浅谈典当融资 王耀_典当融资
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浅谈典当融资
王 耀
古人云：‚城门失火，殃及池鱼‛。由美国次贷危机引发的全球性经济危机已蔓延全球，我们阆中的中小企业也不可能独善其身。曾经有一位哲人说过：‚聪明的人善于抓住机遇，更聪明的人善于创造机遇‛，摆在所有中小企业面前的一个突出问题，有可能将是‚一分钱难倒英雄汉‛的局面，中小企业如何在当下通过各种渠道来融资补充血液，从而度过此次经济危机，是我们所有的企业最近热议和思考的一个话题。
典当业在中国经历了1700多年的历史沉浮，是中国古老的金融业，早在南北朝时期即已存在。经过唐宋、元明时代的发展，逐步壮大，成为社会主要的金融机构。清代，典当业发展至顶峰，遍布全国各地。清末及至民国时期，逐步走向衰落。四川典当业在清朝已有一定发展，进入民国后，开始多灾多难，复兴于当代改革开放。典当作为现代金融业的鼻祖，在中国复出十余年后，被誉为‚第二银行‛，其发挥了对主流金融业的补充作用，一定程度上能缓解中小企业融资难的问题。本文将主要从典当的概念、典当的作用、典当融资的优势与劣势、在金融危机下企业家融资的思考进行浅析。
一、典当的概念
典当是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回典当物的行为。
二、典当的作用
在方便人民生活中起了具有支持生产、活跃流通的辅助性作
用，即在与公民个人的关系上，是扶危济困、救急解难。典当对稳定社会秩序也起了保障性作用，在抑制民间高利贷、维护社会安定团结过程中起了一定的积极作用。同时，对于中小企业来说为其提供了一条新的融资渠道，能解其燃眉之急。中小企业融资贷款额度比较小、周期短、频率高、需求急的特点与典当行小额性、短期性、安全性相吻合。
三、典当融资的的优点
1、典当物范围广。典当行一般接受的抵押、质押的范围包
括金银饰品、古玩珠宝、家用电器、机动车辆、生活资料、商品房产、有价证券（一般指国库卷）等，从而可以将死物变活钱。这就为中小企业的融资提供了广阔的当物范围。我国2001年8月正式实施的《典当行管理办法》对典当行收当财产的限制
较少，不得收当的财产包括四个方面：
(1)依法被查封、扣押或者已被采取其他保全措施的财产；
(2)易燃、易爆、剧毒、放射性物品及其容器；
(3)赃物和来源不明物品或者其他财物或者财产权利；
(4)法律、法规及国家有关规定禁止买卖的自然资源或者
其他财物。
2、当费的灵活性。典当的息率和费率在法定最高范围内灵活制定，往往要根据淡旺季节、期限长短、资金供求状况、通货膨胀率的高低、当物风险大小及债权人与债务人的交流次数和关系来制定。
3、与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当
行对客户的信用要求没有银行要求的高。但在2009年全国典当行协会发起了‚全国典当客户不良信用网上记录‛，由过去对客户信用不重视到逐渐重视。典当行只注重典当物品是否货真价
实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。银行一般不开展动产质押业务，不做小额贷款，对贷款人信用、贷款用途也有很多限制，以个人财产向银行抵押融资存在很多障碍。相比之下，典当行‘认物不认人’，没有过多繁琐的程序和死板的条件，大到几百万元，小到几十元的业务都欢迎。
4、典当融资手续简单、时间短。原任深圳蛇口工业区管委
会主任、董事长兼党委书记的袁庚曾提出：‚时间就是金钱，效率就是生命‛。在当今经济危机下，时间的宝贵更是不言而欲，机会出现时如不及时抓住即稍纵即逝。典当行向中小企业提供的质押贷款手续简单快捷，只要提供的证件齐全、明确无误、货真价实的当物，典当的手续可以十分简便即可当物当场付款，如以生活用品作为当品，5分钟内你就能从典当行拿到当金；用车辆、物资作当物，两三天内典当行就会放款给你，除了房地产抵押需要办理产权登记以外，其他贷款可及时办理，南充地区典当行房屋抵押一般也是两三天即可拿到当金。对一些需要鉴定、试验的当物，典当行则会争取最快的速度来为出当人解决问题。
5、目前典当行还开展了个人股票质押。相比之下，银行一
般不开展动产质押业务，尤其不向个人提供动产质押贷款服务，这使我国广大社会公众虽拥有许多动产，却无法以此作为担保来
融资，但是，南充地区的典当行目前还未接受个人股票典当业务。
6、典当行对企业的贷款用途不限制。企业对典当款可以自
由支配，从而最大限度地发挥贷款为企业创造最大效益，让企业可以享有更多的经营自主权。同时，典当行向企业提供质押贷款的风险较少，如果企业不能按期赎当和交付利息及有关费用，典当行可以通过拍卖当物来避免损失。
7、典当融资不需要提供任何额外的担保物（如人保或财保），这一特点使典当成为诸多中小企业进行融资优势所在。
四、典当融资的劣势
1、典当行不能吸收储蓄，其资金来源是典当行自筹，所以放贷资金有限。故典当行只适宜为中小企业进行中、小额度的融资贷款。
2、赎典当时间短，不提供长期贷款。典当的期限可以用天来计算、也可以一个月、二个月、三个月不等来计算，但最长的超不过六个月。在典当期限内当户可以提前赎当，经双方同意可以续当。
3、典当除了贷款月利率外，典当贷款还需要缴纳较高的综合费用，包括保管费、保险费、典当交易的成本支出等，因此它的融资成本高于银行贷款。《典当管理办法》规定‚房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27％‛。典当行的的综合管理费大概是每月3.2％，大概是银行两个月的利息。如南充地区的典当行一般是每贷款一万元每天收3.5元的利息。
4、对典当物灭失的风险责任规定的不合理。‚办法‛规定：遇有不可抗力导致质押当物损毁的，典当行不承担赔偿责任。我认为这样的规定是不合理的，明显有违《民法通则》的公平原则。
5、法律对典当行责任规定得太轻。如果说对典当行的事前监管过严的话，那么对其事后监管却是软弱乏力的。对其典当行违规经营的罚款按‚办法‛规定最高限额才三万元，有些违法责任仅仅能处以1000元以下罚款，这样的惩罚威慑力不大，从而不利于保护广大当户的合法权益。
6、如果没钱赎当物，这时候面临的就是绝当。典当期限届满或续当期限届满后，当户应在5天内赎当或续当，续当一次的期限最长为6个月,预期不赎当或续当为绝当。
对绝当的处理，双方可以约定处理绝当方案，如事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖。拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分应当退还当户，不足部分向当户追索，但所有的手续费都要客户自己出。绝当物估价金额不足3万元的，典当行可以自行变卖或折价处理，损益自负；当物估价金额在3万元以上的，可以按《中华人民共和国担保法》有关规定处理。
五、在金融危机下企业家的融资思考
拿破仑.希尔曾说：‚机遇就在脚下‛。在经济危机的环境下，出于还贷或者预期贷款不能到位和企业应收款比原计划回笼慢等因素，企业出现资金周转紧张的情况时有发生。所以企业在面对资金周转紧张的情况时，必须要有新思想，有了新思路后才会有新的出路。
《亮剑》中的李云龙在演讲中讲到：‚狭路相逢勇者胜‛。在全球经济不景气的今天，在危机四伏的企业发展道路上，企业家与中小企业老板一定要有敢予敢创新的思想； 一定要有敢为
拓荒者的勇气；一定要有敢为天下先精神。在1998年2月10日，即将就任韩国总统的金大中为《每日经济》报创刊32周年的题词是‚头脑强国‛。今天我们也可以借用此话来说‘头脑强企’、‚头脑救企‛。不是有人归纳说，中国改革开放以来产生了四代企业家：第一代企业家靠的是体力，第二代企业家靠的是魄力，第三代企业家靠的是财力，第四代企业家靠的是智力。路有千条，条条道路通罗马，如何在当前转‚危‛为‚机‛，这是所有企业老板都将思考的一个问题。此时典当融资不失为企业和个人暂时渡过资金断流困境的好帮手。同时，典当融资也能为广大中小企业提供了必要的资金支持，使其能够保持活力、良性运转，在很大程度上保证了社会经济的稳步发展和构建和谐社会上也发挥了极为重要的意义。
随着全球经济形势的好转和中央关于保增长、扩内需等宏观经济政策的推动下，我深信这个令人绝望的严冬将逐渐过去，充满希望的春天即将到来。中小企业的融资困难只是暂时地，有思路必定会有出路。正如《易经》中所讲：‚穷则变，变则通，通则久。‛有困难我们就变换思路，变换了思路我们就能解决目前的困难，困难解决了我们就能长久的发展。因此，典当融资为解决中小企业尤其是民营中小企业融资困难，不可谓是一种另辟蹊径的融资渠道和融资手段。
