对农信社的监管体制_农信社安全保卫制度
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对农信社的监管体制、业务概况等内容的了解
学院：新华金融保险学院 作者：投资0902高文扬
在这次寒假实践活动当中，我选择了在蕲春县农村信用合作社走访实习来完成这次假期社会实践活动。虽然只是短暂地实习了四天时间，但是通过这次实习我获益匪浅，开始对农信社有了一次比较深刻的了解。现将实习成果列出如下：
一、农信社的性质和地位
农村信用合作社是一个农村合作金融机构，是非专业银行金融机构。它是我国农村金融的主力军，是联系农民群众的金融纽带。它与商业银行在业务上没有什么区别，只不过是集体经济背景下的产物，是为农村事业发展提供信贷支持的强有力后盾。
二、农信社的业务范围
(一)组织社会闲散资金
1.具体说来就是吸收居民存款、国家单位存款、企业单位存款。因为我国实行现金管理制度，各企事业单位在银行开户后，将闲置资金存入银行，所以这些存款是银行资金的重要来源。而农信社除了吸收这些存款外，它的资金来源还包括社员缴纳的股金及留存的公积金。
2.组织社会闲散资金的目的是增加自己的信贷来源，壮大自身实力，更好地为农村事业发展提供信贷支持。
3.农村信用合作社同样坚持“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的存款储蓄原则。
(二)发放贷款
1.在这一业务上。随着我国经济的迅速发展，农信社的贷款已由原来主要向农民和小商品生产者放贷到更大范围的放贷转变，贷款渠道在逐渐拓宽。贷款业务在本质上与商业银行已没有什么区别。
2.农信社坚持有借有还，到期归还的贷款原则，这是一个基本原则。
(三)中间业务
1.农信社主要以办理结算、代理发放工资和其它国家拨款以及票据贴现为主要中间业务。
2.其中结算业务分为现金结算和非现金结算（转账结算），结算通常采用转账
支票、汇票、和信用卡等信用工具进行结算。例如农信社最近几年发行的福卡即可进行结算业务。
3.票据贴现是指持票人为了资金的融通的需要而在票据到期前以贴付一定利
息的方式向银行出售票据，一般贴现期限不超过六个月。例如公司甲因资
金短缺，影响到企业的正常运转，便可通过自己手中的票据或短期债券向
银行申请贴现，不过公司甲需要支付一定利息给银行。
三、农信社的运转模式
(一)简要介绍
农信社的运转模式和商业银行的运转模式没有什么区别。简单地说，就是缺钱的一方通过银行贷款获得资金，并且按照利息率向银行支付利息，而有闲置资
金的一方将多余的资金存入银行，同时银行向储户支付一定的利息。这样，通
过银行这个信用中介，缺钱的一方与资金富裕的一方都获得了好处，银行也获
得了贷款利息与存款利息间的差额，即利润，实现了三方共赢。通过实践调查，我获知这种运转模式有一个专业术语叫做双重回流。
(二)农信社的存款
1.靠宣传。通过宣传存款的好处吸引各行业来农信社存款。宣传方法主要有
以下几种办法：
（1）通过各种会议进行宣传，邀请企事业单位领导及相关负责人出席宣传
会议。
（2）通过各种媒体包括电视、电话、网络等进行宣传。
（3）采用登门造访形式。
2.靠服务。服务这一层面主要包括两个方面，一是硬件，一是软件。
（1）硬件主要是从办公环境、服务网点等来说。
（2）软件主要是从员工素质、领导业务素质等来说。
(三)农信社的贷款
1.贷款要坚持到期归还、到期催收的原则。
（1）借款人与银行双方在签订合同时，合同上一定要注明归还期限、借款人实名、担保方的经济情况等等内容，否则容易导致纠纷，加大
银行损失。
（2）其中贷款的归还期限要依据借款人的实际用款情况而定。例如，在养猪这个行业当中，子猪变成肉猪，到出栏时一般需要3——5个月的时间，所以当养猪户需要借款时，银行一方把贷款的归还期限定在6个月以内是比较合理的。又如在办理助学贷款中，首先需要办理学
生的学生证、家庭条件证明、教育部门的相关证明等手续，才有资格
办理助学贷款。现在假如一个大学生在大学四年中办理了助学贷款，一般将归还期限定在3——5年是比较符合其偿还能力的。其次，在这
期间，偿还人不仅仅是大学生个人一方，还包括家庭一方。最后，当
该学生在规定期限甚至超过规定期限没能偿还贷款，则教育部门须负
责偿还一事。
（3）催收的手段主要包括电话催收、上门催收以及通过担保人催收。
一旦以上三种手段失效，可以处理借款人财产和担保人财产，或者是
采取法律手段诉讼借款人。最后两种手段是在前三种手段失去作用的情况下不得已采取的，这也是为保证银行最小地减少损失的需要。
2.贷款要坚持风险可控的原则
（1）银行是一个高风险的行业，所以银行在贷款时应考虑各种因素，采取灵活的策略尽可能地规避风险。一般来说，贷款的期限越长，风
险就越大。这个主要是因为未来市场中的不定因素太多，如果贷款期
限过长，潜在的风险就越大；贷款的额度越大，风险就越集中。
（2）现在举一个例子来说明。当银行向一家大型企业的其中一个部门
贷款1000万元，一旦该部门经营不善，出现亏损甚至破产情况时，该
银行的1000万元贷款就很有可能遭受损失，甚至是完全收不回来。现
在假如银行向该贷型企业的十个部门贷出1000万元，则各个部门平均
得到100万元，一旦其中的一个部门因为经营不善，出现亏损，而其
它的部门能够正常运转，这样就分散了风险，尽可能地减小了损失的可能性。所以银行在贷款时要谨慎行事，全面考虑贷款带来的各种风
险。
3.最后，银行还应坚持担保抵押和有偿性的原则等等
4.贷款前应注意的事项
（1）要经常宣传农信社在贷款方面的优惠政策，充分利用新农村建设的优惠政策和良好环境，不断增强综合竞争力，巩固和扩大农村市场，实现地方、农民、农信“三赢”。
（2）在贷款前要对借款人进行深入的调查，也可委托评估公司进行评
估，不过主要还是自己要了解借款人的情况。一般来说，对于公司借
款，要看其做什么业务，员工多少，资产，负债，是否经工商部门批
准注册，法人代表的情况等等；对于个人借款，要看其家庭人口，处
所，收入水平，信用度等等。
（3）在进行了深入的调查后，调查人员将其调查成果整理成文，在开
评审会议时，内部领导、专业人员将对这些资料进行评审，符合条件的将予以放贷。
(四)农信社的利润流程
1.银行作为一个企业法人是以银行利润为主要经营目标的。农信社作为一个
自负盈亏的金融机构，需要考虑如何不断壮大自己的企业实力。这就涉及
到利润赚取的问题。银行的利润是贷款利息和存款利息的差额扣去费用即
为利润。农信社虽然不是一个银行金融机构，但是它与银行一样经营的产
品同样是货币，所以其利润来源同样要依据这个。
2.现在举一个例子。假如存款利率是2%，贷款利率是6%，收贷费用要占3%，一万块的存款，存款利息是200元，贷款利息是600元，费用是300元，则其利润就是100元。所以一般贷款利率要高于存款利率，费用要尽可能
减少。
四、农信社的监管体制
(一)内部监管
1.内部监管主要指的是中国人民银行和各地方的银监局进行监管。而再细分的话，联社内部有自己的审计稽核、纪委部门以及社员代表大会的监管。
2.内部监管属于行业管理，是主要的监管手段。
(二)外部监管
1.外部监管主要指的是地方政府和法律法规的监管。
2.一旦内部监管出现纰漏，将有外部更严厉的监管。
(三)从宏观上来说，农信社的监管体制主要是由中国人民银行监管、省级政府管理、农信社自主经营“三位一体”的管理体制组成，这也是目前认知水平下的最佳
选择。
农村信用合作社自1951年成立至今已走过了58个年头了，在这期间农信社有过曲折，有过成功。但是可以肯定地说，农信社在发展县域经济和农村经济方面起到了不可掂量的作用。通过实践调查我获知，农信社在成立初期并没有完全体现合作互助的性质，带有很浓厚的行政色彩，这是时代条件决定的，无可厚非。不过现在农信社也在积极探索着新的管理体制和产权体制，并且在地方经济发展中占据着越来越重要的分量。我国是一个农业大国，三农问题是党和国家关注的重中之重，而农信社在支援三农经济中扮演着一个强有力的角色，所以农信社改革的成功与否对农村经济的发展、农民的收入情况、农村的稳定及整个金融系统的稳定有着相当大的影响。我相信在农信社各位社员的积极努力探索下，农信社一定可以在金融系统中扶摇直上，直插云霄，更好地为农村金融和地方经济默默地贡献着自己的一份力量。
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