公务员考试之金融风险_公务员考试之细节判断
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申论模拟考试卷（金融风险）
一、给定资料：
（1）2003年新一届领导人日益重视防范金融风险。十届全国人大一次会议审议通过了《国务院机构改革方案的决定》，提出设立银行业监督管理委员会，这项改革有利于提高银行监管的专业化水平，对于维护金融安全稳健运行具有重要意义。党的十六届三中全会通过的《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》，又对进一步深化金融企业改革、健全金融调控机制和完善金融监管体制等提出了明确的目标、任务和要求。在这一大背景下，央行、银监会、证监会、保监会各司其职，出台了一系列重大举措,金融风险的防范已经成为广泛的共识。
（2）虽然央行和三大金融监管机构采取了多项重大举措防范金融风险，但目前的金融安全现状不容乐观。由于中国的资本账户还没有放开，国际储备充足，经常账户有盈余，因此，中国的金融风险因素主要来源于国内因素,而重点又在银行业和证券市场金融安全。
（3）银行不良贷款,是中国金融业最大的风险所在。2003年银监会一系列的监管措施已初见成效。最引人注目的当属2003年国有独资商业银行各季度不良贷款余额和不良贷款率的不断下降。截至2003年9月末,国有独资商业银行境内机构五级分类不良贷款余额比年初下降888.76亿元；不良贷款率比年初下降
4.83个百分点。但是，要清醒地看到，账面上不良贷款余额和比例的双降，不能说明银行不良资产状况有所改善。这是因为： 第一，不良贷款不能等同于不良资产。第二，2003年账面上不良贷款余额和比例的双降是通过增加贷款总量，加大分母的非常规手段实现的，带有稀释的因素。第三，近年来各家银行大量发放的长期贷款，可能是潜在的不良贷款。
（4）银行信贷风险的加剧主要体现在银行的贷款结构上。第一,金融机构贷款投向过于集中，资产负债期限结构不对称。2003年银行的贷款集中度非常高，表现为“贷大、贷长、贷垄断”：一是贷“大”，贷款向大企业、大城市、大项目(主要包括基础设施、市政及房地产项目)集中；二是贷“长”，中长期贷款所占比重高；三是贷“垄断”，指贷给垄断性行业，如公路、铁路、电力、电信等。“贷大”和“贷垄断”表明，银行贷款的快速增长与地方政府推动的投资热密切相关，大量的银行贷款进入地方政府推动的机场、铁路、公路、桥梁等基础设施，或成为政府积极财政政策的配套资金。其中有的投资项目为重复建设，效益低下，造成银行贷款很难按期归还，将在今后几年形成银行新的不良资产。同时，贷“长”也造成银行资金来源短期化而资产运用长期化，银行资产负债期限结构失衡加剧。
第二,房地产贷款比重偏高。2003年以来，房地产贷款在新增中长期贷款中的比重过高，尤其是风险较高的开发贷款增加偏多，可能导致系统性信贷风险。
第三,票据业务超常规发展，存在一定程度的泡沫。2003年，票据成为不少商业银行用来调控其存贷款规模及资产结构等多项经营指标的重要工具。2003年1～7月份，商业银行累计票据贴现和再贴现23355亿元，同比增加12360亿元，增长1.1倍。7月末，票据贴现和再贴现余额8318亿元，同比增加4089亿元，增长96.7%。票据融资的快速发展为缓解中小企业融资难发挥了积极作用。但是，各地出现了不少缺乏真实贸易背景的票据业务空转对倒现象：企业向银行存入保证金，开出银行承兑汇票，银票贴现，再将贴现的资金作为保证金，再开出银行承兑汇票，再将银票贴现。如此循环往复,从而形成信贷规模虚增，产生票据泡沫，票据的发展速度脱离了实体经济的发展速度，票据市场的风险正在加大，违规操作增多，票据诈骗时有发生。在商业银行空转对倒票据业务中，一旦某个环节出现问题，链条一断，空转链条中几乎所有的银行都可能陷入风险，甚至危及整个金融体系。
（5）资本充足率是衡量一家银行风险抵御能力的指标，按照《巴赛尔协议》的规定，银行的资本充足率不应低于8%。但对于中国银行业来说，资本充足率过低一直是个老大难的问题。2003年11月11日，中国银监会副主席唐双宁在“WTO与中国”北京国际论坛上透露，由于近年来银行信贷超常规增长，中国银行业资本充足率目前处于较低水平。按中国现行的计算标准，不考虑拨备等因素，也只有国有银行中的中国银行、国家开发银行、进出口银行，以及股份制银行中的光大银行、华夏银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦发银行、民生银行等的资本充足率基本达到了8%，其余银行，如国有银行的中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行都未达到8%的要求。中国银行业特别是国有商业银行资本金充足率偏低，严重制约其抗风险和扩张的能力。资本金不足削弱了银行消化贷款损失的能力和偿付能力，而且有可能危及整个金融体系的安全。
（6）过去的十几年来，以股票为主的证券市场发展迅速。但是，我国证券市场的不规范和高风险也为举世瞩目。
在经济体制转轨中诞生和发展的股票市场，大多数上市公司治理结构存在先天性“缺陷”，不规范运作比较普遍。比如，一股独大现象普遍，一些大股东操纵股东大会和董事会，致使公司的重大决策如资产重组、出售、抵押、担保等完全体现大股东意志，关联交易众多，监事会形同虚设。部分上市公司还弄虚作假、同股不同价、乱圈钱、乱投资、乱担保，与一些庄家、股评家、“专家学者”、媒体联手操纵市场，损害投资者和广大散户的利益。特别引人注目的是，2003年一些大股东将担保作为一种从上市公司掠夺资金的方式，严重损害了投资者的利益，制造了巨大的财务风险和市场风险。从奥园发展、神龙发展，到近日的啤酒花，由恶意担保引爆的“地雷”一个接着一个。显然，恶意担保已经成了我国股市的一大“毒瘤”。上述种种不规范行为，导致了证券市场系统性风险的生成，其所带来的风险已不可能通过投资组合形式加以回避。
（7）我国股票市场股权结构人为地分割成国有股、法人股、内部职工股和社会公众股和转配股等。其中，国有股、法人股、内部职工股及转配股均不能上市流通。这种不合理的股权结构不仅导致股票市场缺乏必要的流动性，使资本的自由进出受到很大的限制，更重要的是由此导致的严重的“一股独大”、内部人控制现象和“寻租现象”。中国股市的股权割裂现实，导致了利用非流通股而进行的层出不穷的圈钱效应。一些企业或者个人便利用制度缺陷以合法的方式，一方面，通过低成本获得非流通股与稀缺壳资源从而掌握上市公司的控制权；另一方面，通过对流通股巧立名目的免费过户，从而以流通市场的暴利来获得其第二轮收益。在股权割裂的制度背景下，股票市场被人为分割为两个，在这两个市场中又各有自己的利益评价机制，分别持有两类股票的股东拥有不同价值标准，投资者的行为评价和激励方式也就完全不同。由此必然导致流通股东与非流通股东的价值取向和行为发生背离。在股权割裂的基础上，不同的股东是不能真正实现同股同资同权同利的，所以,中国股市存在严重的不公平。谈国有股减持就色变，谈股市全流通就股指下跌的现象表明，股权割裂问题已成为制约股市进一步发展的桎梏。
（8）中国股市目前已存在严重的信任危机。从2003年6月份起，沪、深股市出现下滑，阴跌不止。9月末，上证综指收盘于1367点，比5月末下降209点，下降13.3%，深证综指收盘于375点，比5月末下降66点，下降15%。不少投资者抽资离场，股市的筹资功能在弱化, 2003年前三季度，股票市场累计融资658亿元，同比减少32亿元，下降4.6%。作为我国证券市场主体的股市功能的弱化，导致我国直接融资和间接融资发展的不平衡。据央行的统计,2003年上半年，直接融资比重比2002年大幅下降了9.3个百分点，其中股票融资比例下降了2.3个百分点。这种情况更加剧了银行业的压力和风险。
（9）综上所述，我国的金融业正面临前所未有的风险，它植根于体制内部，形成一种系统性风险，作为单个经济主体是无法克服这种风险的。一旦某个突发性事件导致投资者非理性，对个人的金融资产产生不良预期，并通过金融市场特有的传递渠道不断扩散和膨胀，当预期膨胀到一定程度，集体行动就会产生，比如银行挤兑或者大量抽离资本等等，金融危机由此产生，并进一步引发社会动荡和社会危机。
二、资料分析：
这是一组有关金融风险的资料，该资料由9则小材料组成：（1）防范金融风险已成共识；（2）目前的金融安全现状不容乐观；（3）银行不良资产风险令人堪忧；（4）银行的信贷风险加剧；（5）银行资本金充足率低；（6）证券市场上市公司的行为不规范已构成系统性风险；（7）股权割裂成为阻止股市发展的顽疾；（8）中国股市目前已存在严重的信任危机；（9）我国的金融业正面临前所未有的风险。每则小材料的意思概括出来后，就可明确看出，这组近3500字的资料，主要说明了我国的金融业所面临的风险。
三、申论要求及参考答案：
（一）请用不超过150字的篇幅，概括出给定资料所反映的主要问题。（20分）
该资料主要反映了我国的金融业所面临风险的问题：①金融安全现状不容乐观；②银行不良资产风险令人堪忧；③银行的信贷风险加剧；④银行资本金充足率低；⑤证券市场上市公司的行为不规范已构成系统性风险；⑥股权割裂成为阻止股市发展的顽疾；⑦中国股市目前已存在严重的信任危机⑧我国的金融业正面临前所未有的风险。
（二）请用不超过350字的篇幅，提出解决给定资料所反映问题的方案。要有条理的说明，要体现针对性和可操作性。（30分）
针对资料所反映的主要问题，现提出如下解决方案：
一是加快国有银行体制的改革步伐，从源头上对不良资产进行控制，增强银行业抵御和消化风险；
二是建立正常转化不良资产的机制，尽快解决留存于国有商业银行的不良贷款；
三是快速改善公司治理结构，强化资源配置功能，制约部分公司的圈钱行为，提升股市的投资价值； 四是兼顾各方利益，并在时机成熟时进行制度建设，完善我国股市的运行环境；降低系统性风险。五是加强金融监管，健全金融监管法规，严格监管制度，按国际准则来制定资本充足率的监管框架；同时，要转变监管理念，重新审视和选择监管目标，更新监管手段和组织架构，提高监管队伍的综合素质，从而形成能够适应金融改革现状的合理、有效的监管模式和监管体系。
（三）请就资料所反映的主要问题，用不少于1200字的篇幅，自拟标题进行论述。可全面论述，也可就某一方面重点论述。要求中心明确，论点正确，内容充实，论述深刻，有说服力。（50分）
针对资料所反映的主要问题，既可以“我国金融业改革刻不容缓”为题，全面论述有效抵御和消化风险的途径；也可就某一方面重点论述，如站在经济社会协调发展的高度来论述维护中国的金融安全和社会；又如从国有独资商业银行进行股份制改造的角度，来论述从源头上对不良资产进行控制，控制新的不良资产产生，等等。
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