货币银行学_货币银行学答案
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郑州大学现代远程教育《货币银行学》课程考核要求
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一． 作业要求
1.综合复习课程教学内容。2.认真审阅题目要求。
3.举例说明时视野尽可能开阔，与题目紧密联系。4.论述过程不必面面俱到，要有自己的观点。二． 作业内容（1-5题每题10分，6-7题每题25分）1．决定和影响利率水平的因素有哪些？
2．简要分析收入状况和市场利率对货币需求的影响。3．什么是通货膨胀？简述通货膨胀的类型。4．国际收支平衡表包括哪些主要内容？ 5．比较储蓄和储蓄存款的区别？
6．根据现状说明商业银行分业经营和混业经营的利弊，以及我国目前所采用的是何种监管模式，是否适应我国金融机构现行的经营模式。
7.试分析“现金宝”、“余额宝”对商业银行创新金融产品的意义？
1、答：（1）平均利润率。理论上贷款利率不应超过社会平均利润率（2）银行成本。要保持合理的利差，银行才有利润可赚。（3）通货膨胀预期。在预期通货膨胀率上升期间，利率水平有很强的上升趋势；而当预期通货膨胀率下降时，利率水平也将下降。（4）中央银行政策。中央银行运用某些政策工具通过银行影响可供贷款。当中央银行想要刺激经济时，将采取措施以鼓励银行增加可供贷款数量时，利率下降。中央银行要限制经济活动时，将采取迫使银行收回贷款的措施，利率上升。
（5）商业周期。利率的波动表现出很强的周期性，在商业周期扩张阶段上升而在经济紧缩阶段下降。
（6）借贷资金供求状况。在利率市场化条件下，市场利息率一般是在借贷资金市场上由资金的供求双方协商确定。供大于求，利率低；反之，利率高。
（7）政府预算赤字。如果其他因素不变，政府预算赤字增加则利率上升。
（8）国际利率水平。通过两条渠道实现：一是国际信贷渠道；二是国际贸易渠道。
2、答
收入状况：收入水平的高低与货币需求成正比。
（1）收入的高低制约着货币需求的数量且通常决定着支出的数量。
（2）人们取得收入的时间间隔与货币需求也成正比。
市场利率：在正常情况下，市场利率与货币需求成反比。
（1）市场利率决定人们持有货币的机会成本。
（2）市场利率影响人们对资产持有形式的选择
3、答：通货膨胀是在纸币流通条件下，由于货币供应量过多，使有支付能力的货币购买力超过商品可供量，从而引起货币不断贬值和一般物价水平持续上涨的经济现象。
通货膨胀按表现形式不同可分为开放型通货膨胀和抑制型通货膨胀两大类；按物价上涨的不同速度可分为爬行通货膨胀（温和通货膨胀）、奔腾式通货膨胀和恶性通货膨胀（极度通货膨胀）；按西方通货膨胀学说分为需求拉上型通货膨胀和成本推进型通货膨胀。
4、答：通常把国际收支平衡表的项目划分为四类：经常项目、资本和金融项目、储备资产变动和净误差与遗漏。⑴经常项目包括货物贸易项目、服务贸易项目、收益项目和经常转移。⑵资本项目纪录资本性质的转移和专利、版权、商标等资产的一次性卖、卖断。金融项目纪录直接投资、证券投资和其他投资三项。⑶储备资产指的是由央行或财政部门持有并可以随时直接使用的金融资产。⑷净误差与遗漏项目主要平衡国际收支平衡表借方合计与贷方合计的差额。
5、答：储蓄存款和储蓄是两个不相同的概念。储蓄的原始意义指的是贮藏，而储蓄存款则是银行负债的一个重要组成部分。在现代货币信用制度下，储蓄的概念有广义和狭义之分。广义的储蓄是指政府、企业和居民个人的所有货币收入扣除各项生产性和消费性支出后的剩余部分。狭义的储蓄指储蓄存款。
储蓄存款概念在国内外存在明显差异。我国储蓄存款专指居民个人在银行的存款。
6、答：分离型商业银行的优点：降低经营风险；有利于保障市场公平与合理；促成银行内部专业化分工，利于资源配置；弱化金融机构之间的竞争。缺点：限制了银行业务，制约了银行实力的扩张，削弱了银行的竞争力。
综合型商业银行的优点：可以充分利用有限资源实现融资的规模效益；多元经营可降低风险；有利于提供社会总效益。
目前我国采用的是分业监管模式，与未来的发展趋势是不适应的。
7、答： 余额宝开始的这个金融创新，事实上将演变成一场金融界的革命。现在各种宝，各种货币基金正如火如荼的开始上演行情。银行的日子变得越来越不好过了。这就是利率自由化的一个先声。差不多所有的理财产品都有限额和限制期间的门槛。余额宝现金宝打破了这些门槛。意义重大。
原来的至少5万元的门槛，就是银行为了赚取活期低息资金而设置的。银行主要是赚存贷差。定期利息跟贷款利息差距有限。赚的不多。而活期几乎是无利息的。而存款总额却非常可观。银行的收益主要来自于活期存款。
余额宝和现金宝这样一搞。银行的这块蛋糕就被夺去了。银行怎么能不急。钱虽然还是在银行系统里转的。但是不再是低息的了。必须付出5-6%的利益，比银行定期存款5年期的还要高。这就是我经常说的不可逆的提高了资金成本。银行对大规模的发放房贷将失去兴趣。间接的给房地产降温，就是马云说的刺破房地产泡沫的意思。可惜水库的那些蠢蛋看不出来。
余额宝现金宝虽然也是货币基金，但是因为实行当天结算，随时提现。所以，实际上比银行的理财产品的风险还低。银行理财产品最大的风险就是投资方向不可控，而且不保收益，本金也不保底。在封闭期间，你不知道他的投资收益有多少。到期时揭开盖子一看，有可能甚至是亏损的。如果投资效益好，也只能拿到原来预先设定的利率，多余的利息是拿不到的。因为多余的利益理论上都是归银行的。这是明文规定的。
银行理财产品就是影子银行。是央行提高准备金给逼出来的。一百元存款你只能贷出80元，那20元要被央行提取出来作为准备金。准备金本来就是央行多发货币搞出来的。又要多发货币，又不想造成通货膨胀，就用行政手段强制银行提高准备金比例，控制市场上的资金流量。
银行为了绕过准备金的管制，大量推出理财产品。这些理财产品算是银行的表外资产，不受准备金提取比例的约束。银行为了赚取额外的利润，搞长贷短借，把所有的理财产品的到期日都设计成互相连接，中间故意设置几天无息期，降低资金成本。一个号称4.5%的理财产品，前后占去几天无息期，实际折合年息只有4%。而现在余额宝和现金宝推出来之后，断了银行理财产品的后路。人们只要把资金放在余额宝或者现金宝里，根本就不需要操心，就可以获得比银行理财产品更高的利息。这样一来，人们都把银行的钱抽取出来去买余额宝或者现金宝，银行理财产品到期一笔就被抽走一笔，原来的长贷短借的缺口立刻就显示出来了。为了弥补资金缺口，银行只有到市场上去调达短期资金。这些短期资金就是我们从银行抽取出来存在余额宝或者现金宝里的钱。我们获得的高收益，实际上就是银行吐出来的高收益。而银行不良贷款的风险却立刻就显示出来了。环环相扣，变本加厉。中国的低效高投资的泡沫经济的根源有可能早一天得到纠正。
余额宝和现金宝没有理财门槛的。都是一分钱起存。钱虽然还是那些钱。但是途径不同，大有讲究。
归根结底，恶的根源还是央行的滥发货币。又不想引起通胀，就肆意的抬高存款准备金比例，损害了银行的自主经营。银行出于自卫，才搞所谓的影子银行，理财产品。实际上就是上有政策，下有对策。宏观上的滥发货币最终还是通过这种渠道把货币流向了市场，推高了房地产和地方政府的债务泡沫。
现在，央行鼓励余额宝现金宝出来扰局，就是想借此挤出一部分泡沫。苦的虽然是银行，最终还是会传递到资金市场的。你去想一想，银行贷给购房户的是5.5%的利息，目前他到资金市场调达资金却需要付出6.5-8%的利息。这样的日子能长久么？这样一来，银行的不良贷款将大面积的发生。房地产泡沫还能持续么？ 要讲意义，刺破泡沫就是意义。
