关于小额贷款的研究背景、意义及现状_小额贷款现目前现状

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关于小额贷款的研究背景、意义及现状

1.1 研究背景

多年来，我国高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业的发展，1999年2月底中国人民银行对所有中资商业银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许商业银行把消费信贷业务作为新的业务增长点，面向中小型企业、个体工商户、农户及个人积极开展小额贷款业务。从2004年开始，连续7个“中央一号”要求移步推进小额贷款业务，扩大小额贷款的覆盖范围，积极发展相关小额贷款机构和组织。根据我国关于金融体制改革和创新的方向，指导各地方政府建立相关职能机构、地方现行策有其他外部环境，推动了小额贷款业务的发展。

自2008年5月人民银行和银监会联合共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司已经成长为我国金融体系中重要新力军。小额贷款行业呈现出爆发式的增长，2008年底小额贷款行业的资产规模不到百亿，数目不到数百家，发展至2012年底已有6080家小额贷款公司，资产规模增长至5921亿，在4年时间内，行业资产规模年复合增长率高达56.5%。中国人民银行最新发布数据显示，2013年6月末，全国已有超过7千家小额贷款公司，有超过7千亿贷款余额，其中2013年上半年就有1千多亿的新增贷款。

深圳作为经济特区是积极开展金融创新的地区，于2006年开展了小额贷款业务方点工作。在08年出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，深圳市政府积极发挥经济特区的优势，发布了深圳市小额贷款公司试点工作的暂行管理办法，推进小额贷款公司发展。几年间深圳辖区小额贷款机构实现了稳健有序发展，至2012年深圳共有59家小额贷款机构经批准正式开业经营。其中，营业的59家小额贷款公司注册资本合计人民币82.93亿元，通过银行融入资金7.63亿元；自有小额贷款公司开展业务以来累计发放贷款近48万笔，为有需要的群体提供了近8亿的贷款；2012年全年较2011年新增贷款17.59亿，贷款余额80.72亿元，不良贷款余额1.87亿元，营业收入15.01亿元，净利润3.69亿元。目前，深圳市小额贷款公司平均贷款年利率维持于15%左右。可见，这些年来，随着我国以扩大国内需求为经济发展的长期战略方向，积极稳妥推进商业银行开展小额贷款业务，放开非金融机构组织进入小额贷款领域，促使我国小额贷款市场获得巨大发展，现在除了银行外，其他非金融也开展了形式各异的小额贷款业务，在越来越完善的外部环境下，各类小额贷款公司业务得到良好发展，我国小额贷款公司稳步推进。

研究的意义

小额贷款公司作为服务中小微企业的商业组织，是我国金融体制改革及创新的产物。小额贷款公司的出现，弥补了我国金融系统的不足。推进小额贷款公司的覆盖面，能有效解决中小微企业、广大个体工商户、农户等群体资金短缺问题，支持有需要的群体发展。小额贷款公司是金融系统外的从事金融活动的非金融商业组织，在提供的贷款服务方面有其特有的优势，其开展的是传统银不涉及的、做不了的小额贷款业务，其中，提供无抵押、无担保贷款服务，为中小微企业、广大个体工商户、农户等群体解决融资难题，在竞争中体现差异化，同时带来创新，能提供更多具特色的、因地制宜的贷款产品和服务。

以深圳为例，据深圳小额贷款行业协会不完全统计，在2012年，包括小微企业和个体工商户在内，整体约有25万的个客户获得小额贷款支持，说明在深圳小额贷款公司已经成为小微企业、个体工商户（含小商户、小业主）获得的信贷资金主渠道。事实证明，小额贷款公司通过开展与传统银行有差异性的信贷服务，有力地支持了小微企业的发展。小额贷款公司具有的贴近市场、本土化、草根金融、便利性和灵活性的特点，能有效地填补银行业现有的金融服务不能满足的融资需求的区域空白，抓住市场机会。

高速发展的小额贷款公司，市场竞争日益激烈，随着更多新进入市场者及各类金融创新产品的出现，小额贷款公司面临的竞争将是多方面的。如何确立小额贷款公司自身竞争战略，发挥特色优势，打造差异化市场定位，已成为每一个小额贷款公司面临的重大课题。

本论文的研究目标和预期效果是：对深圳小额贷款公司发展现状背景进行研究，利用波特5力竞争模型进行分析；以U小额贷款公司这个在深圳地区最早一批成立开并开展小额贷款业务的企业为研究主体，以该企业市场营销策略为研究对象，借助作者调研获得的部分数据，运用4Ps营销组合理论对其进行分析，最终制定U小额贷款公司市场营销方案实施组织结构和各部门职能的运作模型。为小额贷款公司的经营发展设计一个能操作的、有效的、符合实际的市场营销方案。

从论文研究方法来看，选择了四种主要方法，即实证调查和分析法、定量分析与定性分析相结合法、文献分析法、波特五力模型和4Ps营销理论等，通过对深圳地区小额贷款行业及被研究对象U小额贷款公司的经营现状进行调查了解，在总结分类的基础上，综合进行行业竞争力分析、为制定企业的市场营销策略奠定基础，本文并不局限于对市场营销策略相关理论及实践情况作定性的分析，同时还将通过大量采用数据、图表等，使分析更为透彻，更易于理解。同时，笔者收集和研读了国内外有关小额贷款公司市场营销策略方面的专著和文章，并借助互联网进行了大量的资料搜集，利用波特五力模型对于分析行业竞争状态，同时，结合4Ps营销理论分析了U小额贷款公司的市场营销策略，具有很强的针对性和指导性。

1.3 国内外研究现状

小额贷款（Micro-credit），也称小额信贷。联合国将2005年定为国际小额信贷年，希望通过发展小额信贷，为更多的人提供金融服务，帮助穷人，摆脱贫困。

国外关于小额贷款的起源，有一种说法是源于20世纪70年代的孟加拉国，默罕默德·尤努斯创办的格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行。默罕默德·尤努斯，是孟加拉国著名的银行家，其所创办的孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）及其本人，于2006年获联合国颁发诺贝尔和平奖。孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank），为孟加拉国穷人提供无抵押小额信贷金融服务，有近700万穷人受益，成功的帮助穷人摆脱决贫困，同时还创造了高达98%还贷率的奇迹。很多国家借鉴默罕默德·尤努斯及格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行模式的成功经验，国外的众多学者也对格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行模式进行长期跟踪研究。

小额贷款在亚洲的中国香港、日本、韩国等地区和国家中开展较早，在欧美、拉美等发达国家及发展中国家均有一定历史，国外学者在小额贷款研究方面作了大量工作，研究方向主要有以下几方面：

1.对小额贷款定义的研究。

早在上世纪70年代，默罕默德·尤努斯就提出，小额贷款是一种可以用来帮助穷人的金融工具，是一种商业行为，扶贫者通过贷款获得利息，穷人从贷款中受益，对扶贫者与穷人都应该是双赢的。

美国纽约大学著名学者乔纳森·莫多克在1999年发表的《小额信贷承诺》论文中认为小额信贷是无需提供资产抵押的小额贷款，还贷率高，直接面对贫困农民的扶贫方式。

乔安娜·雷格伍德(2000)认为，小额贷款是一种发展经济方式，能为低收入妇女和人群带来好处，包括提供金融服务给低收入客户或个体经营者。

Lucarelli(2005)认为, 小额贷款发展到90年代，已经成为新的发展战略的重要组成部分，新的以市场为导向的发展战略强调自我就业，非正式组织利用投资得到就业机会。流动性加快的作用下，增加资本积累，增加就业，收入和消费的原则，这种影响可以通过储蓄和贷款的标准模型来解释。

2.对小额贷款贷款技术的研究。

默罕默德·尤努斯及其所创办的格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行“贷款支持小组”模式，即有贷款需求的潜在借款人在申请贷款时，要组成“贷款支持小组”，首先须要找到第二个成员，然后再去找第三、第四、第五个成员等，这些有相似社会背景、经济条件与相同目的成员自愿组成贷款支持小组。连带责任贷款技术进一步发展了格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行“贷款支持小组”模式。

Devereux and Fishe（1993）经分析大数小额贷款业务的数据后，研究表明，运用连带责任贷款技术，不论是高风险还是低风险，借贷款人均能给贷款人找到担保。

Ghatak（2000）总结出连带责任贷款技术的两大特征：自愿组成团体和连带责任，以解决逆向选择问题为出发点，运用连带责任贷款技术建立起基本理论框架及理论逻辑，从中引申出横向选择机制。

次序贷款也是很重要的贷款技术，Chowdhury（2005）的研究表明，如果借款人能按时还款，累计到一定的份额，借款人的信用额度就会增加，而其连带责任团体中的成员也能增加信用，能借到更多的钱。当连带责任团体发生借款人不还款、延期还款的时候，如果团体无法自行解决问题，这个团体在今后一段时间内，就没有申请更大额度贷款的资格，甚至会被禁止贷款，在这种情况下，如果团体中有借款人发生还款障碍时，虽然团体中的成员不承担连带责任，但也会帮助他。这是次序贷款的应用。

3.对小额贷款信贷风险管理技术的研究。

在格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行“贷款支持小组”模式中，有效鼓励小组成员互相帮助以取得成功，利用小组形成了利益共同体，促使小组成员之间相互监督，来自共同利益团体内成员间关系产生更直接的压力，保证了贷款的安全以及还款的持续性。这其实就是利用团体成员间的关系，给贷款行为加上一条道义上的保险杠。

Stiglitz（1990）证明了连带责任贷款技术有助于解决信贷市场道德风险问题，由于连带责任贷款技术的介入，能提高借款人之间相互监督的积极性，促使借款人倾向于投资风险低的项目，这同时有利于降低贷款人风险。

Ghosh & D．Ray(1997)为了降低贷款人的风险，减少借款人出现违约时损失的资金，贷款方应该渐进式地增加借款人的贷款额度，以检验其还款能力及信用，不应第一次就给以借款人最大的贷款额度。

Jain &Mansuri(2003)研究了对定期还款技术，发现，利用定期还款技术，每次还款周期，借款人只需要偿还一部分小数额的贷款，在整个还款期限内，就会很轻易完成还款。这种还款方式，能带来高还贷率。格莱珉银行（Grameen Bank）乡村银行的高还贷率就是最好的例子。

随着国家政策的支持，我国小额贷款业务高速发展，结合国外经验，总结我国发展状况，国内众多学者专家对小额贷款进行深入研究，主要有以下几方面：

1.小额贷款的定位和作用

杜晓山、孙若海(2000)认为小额贷款是，为低收入人群提供金融服务，其中低收入人群包括贫困人口，这类群体的特征之一是数量大；作为给低收入人群提供金融服务的主体即小额贷款机构组织，其本身也是按市场规律生存与发展。

学者余伟(2001)认为小额贷款对于个人来说，是满个人对应急、旅游、医疗、教育培训、商品消费等需要；对中小微企业、个体工商户等来说，是解决经营中应急的、短期的用于购买原材料、支付工资、支付场地租金等方面的资金需求；对于银行来说，小额贷款业务能开拓客户市场，丰富银行贷款产品。

吴国宝、李兴平(2003)认为，小额信贷可以通过相关的中介机构，给有偿还能力的穷人提供金融服务。

何敏峰(2006)对小额信贷的主体，即小额贷款的供给方进行分类。王绯(2007)认为，小额信贷的受众是广大微小经济个体包括个体户、农户等有经济活动能力的劳动经营者。

2．关于影响小额贷款发展的因素。

对我国小额贷款可持续发展的建议中,国内学都比较关心小额贷款的利率问题，学者大多提出应该放开利率, 根据市场需求实行灵活的利率政策。

杜晓山、孙若梅(2005)在总结我国小额贷款实践经验后，建议政府相关主管部门应对小额贷款市场加强监管，规范市场行为；小额贷款公司应该发挥扶贫功能，加强人员专业技术培训以增加企业竞争力；实行灵活的利率政策等。

汤敏(2005)经研究发现，国际上成功小额贷款的年利率30—70%。并且总结出小额贷款公司可持续发展的几项指标，包括：经营时长历史，实现盈利所需的时间，资本规模，客户数，不良贷款比例等。

3．关于小额贷款的风险管理。

黄武（2013），针对小额贷款借款人的特点，以借款人现金流分析为基础，分析了各类借款人、各行业的特点，包括：种植业、商品流通业、工制造业、服务业、工程项目承包等，总结其经营特点、资金运作规律、现金流特点等。

申韬(2013)提出，除了国家法规和地方政府政策支持之外，小额贷款公司稳健发展的重要因素之一是其自身的信用风险管理，研究了小额贷款中的关系型借贷、软信息等。

夏灿华，王灿，夏启准(2013)研究物权法、债法总论、合同法、担保法、刑法等法律法规与小额贷款的关联，建议从非财务调查、财务调查、担保措施的调查与设计、风险评审与项目决策、放款的过程控制、贷后管理与追偿等环节进行小额贷款的业务操作与风险管理。

综上所述，关于小额贷款的研究，由于国外开展时间较早，而且国外的信用系统比较完善，因此国外学者对小额贷款的研究主要是小额贷款的定义、贷款技术、风险控制管理技术等。小额贷款对于我国来说是个新兴的产业，大多数小额贷款公司在贷款技术及风险控制管理技术上参考孟加拉、香港、日本等地，多数专家学者的是在国家政策、地方法规、相关行政主管部门层面，研究探讨小额贷款的作用、意义、政策法规的完善、政府征信系统支持、相关政府主管部门监督管理、小额贷款行业发展、风险管理等。而在小额外负担贷款公司的市场营销方面的研究，主要参考银行等金融机构，但小额贷款公司在我国现阶段并不纳入金融机构，因此，小额贷款公司的市场营销与银行等金融机构有差异性。