浅论我国在保险市场_我国保险市场发展现状
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浅论我国在保险市场
摘要 我国再保险市场尚属初级阶段，表现为中资再保险企业缺乏竞争力、市场主体少、商业分保严重依赖国际市场等问题。自2006年，法定分保已经全面取消，中资再保险企业面临市场化经营。新形势下完善我国再保险市场的对策有：中资再保险企业不断提高自身竞争力；培养多元化市场主体；完善再保险业的监督和管理等等。
关键词 再保险市场 竞争力 多元化市场主体 再保险监管
一、引言再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。再保险作为“保险的保险”，对于分散保险经营风险，控制保险责任，扩大保险公司承保能力，稳定保险市场乃至整个国民经济都有着十分重要的意义。一个完善、有效率的再保险市场不仅提供了丰富多样的分散风险、转移风险的方式，更能通过参与承保、咨询、培训、信息服务等方式为保险公司提供广泛而全面的风险管理技术。并且，再保险市场作为风险分散转移的二级市场，它也规范、制约着直接保险市场主体对风险的选择与定价，从而加速直接保险市场的发展与成熟。长期以来我国再保险市场主体少，商业化程度低，以法定分保为主，中资再保险企业市场竞争力不强。从2006年1月1日起，根据我国加入WTO时所作的承诺，20％的法定分保已经完全取消，这对我们以法定分保为主的再保险业的冲击无疑是巨大的，因此不断发展和完善我国再保险市场已经是大势所趋。
二、我国再保险市场发展状况目前我国共有专业再保险公司八家，其中中资公司两家，即中国财产再保险公司、中国人寿再保险公司；外资专业再保险公司六家，其中包括世界前三大再保险公司在华分公司，即慕尼黑再保险公司、瑞士再保险公司、科隆再保险公司。此外，还有几十家保险公司经营再保险业务。在1997年和1999年，我国各产险公司分别成立了航天险承保联合体和核保险承保共同体。可见，我国再保险市场上除了专业的再保险公司外，还有各直接保险公司以及特殊风险联合体；不仅有中资再保险企业，也有世界上著名再保险集团，已初步形成了多层次、全方位、综合性的再保险服务体系。我国再保险市场目前仍处于初级阶段，主要表现在中资再保险企业缺乏市场竞争力，体现在资本金不足、产品服务水平远远落后于国际水平、缺乏具备扎实专业知识和实务经验的专业人员、市场主体偏少且组织形式单
一、缺乏再保险中介、再保险监管制度落后、信息网络构建滞后等。
三、我国再保险市场发展对策
（一）中资再保险企业应不断提高自身竞争力 1．多种形式吸纳资本金，扩大承保能力我国商业分保大部分流向国外的一个主要原因是中资再保险企业的承保能力不足。扩大承保能力核心就是提高资本金。提高资本金可以考虑在国家控股的前提下，首先通过各保险公司参股、入股，然后通过与国内大型金融集团、大型产业集团的交叉参股、入股，在适当的时候可以上市融资。通过以上的股改方案不仅可以实现资本金的飞跃，还可以在国内保险业中形成利益共享、风险共担的机制，有利于优化产权结构、建立规范的以公司法人治理结构为核心的现代企业制度，在公司内部建立起所有者与经营者之间的授权经营和制衡关系，有利于竞争能力和经营效益的提高。2．树立全面金融服务的经营理念中国再保险经营主体要充分了解和研究国外新产品的功能和运作技术，扬长避短，发挥本土企业的优势，根据中国保险市场的实际情况，开发适合中国国情的再保险产品，丰富再保险产品，引导再保险消费。国际上著名的再保险集团无不把金融服务作为一项重要的扩展业务。比如瑞士再保险公司的业务中心除了财产险/责任险、人寿险/健康险两个部分外，还有一个重要组成部分——金融服务部。金融服务部又分为资产管理、金融咨询/资本市场、信用管理、风险管理四个方面。
我国再保险公司可以从以下两方面着手：（1）为客户提供金融理财服务，如财务再保险、未决赔款责任转移再保险、保险资产证券化等。（2）利用掌握的数据优势为社会各界提供风险咨询、决策服务。这不仅为专业再保险公司开辟了新的服务领域，带来了新的利润来源点，而且达到了控制风险、减少社会财富损失的目的，具有正的外部性。3．加紧培养和引进再保险专业人才培养再保险专业人才，一方面要加强对现有员工的培训和提高，瑞士再保险公司经常在国内举办不同险种的专题讲座和研讨会，例如财产险、工程险和风险管理等，同时也组织安排国内保险公司的员工赴瑞士再保险公司总部的保险培训中心（SITC）进行学习。中资保险企业要利用好这种机会，通过与瑞士再保险公司等国际上著名公司加 强合作，派遣人员去参加相关专业课的学习。另一方面可以适当引进国外的专业人才并且培养后备人才。储备人才的培养可以通过与开办保险专业的院校合作，提供实习机会，利用高校理论资源，培养理论和实务知识扎实的专业人才。4．提高自身的风险识别能力再保险公司要想长远发展必须具有很强的风险识别能力，因为保险公司对价值增值的利益追求，导致再保险规划必然是自留高质量的业务而分出低质量的业务；自留一般风险的业务而分出高风险的业务，并且，在信息不对称的情况下甚至可能出现一定的逆选择。一般再保险人不会与原保险的投保人或被保险人以及保险标的发生直接联系，其关于业务的几乎所有信息都源自直接保险公司。直接保险公司在正常经营中已经存在信息不对称所导致的逆选择和道德风险。绝大部分再保险业务是以合同再保险或者预约再保险方式办理的，再保险人的业务信息来源渠道主要是直接保险公司的账单和统计资料。因此，除了少部分临时分保业务之外，再保险人对具体标的的信息几乎完全不了解，总体而言，其对业务信息的了解只能是统计上的。这使得再保险人在进行承保决策时信息的不完备和非对称性进一步上升，出现逆选择的可能性也大大增加。直接保险公司利润最大化的内在动力和其与再保险接受人之间较高程度的信息非对称还有可能刺激他们违背最大诚信原则。再保险合同对最大诚信原则的要求更高。在2003年之前，保险公司将其承保的每笔业务的20%根据国家有关规定办理再保险。由于是每笔业务都必须按比例分出，基本不会出现逆选择行为。中资再保险企业长期以来以法定分保作为主要业务，严重缺乏商业分保的经验。为了尽量减少分出公司在分出业务时逆选择的发生，首先应明确要求分出公司及时提交再保险业务方面的明细表，包括再保险明细表、确定业务明细表、业务变动明细表等，并且对这些明细表仔细查验，从中洞察各项业务的实际信息。其次可以组织专业的团队或者通过再保险经纪人，对以合同再保险及预约再保险办理的业务进行抽样查勘，给分出公司施加压力。
（二）培育多元化的市场主体多元化、数量适宜的市场经营主体可以推动我国再保险市场的发育。再保险市场上主体越多、竞争越充分，所传递的再保险价格就越准确，就越有助于推动各再保险经营主体的制度创新、服务创新和技术创新，形成良性循环，从而使整个市场趋向成熟。首先，在坚持数量适宜，避免恶性竞争原则的前提下，允许各保险公司出资建立商业性的股份制专业再保险公司。这不但有利于满足不断增长的再保险需求，而且有利于满足打破中国再保险公司独家垄断的局面，适当引入竞争机制，提高服务质量，促进再保险业的良性竞争与发展。其次，适当引进资本雄厚的外资再保险企业，鼓励建立中外合资再保险企业。合资企业有利于学习国际先进的承保技术和经营管理经验，并且利用这些著名再保险公司的声誉，减少国内分保保费外流和吸引国外分保保费流入。再次，鼓励直接保险公司大力发展兼业经营再保险业务，组建国内再保险联合体。再保险联合体的建立可以降低对外部市场的依赖.解决目前市场容量问题并减少保费外流，可以团结国内保险、再保险市场的所有技术力量，有利于我国保险、再保险市场尽快走向成熟。在优先满足国内市场需要的前提下，国家为他们打造一个在国内外自由经营商业再保险的宽松空间。1997年成立的航天保险联合体和1999年成立的核共保联合体就是中国再保险业走合作之路的典范。
（三）建立专业的再保险经纪人队伍根据我国缺少再保险经纪人的现实状况，建立专业的再保险经纪人队伍的具体途径可以有：1．利用现代的信息技术，建立国际的再保险信息网，为再保险经纪人及时了解市场动态提供必要条件。2．请国外有实力的保险公司或经验丰富的经纪人来介绍国际市场的动态。3．派遣再保险经纪人到发达国家的主要保险公司进行业务的学习与信息的收集。4．利用国内保险公司在海外设立的分支机构，为国内经纪人提供全面、及时的信息。5．逐步建立再保险经纪人制度、引进相关的资格认证考试，规范再保险经纪人各项经济行为。培养专业的再保险经纪人队伍，是中国再保险业发展的必要条件。只有形成了再保险经纪人机制，并真正拥有在国内外保险市场上有影响力的再保险经纪人，才能减少对外国再保险经纪人技术上的依赖，摆脱他们的操纵和控制，扩大国内再保险公司对市场份额的占有。
（四）完善再保险业的监督和管理保险监管机构应结合我国再保险业的发展现状，加强对国际再保险市场趋势的研究，在遵循国际惯例的基础上对中国开放再保险市场以后如何与国际接轨、规范再保险公司和再保险经纪人的行为进行法律界定，制定出相应的规章制度，使再保险监管有法可依、有章可循。完善的具体内容有：1．完善再保险合同的监管。分保业务的合同监管一方面要加强对新型的再保险合同方式的监管，如财务再保险、承担性再保险。这些新型的再保险合同方式目的在于便于业务处理或者避开法令，极有可能被滥用，从而扰乱市场秩序。另一方面是关于再保险合同内容，再保险因为有自己一套独特的运行方式，合同中也包含了一些特殊的条款，如失去偿付能力条款、抵消条款、中止条款等。这些条款易出现争议且在保证再保险债权的顺利实现起了关键的作用。因此，对再保险合同的监管中有必要对这些特殊条款进行特别的强调。2．加强对再保险主体的监管，完善准入与退出机制。准入的监管可以通过详尽的营业许可制度来实现。退出机制的完善是建立在对再保险主体偿付能力监管的基础上。偿付能力的监管需要根据各公司的信用评级以及产品的风险复杂性，确定自留额上限和责任准备金的提取。对再保险公司的偿付能力进行监管后，发现了现金支付困难或者是偿付能力严重不足的情况，就可以限制或者是干预再保险主体的经营，严重的要对再保险公司进行清算。3．建立再保险中介制度并且重视再保险中介的监管。再保险中介的监管一方面是要加紧研究相关的再保险中介制度。另一方面要打击非法、违规从事再保险中介业务，扰乱再保险和保险市场秩序的个人或组织。此外，考虑到再保险监管的专业技术要求比保险监管要高，我们需要在现有保监会人员的基础上，加快人才培养，建立一支拥有精通国际再保险业务和再保险法规的专业人才队伍，适应中国加入WTO 的需要，真正实施对再保险业的有效监管。
（五）构造完善的再保险市场信息运营体系 再保险具有很强的国际性，再保险交易双方往往处在不同的国家，建立一个公平有序且高效的市场环境可以促进再保险交易，并保证再保险交易的公平、合法。国外一些主要的再保险市场如伦敦再保险市场和欧洲再保险市场早就建立了先进的信息网络体系。一九九四年，伦敦保险市场开始应用电子分保系统（ESP），使业务流转速度大为提高；慕尼黑再保险公司牵头成立了世界上第一个再保险行业的电脑增值服务网（PINET），该网络致力于全球再保险交易的自动化，目前参加这一系统的成员公司已逾百家，并且还在迅速增加。根据目前中国再保险业的技术水平和业务规模，可以先建立一个无形的再保险交易中心，主要通过网络达成再保险交易，一旦时间条件允许的话可以建立再保险交易所，提供更为便捷的再保险交易平台。为达到再保险交易的高效率和低成本，应尽快建立网上再保险交易中心，交易中心的资本金可以由保险和再保险公司自愿参股，网上再保险交易中心通过对保险公司提供有偿信息服务来维持运行。
四、结语从各国的经验来看，一个发达的保险市场是离不开完 善的再保险市场的，一国再保险市场的发育程度反映着该国保险的发展程度，因此，完善我国的再保险市场是势在必行。自八十年代我国恢复保险业务以来，保险业以平均每年约30％的速度飞速发展，保险市场逐渐走向成熟，监管部门对保险公司偿付能力的更高要求以及各公司稳健经营的内在需要，进一步扩大了再保险的需求。同时再保险作为风险分散的二级市场，对直接保险公司的规范制衡作用也越来越重要。尽管我国的再保险市场目前尚不完善，还存在着许多问题和困难，只要我们认真思考和研究当前再保险市场的问题，同时，学习、借鉴、引进国外行之有效的技术和经验，提高中资再保险企业的整体竞争力，培育多元化市场主体，建立专业再保险经纪人队伍，加强监管，构造再保险市场信息运营体系，建立国家巨灾保险保障机制，凭借我国蒸蒸日上的强大综合国力，我国再保险市场的前景必定是光明的，我国再保险企业也将驰骋世界。
周晓庆
金融1314班
学号2013161 529
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