小微企业金融产品设计学习资料(十)_小微企业贷款产品设计
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小微企业金融产品设计学习资料
（十）K银行主要产品介绍
一、信贷系列
（一）丰收小额贷款卡、丰收创业贷款卡 产品名称：丰收小额贷款卡、丰收创业贷款卡。
业务流程：客户经理受理借款人申请后，对符合条件的，开具同意办理通知书，交由支行行长或分管信贷业务副行长审批后进行开卡，开卡成功后按相关程序办理贷款。
适用范围：丰收小额贷款卡适用农户、个体工商户临时性资金需求，额度在30万元以内；丰收创业贷款卡适用创业初期的优质个体工商户、小微企业主，额度在30万元至100万元以内，丰收系列产品基本满足农户、个体工商户、小微企业主创业资金需求。
产品优势：一次授信、循环使用；自助贷款、方便快捷；通存通兑、免手续费、普惠三农。
（二）“渔友乐”渔船抵押贷款 产品名称：“渔友乐”渔船抵押贷款。
业务流程：客户以持有渔业捕捞许可证的渔船向本行申请贷款，符合准入条件的，在浙江省渔业互保协会办理渔船互保单和批改单，并在渔船登记部门办理抵押登记，其他按抵押贷款手续办理。
适用范围：用于海洋捕捞、养殖渔业辅助生产等所需的流动资金周转，办理抵押渔船船籍为本地且拥有渔业捕捞许可证等相关证书。
产品优势：贷款额度高（原则上控制在100万元以内）基本能满足渔民正常生产经营需求；免评估，减免融资费用，提高抵押率，提升办贷效率。
（三）“丰收新家园”贷款 产品名称：“丰收新家园”贷款。
业务流程：统一规划建设的小区农户集体向K行提出贷款申请贷款，K行与.农信担保有限公司根据农户建房投资实际情况综合确定贷款额度等，农户以其集体土地反抵押给农信担保有限公司。适用范围：高山移民、水库移民、拆迁户、旧房改造户等用于统一规划建设的农房新建、改造、装修等用途的消费性贷款。
产品优势：一是贷款授信和审批采取小区整体批复，统一授信，办贷效率高，手续简便；二是贷款额度根据农户建房投资实际情况执行一小区一策（即新规划农房集聚区），符合农户实际需求；三是贷款利率较普通保证贷款下浮30%左右，优惠担保费用，减轻融资负担；四是贷款期限最长为三年，可分期还款，农户可根据收入来源、时间综合确定还款日期。
（四）经济适用住房贷款 产品名称：经济适用住房贷款。
业务流程：购房人缴纳首付款后，凭借经济适用住房建设单位提供的收款凭证，向本行申请借款，符合条件的，与借款人签订抵押借款合同，在办理抵押登记手续过程，经济适用住房建设单位派员陪同。
适用范围：持有《经济适用住房准购证》和《经济适用住房买卖合同》的城市低收入家庭，通过经济适用住房申请程序并已取得申购资格的购房人，具体以县住建局核发的名单为准。
产品优势：借款人年龄从60周岁放宽至65周岁，贷款利率较普通保证贷款利率下浮30%左右，还款方式采取分期还款，贷款期限放宽至10年以内，购房者每月只需还本付息1200元左右，即可圆住房梦。
二、支付结算系列
农信银系统
业务名称：农信银系统，该系统是农信银支付清算系统的简称。是根据全国农村信用社、农村合作银行、农村商业银行支付结算业务需求，应用现代化计算机网络和信息技术开发的集资金清算和信息服务为一体的支付清算平台，为所有入网机构提供异地支付清算和信息服务的系统该系统可以为广大城乡客户特别是农村地区企业和个人办理实时电子汇兑、农信银银行汇票和个人账户通存通兑等业务。
业务流程：自然人持本人身份证等有效证件到K银行任一营业网点开立个人银行卡（存折）后，即可通过农信银系统在全国任何一家农村信用社、农村合作银行、农村商业银行营业网点办理其农村信用社、农村商业银行、农村合作银行之间异地（跨省、市、自治区）个人账户存款、取款、查询等业务。
适用范围：凡是持有全国任一农村信用社、农村合作银行、农村商业银行的银行卡（存折）均可在全国农信银机构84700家网点均已开通跨省、市、自治区个人账户通存通兑业务。产品优势及特点：农信银个人账户通存通兑业务是该系统中一项基本业务，也是较具特色的服务渠道，是现有个人银行卡（折）结算业务受理范围的扩大和延伸。业务办理方便，资金实时到账，系统运行安全，网点覆盖面广。
只要持有在农信银机构开户的银行卡或活期存折，就可以方便、快捷地在全国任意一家农信银机构（限开通此项业务的机构）柜台办理以下业务：（1）个人账户异地现金通存业务，包括柜台有／无折存款，柜台有／无卡存款。（2）个人账户异地现金通兑业务，包括柜台有卡／有折取现，自助设备取现。（3）异地转账业务，包括柜台本地卡／折转入异地账户，柜台异地卡／折转入本地账户，ATM异地卡转入本地账户，ATM本地卡转入异地账户。（4）异地查询账户余额，包括柜台查询卡／折余额，ATM查询卡余额。
三、银行卡及电子银行服务系列
（一）银行卡
产品名称：丰收借记卡。
业务流程：自然人持本人身份证等有效证件到K银行任一营业网点即可开立。
适用范围：持卡人可凭卡在所有联网营业网点、自动柜员机（ATM）上存取现金、查询余额、办理转账、修改密码；可在全国带有银联标识的销售终商（POS）上刷卡消费；可在全国带有银联标识的自动柜员机（ATM）上提取现金和查询；可在新加坡、泰国、韩国、香港、澳门等国家和地区已加入银联的ATM机、POS上取款及消费。
产品优势：在全国带有银联标识的自动柜员机（ATM）上提取现金和查询免交易手续费；在新加坡、泰国、韩国、香港、澳门等国家和地区已加入银联的ATM机上取款免交易手续费。
（二）电子银行 1.网上银行
产品名称：丰收E网网上银行。
业务流程：凡在K银行开立丰收借记卡、丰收贷记卡、存折等账户的个人客户和单位结算账户的单位客户且信誉良好的均可开办网银。其中，个人客户应填写申请表，并提供申请人本人有效身份证件和所需签约的银行卡或存折，签约业务必须由客户本人办理，他人不得代为办理；单位客户应出具组织机构代码证、营业执照、法定代表人身份证件、客户代表身份证件和法定代表人授权书等证明资料，并填写申请表后加盖单位公章及预留银行印鉴。
适用范围：可为网银客户提供行内转账、跨行转账，实时查询账户余额、交易明细和消费，网上口头挂失，自行追加、删除账户，在线实时还款贷记卡欠缴金额，在线激活贷记卡。
产品优势：提供7*24小时全天候服务，行内转账、跨行转账免交易手续费，免丰收宝工本费，证书年费、证书换发费。
2.手机银行 产品名称：手机银行
业务流程：凡在K银行开立丰收借记卡、丰收贷记卡、存折等账户的个人客户，客户应填写申请表，并提供申请人本人有效身份证件和所需签约的银行卡或存折。
适用范围：可为手机客户提供随时随地的账户查询、转账、缴费付款、贷记卡等金融服务。
产品优势：提供7*24小时全天候服务，行内转账、跨行转账免交易手续费，免手机银行口令卡工本费、手机银行年费等。
3.支付宝卡通
产品名称：丰收借记卡支付宝卡通。
业务流程：凡已在K行开立丰收借记卡并在支付宝网站注册并激活支付宝账户的客户，均至K行任一网点签约支付宝卡通服务，待签约完成后登录无能支付宝网站并激活支付宝卡通。
适用范围：网上支付、充值、实时提现、退货、查询绑定丰收卡余额、查询绑定丰收卡支付限额。
产品优势：签约、交易全免费，网上支付时无需登录网上银行，直接登录支付宝账户，凭支付宝支付密码即可从绑定丰收借记卡支付款项，最高享有20000元/天的额度。
四、便民服务系列
（一）市民卡 产品名称：市民卡。
开通流程：由县市民卡有限公司根据本地人口信息进行制卡，制卡成功后由所在村居领取后发放至市民本人。市民本人在领取市民卡后，只需携带市民卡和本人身份证件即可到K银行任一营业网点开通金融服务功能，金融服务功能主要是其融入了K行的丰收借记卡功能，具体适用范围均与本行普通丰收借记卡相同，社会保障功能和公共服务功能默认开通。
适用范围：一是金融服务功能，使用范围同本行丰收借记卡。二是社会保障功能，包括就诊服务：即在县内5家县级医院可直接作为诊疗卡使用；医保结算服务：即在医保定点医院可直接作为医保卡使用；医保报销入账服务：即在办理医保报销时可享受直接入账服务。三是公共服务功能，已开通的服务包括公交车服务、图书借阅服务、特约商户消费服务等，下半年还将推出咪表停车、公共自行车租赁等更多服务。
产品优势：市民卡汇集了银行卡、医保卡、诊疗卡、公交卡、图书卡、超市卡、加油卡等多项功能，具有一卡多用的独特优势，满足居民吃、住、行、游、购、娱“一条龙”服务，更贴近居民生活，同时各项功能独立的芯片结构设计，也保证了使用的安全性。
（二）“银医通” 产品名称：“银医通”。
开通流程：激活市民卡金融服务功能即可。适用范围：县人民医院“银医通”自助服务终端。
产品优势：“银医通”自助服务终端采用目前国内最先进的“先诊疗后付费”就医流程。就医时，只需携带市民卡，无需再携带就诊卡和医保卡。挂号时，只要市民卡银行账号内有足够的余额，选择预授权，即可直接实现挂号、诊疗、医技检查、医保结算等一站式服务，精简了市民重复到收费窗口排队缴费的等候时间。诊疗结束后，系统自动结算，并对多余的金额进行解冻，无需人工退费，大幅度提高了医院财务人员的工作效率。此外，市民还可随时享受在“银医通”自助服务终端上查询费用明细、打印发票等贴心服务。
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