国外小额信贷机构的经验借鉴_开放银行国外经验借鉴

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第五章国外小额信贷机构的经验借鉴

在国外小额信贷开展较早，目前已形成一定规模，与国际上小额信贷机构发展

状况相比，我国的小额信贷机构发展尚处于初级阶段。本文选取了孟加拉乡村银行

(Grameen Bank)和印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-UD)这两种种具有代表性 的模式进行介绍分析。

1国外小额信贷机构的基本模式

1.1孟加拉乡村银行模式（简称GB)孟加拉乡村银行被称为“穷人银行”，其模式被誉为世界上规模最大、效益最好 的扶贫模式，银行的业务对象主要是贫困农民，特别是妇女，给他们提供存、贷款

以及保险等综合业务。1983年乡村银行成立以后，短短30多年的发展，逐渐成为组

织遍及全国的金融机构，服务于全国64个地区的68000个村，拥有780万会员、2548

个分行、24703名员工（2007年数据），经营状况良好，各项贷款总额达78亿美元，还款率高达97.94%。

孟加拉乡村银行采取无抵押、不使用法律武器和无连带责任的低门檻政策以及

低贷款利息和高存款利率的优惠措施，面向穷人发放贷款，其主要特征有：

一、贷款时间短，持续性强。乡村银行的贷款期一般设定为一年（52周），贷款

人从借贷关系成立开始第二周进行还贷，以周为时间单位每周返还本金的五十分之

一．同时银行还会为贷款人建立还款激励机制，借款人初次可贷得1000元，若按时

还本付息，第二次可从银行贷款1500元，如此最高一次性可贷3000元，直至借款

人脱贫为止。

二、以小组为成员联保代替担保。贷款发放一般按照“二二一”的顺序，同一个

小组中首先是两个组员能获得贷款，贷款发放后银行会观察两周借贷情况再贷给另

外两个组员，等银行确认项目运作情况后最后才贷给组长，发放贷款时，5%的贷款

部分将作为基金被扣留。

三、贷款对象主要是农村的贫困人口，强调以妇女为主，有贷款需求的农民一

般出于自愿组成5人小组，5至6个小组再组成一个中心，银行不与单个农户直接发

生联系，而是与这些小组和中心发生关系。

四、小组会议和中心会议制度。按照规定每周召开一次小组会议，每半个月左

右召开一次中心会议，会议的内容是主要围绕收款活动展开，同时也会交流致富信

息，传播科技知识等。

五、银行资金来源多元化。GB模式最初的设计是“只贷不存”，其融资主要来源

于政府拨款、国际组织援助等，20世纪90年代以后，GB开始实行股份制，允许会

员持股，逐渐由政府支助的扶贫性金融机构向商业化金融机构转变。目前，借款人

这一集体成为了乡村银行最大的股东，共持96%的股份，而政府只持有4%的股份。

随着不断的运作，乡村银行对低成本资金依赖逐渐降低，取而代之的是从商业资源

中获得了更多的可借贷资金，实现了乡村银行的可持续发展。

1.2印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit)模式

印度尼西亚人民银行于1895年成立，直到1969年才正式开展小额信贷业务，面向农村地区提供金融服务。BRI在1983年政府金融改革，放松金融管制，取消贷

款补贴的时期引进新的小额贷款管理办法，于1984年成立乡村信贷部（BRI-UD)。

经过独立运营，BRI-UD3年后实现了收支平衡并于成立的5年后开始逐步赢利。由

于采取有效地运作手段，BRI-UD在开展小额信贷业务的过程中保持了较高的还款

率，由从前需要政府补贴、严重亏损的国有银行转变为了一个经营成功的商业银行，成为印尼最大的小额贷款机构。BRI-UD主要采取的管理模式是：银行总部对央行和

财政部负责，下设地区人民银行、基层银行和村银行。村银行是基本的经营单位，完全独立运行，独立核算，村行在贷款权力下放后，拥有了贷款的决定权，对贷款 的规模和期限可以自定，同时具体执行贷款发放与回收。通过建立独立赢利中心，工作激励和奖惩制度，建立有效的内部管理和监控系统，规定将每年经营利润的10%

分配给员工。除此之外，BRI-UD还通过缩短贷款审批时间、流动服务等方式降低运

营成本，确保机构的可持续发展。

2国外小额信贷机构的特点

目前各国的小额信贷机构无论从机制、目标还是从产品、内部结构或运营管理

等方面都各具特色，但是通过分析国际上典型的几个案例还是能够找出相同的经验，一是贷款对象以中低收入者和穷人为主。小额贷款机构在为低收入人群提供金融服

务的同时还能为他们提供相关技术培训和信息配套服务，这在一定程度上减少了小

额贷款项目的风险，提高贷款人的还款能力和理财能力，一方面给中低收入者带来

实惠，另一方面也促进了当地经济的发展。二是信贷行为实行商业化。通常贷款具 有规模小、还款周期规律的特点，一般还会采取信贷激励机制以减少金融风险，确

保小额贷款机构的可持续发展。三是贷款方式以小组担保为主。小额贷款的金融服

务模式主要是提供无抵押贷款。贷款人通常在自愿基础上建立起互助组织，形成小

组担保，内部组员之间相互监督，这样在减少银行工作量和工作成本的同事还能达

到达到降低违约率、提高还贷率的目的。四是贷款利率市场化。以农民为主的中低

收入者由于缺乏正式抵押品，难以从正规金融机构获得贷款，因此，只要小额信贷

机构的利率低于黑市利率，就是一个值得考虑的选择。具体见表5-1。另外，小额贷

款拥有额度小，还款期短，交易成本高的特点，保证了非贫困人口不会来挤占这些

贷款。因此，各国立足于小额信贷市场的供求关系，制定在商业贷款与高利贷之间 的利率，使小额信贷的利息能覆盖成本取得盈利，为小额信贷机构的可持续发展提

供资金支持。

3主要成功经验

3.1公司机制设计具有独特的适应性

孟加拉乡村银行设计的“小组+中心+银行信贷员”的信贷制度，从一定程度上解

决了信息不对称问题。通过信贷员上门服务，且合理分工，每名信贷员需要负责10

个中心，约400名借款人的业务。乡村银行的某一成员在一次会议期间正式提出贷 款申请后，银行的工作人员会向小组组长和中心负责人咨询借款人的信息状况，公

开透明的贷款程序能够有效解决信息不对称问题[51]。在这一问题的解决上印尼人民

银行（BRI)也有其独到之处。作为BRI整个小额信贷系统核心的村银行广泛分布在

基层城镇中心地区或离市场近的位置，为了节约成本，村银行机构设置精简，同时

工作人员主要从当地挑选，要求熟悉当地风土人情和文化背景并熟练掌握当地语言，一方面充分利用农村本土化的社会资源来解决逆向选择与道德风险问题，另一方面

还能降低交易费用。这种低成本的利用农村内部的组织资源和社会资源，是BRI小

额信贷业务良性循环并取得成功的基础[52]。

在风险控制方面，孟加拉乡村银行采取的联保贷款制得到了广泛认可。孟加拉

乡村银行将5个贷款户划分为一个小组，小组成员之间对贷款进行内部评估、互相

鼓励、互相监督，并承担一定的联保责任。这种模式在农村地区具有独特的适应性，由于农民贷款缺乏可用于抵押的物品，而正规商业金融机构出于控制风险的考虑，对抵押和担保条件要求很高，孟加拉乡村银行通过整贷零还、小组模式、随机回访

等一系列风险防范措施，利用同一地区农民相互了解的优势，通过小组联保在无需

抵押担保的情况下，保证了资金的安全，为盈利创造了条件。这种对借款人内部的

激励机制替代了抵押担保制度，成为乡村银行取得成功的重要因素。如果小组成员

出现违约情况，将会通过道德约束进行互相监督，借款小组召幵定期会议，集体培

训，积极交流，进行集中放款和还贷，使借款小组成员之间互相监督和激励。孟加拉乡村银行的联保贷款制是信贷者的激励，BRI采取的现代公司治理机制

则是对信贷员的激励，将信贷员绩效与工资挂钩，提高信贷员的积极性，从内部防

范风险。由于各个村银行独立进行财务核算，权责明晰，使经理和员工对自己村银

行的表现产生高度的责任感。衡量村银行表现如何，其标准不是覆盖面积和发放贷

款笔数，而是获得的利润。村银行将年利润的10%分配给员工，从而激励员工积极

提高村银行利润。为了促进村银行之间的竞争，BRI小额信贷部和地区分支行对表

现突出的村银行和员工实施奖励和个人认证。

3.2合理的贷款利率

在利率定价方面，孟加拉乡村银行与印尼人民银行乡村信贷部都是根据市场情

况自行制定利率，利率水平较高，贷款年利率通常在20%至40%左右。高额的贷款

利率足以覆盖成本，同时获得高额利润。传统银行舍弃农村市场除了考虑农业生产 特点决定的农业贷款的高风险因素外，农村小额信贷交易成本过高，银行利润率过

低也是考虑的一个重要因素。各国政府通常是通过发放低息贷款等福利主义政策来

扶持农村经济，尤努斯认为，对贫困人群的低息贷款的福利主义政策，一方面易使

受惠人群产生依赖性，养成其惰性；另一方面，少数有权势的阶层更有条件通过非

正常渠道套取低息贷款，而一般的贫困人群却很难享受到优惠。事实证明，在资金

稀缺的农村地区，资本的可得性比低利率更为重要，高利率的贷款需求极为旺盛，这也为小额信贷机构实现可持续发展提供了保障。

3.3有效地政策扶持

从国际经验来看，政府的政策支持对小额贷款机构的发展非常重要。孟加拉政

府对乡村银行的发展不仅在带态度上给予肯定，还放宽了对其的政策限制：一是政

府在资金方面提供支持，以4%—5%的利率贷给乡村银行，累计超过了 50亿塔卡；

二是在法律方面予以支持，认可乡村银行以非政府组织的形式从事金融活动；三是

在政策方面给予支持，为乡村银行提供免税的优惠政策；四是在组织方面鼎力支持，孟加拉政府成立政府小额信贷组织、孟加拉农村发展委员会和农村就业支持基金会

等，这些组织和项目无形中为乡村银行上了多重保险，更加有利于其发展壮大。而

印尼人民银行乡村信贷部的发展得益于其政府在政策制定中对小额信贷机构发展的

正面激励，这种良好的政策环境促进了小额贷款的蓬勃发展。政府通过建立健全法

律法规，明确小额贷款机构的准入和退出机制，实行减免营业税与所得税的优惠税

收政策、承担一部分对农民工的培训费用等，这都有利于小额贷款机构减少操作成

本和风险。