5.山东省农村信用社个体工商户贷款管理办法(版)_山东农村信用社大众版
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山东省农村信用社 个体工商户贷款管理办法
（2013版）第一章 总 则
第一条 为加强个体工商户贷款管理，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规及《山东省农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合山东省农村信用社实际，制定本办法。
第二条 本办法所称个体工商户贷款是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内依法核准登记的个体工商户（不含农村个体工商户）发放的用于生产经营需要的人民币贷款。
第三条 贷款的发放和使用应符合国家产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。
第四条 实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放信用贷款和保证担保贷款。
信用等级由高到低分AAA、AA、A、B四个等级。主要参考以下因素确定：
（一）借款人基本情况；
（二）生产经营状况；
细标准），或虽有过不良信用记录，但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用；在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好，家庭和睦稳定；信用等级在B级（含）以上；以保值性较高的抵质押财产提供担保的，可不评级。
（六）能够提供农村信用社认可的担保（信用贷款除外）；
（七）在农村信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督；
（八）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社无生产经营贷款或有效授信；
（九）其他条件。
第七条 加工类个体工商户还应具备以下条件：
（一）有符合生产加工条件的固定场所或车间，有必要的加工设备，有熟练的技术工人；
（二）产品质量较高，价格平稳，产品销路较好且回款较快；
（三）申请保证贷款的经营时间须1年以上（含）；
（四）申请保证贷款的自有资金（包括自身存款、已投入资金等，下同）与申请贷款金额的比例不得低于40%；申请抵质押贷款的，自有资金与申请贷款金额的比例不得低于30%。
第八条 商贸类个体工商户还应具备以下条件：
关利率定价管理制度要求合理确定。对信用度较高或综合回报较高的个体工商户实行利率优惠。
第十三条 还款（息）方式。根据贷款种类、期限以及借款人的实际情况，可与借款人约定采用一次性还本付息，一次还本、按期付息或分期还本付息等还款方式。中长期贷款实行定期结息，每季或每半年还本一次。
第三章 业务流程
第十四条 个体工商户贷款基本业务流程：评级授信„受理申请、调查、审查(审议)、审批‟→签订合同（核发贷款证/卡）→贷款发放→贷款支付→贷后管理→贷款收回与处臵。
第十五条 受理申请。由申请人填写《个体工商户评级授信申请审批书》，并提供如下相关资料：
（一）有效居民身份证、户口本（或其它户籍证明材料）及婚姻状况证明、共同还款人签署的共同还款承诺书等原件；
（二）合法有效的工商营业执照、税务登记证（或免税证明）等原件；
（三）经营活动存续期间签定的相关合同或协议；
（四）农村信用社规定的其他资料。
第十六条 贷款调查。贷款调查实行A、B岗双人实地调查，主要负责对申请人及担保情况进行调查。
价值，所有权归属的明晰性；
5.以抵押、质押或第三方保证形式进行担保的，应提交有权处分人同意抵押、质押的证明，抵押财产所有权或使用权证书、估价、保险文件，质物权利凭证，保证人同意保证的文件；
6.其他需调查的内容。
（三）撰写调查报告。信贷人员对申请人、保证人进行信用等级初评，撰写调查报告，主要内容包括申请评级授信理由是否属实、充分，用途是否合法、合规，担保是否符合规定，申请人经营收入情况及还款能力；明确信用等级、授信额度及期限、利率浮动幅度等初步意见。协办人员复核，签署明确意见。超出信用社主任（支行行长）审批权限的，信用社主任（支行行长）签署调查意见后提交审查人员。
第十七条 贷款审查（审议）、审批。审查人员负责对相关资料的合法合规性、完整性，调查内容的全面性进行审查。重点关注调查人员尽职情况，并对额度、期限、利率等要素合规性的执行情况以及借款人还款能力、担保情况、风险程度等作出初步评价。对有疑问的，可向调查人员提出质疑，由调查人员负责解释，必要时可在调查人员陪同下进行现场审查。
个体工商户贷款的审查（审议）、审批流程实行差异化管理，涉及到的具体权限及额度范围由各法人机构确定。
风险化解措施。
第二十条 贷款支付。贷款资金监督管理专（兼）柜（放贷中心）审核相关手续后支付贷款资金，贷款支付按照《山东省农村信用社贷款资金支付监督管理实施细则》的有关规定执行。
第二十一条 对个体工商户较为集中的专业市场等，应参照农户集中评级授信模式，积极开办商户联盟等联保方式的信贷业务。
第二十二条 贷后管理。
（一）贷后检查。信贷人员在贷款发放后15日内进行首次贷后检查。检查完毕后填制《首次贷后跟踪检查表》。以后至少每季检查一次，并填制《贷款贷后检查表》，检查表由借款人本人签字确认。贷款检查中心负责组织落实全面贷后检查工作。
检查人员若发现问题应立即报告，并及时按照合同约定采取风险化解措施。
（二）风险分类。贷款发放后，信用社（支行）应按照《山东省农村信用社信贷资产风险分类实施细则》要求及时进行贷款风险分类。法人机构每半年组织一次个体工商户贷款风险分类情况抽查，抽查面不低于30%。
第二十三条 贷款收回与处臵。
（一）贷款收回。短期贷款到期前10天，中长期贷款
第二十七条 本办法由山东省农村信用社联合社制定，解释、修改亦同。
第二十八条 本办法自印发之日起施行。此前制定的《山东省农村信用社个体工商户贷款管理办法》同时废止。
附件： 1.保证人信用等级评定表
2.个体工商户评级授信申请审批书 3.首次贷后跟踪检查表 4.贷款贷后检查表
5.借款展期申请书、展期申报审批书 6.贷款逾期催收通知书 7.担保人履行责任通知书 8.信用等级评定指标计分说明
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