自由职业族家庭理财规划_个人家庭理财规划方案
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自由职业族家庭理财规划范例
背景资料
张女士,32岁,在私企工作,工作较稳定,近10年不担心失业问题,月收入4200元,年底奖金1~2万元(均为税后)。老公,33岁,属于自由职业族,从事广告设计工作,年税后收入10万元。我们已于2005年一次性付款购买了1套价值60万元的4房2厅自住房。现有存款1万元人民币和 2000美元。我和女儿分别 于2002年购买平安康乃馨,保额8万元,20年交费,另购买意外、住院安心等险种,我有社保 医保。我先生于2002年 购买平安常青树,保额8万元,20年交,另购买意外、住院安心等险种,有社保 医保。双方父母身体健康,都有社保医保,公公,58岁,教育局干部,暂退二线,月收入1800元,以后退休金可以拿工资的100%,有大病商业医保。婆婆,56岁,小教一级教师,已退休,月收入1150元。爸爸,58岁,房产局普通职工已办病退,月收入1280。妈妈,54岁,粮食局下属企业普通职工,单位内退,月收入700元。
支出:(1)保险。老公7000元/年,自己3500元/年,女儿3300元/年。
(2)给老公家3000元/年,自己家7000元/年。(3)女儿 上幼儿园1200元/月,其他300元/月。(4)老公日常烟酒、外出吃饭、交通费1500元/月,电话400元/月,其他300元/月。(5)自己交通200/月,餐费200元/月,服饰、化妆品500元/月。(6)家庭管理费、水电、电话 等600元/月,伙食费1000/元月。
理财组合建议
(1)家庭日常生活开支。维持现有消费水准,年安排7.5万元。
(2)健美消费。年安排1万元。
(3)旅游消费。年安排1万元。
(4)赡养父母。年安排1万元。
(5)紧急备用金。年安排1万元,以定活两便存款形式保持2万元常数。
(6)保险支出。继续维持现有保单效力,年缴费13800元。
(7)获利投资。将存款1万元和2000美元,以及年收入中节余下来的2.2万元,投资于风险投资市场。
理财组合比例
(1)家庭日常生活开支7.5万元。占家庭收入的49.86%。占家庭流动资产的42.51%。
(2)健美消费1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。
(3)旅游消费1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。
(4)赡养父母1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。
(5)紧急备用金1万元。占家庭收入的6.64%。占家庭流动资产的5.66%。
(6)保险支出13800元。占家庭收入的9.17%。占家庭流动资产的7.82%。
(7)获利投资4.8万元。占家庭收入的14.62%。占家庭流动资产的27.21%。
理财建议分析
根据张女士提供的家庭背景资料来看,在理财方面,张女士还确实做得不错。首先,张女士一家在家庭日常生活消费这一块,还是蛮舍得下血本,规划得挺周全的。一家三口,每年安排7.5万元在日常生活消费上,这符合“抓住今天的快乐”的理财目标。
其次,从避险的角度看,张女士在重疾、意外、住院医疗等方面做得也挺周全的。不过,养老这一块要在赚钱能力较强时加大投入。但在目前低利率期不宜购买此产品,待利率逐步回升后再购买,但最好在36岁以前切入,鉴于您双方父母年龄的增长,故在紧急备用金方面要逐步增加,以应对医疗风险。此外,当利率水平正常或较高时,应为女儿准备大学教育经费,起步应于女儿6周岁以前。
再次,从理财的专业角度看,作为年轻、收入稳定的家庭,应持进攻型策略。在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机,在作好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下,充分发掘家庭私人资本的潜力,使之发挥出最大的效益,以实现“抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加快乐”的“终身快乐”理财目标。鉴于您对风险投资不甚了解,其投资宜购买固定收益 +浮动型理财产品。
(1)日常开支。享受生活、创造生活,过好幸福生活每一天,这是每一个人的基本权益和活着的理由。对于张女士一家三口来说,年日常生活开支7.8万元,这在目前的中国,也能够上中等消费水平的家庭了,与张女士一家的收入和资产水平亦是匹配的。
(2)健美消费。美是一种财富,美是一种魅力,美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂,“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人,既是自身之福,亦是家庭之福。然而,美是需要呵护的,美是需要保鲜的。
张女士今年32岁,已处于女性青春护理和保鲜的重要时期。每年花1万元,找一家专业高档美容机构,定期进行护理。
(3)旅游消费。婚姻和家庭是需要经营和创造的,人的生活环境亦是需要一些鲜活的元素的。张女士一家在抛开工作、学习的烦锁后,可以利用五一、十一等假日去到处游游。
(4)赡养父母。在孩子尚无劳动能力之前,父母抚养和教育子女,这是父母的基本义务。而当父母丧失劳动能力,没有足够的经济来源以独自应对自身的生存和健康问题时,作为子女,就应负起赡养父母的责任。张女士双方父母都有基
金养老保险和退休金,这一块对张女士家庭来说省了不少负担。但每年逢年过节给双方父母一点礼品、欢喜钱那也是少不了的。
(5)紧急备用金。在家庭经济生活中,紧急备用金始终扮演着一个十分重要的角色。它是家庭经济生活的润滑剂、缓冲器和平衡器。手头上有一定的备用金,在生活中遇到问题也能应对自如。
(6)保险投入。张女士已投保保单应继续维持其效力,按合同约定如期交纳保险费。
(8)获利投资。目前,1年期固定收益型人民币理财产品年收益大体在2.5%左右水平。但是,这对于注重收益性的投资者而言,吸引力并不大。而固定收益+浮动收益型理财产品于年轻家庭而言,则更有优势。因为:第一,固定收益 +浮动收益型理财产品,属于保本型产品。从目前各家商业银行推出的这类产品看,或保证100%返本,或保证年收益率在1%左右,对于投资者而言,就筑起了一道亏老本的“防火墙”,锁定了投入资本的安全底线。当然,这类投资也有风险。从目前看,它的风险主要是:其收益率为0,或低于同期同档银行存款和国债的收益率,或没有跑赢通货膨胀率。从长远看,它的风险还有,银行破产倒闭。不过,目前这种风险很小很小,其几率几乎为0。第二,固定收益 +浮动收益型理财产品,它的资金运作,大都与国际外汇市场或黄金市场直接挂钩。它的收益高低取决于国际外汇市场或黄金市场的波动。在这里,我们以中国银行“2008金牌金”外汇理财0602期产品为例来说这个问题。
发行银行 中国银行
产品名称 中国银行“2008金牌金”外汇理财0602期
发售地区 上海
销售起始日期 2006年02月13日
销售结束日期 2006年03月10日
收益起计日 2006年03月14日
委托管理期 12 个月
付息周期 12 个月
预计最高年收益率(%)11.5
收益率说明 收益挂钩国际市场黄金表现,投资者每年获得最低收益保障之余,还能受惠于国际黄金市场波动所带来的高回报。由于当单月黄金价格出现下跌时,“负表现”要从总的浮动收益中被扣除,因此,当黄金价格出现稳步上扬,各月份观察所得金价均呈上涨态势时,投资者可以拿到10%的浮动收益,加上1.5%的固定利息,也就是说,11.5%是投资者1年内可能获得的最高总收益。如果个别月份黄金价格出现小幅下降,投资者的浮动收益部分有所下降,但是综合考
虑固定利息和浮动收益,总收益仍然非常可观。而当黄金价格大起大落,或者出乎意料连续下跌时,浮动收益也将迅速下降,但最低不低于0,因此最差的情况就是1年内投资者只获得1.5%的固定利息收益。
委托币种 美元
委托起始金额 10000
委托金额递增单位 1000
提前终止条件 在存续半年后可以提前赎回,但投资者必须在指定日期内,根据银行报出的市场赎回价格,在原有网点进行赎回。客户可赎回日:2006年9月4日至2006年9月5日。
申购条件 已在中国银行开户的投资者可以持中行活期一本通和投资资金到指定网点认购,尚未开户的投资者需要首先凭本人身份证件开立活期一本通后,持活期一本通和投资资金到指定网点认购。目前,只有中国银行上海分行各大理财中心和各支行本部可以销售该产品,请先咨询95566。
产品管理费 无
产品特色
一、投资风险低:银行承诺到期100%本金保证和累计1.5%的固定利息,相当于投资一年的最低收益保障为1.5%;
二、潜在回报高:除了固定利息外,投资者还享有与黄金表现直接挂钩的浮动收益,浮动收益为10%-黄金价格出现下跌的各个月份的累计“负表现”。也就是说,自产品起息日开始,每个月是一个观察期,每个观察期期末的黄金价格和观察期期初的黄金价格比较,如果出现下跌,则把跌幅累计,最后从10%中扣除后作为投资者的实际浮动收益;
三、流动性有保障:投资者半年后可在银行指定的日期按照银行报出的赎回价格赎回产品,以满足自己的流动性需要;
四、附加值诱人:中行为该产品特别设立了奥运体验大奖,凡是购买“金牌金”产品的投资者都将有机会赢取奥运双城游或2008年北京奥运会入场券。
优惠活动 本产品是国内首款蕴含奥运理念的外汇理财产品,投资者有机会参加“奥运双城游”、获得“2008奥运入场券”。
从这期产品看,有这样几点值得投资者关注:(1)投资满期,无论发生什么情况,投资者的年投资收益最低也在1.5%,本金安全有保障。(2)如果国际黄金市场价格上扬,则有可能获得较高的浮动收益。(3)在客户可赎回日,客
户可提前终止投资。但这种赎回,必在存续半年后,且在2006年9月4日至9月5日进行。这于客户而言,其投资行为具有一定的约束性。
第三,固定收益 +浮动收益型理财产品,其投资币种大多为美元,但市场也有结构性人民币理财产品。但这种产品,其本金返还为人民币,其收益部分,既可以以人民币进行结算,也可以以美元结算。从市场目前的情况看,光大等股份制银行,时有这类产品推出,但须留心把握。
理财提示
(1)利率水平正常或较高时,夫妻俩可分别购买一些养老保险,理财规划应予调整。
(2)利率水平正常或较高时,应为女儿购买子女教育保险。
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