英国公共零售银行的义务(文献翻译)（整理）_零售外文翻译文献
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英国公共零售银行的义务
在1986年之前，英国清算银行与财政部（英国财政部）之间的社会契约已经瓦解，那么，大型的（公共形式或联合控股）英国零售银行，如何在当下履行他们的公共义务呢？
在那种模棱两可的社会契约之下，大银行享有支付系统控制权，并为了获得一定的回报，用以维护便于分行访问支付系统的广泛系统，大银行确实在利率设置上被征询。
社会契约在1973年的次级银行危机（Mullineux 1987）之后，其实已经开始了瓦解，而随着20世纪80年代初期，一个建房行为自由化，并允许他们提供活期账户的建议，加速了这一瓦解过程。当局需要花旗银行和其他外国银行也能够被允许加入到支付清算系统之中。社会契约的最终瓦解，则是随着1986年资本市场改革大爆炸和发生在1982年与1986年的两次自由化的建房行动而至的。
大的英国银行，对储户和纳税人有信托的责任，就像对他们的股东(Macey and O’Hara 2003)有明确的、法定的信托责任一样。为了公平的对待客户，不论是储蓄，还是其他银行产品和服务，他们同样有在金融服务当局的常规监督下获得支持的责任。零售客户包括房产主、中小型企业，许多银行也在销售保险产品。这就引发了一个有关融资，或者金融性排斥和包容、以及客户权益保护的问题。
融资
大型的英国公共零售银行在共有目标这一点上，同政府一达成一致，用以协助解决一些提供了访问支付系统，但没有信贷业务的基本银行账户的房产主的金融性排斥。这个共有的目标就是，在2005年到2010年的这段时间内，使得未开户人的数量减半。然而，大银行并没有全心全意的从事这一倡议，尽管出台了这项倡议，它们还是在20世纪90年代期间，关闭了众多设在贫困地区和小城镇的不盈利的分行，这使得公众怨声载道。
履行这一倡议的承诺，通过两种自愿的银行代码来实现，一种提供给房产主，一种提供给中小型企业，并受到来自银行代码执行标准这一自我监管机构的监督。通过暗中调查，银行代码标准监管机构发现，那些基本银行账户的开户申请，通常会被银行员工不正确的拒绝。为了回应欧洲委员会关于支付系统的指令，金融服务管理局在2009年取代银行代码标准监管机构的原有位置，负责银行代码的监管。
此外，政府已经赞助了金融机构发展委员会，使其不断发展针对微型、小型企业贷款服务(Mayo et al.1998)。凤凰基金被用作种子资本，减免利息税，鼓励银行和其他金融机构提供资贷款用以扩大贷款业务（参考链接：http://www.hm-treasury.gov.uk）。可能出于一些大第1页 / 共7页
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银行的反对(Werner 2009)，政府有些力不从心，于是也鼓励信用机构向房产主和具备一定规模的中小型企业提供零售银行服务。信用机构能够持有存款并实施相应的监管，金融机构发展委员会不能持有存款，通常由工业性社团或者英国本土的贷款基金代其持有。毋庸置疑，大的英国银行看上去，对保持同外围信用机构和金融机构发展委员会之间的合作，意愿十分强烈。
在2010年3月的预算中，一项关于中小企业是否被拒绝信贷或大银行贷款的评定内容被提出。英国政府在2010年5月的一些改变，导致该项评定的夭折。但是，新的联合政府和英格兰银行，对于这份声称银行向中小企业贷款短缺或者可能至少是一定程度短缺的评定内容仍然保持关注。为了响应贷款和透支成本的增加，银行提高了他们的利率空间或者利率差，用以匹配大额存款所上升的成本。然而，目前并不清楚贷款利率提高多少，才能覆盖住不断增长的中小型企业的贷款利率风险，并且，这其中缘于大银行在全球金融危机后的较高的资金成本的部分又能占多大比重。
在这段信贷紧缩的时期，英国提出了一项计划，通过非全额支付的形式来保证银行向小企业贷款时产生的部分损失，用当前企业融资担保的计划，替代原有的小企业贷款担保计划(www.bis.gov.uk)。未来的计划则因为政府的更迭而变得不确定了，但是，保守党已经承诺，未来会出台更为广泛的贷款担保计划，在竞选期间，这些计划已经得到了联合政府的审查。在金融机构发展社区中，这个竞选活动，主要为了介绍类似于美国的再投资活动社区的法案。正是由于上述政府的各项举措，使得他们面对这些并不没有厌恶至极的大银行的责任而倍感沮丧。针对于金融机构发展社区的供应资金，因为联合政府决定关闭作为社区原有的重要投资方的区域发展机构而受到威胁。
一些银行看起来把其在金融机构发展社区倡议中的重视度和参与度，作为一个企业的社会责任；另一些银行则将其视为一次公共关系的练习，而不仅仅是为了改善外围有利可图的微型和小型企业的融资环境，做出的一次认真的努力。美国的再投资活动委员会，需要美国银行展示出他们在社区中投入的存款和贷款资源。这为社区活动提供了信息，同时，再投资活动委员会也需要银行在他们获得存款业务的区域，进行相应的信贷业务，或者，将资金提供给金融机构发展委员会，由他们代为开展信贷业务。那么，在英国开展的再投资活动，将向美国看齐，也将开展一些针对银行资金增长区域进行信贷业务的活动。
在地方公共部门和（或者）合作性银行系统发达的国家，如：德国、法国和西班牙，房产主和中小型企业融资会相对容易一些(Mullineux and Terberger 2006)。法国和德国也私营第2页 / 共7页
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化他们的邮政公司银行（或邮政银行），并给予他们针对家庭的包容性的金融任务。即将卸任的工党政府正在考虑一些可以在英国参考执行的措施，使得这些拥有社区邮政办公室，和之前已关闭的同大银行业务存有差距的分行的社区，能够很容易的开展融资活动。正是由于通过邮政办公室分支机构，现在，大银行优先提供基本的银行账户，目的是为了保证他们的分行顾客业务的清晰，并能够给他们带来更多的收益。因为近期成本的削减，邮政办公室分支的不断关闭为融资增加了新的差距。新联合政府最终否决了之气那为2010年制定的计划，取而代之的是将邮政局改造成为工人所有的，各种形式的合作社。同样，新联合政府也考虑将这些分支机构作为信用社产品和服务分销的网络。
一定程度上说，支付系统是现代社会的基础设施，经济上而言，形成了自然垄断。所以，这方面的竞争将是一种浪费(Mullineux 1987)，提供者身负着确保此类公共服务正常进行的责任。就像其他公共服务（水、电行业公共服务等等）一样，供应者应该接受行业通用服务协议的约束。访问支付系统设施，通过使用直接借记折扣或者网上购物折扣，能够使得账单支付的费用减少。因此，供应者同样应该确保网络的正常访问。工党政府计划通过一种特殊的税收，来资助高效互联网接入设施的建设，但是新的联合政府由于削减了部分公共开支，已经主动将其抛除在未来的计划之内。
家庭信贷的权利的程度，是一个颇具争议的问题，在这篇文章中，我们将不做考虑。需要获得信贷服务，然后认真的履行，然而，促成平滑性消费的收入是不规则的，也是贯穿于整个生命周期的。但是，是否每个人都应该向尤努斯（2007）倡导的那样，有权在创业上一展身手、或者经营一家企业，或设立一个企业呢？如果是这样，那么借贷者是否需要先行证明他们至少具有基本的金融能力呢？
公平的对待每一位客户
零售银行业务系统通常呈现具有竞争力边缘的寡头垄断结构，英国则是其原型。其中，与德国尤为不同的是，英国没有公共部门储蓄银行系统或一个蓬勃发展的合作银行系统。因此，大银行通常会有潜在的反竞争勾结和经济的寻租行为，也许是通过培育行业协会，用以帮助其创建进入银行业的壁垒。俱乐部，如：伦敦清算银行中的上述类型的协会，则是英文形式的金融贸易。(Augar 2009； Goodhart 1985)。
英国的大银行几乎在不断的接受着相关金融监管机构的审查。英国竞争管理当局，如：公平贸易办公室、公平竞争委员为；英国监管当局，如：金融服务管理局（FSA）和源自金第3页 / 共7页
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融申诉服务的政府委托克鲁克香克的报告（2000）。英国的支付系统在历史上，根据前文中提到的社会契约，曾为伦敦清算银行委员会（Mullineux1987）所有，并且所有权已经开始扩大。支付系统直到最近，才由支付结算系统协会（APACS）里的会员银行自我调节。前文中提及的2009年欧共体支付系统指令，导致金融服务管理局接管了之前APACS负责的支付系统的调整的职责。
克鲁克香克的报告（2000），建议设立公共支付系统的调节，从而引发了竞争委员会对中小企业银行账户涉嫌过度收费的调查。根据2002年的竞赛委员会的报告，两种收费方案的二选一的任务强加给了银行（竞争委员会2002年）。倍感讽刺的是，根据竞争管理委员会的一次中小型企业银行信贷业务的调查，这些限制被拆除，并导致了从2007年到2009年期间的银行业危机。据此判断，银行对待中小企业客户更公平！
最近，英国的大银行已被要求减少原本作为银行业不错的收益来源的罚款项目，如：信用卡逾期还款收费或者透支支付收费；但是，他们成功的对公平贸易局的要求做出了呼吁，用以以减少未经授权的家庭银行的罚款帐户的透支。银行从罚款项目中获得的收入，有助于支持在英国的自由银行模式下的交叉补贴，而放弃了许多客户常用服务收费中的交叉补贴，甚至提供小额免费（无利息扣除）得透支消费。
自由银行获得罚款项目资助，存款支付的利率低于市场利率。因此，高容量情况下，通过补贴来平衡客户（年轻专业人员）；低容量情况下，通过资助来平衡客户（老太太）。鼓励使用更便宜的付款方式（如：银行卡，而不是支票的形式），减少低效的诱导。贫困和财务知识匮乏的客户更容易透支自己的账户，使得他们的消费趋于合理化，由于信用评级低，在更不稳定的收入的基础上，客户并不太可能愿意透支消费。
一个公平对待所有客户的系统，将针对其服务和使用收费，并设置涉及到银行支付费用，并支付与市场利率相适应的存款利息的罚款项目。由于支票和现金较低的使用率，资源将得到更有效的分配，通过支付给储户更高的利息而收集到更多的所得税。提供（免费）支付服务系统时的未收回成本，可以被视为隐性的，免税的，有利息的。还需要留意的是，没有增值税（进项税额）收取款项及其他银行服务。我们将会在文章的最后一节就这个研究点进行回顾分析。
在诺森罗克银行2008年至2009年的惨败之后，英国针对全球金融危机（GFC）的应对是鼓励较强的银行接手较弱的银行。最臭名昭著的是劳埃德TSB无视对市场竞争的负面影响，在公平贸易局的反对，但总理支持的状况下，收购HBOS。结果使得英国银行业市场的第4页 / 共7页
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浓度已经显着增加。
因此，现在需要的是银行业危机过后，英国零售银行体系竞争委员会的彻底审查，建立零售银行的产品、服务、或者效用和调节机制。政府逐渐成为英国两家最大银行的主要股东，拥有劳埃德银行集团超过40％的股份，苏格兰皇家银行超过80％的股份，这一切看起来似乎不大可能。纳税人持有的UKFI（英国金融机构）银行股权的价值，将会随着一次银行主要部门重组而减少。这两家银行的特许权价值或者经济寻租能力将会降低。联合政府取而代之的是，建立一个独立银行委员会，用以安全的、稳健的、有竞争力度的监管银行系统的结构。公平贸易办公室，作为监管的一部分，将进行非正式的监管，不再进行银行部门的竞争力的短期全面调查。
随着一些银行业新进入者的到来，行业将会被注入一些新的竞争。这将会通过重新私有化、互助化的金融结构重组后的诺森罗克银行和苏格兰皇家银行300左右的分行的撤资而实现。欧盟竞争委员会需要苏格兰皇家银行通过他的竞争优势的监管，从而做到上述提及的内容，而苏格兰皇家银行在2008年已经获得了英国政府对其的救助。
正是因为上述变化的内容而产生的劳埃德银行集团（LBG），同样需要欧盟从其600左右的分行中撤资。以前购买阿比国家联盟银行、莱斯特银行、以及失败的布拉德福德银行储蓄业务和Bingley银行按揭存款业务的桑坦德银行，在苏格兰皇家银行分行的拍卖中胜出，这将使得英国零售银行市场的竞争不断加剧。
然而，桑坦德迄今发现，储蓄和抵押贷款市场，要比中小型企业信贷市场更容易取得进展，对于目前的大银行来说，是占据绝对优势的业务市场。劳埃德银行出售600个左右的分支机构将为潜在的行业进入者提供另一个机会。如果ICB建议，并且政府接受，劳埃德TSB和HBOS可能被迫合并，而苏格兰皇家银行可能会被迫分拆汇丰银行。这显然进一步提高了英国银行业间的竞争力。
结构性的解决方案，如“沃尔克”规则，旨在防止自身拥有的账户从事自营交易。“格拉斯-斯蒂格尔”模式的调节，对于基于存款业务而从零售银行业务中分离出来的投资或赌场银行来说，是不可能在英国实施的，除非通过国际金融机构的干预。
然而，在2010年7月，实施的沃尔克规则冲淡了美国的“多德-弗兰克华尔街改革和消费者权益保护法”的一部分版本。狭隘的，100%储备的货币市场共同基金的银行解决方案(Kay2009；Kotlikoff 2010)是不可行的。我们已经有了货币市场共同基金和其他共同基金所投资的风险更大的资产，我们迫切需要银行提供家庭和中小企业信贷业务和服务。
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这里提出的银行业和保险业的公用事业监管机构（BankInCo，也许吧？），应该分别从（宏观和微观）的角度进行审慎监管，不应与资本市场的调节相结合，从而保护消费者和市场的形成。目前正在接受消费者权益保护与市场监管协会（CPMA）的审查。这种用以保证在零售产品和服务的监管重点的分离是极有必要的。金融服务管理局和美国联邦储备系统（美联储）因为金融危机中，针对谨慎监管和消费者权益保护这两项内容进行不恰当的平衡运行而备受指责。金融服务管理局（FSA）的批评集中在保护消费者权益而牺牲的微观审慎政策，而针对美联储的批评则集中在货币政策的审慎政策和消费者保护的过多费用投入上。
从新的消费者权益保护机构中独立出来的证券和交易委员会（SEC），领导的美国“多德-弗兰克”法案，将保持对资本市场的监管，这将是美联储的半自治的部分。英国联合政府已决定关闭金融服务管理局（FSA），将微观的监管移至英格兰银行宏观监管的外围。上述CPMA将重新建立原来隶属于金融服务管理局（FSA）的其他业务内容。它混合了零售银行（保险）的产品和服务，将受到总部设在伦敦的国际批发货币资本市场的监管和调控，看起来，这似乎并不是十分的合理。
针对在伦敦证券交易所或联邦的报告会提及的回应意见，政府并没有修改的建议，只是给出了关于“为什么一个独立的资本市场的权威，像在美国证券交易委员会一样，是必须的”的解释。此外，从保护消费者的角度来看，也是证明急需一个实用的监管政策的有力的论据。如果他们从超过十年的银行业竞争性欺虐问题的长期调查中解脱出来，并且完成了对零售金融产品和服务进行监管的任务，对于英国竞争管理当局的巨大的叹息，这无疑有一定的缓解作用。
然而，集中在银行业和金融的稳定之间的关系，并没有得到很好的理解。高度集中的澳大利亚和加拿大银行系统有一个良好的危机，虽然在2010年年底，澳大利亚参议院对进入澳大利亚银行业的竞争的调查正在进行。零售银行和保险工具的调节，自然会在调节融资渠道和发展金融教育中起到提高财政能力的作用。此外，如果零售银行业出台一个实用（Mullineux 2009）规管，如果他们能证明他们通过规模经济和范围经济获得的效率，是完全没有必要去打破大银行的监管的。（在全能银行的前提下，结合零售银行、以及更普遍的商业和投资银行）
事后，原本监管的重点在产品和服务的监督上的金融服务管理局的职责太宽泛，为了确保金融机构公平对待客户，所以在2007年的诺森罗克银行的失败案例后，分散了他的监管第6页 / 共7页
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职责。2010年，原属于金融服务管理局的金融知识普及的功能转到一个新的专门机构——消费者金融知识普及机构（CFEB）。这将被零售金融服务公用事业监管机构所吸收，用以减少半官方性质机构的数量。
总之，寡头垄断的银行结构需要干预，以确保客户在购买零售金融产品和服务时得到公平对待。这里推荐一个独立的实用监控措施。依据克鲁克香克的报告（2000）的建议，它会自然地调节支付系统，监督银行代码和新的信用代码，并从CFEB接手对消费者的知识普及的作用。如果受监管的零售银行业务利润大幅度的减少，全能银行可以自愿通过剥离重组其零售银行业务活动，而将其集中在更加有利可图的批发和投资银行自身上。
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