从“华夏银行职工私售理财产品”浅谈银行风险管理_银行理财产品风险管理

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从“华夏银行职工私售理财产品”浅谈银行风险管理

2012年12月初，华夏银行员工私自代销理财产品事件引发了一场银行理财产品销售不规范的悍然大波目前银行对内部一线员工的管理只注重考核业绩，而忽略对员工行为合规性的检查。一线营销人员如果不安于本银行提供的待遇收入，就可能利用银行员工的身份，瞒着本银行做一些事情，轻则私自代销其他公司产品，重则私自吸收客户资金，投放高利贷，做资金贩子。据银行内部人士反映，每家银行都按规定定期对员工行为进行风险排查，可是所谓的风险排查只是填填表格，甚至是自查。为此，银行风险管理问题逐渐进入公众视野。

（一）为何银行需要接受风险管理？

银行风险管理对金融体系及经济的总体运行有着重要影响。目前，国内企业融资的80%以上来源于银行贷款，因此银行业的发展和效率直接关系到经济能否可持续增长。但是，即便竞争是取得发展和效率的传统手段，银行业仍然是全世界受到政府规制程度最重的行业。在许多国家，规制而非竞争决定着银行产品与服务的范围，决定着银行资产和负债的类型，决定着银行组织的法律结构，决定着银行对非金融企业以及非金融企业 对银行的控制程度等。然而，如同价格扭曲可能从根本上毁坏重要的经济发展制度一样，缺乏有效性的银行规制，缺乏合理的银行监管制度安排，监管目标定位不准、监管政策不合理以及监管工具运用不当等，不仅会导致资源的浪费，更可能对监管有效性造成长期的破坏性影响。始于2007年的美国次贷危机在2008年演变为一场席卷全球的金融 风暴，对美国实体经济产生了严重冲击和影响，并以多米诺骨牌效应，影响到全球主要经济体的经济发展和金融秩序。这令整个世界进一步认识到，有效风险管理是银行体系得以保持稳健的关键要素。

（二）目前我国银行的风险管理

国内银行风险管理要求与国际监管要求基本上是一脉相承，分为加强内控管理、建立管理体系、开展资本计量三步。

1）.内控管理

国内监管机构对操作风险管理的监管要求主要集中在内控制度建设方面，《商业银行

内部控制指引》《商业银行内部控制评价试行办 法》《关于加大防范操作风险工作力度的通知》《银监会 关于重大突发事件报告制度的通知》等规范性文件，提出将内部控制作为提高银行操作风险管理水平的有效手段，强化专业条线的操作风险管控，同时加强内部稽 核在操作风险管理中的作用。

2.）建立体系

巴塞尔委员会发布 《操作风险管理与监管的稳健做法》之后，我国监管部门对国际上操作风险的管理方 法进行了研究，结合我国商业银行操作风险管理要求（《加大防范操作风险工作力度的通知》（13 条），银监 会，2005 年），对操作风险管理提出了更为系统的，与国 际接轨的管理要求。2007 年 5 月银监会发布了《商业银 行操作风险管理指引》，该指引从操作风险管理的定义、职责，到操作风险管理方法、重大事件上报、内部控 制应用、信息系统建设、应急和业务连续性方案、外包 政策、购买保险和资本要求等方面提出了要求，传导“三道防线”的操作风险管理理念，即经营单位和专业 条线是防范操作风险的第一道防线，操作风险管理部 门是第二道防线，稽核部门是第三道防线，为商业银行开展操作风险管理指明了方向。

3.）资本计量

在巴塞尔协议的基础上，2008 年 10 月银监会颁 布了《商业银行操作风险监管资本计量指引》，明确了商业 银行应选择标准法、替代标准法、高级计量法计量操作风 险监管资本，并提出了计量的具体标准，引导商业银行采 用更为先进的方法，从资本计量角度开展操作风险管理。

（三）我国银行风险管理的不足

1.）商业银行经营单位、专业部门以及所属员工是操作风险点的“拥有者”，他们主动管理操作风

险的意识是操作风险管理工具和方法真正发挥作用的前提，而数据和信息质量是操作风险管理工具真正发挥作用的 基础，如果录入不完整、不准确，甚至是刻意“处理”过的数据和信息，不仅没有积极的意义，相反还有可能误导决策，引发更大的风险和损失。

2）.商业银行开展精细化操作风险管理的动力不足，监管政策需要进一步明确。目前《商业银行操作风险监 管资本计量指引》仅适用于《中国银行业实施新资本协 议指导意见》 确定的新资本协议银行和自愿实施新资 本协议的其他商业银行。这就形成了在监管资本政策 上的不一致，新资本协议银行要计提操作风险资本，其它商业银行是否需要计提，按照何种比例或方法计提 均没有明确，在政策不明的情况下，其他商业银行采用 传统的以专业条线内控管理为主导开展操作风险管理 的成本低廉，而投入资金按照新资本协议要求，从资本 角度开展精细化操作风险管理的选择的动力不足。

3.）我国商业银行操作风险管理人才的储备不足。鉴于操作风险管理的方法属于“舶来品”，需要一批拥有定 性、定量分析、流程改进、技术和风险分析技能等方面人 才，进行学习和研究并逐步应用到实践中。因此管理人 才的不足将制约商业银行操作风险管理工作的开展。

4）、我国银行风险监管还是停留在纸上谈兵的阶段，虽然条文法规是和国际接轨了，但是在我国特殊的国情之下，特别的体制之下，操作起来十分困难。

（四）、给我国银行风险管理的建议

商业银行风险管理体系的建立本质上是一种精细化管理方法的应用，方法的采用应该是 “自上而下”的，操作风险管理体系的具体形式不一定统一，发展阶段不是越高越好，只要与银行的业务性质、规模和复杂程度相适应就是最佳选择。

1）在风险管理文化方面，倡导“主动合规，案件零容忍”；

2）在操作风险组织架构方面，可以采用专业条线集中管理模式，在条线内部 建立操作风险管理团队，形成一定程度的“相互制约”；

3）具选择方面，应用会计对账率、会计差错率、员工 流失率、系统宕机率等关键风险指标加强风险监测，采取业务检查和风险评估相结合的方式加强风险评估，推广操作风险案例分析提高全体员工操作风险识别水平；

4）在技术系统方面，重点支持关键环节操作风险监 测，建立临柜操作风险监测等系统。