之比达到228.50%，较上年末提高了22个百分点。

中报显示，建设银行上半年电子银行业务收入22.51亿元，增幅为5.48%。增长的主

要原因是该行大力发展电子银行客户，并加大E商贸通、短信汇款、E动终端等业务推广。建设银行上半年全面推进电子银行业务发展，向社会全面推广二代网银盾，上线私人银行版网上银行，推出个人网银美元账户贵金属交易、e账户、企业网银外汇汇款和手机银行购买理财产品等服务，为客户提供更方便、快捷的电子银行服务。此外，建设银行的电子商务金融服务平台“善融商务”也正式上线，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务。

建设银行长治分行运用电子银行促进业务提速

今年以来，建设银行山西省长治分行充分运用电子银行产品的优势推动业务发展提速，工作中长治分行主要采取以下措施：一是积极发展电子银行要素业务产品，主要是拓展贵金属、基金等客户，进一步增加业务交易量，提高电子银行渠道的影响力；二是运用对公一户通批量发展对公客户，巩固与客户的关系，稳定业务发展阵地；三是加强业务部门的联动营销，推动信用卡、私人银行和中小企业业务发展上台阶和客户增容；四是发展高附加值业务，积极发挥银行的代客服务功能，大力拓展保险代理、资金托管、代客理财和企业年金业务，以此发展客户。目前长治分行的电子银行交易量占比已进入全省系统前三强。目前存在的问题：

二、网上支付功能急待突破和完善

针对B to C的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求；但针对B to B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而B to B交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。

三、网上交易的安全问题亟待解决

资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。网上交易的安全性主要涉及以下三个方面：一是客户端的安全性，如果客户端只是普通的浏览器用户，则存在着客户端被模仿的可能性；二是信息传输过程中的安全性，传统的支付方式，支付信息是在银行的内部网络上传输的，内部网与外部网采取了相当的安全隔离措施，因此内部网的安全性是比较高的，网上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性；三是银行网站和电子商务网站的安全性，尽管目前各家网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客?来说，仍存在着防不胜防的问题。有调查表明，进行网上交易，用户最担心的也是安全问题。

总结：

业内专家认为，电子银行业务赋予了商业银行新的生命力，正在成为提高银行整体竞争力的关键性业务。银行网点将日趋智能化，同时移动金融将会成为银行业的战略高地。面对网络经济高速发展、电子支付环境日趋完善、客户使用电子银行的习惯逐步养成，一些银行表示，未来将进一步加大对电子银行领域的投入力度。

“越来越多的用户开始将电子银行作为办理金融业务的主要渠道，华夏银行推出‘华夏龙网’，旨在顺应电子银行发展趋势，在技术、产品、服务等层面围绕用户需求创新，为用户打造全方位安全便捷的电子金融服务。”华夏银行电子银行部总经理刘琇臣说。

例如近来，一些银行在电子银行业务方面大力创新并取得突破。７月，交通银行推出全国首台全新“远程智能柜员机ｉＴＭ”，使自助机具实现“远程智能柜面服务”；广发银行推出全国首家２４小时智能银行，以客户自助服务和远程客服协助替代传统柜台服务，实现部分取代银行传统网点的功能。

技术推动创新与转型，是未来银行业改革的一个重要方向，广发银行的科技元素将通过升级优化包括网上银行、手机银行在内的电子银行手段，支撑业务迅速拓展。