联社创新小额贷款管理新模式_小额贷款贷中管理方法
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XX联社创新小额贷款管理新模式
2015年以来，在经济常态化的形势下，XX联社按照“积极创新、亮化品牌”的工作思路，转变工作作风，创新信贷管理机制，从严控制大额贷款的投放，大力创新和推广小额贷款，优化贷款结构，结合本地实际，有针对性地开发了“惠农贷”、“商贷通”、“POS信用贷”、“公薪消费贷”等多种品牌贷款，受到了广大客户的普遍好评。
自2015年3月运行以来，品牌贷款成效显著，其中：“惠农贷”授信921户，授信金额9322万元，用信金额9150万元；“商贷通”授信404户，授信金额6581万元，用信金额6140万元;“POS信用贷”授信20户，授信金额350万元，用信金额280万元；“公薪消费贷”授信624户，授信金额12715万元，用信金额11670万元。特别是为农户量身定做的“惠农贷”小额信用贷款，有效解决了农民群众“贷款难”的问题。
一、“惠农贷”小额贷款
“惠农贷”小额信用贷款是指农村信用社凭农户借款人的个人信用、经济实力和偿还能力发放的无需提供担保的贷款，突出体现个人诚实守信的原则，贷款最高授信额度10万元，最高期限36个月。贷款遵循“先授信、后用信”的原则，授信农户可在授信额度和授信期限内循环使用。取得“惠农贷”小额贷款资格的农户可凭“一证(身份证)、一卡(贷款卡)”到当地信用社营业柜台办理用信业务。
(一)成立相应组织。联社成立以理事长为组长、其他班子成员为副组长、个人客户部经理及信用社主任为成员的授信评定工作领导小组，负责此项工作的组织实施。联社成立4个个人客户部，实行分片管理，每个客户部分包3-4个乡（镇），信用评定工作采取先试点、后铺开，“梯级推进”方式逐步开展。同时，加强与当地政府的沟通、协调，在县、乡（镇）、村成立三级“惠农贷”信用评定组织：县级组织负责全县诚信工程创建工作；乡级组织负责拟授信行政村的筛选、推荐及考察工作；村级组织具体负责授信农户的审查、表决工作。
(二)具体授信流程。
1、借款人向居住地村民信用评定组织书面提出授信申请。
2、村民评定组织根据借款人申请，进行初步筛选并张榜公示。
3、客户经理按照公示的名单入户实地调查，核定授信额度。
4、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。
5、“惠农贷”贷款客户持本人“一证一卡”，到指定的信用社营业柜台提出用信申请。
6、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。核对无误后，信贷会计根据贷款申请为借款人办理授权限额内的贷款手续。办贷时限（自贷款受理到贷款发放）7天内办结。
二、“商贷通”小额贷款
农村信用社为辖内的个体工商户发放的用于生产经营类贷款，贷款金额最高为20万元。信用社根据借款人的生产经营规模和状况、开业时间、信用程度等综合考虑，采用完全信用或担保的方式发放贷款。
操作流程如下：
1、客户经理进行实地调查借款用途，核定授信额度。
2、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。
3、借款人到指定的信用社营业柜台提出用信申请。
4、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。核对无误后，根据贷款申请为借款人办理授权限额内的贷款手续。
三、“公薪消费贷”小额贷款。
农村信用社向辖内公职人员发放的用于满足个人消费等资金需求，但无需提供担保的贷款业务。贷款遵循“先授信、后用信”的原则，借款申请人可在授信额度和授信期限内循环使用，授信金额最高为30万元。
操作流程如下：
1、客户经理进行实地调查借款用途，核定授信额度。
2、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。
3、借款人到指定的信用社营业柜台提出用信申请。
4、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。核对无误后，根据贷款申请为借款人办理授权限额内的贷款手续。
四、“POS信用贷”小额贷款
是指在XX联社辖内营业网点开立存款结算账户，以工商户申请人的个人经营收入和家庭财产作为授信依据的贷款，授信金额最高为20万元。被评选为POS特约工商户的借款申请人，可在授信额度内循环使用，不需要提供担保。
操作流程如下：
1、客户经理进行实地调查借款用途，核定授信额度。
2、客户经理上报信贷资料，经审核审批后签订最高额借款合同，发放贷款卡。
3、借款人到指定的信用社营业柜台提出用信申请。
4、营业柜台受理时，核实借款人身份证、贷款卡及指纹识别系统。
五、简化贷款手续
为切实提高办贷效率，联社从简化贷款手续着手，凡不涉及信贷管理系统要求必须具备的，全部予以取消；借款人、担保人需要提供的资料全部从简，内部运作资料采取一表通，一张表涵盖贷款调查、贷款审查和贷款审批整个过程，既节约了纸张，又提高了办贷效率；简化后的贷款资料较以前减少了近五分之四。同时，简化审批流程，除大额贷款联社召开贷审会审批外，30万元以下小额贷款由客户部门负责人直接审批，50万元以下贷款由联社主管信贷副主任直接审批。
六、强化绩效考核
为充分调动和激发客户经理的工作积极性，联社制定了客户经理绩效工资考核办法，对客户经理营销的贷款实行完全绩效考核，按业务量和收息量分别计酬。客户经理办理一笔授信业务计价50元，各岗位之间按照承担责任的比例计提绩效工资，其中：调查岗计提80%，审查岗计提10%,审批岗计提10%；收息量按客户经理管理的风险类贷款当月收息金额10%计提绩效工资。此举大大调动了客户经理办理贷款的积极性，至2015年9月，客户经理月均工资达9000元左右，是一般员工月工资的两倍左右。
七、信贷风险防控
为保证贷款放得出收得回，联社为每一位客户经理开立一个贷款风险补偿金账户，从客户经理每月领取的绩效工资中扣除40%，存入客户经理名下，用于赔偿客户经理经放的逾期贷款。凡到期未收回的30万元以下小额贷款实行全额赔偿制，凡不赔偿者，给予开除纪律处分，涉嫌犯罪的移交司法机关追究其法律责任。年度终了，客户经理经放贷款没有形成不良的，返还当年客户经理缴纳风险补偿金的20%，剩余部分继续作为客户经理的风险管理基金，待其工作岗位调整，所经放的贷款全部收回后风险基金全额返还。通过一年来的运行，“惠农贷”没有出现一笔逾期和欠息现象。
八、运行中发现的问题
一是客户经理自身业务素质有待进一步提高，专业水平有待提升；二是客户经理营销的主动性还需要加强，全辖小额贷款的覆盖率还不高；三是由于个贷业务额小面广，客户区域分散，加之客户经理精力有限，贷款发放后不能做到全面定期跟踪回访
九、下一步工作思路
一是我联社积极组织相关业务培训，使客户经理在实际工作中不断充实自己的业务知识水平，提高客户经理分析问题和解决问题的能力；二是在去年的试点的基础上，今年“惠农贷”将在辖内全面铺开，力争年底覆盖行政村的比率达到100%；三是抓住机关事业单位职工等特定群体收入稳定，消费能力较高，还款能力较强的特点，主动加大公薪消费贷营销投放；四是尝试与XX商业协会合作，拓展优质商户资源。
