甘肃省农村信用社推广_甘肃省农村信用社

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甘肃省农村信用社推广 农户小额信用贷款业务知识问答

一、推广农户小额信用贷款的重要意义是什么？

答：农户小额信用贷款是一项惠及农村千家万户的“民心工程”，也是省联社贯彻落实党的十七届三中、四中全会精神和省委、省政府加快农村社会经济发展，构建社会主义和谐社会的具体行动；是农村信用社推进金融产品、服务方式、管理理念创新，应对市场挑战，巩固农村金融阵地，促进各项业务持续健康发展的现实需要；是农村信用社履行社会责任，实现农村金融服务多领域、广覆盖，使广大农民群众接受普惠金融服务的必然选择；是培育农民诚信意识，改善农村信用环境，帮助农民脱贫致富的有效举措。

二、推广农户小额信用贷款的基本原则是什么？

答:推广农户小额信用贷款应坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合；规范流程与防范风险相结合；服务农民与机制创新相结合的原则。

三、什么是农户小额信用贷款？

答：农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需提供担保的贷款。农户小额信用贷款的主要特点：一是以农户为贷款对象，属个人贷款；二是对农户实行评级授信，核发《贷款证》，推行贷款上柜台，不需要抵押担保，手续简便，方便快捷；三是实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。

四、农户信用等级评定的标准是什么？

答：农户资信评定分五个信用等级。具体标准为：

（一）一级信用户评定标准：

1．在本行政村具有致富带头作用的种养大户或致富能手，生产、管理能力强，无债务纠纷的农户；

2．与农村信用社往来关系非常密切，积极协助农村信用社联系存贷款客户；

3．近三年在农村信用社的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；

4．家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平2.5倍以上，年综合收入在10万元以上，家庭净资产在30万元以上，资产负债率在50%以内；

5．自有资金占生产所需资金的80％以上。

（二）二级信用户评定标准：

1．近三年在农村信用社的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；

2．家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平2倍以上，年综合收入在7万元以上，家庭净资产在20万元以上，资产负债率在60%以内； 3．生产、管理能力较强，信用度高、偿债能力强，无债务纠纷； 4．自有资金占生产所需资金的65％以上。

（三）三级信用户评定标准：

1．近三年在农村信用社的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；

2．家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平1.5倍以上，年综合收入在5万元以上，家庭净资产在5万元以上，资产负债率在80%以内；

3．生产、管理能力较强，无债务纠纷； 4．自有资金占生产所需资金的50％以上。

（四）四级信用户评定标准：

1．近两年在农村信用社的贷款无逾期，能够按时结息； 2．家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平，年经济收入在3万元以上，家庭净资产在3万元以上，资产负债率在80%以内;3．有较好的生产管理能力，无债务纠纷； 4．自有资金占生产所需资金的30－50％。

（五）五级信用户评定标准：

1．贷款无逾期（除自然灾害外），能按时结息；

2．家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入低于本乡镇平均水平；

3．自有资金占生产所需资金不足30％的。

五、农户小额信用贷款的管理办法是什么？ 答：农户小额信用贷款实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用，凭贷款证发放贷款的管理办法。

六、农户小额信用贷款应符合什么条件？ 答：

（一）在农村信用社服务区域和范围内；

（二）具有完全民事行为能力，信用观念强；

（三）有一定经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力；

（四）年龄一般不超过60岁;

（五）农村信用社要求的其他条件。

七、农户如何申请办理农户小额信用贷款？

答：凡持有农村信用社核发的《贷款证》的农户需要小额信用贷款时，在评定的信用等级和核定的限额内，可持户口本或身份证、《贷款证》、预留印鉴到所在地农村信用社柜台直接办理贷款，无需层层审核、批准。

八、没有《贷款证》的农户如何向农村信用社申请贷款？

答：没有《贷款证》的农户，应先向当地农村信用社提出信用评级申请，信用社在接到农户的申请后，按程序先对该农户的资信等级进行评定，根据评定的资信等级，核定相应数额的信用贷款限额，核发《贷款证》，农户凭《贷款证》可直接到发证营业网点办理贷款。以后若再需要农户小额信用贷款时，只要持《贷款证》即可办理。

九、农户小额信用贷款如何进行评级授信？

答：农村信用社要以村为单位，由农村信用社主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村客户经理对资信调查情况、信贷管理系统信用评分情况、拟授信额度等建议向参会人员反馈，再由参会人员对其调查情况进行讨论、补充和完善，并按照各行社确定的农户信用等级评定标准，对被调查农户进行逐户表决，核定农户的信用等级和最高授信额度，十、农户资信调查的内容包括哪些？ 答：调查内容包括：

1、农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联系方式、家庭人口、入股信息等；

2、家庭成员信息。即配偶及家庭成员信息；

3、农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况；

4、农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作情况；

5、本行社规定需要采集的其他信息资料等。

十一、农户小额信用贷款违规责任追究的基本原则是什么？ 答：农户小额信用贷款违规责任追究的基本原则是：

（一）制度面前人人平等的原则；

（二）客观、公平、公正的原则；(三)权利与责任对等的原则；

（四）违规与处罚相适应的原则；

（五）道德风险从重处罚的原则；(六)尽职免责，失职问责的原则。

十二、农村信用社农户小额信用贷款信用等级评定的范围不包括那些？

答：在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：（1）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；（2）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），非主观意愿长期拖欠农村信用社或其他金融机构、组织、个人借款的；（3）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；（4）社会债务大、清偿能力差的；

（5）服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的;（6）长期外出或举家外迁人员。

十三、如何加强农户小额信用贷款贷后管理？

答：农户小额信用贷款发放后，正常农户小额信用贷款一般每年检查一次，未按规定偿还利息的，改为每半年检查一次。关注及不良类贷款每季检查一次，信贷管理系统将进行预警，客户经理应及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常。对随意变更贷款用途和转借他人使用的应及时采取相应措施，并提前收回贷款，在信贷管理系统注销其贷款证，取消其农户小额信用贷款资格。

十四、农户信息系统如何维护？

答：评级授信结束后，客户经理应对农户的基本信息资料进行整理归类，基层信用社要确定专人依托信贷管理系统，按照“一村一档、一户一主、一户一证、一户一号”的方式，及时录入基本信息并持续维护，确保辖内所有贷款户和信用户调查信息录入率达到100%，辖内所有农户信息录入率力争达到100%。

十五、如何加强贷款证管理？

答：各行社根据农户资信等级评定情况，审查发放信用户《贷款证》。农村信用社《贷款证》内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况，每次的借款、还款、延期、付息记录等；核发贷款证行社复查盖章，发证经办客户经理盖章、签字，发证日期，并纳入重要空白凭证进行管理。信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。农村信用社对贷款证的使用要及时告知持证人，实行“一户一证”管理，持证人不得出租、出借或转让。对经公示无异议的信用户，提交有权人员审批后，客户经理应及时完善贷款证相关要素，确认无误后方可核发。客户经理对贷款证的开证、年检、注销、换证补发及违规等信息要及时在信贷管理系统中进行登记。在核发过程中，应坚持“七不”原则，即贷款证信息与信贷管理系统信息不一致的不发证、信贷管理系统未开证的不发证、贷款证未预留户主印鉴的不发证、信用等级未经公示的不发证、领证手续不全的不发证、旧贷款证未收回的不发新证，未经登记的不发证。

十六、农户资信等级年审工作如何进行？

已评级授信的信用户，农村信用社要根据其日常贷款使用、归还以及资信变化情况，进行资信等级审查，填制《农户资信等级年审表》，并根据年审情况对农户的信用等级进行适当的调整。对发生严重违背诚实守信原则事项的，要对原评定的信用等级进行调整，直止取消农户小额信用贷款资格，并在贷款证上进行登记。农户小额信用贷款资格取消后，要及时收回贷款证，对收不回的，要通过一定方式宣布贷款证作废。在对资信等级进行审查时，要以农户近三年内的借款、还款、延期、付息记录和日常贷后跟踪调查情况作为重要依据，对该户重新进行资信调查、评级授信、补充和完善相关资料，并对资信等级审查情况及时维护到信贷管理系统，在贷款证上及时记载。年审情况未在贷款证上记载的，柜台不得发放新贷款。

十七、“信用村(组)”一般应具备什么条件？ 答：“信用村(组)”一般应具备以下条件:

（一）民风淳朴，村民信用观念强。二级户及以上信用农户占全村户数的80%以上；

（二）信用社资产质量高，经营效益好。村(组)农户不良贷款占比在10%以下；

（三）村党支部和村委会班子团结务实，在群众中威信好。主动宣传和倡导讲信用、守信用的社会风尚，关心和支持农村信用社的工作，积极帮助农村信用社组织资金、清收旧贷等工作。

十八、“信用乡（镇）”一般应具备什么条件？ “信用乡（镇）”一般应具备以下条件：

（一）辖内信用村占总村数的70%以上；

（二）信用社不良贷款占比在15%以下；

（三）乡（镇）党政支持信用社工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。

十九、农户小额信用贷款违规违纪单位如何处理？

答：对单位的违规处理和处罚 ：

1、责令限期纠正违规事项；

2、没收违规违纪所得；

3、罚款、罚息；

4、建议降低考核等级或撤销荣誉称号；

5、通报批评；

6、责令限期整改；

7、其他处理。

二十、农户小额信用贷款违规违纪责任人如何处理？

答：对违规责任人的处理和处罚 ：

1、警告，责令限期纠正违规事项；

2、赔偿损失；3，没收违规违纪所得；

4、建议撤销荣誉称号或取消评优评先资格；

5、建议调换或调离工作岗位；

6、罚款；

7、建议给予行政处分或撤职、降职、降级及缓聘、解聘、待岗、辞退等形式的处理；

8、违规违章行为造成严重后果或明显违纪违法的交司法部门查处；

9、其他处理。

以上处理可以并处，对同一业务不同环节违规的按就重不就轻的原则处理。

二十一、推广农户小额信用贷款要创新的“四个流程”包括什么？ 答：为了简化贷款手续，规范业务操作，全力打造“流程银行”，推广农户小额信用贷款要创新的“四个流程”包括评级授信流程化；审核发证流程化；柜台办贷流程化；贷后管理流程化。二

十二、推广农户小额信用贷款要完善的“五项机制”包括什么？ 答：为了严格信贷管理，优化信用环境，不断提升支农服务水平和质量，推广农户小额信用贷款要完善“五项机制”包括：

1、建立完善客户经理管理机制；

2、建立完善员工培训教育机制；

3、建立完善考核奖罚机制；

4、建立完善农户小额信用贷款风险控制机制；

5、建立完善农村信用体系机制。

二十三、推广农户小额信用贷款要实现的“六大目标”是什么？ 答：省联社计划利用三年时间，通过推广农户小额信用贷款，逐步实现全省农村信用社支农服务明显改善、信贷管理明显加强、资产质量明显提高、经营风险明显控制、经营效益明显增加、信用环境明显优化的“六大目标”。