担保业务纪律_常规担保业务

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信贷业务纪律

第一条 不准发生以贷谋私行为，包括收受回扣、工作时间接受客户吃请、借客户申请贷款之机推销产品摊派物品以及其它在借款人处获取不正当收入的行为。

第二条 不准违反流程逆程序办理业务，在业务未审批之前，不准以私利为目的，对申请人随意许愿，滥表态；严禁未经认真的贷前调查就承诺贷款。

第三条 不准超越审批权限或超规模贷款；不准办理违法、违规贷款。第四条 不准向已欠商业银行不良贷款的企业和个人发放贷款。第五条 不准不讲任何条件，不研究客户资信、不调查客户品行乱拉客户。第六条 不准因个人私怨故意刁难客户，不准对客户使用污辱性语言。第七条 不准泄露或外传客户信息以及商业秘密、个人隐私。第八条 不准随意泄露公司信贷状况、财务数据、经营管理政策制度等商业机密。

第九条 严禁在尽职调查过程中用弄虚作假、编造资料、欺瞒领导、回避责任的手段，损害公司利益。

第十条 严禁在处理业务的过程中越权行事，编造事实恶意抵毁同事或领导，破坏公司团结。

第十一条 不准自营与职务有关的业务，不准在同类公司兼职。

代偿责任追究

第一条 公司的风险责任按表外五级分类管理，由风险管理部设立台账。其中担保期内的担保余值为正常类风险责任；已逾期但未发生代偿的担保余值，为关注类风险责任；代偿30天内的担保余值，为次级类风险责任；代偿30天以上90天以内的担保余值，为可疑类风险责任；代偿90天以上的担保余值为为损失类风险责任；其中发生代偿转化为应收代偿款的担保余值，确定为不良风险资产。

第二条 不良风险资产的责任认定要坚持逐笔审查、明确责任、分级审批、规范运作的原则，由评审委员会负责完成，落实责任人并以书面文件的方式报总经理办公会讨论审批。

第三条 对代偿的风险资产，担保业务部应加大催收和追偿力度。移交给风险管理部的，担保业务部应配合风险管理人员运用一切合法手段，进行追偿和清收工作。

第四条 对于转入不良的担保责任，应按辽宁省金融办的规定足额提取坏账准备。确实形成损失的，由风险管理部提交详细的损失贷款认定报告，经评审委员会审议出具意见和处置措施后，报总经理办公会审批，由总经理签署意见后准予核销。

第五条 对因个人违规办理业务形成的代偿，包括越权办理业务、逆程序办理业务、调查失职、故意提供虚假信息等而形成的代偿以及个人违纪、以贷谋私、收受回扣等原因发放而形成的不良代偿，公司风险管理部应逐笔列出责任人清单，并由其承担清收责任。必要的，应追究相关责任人的法律责任。

第六条 因工作人员失职而造成丧失诉讼时效的，应追究相关经办人员的责任及部门主管的领导责任。

第七条 公司总经理办公会按季对公司的不良风险资产管理情况进行考核，并纳入对总经理及相关部门的年度工作业绩考核内容。

第八条 对代偿的担保，总经理办公会应制定不良资产清收计划，并向有关部门落实清收任务，限期清收。

第九条 代偿资产的责任认定和追究应当以事实为依据，处理的轻重与责任人的过错情节和应承担的责任相适应。代偿资产的第一责任人对代偿负全部或主要责任，第二责任人及其它责任人负部分或次要责任。

第十条 代偿资产责任人的的责任应至代偿清收完毕或赔偿完毕才告解除。第十一条 对责任人的处理规定

1、对于因个人违反公司担保业务制度办理业务、放宽条件为关系人担保，造成担保主体和合同要素不合法不合规、内部职工或内外勾结套取资金，收贷不入账等原因而形成的代偿，由责任人限期清收。在期限内未收回的，根据造成的损失大小对其实行罚薪、停薪、直至除名处理，触犯刑法的，移交司法机关追究刑事责任。

2、对于因个人逆程序办理业务、不认真执行“三查”制度，而形成的代偿，由责任人限期清收，在期限内未收回的，根据造成损失大小实施降职、降薪、罚薪、除名等处理。

3、因个人违纪，以贷谋私、收受回扣和介绍、推荐不符合条件的申保人而形成的代偿，由责任人限期清收。在期限内未收回的，根据造成损失大小实施通报批评、记过、降职、降薪、罚薪、停薪、除名直至追究刑事责任等处理。

4、对因工作不认真，玩忽职守，导致签定无效合同、办理无效抵押，造成公司债权失去法律效力，未形成损失的，实施记过、降职、降薪、罚薪、停薪等处罚。形成损失的，由责任人负赔偿责任，触犯法律的，公司依法追究其法律责任；

5、对于因贷前调不认真走过场，应发现风险点而未发现，以致于误导担保审议而形成的代偿，由责任人限期清收。在规定期限内未收回的，实施降、降薪、罚薪、停薪、除名等处理。对于情节严重的，公司保留追究其刑事责任的权利。

6、贷后管理过程中不认真了解客户情况，对于发生的重大风险隐患听任放纵或故意隐瞒事实回避责任，不及时向公司领导汇报、不采取有力措施而形成的不良贷款，贷款责任人实施降薪、罚薪、停薪处理，并限期清收。给公司造成重大损失的，公司保留追究相关法律责任的权利；

7、会计人员在贷款资料审查过程中，未能审查出贷款资料不完整、不真实，贷款未履行完审批手续、合同和借据要素不全或抵押物质押物未及时接收等情况就划款的，会计人员承担10%的责任；

8、对形成代偿的担保经过催收、资产保全以及重新追加担保抵押展期或转贷后，担保代偿责任仍由原放款责任人承担；

9、因工作失误导致失去诉讼时效的，业务经办人员、主管部门经理和总经理分别承担40%、30%、30%的责任，并根据情节情况处以罚款、罚薪纪律处分等处分。后果严重的，要承担相应法律责任；

10、因工作需要，被调离贷业务岗位的人员，必须经公司有关部门进行离任审计，以明确责任；

11、无论上述何种原因形成的损失，总经理均应承担相应的领导责任，并向董事会负责；

12、上述不良贷款的责任清收期限、处罚方式由公司总经理办公会最终批准确定，综合管理部组织相关部门执行；

13、代偿责任认定之后，凡是代偿率超过所负责担保责任余额5%以上的责任人，全额扣罚当年风险工资，代偿率超过所负责的5%以上的责任人，全额扣发绩效考核工资直至代偿率下降到5%以下。