着力四个坚持 防范信贷风险_信贷风险防范措施

着力四个坚持 防范信贷风险由刀豆文库小编整理，希望给你工作、学习、生活带来方便，猜你可能喜欢“信贷风险防范措施”。

着力“四个坚持”

防范信贷风险

银行是高风险行业，而信贷风险是银行最大风险。尤其是当前复杂多变的经济金融环境，对我们的信贷操作、贷后管理和风险控制提出了更高的要求。为此，笔者认为无论是实施宏观紧缩政策，还是实行宽松货币政策，我们应该始终着力做到以下“四个坚持”，时时刻刻牢牢把握信贷风险控制的主动权，促进业务又好又快发展。

一、坚持理性营销，严格客户准入标准。

信贷风险暴露具有突发性和隐蔽性特征，要确保信贷质量持续优良，就必须在精确选择客户和提高信贷精细化管理水平上下功夫，不断增强识别和化解信贷风险的能力。为此，我们要把信贷客户准入放在信贷风险管理的重要位臵来抓，具体要根据宏观经济和区域经济发展的趋势，制定标准严格准入，通过“看企业资质，比行业优势；看企业业主，比综合素质；看企业现金流，比贷款比例；看还款来源，比担保方式；看相关数据，比经营实力”的“五看五比”来分析辨别客户。重点选择朝阳行业的客户、行业中的龙头客户、现金流充足的客户、自身有抵质押品充足的客户、法人代表品行优良诚信的客户。同时在此基础上，还可以理清不准入客户的类别，实施“五不进”，即对多头投资、财务状况难以摸清的客户，不进；对有违约记录且存在一定信用违约风险的客户，不进；对盲目扩张、风险难以掌控的客户，不进；对个人家庭情况复杂、有不良嗜好的客户，不进；对他行主动退出的客户，不进。此外，还要通过建立一套客户质量和风险评价的制度和办法，构筑信贷风险防控的第一道“防护墙”。

二、坚持审慎进入，准确把握投向投量。

我们要综合考虑信贷客户风险管理的难度，把信贷业务发展与信贷风险控制有机结合起来，既要增加投放，又要保持理性；既要考虑量的增加，又要防止急躁行为；既要重视现有客户的维护，又要重视区域内新客户的营销，着眼于与客户建立信贷业务合作的长效机制，积极营销，审慎把握，合理匹配贷款额度，分阶段梯次推进。笔者认为在实践中可以实施“慢进、个人进、少量进、营销臵换进、产品组合进”的“五进”方针。第一阶段是“建立关系慢进”，即对补步接触的客户，先介绍客户开户并使用部分我们的产品，建立联系，增进了解，关注客户；第二阶段是“初步了解个人进”，即对客户有一定了解，但对客户发展前景尚无法准确判断，在客户抵押物充足的情况下，进入适量的个人贷款，加深了解；第三阶段是“份额介入少量进”，即对客户有了较多了解，对客户的发展前景、信用记录、综合素质有了较好的认可度，少量进入抵押担保的企业贷款，占据部分份额；第四阶段是“重点营销臵换进”，即对客户有了较深的了解，风险完全可控，大胆进入，臵换他行贷款，提高贷款份额；第五阶段是“全面合作产品组合进”，即对与我们合作融洽、信用好、忠诚度高、综合实力强的客户，进行全面合作，充分利用我们信贷产品组合进入，最大限度满足客户需求，谋求双赢。通过梯次推进，使我们的客户结构在发展中不断调整，在调整中不断提升，从而培育一批层次较高、竞争力较强、综合回报率高的优质客户群体。

三、坚持风险防范，强化客户信息管理。

信贷风险无处不在、无时不在，要确保信贷质量持续优良，就必须在建立风险管理长效机制上做足文章，大胆探索，不断完善总结。而银企信息不对称是当前信贷风险防范和管理中的难点。因此，我们在贷前调查、贷款审批、发放、贷后管理、贷款收回等整个信贷操作环节中，应强化客户信息管理。一是切实做到“六个注重”。即注重摸清企业现金流；注重利用外部征信系统了解企业真实的关联互保关系；注重从政府经济职能部门了解企业真实的生产经营和业务收支情况；注重在不定时、不通知的情况下现场了解企业的生产状况；注重掌握企业法人代表（或主要股东）品行和信用状况；注重落实合法有效的担保手续。二是健全客户信息数据库。客户管理是以客户信息的收集和详尽分析为前提的。因此，首先要以计算机技术为依托，整合多渠道的数据源，改善客户信息分散管理的现状，将客户存贷款信息、柜面业务、ATM业务、中间业务等交易信息进行集中，形成统一的客户信息数据库，以应对大量数据查询和分析的需要，为客户信息管理奠定基础。三是建立分层管理责任制。由客户经理、信贷管理部门、业务副行长、行长四级负责，分别确定重点监控客户，落实其实地调查的职责，层层把关。同时，在动态掌握企业经营情况下，推进与完善信贷的民主科学决策，根据掌握的客户信息，实时调整策略，动态管理信贷客户，提高信贷风险防控能力。

四、坚持责任落实，完善风险预警机制。

随着信贷规模不断扩大和客户数量的不断增加，信贷全面风险管理的难度也越来越大。因此，我们必须在增加客户经理数量的同时，加快队伍建设，重点要落实其风险管理责任，逐步构筑起风险预警机制。一是健全信贷例会制度。要求客户经理每月至少对自身分管的法人贷款及个人贷款进行一次风险排查，逐个客户进行排队、分析，并根据分析情况形成风险客户清单。同时，在每月的信贷例会上，集思广益，对上报的风险客户逐户拟定风险处臵预案，对转入不良的风险客户逐户建立清收预案，落实责任，强化考核。二是实施定期访客制。对选定的需要重点管理的目标客户，要制订计划，落实责任到人，实行定期访客制度。在访客过程中，要了解客户的经营状况、资金流向、金融需求、营销机会、同业竞争信息等，并提出建议和措施，需要上级协助的理由以及下次访客的时间，每次访客必须要有记录，以便信息互通，提高风险管理效率。同时对不按规定开展管理导致贷款出现风险的，要给予严肃处理；对未进行访客或动作不规范的，但未形成风险的，要通报批评、给予警告等，责成进行整改。三是完善不良资产责任清收考核制度。通过抓行长大户清收、抓网点责任清收、抓部门联系清收，真正把清收责任落实到人，并采取多种手段和途径，加大不良资产的清收和处臵力度，确保信贷质量保持良好的态势。