银行,金融法_金融法银行案例分析

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在资料室乱翻书，忽然觉得利率、资本、银行、金融法几个似乎互不相干的概念之间其实并非孤立而是逐步演进的。信手整理，于是有了这篇不成文的札记。

首先从利率谈起。举个简单的例子：甲向银行贷款1000元，期限1年，一年后银行偿还甲1000元（本金）＋100元（利息）共1100元。此时的年利率为10％。此时可能有人会问：为什么钱自己会“涨”呢？这实际涉及利率存在的理论问题。在完全市场条件下、资本被假定为永远流动且不断在追求着自身利益的最大化。这是一场追逐利润的竞赛。在这场追逐赛中，钱（资本）本身既是竞赛目标又是参赛资格。因此，资本变得稀缺，从而产生价格差（在人们的竞投价过程中）。故利率必然产生，并构成资本使用权购买者的成本。而银行不是资本的所有者，它从大众储户手中拿来钱是要支付利息的。从这个意义上，利息是资本使用权的以时间为标度的价格。同时银行也不是资本的最终使用人，它将不遗余力的为资本找到好买家。假设甲企业要上一个项目，但缺少资金（或曰“资本”。二者本质一样，无非流动性大小不同而已），这时银行贷款给它，但它也不是白用这些资本。显然，在银行手中的资本的价格比在大众储户手中的资本价格高。这又涉及到资本的质量问题。

资本的价格是由市场供求决定的，但资本也要按质论价。资本的“质”首先是其流动性。大众手中的“余钱”不可否认是资本，但把这些分散的余钱收集起来成本太大，且没有人能保证“把我的钱拿走的那个人，一定能把钱还给我。”这就是资信问题。流动性、信用性，这是资本最具特性与吸引力之处，也是人类经济活动开展的基础。

银行（广义上的）存在的合理性，即在于它把资本的质量推上了一个新台阶。银行就是专职创造信用的机构，在银行手中的钱更具资信力。这可从两方面理解。首先，大众相信银行，都愿把余钱存到银行；第二，银行有能力审查和监督从它手中借钱的人，把资本交给最值得信赖的人。

从这个意义上讲，银行的产生是人类经济发展对信用渴求的必然产物。人们对银行的信任是来自于个人生活的经历。在某些、经典的货币史的教科书中，常有一个形象的描述，金匠铺如何变为银行的故事。它让我们进一步坚定“人是经验的人”这一命题。政府对银行的监管是人们信任银行的另一个原因。完全自由市场条件下，银行的“市场准入”是不存在的。此时主体的选择完全依赖于优胜劣汰的市场规则。但是，任何时候一个社会没有信用（经济信用）都是难以想象的。于是政府的信用开始对银行的信用（经济信用）给予扶助。政府规定市场准入，并实施于市场中。如政府对银行规定一些会计指标，要求其遵循。同时政府也关注银行对大众（债权人）利益的态度和相关行动。于是人们想，有政府在帮我们纳税人监管着银行，我们就可以信任他们了。

政府对银行的监管，使我们的视野里出现了法律（金融法）。政府的监管手段是金融法的重要内容。除了制定法角度的金融法，司法领域也是我们目光搜寻的落脚点之一。在司法领域，几乎所有的判例均表明，法官将从民法（契约法、侵权法、财产法等）、商法（竞争法、信贷法、票据法、保险法等）和刑法中寻找裁判依据，及从相关的法律学科中寻找法理依据。什么是法律问题，这个问题将时常提醒每一个研习法律尤其是金融法的人。面对纷繁芜杂的法律问题，除了找到有关的制定法依据（包括国际条约及行业自律性文件）及判明个案中双方利益冲突的法律问题所在外，实务操作中的法律考虑也是法律思维的重要层面。培养一种思维：To think like a lawyer——在实务操作中运用法律的思维分析，用法律的语言表述，这可能才是法学教育的真义所在。