论外资银行在华发展特点及影响（材料）_外资银行在中国的发展
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国际投资学论文
论外资银行在华发展特点及影响分析
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摘要：通过回顾外资银行在中国的发展历史及特点，观察分析外资银行在中国的业务和机构发展情况及影响，展望外资银行在中国未来发展的前景。
关键词：外资银行 发展特点 现状及影响
随着中国经济高速发展，金融生态环境不断改善，国际贸易总额不断扩大，中国成了外资银行业务拓展的重要目标。2001年加入WTO后，我国政府遵守入世承诺，逐步放开外资银行业务、客户和地域方面的限制，外资银行加快了进入中国的脚步。
一、外资银行发展特点、现状及趋势：
1、外资银行在华发展获得政策支持
2006年，中国银监会发布外资银行管理条例实施细则。《细则》全面体现了履行加入世贸组织承诺、取消非审慎性规定、对外资银行实行国民待遇的原则；明确了外资银行设立机构、开展业务包括从事人民币业务的条件、申请程序和审批时限。
《细则》对实施改制的外资银行给予相应激励。在履行世贸承诺基础上，除对外资法人银行实行国民待遇外，同时也为外国银行分行提供了更加有利于发展的制度安排，外国银行分行目前的经营成本、业务范围均不受任何影响，而且简化了其业务许可层级。在现有业务范围基础上，允许外国银行分行吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款。这项业务扩大不需审批，也不再要求增加营运资金。外国银行分行随时可根据自身发展战略，改制为当地注册的法人银行。
2、外资银行机构总量稳步增长，法人注册机构所占比例将逐步增加
在外资银行不同类型的机构中，代表处的数量一直多于营业性机构的数量，但是可以预计，未来营业性机构的数量将超过代表处数量。
外资银行管理条例出台后，外资银行关注的问题除了在监管指标的宽限期内，更多的是对于外国银行分行改制为当地注册法人银行的具体操作性程序的关注。《细则》明确了改制程序，并为改制银行设立高效绿色通道。对于外国银行分行改制为当地注册的外资法人银行，中国银监会已经与相关政府部门建立了沟通协调机制，将为外国银行分行改制提供便利。
3、外资银行网点相对较少，争夺高端客户
“网点少，是我们将最低余额设定较高的一个主要因素。我们希望以此来求得经营上的平衡。既然网点少，不能以客户的数量取胜，那么外资行现在的一个普遍经营原则，就是淘汰小客户，以有限的资源服务好大客户。一个社会通常是20%的人掌握着80%的财富，从银行的角度来说，谁掌握了更多的高端客户，谁就掌握了在这个市场中的取胜之道。
4、外资银行业务扩展迅速，人民币业务尤其突出，但总体市场份额仍然不高 外国银行分行在完成相关工商登记变更手续后，即可办理吸收中国境内公民每笔不少国际投资学论文
于100万元人民币的存款业务。我们将为外国银行分行改制为外商独资银行和申请经营对中国境内公民的人民币业务建立绿色审批通道，如果符合相关条件，一般可在3个月内得到获准。同时，除了简单存取款业务外，本地居民也可以到外资银行申请住房按揭及其后续推出的人民币投资理财等金融服务。但是，尽管外资银行的业务增长速度高于中资金融机构，但外资银行占全国银行业的份额仍然很低。
5、外资银行开户无起存额要求，但收费远超中资银行
虽然对开户的个人客户没有起存金额的要求，但账户余额如果低于一定金额，银行将收取不菲的账户管理费，最高可达到300元/月。部分中资银行对贵宾理财服务也收取账户管理费，但与外资银行相比，中资银行不仅对账户余额的要求不高，而且管理费也低廉得多。例如，工商银行“理财金账户”的门槛是20万元，如果没达到该标准，银行将收取300元/年的管理费，相当于花旗银行“贵宾理财”管理费的1/12。即使是以优质服务著称的招商银行，其贵宾账户的管理费也比外资银行低许多。
6、外资银行按“人头”收管理费
与中资银行相比，外资银行对账户的收费方式更为合理。目前，国有商业银行普遍针对单个账户收取小额管理费，客户在同一家银行有多少个小额账户就收多少个账户的管理费。外资银行则是按“人头”收费，将客户名下所有账户的余额归集起来，考察总的余额是否达到相应层次的标准，而不是对各个账户分别收费。
7、外资银行努力拓展理财市场
外资银行全面开放后，围绕着高端客户的竞争将不可避免，高端客户将是外资银行理财业务的主要目标客户。在业务品种上，个人房贷、人民币和外币理财产品、信用卡产品，将是竞争最白热化的领域，中资银行目前在个人零售业务中的重点按揭贷款，亦将接受外资法人银行的强力冲击。同时，外资银行突出的强项是理财产品及服务，其在产品设计、研发等方面的深厚根基和实力，将对中资银行构成影响。
目前，中国金融资产在10万美元以上的家庭大约有300万户，持有流动性资产超过100万美元以上的人群约有30万人，富裕人士急需打理好自己的财富，需要一对一的专业顾问来提供决策所需要的独立见解，即专属的财富管理解决方案。而目前国内商业银行大多处于第一阶段和第二阶段(银行个人业务分为三个阶段，即个人理财业务、财富管理、私人银行业务)。由此可以看出，理财市场对于外资银行来说具有相当好的发展前景。
二、外资银行在华业务范围及发展
目前，世界上几乎每个国家综合实力排名前几位的银行均在我国建立机构。
1．外资银行机构资产情况。自2003年起，外资机构在我国的资产规模、所有者权益、国际投资学论文
盈利能力迅速提高。外资银行机构资产总额占比呈逐年上升趋势。
2．外资银行不良资产情况。随着外资银行资产规模的不断扩大，其不良资产规模有所上升。
3．外资银行税后利润及法人机构情况。外资银行税后利润占比与资产总额占比大致相当。外资独立法人银行逐年递增。
4.外资银行的服务对象以外资企业为主，但是随着银行业的全面开放，对人民币业务的地域和客户限制的取消，以及一些外资银行完成法人机构的注册转型，可以预期中资机构和个人的业务所占比例，尤其是存款业务比例将会提高。
三、外资银行在华发展对中国金融领域的影响
首先，外资银行的经营模式和理念会逐步影响内资银行。外资银行开业后，银行业真正的“国际惯例”就在家门口，在选择银行服务时，老百姓多了一个参照的标准，多了一份选择。消费者的自由选择将使内资银行吸收、借鉴外资银行的经营模式和理念，提升服务品质。其次，外资银行的业务创新能力将提升我国金融理财产品创新水平。在外资银行发行的理财产品中，产品类型丰富多样，金融产品不断创新发展。如荷兰银行是这方面的典范，提供了多种目标指数挂钩的产品，具有多种投资主题，例如新兴市场债券指数、奢侈品股票篮子、体育赞助商股票篮子、可再生能源股票篮子、全球房地产股票篮子、生物燃料股票篮子、水资源股票篮子、全球快递业股票篮子，这些创新的指数挂钩产品使投资者在风险相对较低的情况下能够把握资本市场最新的投资热点。外资银行的金融创新将显著促进我国金融理财产品创新水平。最后，外资银行的竞争压力会迫使内资银行加大改革和创新的力度。
外资银行的全面开放最终将导致金融产品的加快创新，金融服务效率的加快改善，市民理财将拥有更多的品种选择。老百姓财务增值的途径也将从国内延伸到国外，充分享受到国际银行业发展的成果。对于普通消费者，相对于外资银行，内资银行广泛分布的网络网点、长年基于国家信用的“信任认知”以及近年内资银行日益提高的服务和经营水平依然具有较强的吸引力。
综上所述，当前在华外资银行的经营状况良好，业务增长速度较快，但整体所占市场份额很小。营业性机构以分行形式为主，也有一些外资行已完成中国境内机构布局并采取本土化策略。随着中国银行业的全面开放，外资行市场准入将越来越广泛。对外资银行非审慎性监管措施的取消，外资银行将在更加平等的基础上与中资银行竞争，希望更加能够发挥促进竞争，提高银行业整体效率的作用。
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参考文献: [1]中国证券监督管理委员会：《中国银行业监督管理委员会2009年报》，中国财政经济出版社，2010年
[2]夏辉、苏立峰：《入世后外资银行在华发展状况及应对政策》，2008年第05期 [3]张智慧：《在华外资银行的发展现状及监管体系》，《 财经科学》，2006年第04期[4]王新华、戴光辉:“在华外资银行解读，” 《中国统计》2005年，第8期
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