银行卡资金安全和持卡人权益保护的探讨与研究_纳税人权益保护研究
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银行卡资金安全和持卡人权益保护的探讨与研究
前言
近年来，“银行卡资金突然不知去向”、信用卡在国外被盗刷等等案件屡现报端，受到了老百姓的广泛关注。钱存在银行到底安不安全？银行资金的安全性也屡屡遭受质疑。以下就对银行卡资金安全和持卡人权益保护的一些问题进行探讨和研究。
一、银行卡资金安全和持卡人权益保护的重要性
随着经济的发展、市场的繁荣，越来越多的银行及其他金融机构加入到竞争中，金融消费者的选择空间越来越大。因此，消费者对自身体验到的服务也关系着企业的生存和发展。
对于商业银行来说，安全性、流动性和盈利性是商业银行的经营原则，而安全性是商业银行第一经营原则。安全性是银行盈利的基础，稳健经营的商业银行总是在保持安全性、流动性的前提下，追求最大限度的利润。具体对于银行卡业务而言，银行卡持有人就是银行的“衣食父母”。银行卡资金的安全在金融消费者心中当然是最重要的一方面。尤其是在当前互联网迅速普及、中国市场更加国际化的趋势下，国外银行业务纷纷抢滩国内市场，带来了银行卡业务飞速发展的情况下，消费者有了更为广阔的选择空间，各银行业绩的提升将在更大程度上依赖于持卡人的支持。只有当持卡人的权益得到了充分的保护，才能使银行的金融产品获得持卡人的认同与支持，从而促进银行卡业务的长足发展。否则将出现持卡人对银行卡的信任危机，不利于银行卡业务的健康发展，也必将影响我国的金融信息化建设的步伐。因此，银行必须不断提升其管理水平和服务质量，以持卡人人利益为核心，创造出更为优越的银行卡消费环境，保护持卡人权益。
另外，在银行卡业务中持卡人的弱势地位源于持卡人力量薄弱、抗风险能力差。首先，持卡人作为分散的单个个体较为弱势，无法与拥有巨大财力物力的银行相抗衡。无论是在合同条款的拟定，还是在可能进行的诉讼中，银行都具有持卡人无可比拟的优势。银行不仅可以利用格式合同条款将风险与不利后果转嫁给客户，还可利用格式合同减轻或免除自己应当承担的一系列责任。更多不利于金融消费者的所谓“霸王条款”也频频曝光于各家媒体，受到广泛关注，对各大金
融机构的声誉也是造成了不少影响。
二、近年较常见影响银行卡资金安全和持卡人权益被侵犯的实例
1、偷窥密码、卡号复制卡片。不法分子在自助银行或者一些商户POS中，安装一系列设施，偷窥客户取款密码和银行卡卡号，并利用高科技手段复制银行卡，再利用复制的银行卡在ATM机上取款，盗取资金。
2、电信类诈骗。例如不法分子冒充税务部门向刚购买新车的车主发短信息，称“退还汽车购置税”为名，让车主与某工作人员联系，后诱骗车主将钱转入犯罪分子银行账户。此外还有以伪造银行短信形式发送钓鱼网站给客户，通过“E令升级”等理由，诱骗客户通过电子银行渠道将资金汇款至犯罪分子的银行卡中。
3、持卡人风险防范意识淡薄致使账户名及密码泄漏。一是不少客户仍习惯于将密码设置为生日、电话号码、简单数据组合等，为犯罪分子破译密码提供了方便；二是在家上网时，喜欢下载一些没有合法来源的软件，随意打开陌生人发的电子邮件附件，为盗用其账户和密码的病毒提供了机会；三是在公用的计算机或网吧里使用网上银行时，完毕后未按提示“退出系统”，给犯罪分子留下了追寻账户信息的机会。
4、买卖银行卡或使用非本人身份证恶意办理银行卡。近来网上出现的各类买卖银行卡的广告，利用普通人风险防范意识差，通过金钱诱惑，获取他人的身份信息，再通过其办理银行卡，从事违法活动。当违法行为被追究责任时，卖卡人将面临一定的法律责任。尤其令人担忧的是，在今年市中心人民银行组织的打击买卖银行卡的宣传活动中，老百姓来到各大银行的展位还是一味询问办理理财的收益等，对本人用卡和信息安全意识仍然较低。如果真正风险发生在我们身上，那就追悔莫及了。
三、针对金融消费者银行卡资金安全采取的有效保护措施
一、增强持卡人的自我防范能力。银行及公众媒体应加强对银行卡安全使用的宣传力度，通过典型案例介绍，引导持卡人增强自我保护意识。一是不使用出生年月、电话号码等作为密码，并区别设置登录密码和支付密码，以防止在登录密码被窃后账户资金转到他人账户。二是不要随手丢弃ATM提款、查询和POS消费的回单，一定要取回妥为保管或处理。三是尽量不要在网吧及公用电脑上进行网上消费，如果确有必要进行消费操作时，请记住操作完成后一定要退出系统。
此外，随时升级家用电脑并安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取。不定期在社区或商业中心等消费支付集中，人流量大的区域进行金融知识宣传普及活动，可以由政府机关或新闻媒体牵头，配合其他商业银行共同指导群众。告知其平时用卡的一些风险防范注意点或者小窍门，使得安全用卡观念深入人心。
二、发卡金融机构要做好对客户信息的保护工作。一是改进系统密码输入设置，提高密码的安全性。例如有些银行已经实行的柜面通、电子密码器等，确实能有效防止密码被他人窃取。二是提高银行卡信息防拷贝技术。金融机构应提高银行卡信息防复制、防克隆技术，从技术上使犯罪分子无法复制银行卡信息，从而为确保客户资金安全建好第一道防线。三是要加强对员工的银行卡风险防范教育，指导他们向客户讲解如何保护其银行卡信息不被盗窃的方法。
三、改善银行卡认证手段。目前我国的银行卡，只提供了密码保护这种制度，无须配合其他安全措施使用，盗取风险很大。因此，应逐步探索推广指纹、印鉴等多种身份认证手段，推广已使用的新手段，例如电子签名等。
四、金融消费者对自己账户状态时常关注。通过开通短信账户通知或者电子银行，经常留意账户资金的变动情况，如有异常尽快和银行方进行联系和查询，在资金安全受到侵害时可以及时处理，有效遏制事态的扩张，对之后的案件调查也有很大帮助。现在老百姓微信使用比较频繁，各大银行的微信也大多提供了交易提醒功能，可以推广大家使用。
五、加强POS收单业务的管理。由于业务发展需要，各个金融机构重市场开拓，轻风险管理，产生的纠纷也越来越多。首先加强市场准入，明确准入条件，有效审查商户资格，坚决杜绝虚假申请和名义经营范围与实际情况不符的商户准入，慎重对待移动POS的准入，严禁将POS机布放在个人账户名下，严禁异地收单行为，严禁将特约商户的结算账户设置为信用卡收单账户。其次，加大对商户的培训，对一些交易中产生的问题进行指导，在今后支付清算过程中发生特殊情况能更有效的解决。最后要高度重视商户的后续检查和维护工作。组织不定期进行检查，对违规的行为及时发现和整改，保护消费者的利益，做到风险可控。
六、银行加大内控管理。严格执行内控制度，不钻空子，也不让人有机可乘。历年来，银行内部风险事件发生的也不少，也侵害了很多存款人的利益，且每次发生金额较大。银行从业者必须端正思想，遵纪守法，管理部门加强监督机制，对高风险岗位人员重点关注，对员工异常行为定期排查，防止此类事件发生。
四、互联网发展对银行卡资金安全提出了更高要求
互联网安全概念也是2015年的热点之一，我国领导人对此也非常重视。随着互联网的迅猛发展，互联网金融、P2P理财、网络“众筹”、网上快捷支付等等一系列金融方式也渐渐为老百姓熟知和使用。很多网上交易仅需客户预留手机号码接收一条短信即可完成支付。年轻人近年来流行的“海淘”或者旅行出差经常网上购买机票等，只需验证信用卡背面的几位数字即可完成付款。网络支付省时省力，方便快捷，低碳环保，越来越受到大家的欢迎，也是全社会都在推广和未来发展的趋势。我国的网络支付发展非常快，一方面，我们的网民多，截至2014年底，中国网民规模突破6亿，达到6.49亿，国内互联网支付用户规模达到3亿人左右。另一方面，我国网络经济发展非常快，网络支付需求十分庞大。互联网支付在电子商务中的渗透率不断提高。支付机构网络支付业务发展迅速，每年“双十一”等网购盛宴也已经发展成了全民狂欢节，今年双十一天猫销售额刷新去年记录，达到了912.17亿，每秒发生的交易笔数达到了8.59万笔，前75分钟交易量就已经达到300亿，其中移动端支付也刷新记录，超过60%。用个形象的比喻，当天的交易额可以造一个三峡水电站。在这些支付方式给大家带来支付便利的同时，对银行卡资金安全也带来了不少风险。银行方面增加更有效的安全认证方法也非常有必要。另一方面消费者自身也可以通过设置消费限额等来控制风险。例如银行的网上银行现在可以为信用卡开立多张虚拟卡用于网络交易，大大减少了大家大额信用卡被盗刷的风险。例如最近发展迅速的第三方支付平台，各种P2P平台提供各种理财产品，消费者发生交易后因时间过长，不记得之前消费发生的情况，很多银行因系统局限性很难第一时间反馈给消费者是因为具体办理的哪项业务或购买哪些商品产生的扣款，消费者对此交易产生疑义越来越多，银行查询起来也比较复杂。在平时业务中带来了诸多不便。因此，加强对第三方支付平台等的管理，整个支付平台的升级，以及跨行交易平台的一些交易信息共享也相当重要。
五、法律法规制度的完善急不可待
目前我国规制银行卡业务的法律、法规不健全的问题如果得不到妥善解决，必将成为制约着我国银行卡业务的健康发展。鉴于我国现行法律对持卡人的保护
存在很多不足，包括立法层级低，存在法律漏洞，缺乏整体性等缺陷，因此，有必要制定一部特别法，来改变持卡人的弱势地位，平衡双方之间的权利义务，防止金融机构滥用其强势地位。在立法方面，我们可以借鉴国外一些较为成熟的法律法规，尽快制定专门的保护金融消费者权益的法规，通过专门立法明确持卡人和金融机构的责任，在利益上倾向保护持卡人的权益，由此给持卡人权益保护极为有利的法律环境。一方面有利于我国司法与国际接轨，另一方面也有利于法律的执行。在银行卡消费交易，银行卡挂失，银行的责任承担等问题及商业银行与持卡人之间的权利义务做出明确的规定，对合同文本格式条款的内容进行限制，改变金融消费者被动接受格式条款的现状，以便更好地保护持卡人的权益。
另外一方面，近年来我国银行卡资金安全案件逐渐增多，有些案件所涉及的标的小同时由于经济实力上的巨大悬殊，多数持卡人不愿意和银行打官司，只能默默承受自身权益所受到的侵害。针对这种状况司法机构也可以采取一些措施，简化审理程序，降低诉讼成本，快速化解纠纷，从而使得银行卡资金安全纠纷的当事人，尤其是处于弱势的金融消费者一方更愿意通过诉讼的方式来维护自身的权益。近年来，我行银行卡部门受理的案件纠纷也越来越多，简化处理流程，快速化解纠纷也会大大提高银行的效率，大大提升客户的满意度。
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