论大学生该如何理财_大学生该如何理财

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我的二十年理财规划

通过对邓老师金融与投资理财基础选修课一学期的学习，我对理财学有了初步的了解。那么如何合理规划自己未来的理财方案，我认为应当先了解行情，做到知己知彼。

近10 年来，随着我国经济的快速发展，人民生活水平的提高和收入的大幅增长，理财也越来越频繁进入了人民的日常生活中。尤其在经历了20 07，2008 年的高CPI 增长时代，人们也越来越明显的感觉到自己手中的财产 “蒸发”得越来越快。如何对冲通胀、规避风险，同时尽量使自己的资产保值增值，就成为了投资者必须关注的问题。

基金的品种繁多，大致可分为货币型、债券型与股票型。其预期收益率以货币型最低，股票型最高，风险则反之。股票是指股份有限公司为筹集资金发行的，用以证明投资者股东身份和权益，并据以获取股息和红利的有价证劵。

股票的收益波动较大，属于风险较大的投资品。通过发行基金单位，集中投资者的资金，形成一定规模的信托资产，交由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，以资产保值为目的，按照投资组合的原理，从事股票、债券等金融工具投资，投资者最终按照投资比例分享其收益并承担风险的一种投资工具。

债权的利率是事先确定的，因此属于固定收益投资，收益较低，风险低。银行的理财产品较多，各家银行会根据金融市场的需求推出适合当时的产品，比如在07年发行的新股申购类产品，在保本的前提下实现了15%的平均年化收益率。但在08年该产品全线退出金融市场。总体来说银行的理财产品分为两类:保本型与非保本产品。非保本型一般预期收益率较高，但风险也较大。

信托投资是以资财为核心、信任为基础、委托为方式的一种财产管理制度。有财产的人为了自己的或第三者的利益，把自己不能很好管理和运用的财产交给所信任的人去进行管理或处理。受托财产权的人要收取一定的费用。信托的一个“缺陷”，就是起点太高，一般都要100万元人民币，所以离普通投资者有点距离。

个人可从事外汇买卖业务，个人外汇期权买卖，个人外汇远期交易。个人外汇投资专业性较强，收益高，风险较大，适合少数对外汇市场、现货市场、期权概念有相当了解的投资者。

除上述所介绍的金融投资品外，还有包括房地产、艺术品、古玩、纪念货币及邮票等在内的实物投资。相对而言，这类产品的流动性较低，而行业性和专业性较强，投资者进入的门槛相对较高。尤其是艺术品和古玩，投资者需要具备较强的专业知识和鉴赏能力，一般不为广大民众所投资。

个人理财除了要了解理财产品的风险收益外，不同年龄的人对风险的承受能力是不同的,而巨大的财务差异也存在于人的生命周期的各阶段，因此，个人理财投资也要考虑人生的不同阶段，理财的目标不同，投资的重点也相应不同。处于不同的人生阶段，生活重心、收入水平、投资需求、风险承受能力等都会呈现出截然不同的特征，从而形成了个人及家庭的财务生命周期。

根据对现有理财种类的学习和了解，我作为大学生合理的理财规划更是至关重要，我把自己的理财计划按不同阶段规划如下：

单身期：单身阶段主要是指大学毕业参加工作至结婚的这段时期。这阶段的男女大多有自己独立的收入，尽管初期收入水平不高，但还没有太多的经济负担，可支配收入较多。因为刚刚迈入独立生活阶段，这时期的他们较愿意满足自身的消费愿望，往往消费开支比较大，这段时期是投资自己的大好时期，个人进修与加强职业培训以期获得更高的收入水平是这时期的主要理财目标，其次，为结婚做准备也是这一阶段需要完成的任务。因此，在此阶段，收入的一部分投资在如何加强自己的职业能力，为未来的发展做积极的准备。随着工作经验的增加，收入也进一步提高，在后期有一定财务能力的前提下，可投资股票，期货，外汇等风险较大，收益较高的产品，因为此时段的年轻人风险承受能力较强，因此储蓄和债券的比例可以很小，但仍然需要保留一部分银行活期存款以应对不时之需，活期存款的比例一般为家庭月支出的3~6 倍为宜。

家庭建立期：这一阶段是指结婚至小孩出生阶段。此阶段经济收入随着工作年限的增加而增加，事业往往处于上升期，同时也是家庭的主要消费期。这时期生活稳定，为提高生活质量，需要有一些较大的家庭建设开支，如购买房产、购买高档消费品汽车等。处在这一阶段的客户，其理财目标的选择可能更重在家庭的建设和为未来生育子女准备资金积累。按照我国现在的实际情况，大多数家庭采用分期付款的方式购买房产，每月还房贷的压力比较大，由于要为未来孩子的出生做准备，比起单身阶段，风险性应该稍小一些。在投资组合中股票比重略少

一些，增加基金的购买比重，尤其对于工作繁忙，没有过多时间关注股票走势的人群，基金是一个很好的选择。个人可根据自己的财力，对风险的承受能力以及市场的走向，选择不同类型的基金。在此阶段，我计划储蓄和债券所占的比例适当增加到个人总资产的30%左右。

家庭成熟期：该阶段是指小孩出生至大学结束时期。这一时期的时间较长，虽然家庭收入持续增加，但是家庭支出也在为不断增加，是人生中消费最大的时期。此阶段生活压力较大.负担较重，既需要继续承担每月的房贷；为子女准备教育资金；准备医疗保障资金以及未来的养老资金，同时此阶段还要承受父母渐渐年老增加的医疗负担等。处于这一阶段的人们，其风险承受能力较弱，任何较大的投资失误都可能会损害其家庭的正常财务能力。因此，在此阶段，应该选择风险性较低的投资组合，增大储蓄和债券所占的比例，继续增大风险较低的基金的购买比重，只持有少量成长性公司的优质股票，而且这些投资都要坚持长期投资。在此阶段，保险的投资应该加大，不仅要考虑医疗保险，事故保险等，同时应投资可以返还年金的养老保险等。

此外，在个人投资理财的活动中，我还应该时时结合届时个人的实际情况有针对性的调整理财计划，树立正确的投资理财目标，以便实现财富的增值。而在现实中，个人理财规划的专业服务也越来越多，如果自己没有能力作出合理的规划，我也可以考虑借助专业咨询师的帮助。