北京师范大学珠海分校保险学_北师大珠海分校转专业

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北京师范大学珠海分校

期

末

论

文

年级：

专业： 班级：

姓名：

学号：

2014

年1月4日

关于保险的期末论文

摘要：

人生匆匆数十年，没有人可以说这一生没有风险，一直平静安稳，而我们可以看到的是，风险在我们的生活中无处不在。再者，随着中国经济国际化，华尔街的经济波动随时会影响中国经济的发展，因而在我们生活中，风险也随之变得多元化起来。在这样不同以往的环境上，那么我们就不禁需要去思考，我们应该怎么去看待保险，保险到底有没有意义，如何去组合保险。关键词：风险

保险

意义

组合

正文：

在理论的首先，我觉得应该强调几个基本的概念。我们所说的保险业，是指保险人通过收取保险费的形式建立保险基金，用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一个经济补偿制度。而与保险相对的风险，则是指偶然事件引发的损失的不确定性，风险的发生是不以人意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。看着这样的定义，我们不禁会有一些疑惑，如果我们投入保险，就真的能够保障我们的风险么？

从保险业本身来说，“随着“入世”保护期的结束,中国的保险市场正在不可避免地要与世界保险市场融为一体。特别是2007年以来,世界经济动荡不稳,全球保险业正面临着前所未有的挑战,这种挑战对保险业的风险管理提出要求。在对中国保险业风险管理的历史演进过程充分回顾和客观剖析的基础上,正确认识中国保险业风险管理面临的监管力量薄弱、基础工作落后、政府行政干预经营、产业链不完整、市场调节机制不完善、财政税收政策不易化解风险等初始条件,充分分析中国传统文化对保险业风险管理的非正式约束作用,系统全面地提出了中国保险业风险管理适用的目标、原则、机制与方法”。【1】我们可以看到，保险业本身也存在这样那样的问题。既然连保险也本身也存在一定的问题，存在一些不完善的地方，那么，我们怎么在发生风险时都尽信保险业呢？

如果从整个国家趋势来讲，保险业的风险因素在过去几十年内也发生许多转变。正如十年前我们可能只知道养老保险，而现在，我们则不得不面对来自金融、人身、财务各个方面的风险，而保险的选择也成为一个较大的问题。“随着全球化进程的推进和风险社会的到来,突发性社会公共事件已经开始层现出新的特点和规律,对政府应对危机的理念、方式和策略提出了新的挑战,也对政府的治理环境提出了新的要求。当今社会,各种危机常常不约而至,肆意破坏我们的发展脚步和正常生活,我们所赖以生活、工作的环境和经济社会结构变得越来越敏感和脆弱,这使得地方政府的治理环境面对的是一个“绷紧的社会”,即我们这个社会充满了紧张感。这样的社会形态十分脆弱,一个很小的冲击都可能引发系统边缘的极大紊乱和破坏。”【2】可见在改革开放三十年里，在国际、国内环境中，中国老百姓面对更多的不确定的风险因素，我们在考虑保险这个问题时，越来越多元化了。那么，有些人就会说，既然风险如此不确定，那么我们购买保险的意义到底大不大？

就保险意义的这个问题，张利民老师给出了很明确的回答，“人类的经济生活总是存在着不确定性,其中,有些 不确定性对于人类的生活来说往往意味着灾难和不 幸,例如地震、大火、重大疾病等等。在 现代社会中,经济活动的不确定性更是经常的和普遍的,例如失业等。在这些不幸的事情发生时，作为社会生活的个体成员，往往会受到 巨大的损失和打 击，有时是难以承受的。这就需要寻找 化解这些不幸的社会方式。在历史上，人类社会成员之间互助的形式有很多，但是，在商品经济和市场经济中，那些朴素的互助方式既是没有保障的、更是难以普遍推行的，因此，必须创造一种与市场经济相适应的新的灾难化解形式。保险就是这样一种新形式，“它通过将集中地发生 于某一个主体或某些 主体上的风险由社会众多的主体分散地承担，化解个别主体的灾难，稳定社生产和生活。”(姜树蔚1 9 97)保险业的产生和发展,实质上是通过分散承担损失而形成了一种社会稳定机制,这种社会稳定机制的形成和发展,使人类的社会生活呈现出比较平和的景象。从这个意义上讲，社会保险业的产生 和发展，标志着 人类已经找到了有效地化解灾难的社会方式，标志着人类社会制度 的完善。”【3】人的一生会有很多很多种灾难，而我们无法去预估这件事到底会不会发生、怎样发生、影响力到底有多大。所以我们更需要保险。孟子曾说：“生于忧患，而死于安乐。”我们就是要在平和的生活中，去发现忧患因素来对自己的生活进行保险。而且不仅仅是我们个人要保险，政府也应该对公民进行应有的保险，从西方的的保险方式，再到中国的社会保险，无疑不是对老百姓生活的保障。但是国际金融形势在不断的变化，人民生活也在不断地变化，“在此基础之上,总结归纳风险社会理论给我们的启发以及风险社会与社会管理的关系。力图在问题分析和理论总结两方面做好结合,既注重实践的广度,又兼顾理论的深度,尝试在研究社会管理的风险视角、中国风险社会成因分析和中西方风险社会特性比较方面做到有所创新”。【4】所以，我们应该运用一种创新、发展的眼光去看待保险业务，与时俱进，增强自己的保险知识，跟上时代的潮流，选择最适合的保险组合。

既然清楚了保险的意义，我们现在就必须研究一下风险的分类，以便了解我们应该如何去选择保险。风险因素是指英气或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。分为无形风险因素或者人为风险因素。油性风险因素也称实质风险因素，实质某一标的本身所具有的的足以引起风险事故发生或增加损失机会或者加重损失程度的因素，如一个人的健康状况；而无形风险因素是与人的心理或行为相关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。其中，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素，而心理风险因素则是指与人的心理状态有关，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸的心理状态的无形因素。风险产生原因的分类主要为自然因素、社会因素、政治因素、经济因素、技术因素。而很多时候，风险并不是割裂开的，当发生一种风险时，往往会伴随着另一种风险。从中国青岛输油管爆炸44人亡 这个事故中，我们可以了解到，首先这是一个由于技术因素而产生的风险，由于中石化平时在技术管控上的问题而引起的事件。其次这也是一种由于社会因素带来的风险，由于管理者和操作者的不留心，引起了这一系列的问题。最后，我们很清楚，这一问题会带来一系列的经济因素的风险，首先是中石化会蒙受损失是肯定，而中国石油市场也会随之产生一系列的变动因素。

三口之家是当前我国主流家庭之一。假设某家庭由夫妻俩及一孩子构成，夫妻40岁左右，均上班（除外高危职业），属工薪阶层，家庭年收入在10万元左右；孩子读中学。就商业保险而言，在这个案例中，我认为，首先是人身安全，所以全家都应投入相当大一部分在人身安全保险里面，这里主要是需要投入人寿保险和医疗保险，以及意外伤亡保险。因为人这一生往往会出现一些意外的事故和疾病，尤其是医疗保险和意外伤亡保险，对于年纪轻、身体差又活泼好动的小孩子是十分实用的。其次，父母需要购买失业保险和养老保险，因为在动荡的金融环境中，我们需要一些实质性的东西来保证明天。而对于家庭的财产的问题，则需要投入一定的财产损失保险，如房屋的损坏保险以及汽车维修保险之类；而为了增值财产来说，我们也需要分红保险以及资产连接保险，来进行资产在保险业中的一种增值。从社会保险方面来说，而由于该家庭年收入达到10万，所以，不需要再领取社会保险。而小孩子在上学的过程中，也需要一些上学保险。

引用资料：

【1】焦清平 《中国商业保险业的风险管理研究》

【2】

《中国保险的风险管控》

【3】

张利民

原佳玲

《 论我国发展社会保险的意义和重点 》 【4】

《中国保险的风险管控》