我国村镇银行发展战略探研与思考 1_我国村镇银行发展探究
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我国村镇银行发展战略探研与思考
金立华
我国新型的银行业金融机构—村镇银行，如何研究和解决发展中的‚现状、环境、战略、机制、政策‛等问题，使村镇银行又好又快发展，更好地履行社会职能，为我国社会主义新农村建设增添活力，实现可持续发展战略目标？这个课题一直是村镇银行组委会年会及各级领导、专家、业内人土关注的热点问题，也是一个难点问题。因此，笔者带着这个课题，根据多年来从事农村金融工作的实践和探研情况，谈几点粗浅的看法或体会。
一、关于村镇银行发展现状问题
探研村镇银行发展战略问题，首先要研究、认知村镇银行的发展现状，尤其要剖析村镇银行的发展中存在的问题。自2006年以来，我国村镇银行经历了试点期向全面发展期两个发展阶段。从目前已组建的村镇银行情况看，总体营运情况逐步向良好方向发展。村镇银行的发展，必然推进农村金融市场的发展，改进了农村金融服务环境，引入农村金融市场新的竞争主体，形成了新的竞争格局，注入了农村金融市场新的活力，有效地促进了区域性经济的发展，社会各界对村镇银行未来发展前景看好，认知度逐步提升。但是，我们还应当看到发展中存在的问题和困难，主要表现在；一是受规模制约。按照‚小额、分散‛的原则，提供金融服务，其成本高，人力不足；放大额贷款，风险相对集中，有限的资本金，抗风险能力弱；由于受规模小的影响，利率定价难以实现风险全覆盖，利率定高了，农民利率负担重，利率定价低了，有限的规模，不能实现较好的收益，出现经营难以维持的现象，失去了竞争的活力和支农的实力。二是受信贷资金供给和市场拓展制约。其主要原因是村镇银行的注入，农信社从‚温饱‛中觉醒，利用经营多年的‚人多、人熟、地熟、情况熟‛优势和人脉资源，采取授信等方式，抢占资金市场、锁定优质客户资源等方式，占领农村市场‚制高点‛。而村镇银行‚人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少‛，这对组织资金带来了一定的难度，出现了资金供给与需求不匹配，主要通过主办行存放资金方式供给信贷资金，其资金成本高，贷款收益低，信贷资金风险程度与客户群体的优劣程度成正相关，流动性风险和信用风险并存。三是受风险管控、品种创新制约。村镇银行由于受人力资源的影响，在信用风险、操作风险识别、计量、控制方面，显得人力资源不足，大多数村镇银行都由主发起行派驻风险管理人员提供智力支撑，但是，由于受‚不同的信用环境、不同的管理模式、不同的员工素质、不同的管理能力‛等因素的制约，需要一个磨合期、引导期、适应期，对风险防范和业务发展带来一定的影响。加之，村镇银行信贷产品的适应性、齐全性、认同度与农信社相比，均有一定的差距。四是受结算和科技支
撑等问题制约。新开办的村镇银行受结算不通、信用卡业务滞后、科技力量薄弱、人力资源不足等因素的影响，业务发展速度缓慢。五是受市场定位不明、经营战略不清因素制约。在发展的进程中，不能快速进入自身的‚跑道‛。上述问题，应当在研究和制订发展战略中引起关注和改进。
二、关于村镇银行发展环境问题
探研村镇银行发展战略，还须研究村镇银行发展面临的内外部环境。通过优势分析、劣势分析、机会分析、威胁分析等方法，研究其内外部发展环境，因势利导地研究制订村镇银行的发展战略。
优势分析——村镇银行具有良好的服务区域、先进的经营理念、经营机制灵活等内部优势。首行，从良好的服务区域优势看，村镇银行‚贴近社区，贴近‘三农’‛，其服务区域广、服务对象广，有潜在的发展空间。从先进的经营理念看，村镇银行为‚社区服务‛、为‚三农服务‛、‚服务创造价值‛、‚实现双赢‛等经营理念，已成为村镇银行村镇银行的共识，这个理念的形成并付诸于实施，将会产生一定的自身效益和社会效益。从经营机制看，建立了产权明晰的公司治理结构，比其他股份制商业银行更典型；同时一般由主发起行给予风险控制、产品与科技、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其业务流程充分体现‚短、频、快‛、‚扁平化‛的优势；建立了灵活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制；建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了‚以人为本‛、‚员工第一‛的人文精神等等，与其他商业银行比，具有一定的优势。这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的作用。
劣势分析——一是缺乏农村金融服务经验，尤其是新上岗的客户经理层面的员工；二是生存空间狭小，主要是农村信用社具有比较优势,村镇银行难以与之竞争。三是服务空白和竞争不充分，主要是村镇银行员工少、网点少、结算不通等因素所致；四是核心竞争优势不强，主要表现在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面与农信社比，不占优势。
机会分析——从外部环境看：农村金融市场的供需矛盾，为村镇银行的发展提供了机遇；市场放开为村镇银行的出现提供机遇；农村金融改革全面推开，发展环境不断优化；深化金融体制改革、政策扶持逐步到位；国家加大了对‚三农‛的支持力度，比如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经济发展和农民收入状况逐步趋好，这又为村镇银行提供了发展的一个很好机遇。
威胁分析——主要表现在：同业竞争日趋激烈，村镇银行处于弱势；客户服务需求更高，经营成本高，村镇银行受
到的威肋重；在法制建设、征信体系、风险控制等方面，存在不利因素等。
四、关于村镇银行发展机制问题
我国村镇银行应根据各村镇银行的实际，以‚公司治理、内控严密、营运安全、资本充足、科学发展‛为总体战略目标，制订本行的发展战略。要实现这一战略目标，应重点强化‚公司治理、内控与风险管理、激励与约束、人才与科技‛四大机制建设，为村镇银行科学发展提供机制支撑。
公司治理是村镇银行科学发展的基石。村银银行是一种新兴的银行业股份有限公司，从股东结构上看，主要有主发起行和公司法人、自然人股东，其中主发起行控大股。这种股份制银行虽然注册资本较少，但是较其它股份制银行的公司治理更为重要。为了把村镇银行办好，应当在资本金总额、股权配置、组织架构（三会一层或两会一层）、授权管理、市场定位、经营战略与方针、经营目标与规划、内部控制与风险管理等方面作出科学合理的安排，并真正按公司《章程》的规定规范运作，充分体现公司治理，才能保证村镇银行实现科学发展的目标。
内控与风险管理是村镇银行科学发展的核心。村镇银行内控与风险管理较其他商业银行不具有优势，主要受规模与人力、科技等因素的制约。但村镇银行现处于起步期，必须重视内控与风险管理机制，才能确保安全营运，实现业务发展与风险管控同筹兼顾，防范信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、声誉
风险等各类风险。因此，村镇银行应当按照‚内控优先、提高效率‛的原则，建立与业务规模相适应的内控机制；应当根据业务品种、风险限额、客户对象制订业务流程；落实各业务流程控制操作规程，明确各业务流程操作步骤、操作要求、风险点、工作职责等，实行尽职免责，失职问责，增强员工的合规意识、尽职意识、风险意识，有效防范和控制各类风险。
人才与科技支撑是村镇银行科学发展的活力。村镇银行要承担为‚三农‛服务的责任，其一，要培育自身的企业文化，激发员工爱岗敬业、诚信履职的热情；其次，要注意人才培养与人才引进。对风险管理人才可依托主发起行人才派驻，对公司类客户经理可引进当地他行成熟的客户经理；对服务农村的营销人员，可采取招租劳务派遣人员方式，发挥他们人熟、地熟、情况熟的优势，为农村农民、个体工商户提供知情、知心的服务，要按照‚风险管理专业化‛、‚营销人才本土化‛的模式，组合、优化配置村镇银行人力资源。其三，要重视科技支撑。可采取依托主发起行的科技力量、或主发起行科技入股、或派送人员去主发起行跟班培训等方式，解决村镇银行科技人才和技术支撑问题。
激励与约束是村镇银行科学发展的动力。村镇银行要建立健全劳动用工机制，实行全员合同制、高管及中层人员任期聘用制、一般员工持证上岗制。在工资制度上实行有绩效
考核分配机制；在内部约束上，实行问责机制。从而充分调动全员积极性、主观能动性，做好农村金融工作。
五、关于村镇银行发展政策问题的建议
我国村镇银行刚处于起步期，总体来讲，因难多、优势不优。要把我国的村镇服银行办好，需要国家、地方政策扶持，以便村镇银行渡过难关，走上健康发展的轨道。建议有关方面适度放宽或调整发展政策问题。
（一）在信贷规模调控政策方面。对村镇银行的规模控制应从松控制。主要解决‚三农‛资金供需矛盾、新银行业务拓展问题、资本金保本增值问题。建议对开业前三年的村镇银行不受规模控制，即使控制则是宽松的政策，这样有利于村镇银行的发展。
（二）在银行业监管政策方面。对村镇银行监管政策，应在调研的基础上出台我国村镇银行监管办法，不宜完全参照商业银行的监管要求，实行差别化监管。其主要原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、服务对象、风险程度等方面与其他商业银行不一样。因些，建议在风险可控的前提下，对村镇银行的监管力度、要求、标准适当放低些，以便村镇银行顺利渡过适应期。
（三）在国家财税政策方面。目前，国家财政部出台了《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类金融机
构进行定向补贴。这一举措，体现了国家对农村三类金融机构支农政策的落实。笔者建议对开办前三年的‚三类‛金融机构补贴政策和条件适当再放宽些。同时，对村镇银行的税收政策，应基本同农信社一样。其原因是村镇银行虽然是银行业金融机构，但同农信社比，同是服务‚三农‛，且服务的客户群体是农村中弱势群体，由全体股东承担社会责任，有点力不从心；同时，农信社经历了几十年的历程，其盈利能力、抗风险能力优于目前的村镇银行。同时，建议对村镇银行开业后一定时期内采取税收保护政策，让村镇银行前期有一个自身积累期，以便增强支农的实力、生存能力和未来潜在的纳税能力。
（四）在地方政府政策扶持方面。一是建议政府在地方财力有可能的情况下，给予村镇银行一些财力与物力（土地征用等）的支持，把村镇银行当着支持区域经济发展的‚社区银行‛，而不是主发起行跨区经营的银行。二是在财政存款方面尽可能的给予支持。可以按股东出资额的倍数或比例确定存政性存款的存放额度，也可以按信贷资金投放额度的一定比例确定财政性资金存放额度，解决村镇银行开业前期信贷资金供给不足的困难。三是在宣传导向、客户推介、信用环境、法制环境、不良贷款处置上为村镇银行提供良好的环境和支撑。
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