如何应对私营企业主贷款业务的未来竞争压力_餐厅如何应对竞争压力
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如何应对私营企业主贷款业务的未来竞争压力
发表于：2010-09-10 16:10 浏览(123)
摘要
自汉口银行于2009年开展“贷款防赖1+1”业务，2010年小企业融资金额已达到同期两倍。银联信分析认为，该类私营企业主贷款业务，是银行业竞争激烈下的产物，目前此类业务暴露出的问题以及未来会出现的风险，需要银行认真对待。
回顾2009年，全国中小企业约为980万户，个体工商户2900万户，占全国企业数量的99%，为GDP贡献60%，解决了80%的城乡就业。而在中小企业领域，小企业、微小企业则占据着超过90%的比重，但众多中小企业贷款难的呼声中，这一更为特定的领域却被银行冷落。
但是现在，日趋激烈的竞争开始推动银行需要更敏锐地发展潜在市场，小企业便是其中之一。而私营企业主个人贷款，便是针对小企业贷款难创新出的新兴业务，该业务的雏形在2003年就被华夏银行推出。
一、私营企业主个人贷款是竞争产物
此前，企业贷款以房产、订单或者公司财产等抵押物作还款保证，如果无力还款，银行向企业追索的权利也只能局限于抵押物。这导致一些有能力还款的企业主钻空子，贷款到期却想方设法以各种借口赖账，甚至有的将银行贷款挪作他用，家庭财产反而由此获得增长。针对这些“老赖”现象，汉口银行出台了“防赖狠招”，要求贷款者的家庭财产也要用作诚信担保。
1、汉口银行做法
企业主家庭财产担保内容主要包括：企业主夫妇来银行签订“个人还款连带责任书”，承诺企业对银行的借款，以其家庭财产来承担连带责任，提供包括其家庭房产、股票、保险、股权等在内的家庭财产清单，承诺后如果企业贷款逾期不还，银行有权对其家庭财产进行追索，从而在银行和企业主之间建立起一种“新型诚信承诺”。
这一做法的形象说法叫做“贷款防赖1+1”：如武汉一家电器销售有限公司代理江苏某品牌电器，因需要流动资金，企业法人以其企业房产作抵押，房产评估值为360万元，如果按目前银行业内传统的房产抵押贷款要求，这家企业最高只能得到240万元的贷款，而通过汉口银行“贷款防赖1+1”，这家企业最终从银行得到等值于房产评估值360万元的贷款。企业按照“贷款防赖1+1”，可从该行得到与评估房产等值的信贷资金支持，如果企业贷款逾期不还，银行依据“贷款防赖1+1”违约条款，对其家庭财产进行追索。
2、竞争酝酿出该类业务
随着金融市场逐步拓展，中小企业、民营经济成为了银行抢食对象，私营企业更是被称为正待开发的蓝海，由此引出了银行业初步的竞争态势。在股份制银行中，华夏银行是最早推出“私营企业主贷款”的银行之一。早在2003年，华夏银行便针对中小企业主以及个体工商户推出该项产品，这一产品的特点就是贷款主体为自然人即企业主，而一般中小企业贷
款借款人为法人企业。彼时，这一领域鲜见对手，但现在，华夏银行多个分行则越来越多地感受到来自同业的同质化竞争。
“私营企业主贷款”是一种突破了传统的公司贷款方式，创新性地将私营企业主作为贷款对象，所发放贷款用于企业发展的新型贷款模式。与传统的公司贷款相比，“私营企业主贷款”具有三大优势：首先，贷款申请资料简便。客户只要提供营业执照、企业章程、能够反映其生产经营状况和收益情况的相关资料即可，省却了公司信贷繁琐、冗长的信贷申报材料。其次，没有企业规模限制。一般公司贷款都是要求企业具有一定的规模，在行业中具有一定的地位，而私营企业主贷款没有这样的限制，小型、微型企业均可以支持。最后，没有行业限制。只要不是国家明令禁止的领域，均属该行“私营企业主贷款”可以进入的领域。
二、业务开展面临的问题
在个人按揭市场前景不明的情况下，更多银行将目光投向小企业主信贷市场。如兴业银行的“兴业通”、民生银行的“商贷通”，都可以说是私营企业主贷款业务的创新。但是，从这些业务开展现状和趋势来看，包括目前汉口银行推广的私营企业主个人贷款“贷款防赖1+1”业务，未来并不乐观，或面临更为严峻的同质化竞争
1、较为突出的现有问题
首先是私营企业主怯于尝试银行贷款。私营企业大部分是小微企业，企业主对银行在此领域的服务认识不足，畏难情绪明显，使得他们主怯于尝试银行贷款。长期以来，银行与小企业、微型企业、个体工商户合作时双方地位的不对等，以及大部分银行对该领域客户主动营销的缺乏，导致了这部分潜在客户对银行金融产品认识不足，也制约了银行更为有效的挖掘客户。银联信分析认为，银行潜意识里的优越感严重阻碍了服务上的深化，在小微企业服务上应先用行动打消客户只有认识银行人员才能申请贷款的传统认识；变等客上门为主动上门咨询，主动了解客户需求。
其次是企业选择问题。从目前各行开展的业务来看，在地域上以大型城市为主，在企业上也偏向于稍有规模的企业。如华夏银行所扶持的河北森通木业、浙江伟海拉链、南京永隆家居、无锡方太电子、内蒙古威尔浪服饰、山东由甲纺织机械、青岛美宁电子、新疆福润德商贸、山西森宝通讯等一大批中小规模的私营企业；如光大银行重点选择沿海地区、长三角、珠三角等地私营企业的发展；又如北京天雅集团以旗下天雅古玩城这一固定资产以及天雅市场的收入做担保抵押，才为天雅市场227户个体工商户获得贷款1.6亿，以解决受金融危机影响的商户缺乏资金交付商铺租金的局面。总之，商业银行在客户选择上仍有一定局限性，并没有达到“服务私营企业”的本质。
比如，华夏银行“私营企业主贷款”就主要瞄准六大领域内的优势行业、优质客户，充分满足其合理融资需求。一是优先支持受宏观经济政策提振作用明显的十大经济振兴产业内的核心企业的上下游产业链上的优质中小企业群体。二是大力扶持食品饮料、医药制造、批发商贸、综合性零售企业中的具备一定产销规模、市场销售份额领先、经营时间较长的骨干中小企业。三是支持有稳定海外订单，市场销售平稳的外向型中小企业客户。四是支持拥有一定自主知识产权，具备较强核心技术的高新技术领域的中小企业客户。五是与人民群众日常生活关系密切的饮食服务、运输交通领域的中小企业主客户。六是积极扶持全国及中心城
市的区位优势突出、入住率较高的旅游酒店和有较高知名度、上座率充足、现金收入充沛的餐饮企业中的中小企业客户。
最后是银行内部因素制约，即银行人力的缺乏、后台系统支持力度不够等。目前，很多地区的银行支行，对公业务很少涉足小微私营企业，多以个人业务模式介入，但总体对小微私营企业贷款投入均较少。民生银行郭世邦曾指出，在“商贷通”业务的开拓初期，遇到的最主要的问题就包括从业人员经验不足、后续跟进体系不健全等。
从人力资源、市场发展程度、风险控制等角度上来讲，大中型银行都不会把私营企业贷款作为发展的重点，主观积极性都不会很高，毕竟大部分私营企业要抵押没抵押，未来不确定性也在增加，尽管在监管机构三令五申的催促下，各家银行也在逐步重视，但一定程度上讲还是雷声大雨点小。
而且，大部分银行员工也不愿意从事私营企业贷款业务，一是同比大型客户而言，付出的劳动量更大，但收入则不一定能体现劳动量，与此同时还面临可能出现的更高不良率的压力，因此，银联信分析认为，银行自身有必要提高对私营企业风险容忍度，消除私营企业金融服务人员的顾虑，并从业绩考核和奖惩机制上适当倾斜，提高其积极性。
2、未来竞争形势严峻
监管层三大信贷监控政策（房地产、平台贷、产能过剩）带给银行的警示，是信贷资源配置极大程度上影响着商业银行的风险控制。银联信分析认为，只有调整银行信贷资产结构，才能改变目前信贷投放存在的无效和低效状态。私营企业市场占有率的扩大，逼迫银行开始关注这一领域。
事实上，在脱离了房地产、地方融资平台、钢铁化工重机械等的“高产”光环之后，商业银行开始投入到以往没有探索过或探索较少的领域，如绿色信贷、中小企业、科技型企业中。其中，加大对中小企业的信贷支持力度将是大型商业银行和中小银行下半年的重点工作。开展私营企业贷款业务，成为了拓展中小企业金融服务的重要组成部分，类似于“贷款防赖1+1”业务的私营企业主贷款业务，只会层出不穷，银行未来将面临将为严峻的同质化竞争压力。
2009年便开始在此领域发力的民生银行，则对“商贷通”寄予了厚望，并被作为事业部改革后，发展零售业务的一个战略性部署。巨大的个体工商户、私营企业市场为该项业务提供了宽广的客户基础；同业竞争不充分则为其提供了良好的发展机会。而现在，如何在同业竞争逐渐充分时，还能把握住良好的机会，是银行需要思考的问题。
三、大胆改革才能取得竞争优势
银联信分析认为，要想不陷入未来同业竞争困局，必须采取大胆的创新方式。首先，加大“高风险区”探索力度。仅局限于大中城市开展业务，迟早会有枯竭的时候，只有趁目前银行信贷客户结构转型之际，放眼西部城市、二三线城市、县域经济，试水中等发达地区及欠发达地区的私营企业个人贷款业务，着手建立企业主个人征信机制，才能在未来的竞争中，占有一线先机。
其次，在业务上应有所突破。比如扩大贷款抵押物范围，除自然人名下的住宅、商铺、写字楼外，允许公司房产及工业园区内的标准厂房用于抵押；提高抵押率，抵押率最高可达其评估价值的70%；延长贷款期限，单笔贷款期限延长至5年；在防范风险的前提下，尽可能地简化操作流程，注重现金流情况，如果贷款有效还款期内借款人还款记录正常，再次提款无需审批，大大缩短审批时间。
最后，不把“走出同质”当空话。近期各个银行都宣称要走转型之路，这与目前日趋激烈的商业银行竞争环境有关。如果各家银行都往一个路子上发展产品，对整个银行业不是好事。中国银行业必须要争取多元化发展，各自形成比较有特色的发展战略，而不是做一样的事情。比如在定价机制上，必须对现有商业银行的定价制度进行改革，才能让银行竞争走出同质化模式。虽然现在商业银行在定价上已经有些弹性了，但相关制度还有深化改革的必要。
总之，当银行业界普遍强调愿对中小企业贷款之时，应当注意到，私营企业占据了中小企业的相当一部分。大力拓展私营企业贷款业务，势必也会碰到类似其他公司业务一样的难题；创新私营企业主贷款业务，则能同时结合企业贷款业务和个人贷款业务的优势，最大化降低未来银行在该类市场上的竞争风险。
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