农户信用与农村金融环境调查_农村金融与农民信用
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农户信用与农村金融环境调查
——以惠民县为例
本文所指农户是指具有农业户口性质、以农业主副业生产为主要收入来源的农村居民。
农户因其所处的地理位置远离城市，在金融服务体系中处于末梢环节。即使在以农村为发展领域的农村信用社、农业银行等金融机构的服务体系建设中，农户这一对象也处于弱势地位。邮储银行成立后，把服务重点放在服务“三农”上，加大了对农户金融需求的拓展。通过3年的探索和实践，更深刻地感受到农村金融环境亟待改善，农户融资需求更为迫切。现实中农户的信用状况和农村金融环境究竟是怎样的呢？与其他贷款对象的信用差距究竟如何？为此，对惠民县的300户农户做了一次较为详尽的调查。
一、农户信用的现状
1．农户的收入水平、资产状况与偿债能力
惠民县全县版图面积1357平方公里，耕地面积120万亩，总人口63万，农业人口54万，占全县总人口的85.7%，属于典型的农业大县。
统计部门数据显示，惠民县有农户14.28万户，平均每户3.78人。2010年农民人均纯收入6861元，即每户年均纯收入14000元。据对300户农户的抽样调查，收入在l万元以下的占比为11%，l万元至5万元的占比为72%，5万元至l0万元的占比为7%，10万元至20万元的占比为7%，20万元以上的占比为3%。即收入在10万元以上与收入l万元以下的农户占比大体相当，约占10%。而l万元收入以上的农户又占了72%，由此可以推断，多数农户有能力承担年均l万元以上的债务。
从接受调查的农户家庭资产状况来看，300户农户平均每户资产52万元，其中，10万元以下的农户占比为22%，10万元至50万元的农户占比为61%，50万元以上的农户占比为17%。
在家庭资产构成中，农户资产主要以房产为主，占资产总价值的61%，其次分别为种植、养殖类资产、存款和现金。惠民县粮棉菜果种植、鸡鸭牛羊养殖以及林木深加工等产业形成规模，农户资产构成中所占比例充分证明了这一点。因为农村宅基地性质和实际生存需要，房产不能偿还债务的条件，故约80%的农户偿债能力在20万元以下；另有17%的富裕户偿债力在30万元以上。结合年收入分析，目前约50%的农户承债能力应在5万元以上。
2．农户的信贷融资现状
2010年末，惠民县农户中与银行有借贷关系的为3.2万户，占总户的22.5%；贷款总额为10.88亿元，平均每户贷款3.4元。据对300个农户的抽样调查，有
银行贷款的农户为163户，户数占比为54.3%；有民间借贷（含担保公司变相贷款）的33户，户数占比为11%，平均借贷金额6.3万元；其中有19户既有银行贷款，又有民间借贷。由此来看，300户农户中，有贷款需求并通过各种方式取得借款的农户为196户，户数占比65.3%；从借贷的情况看，除有7户银行贷款在50万元以上外，其余贷款金额都很小，其中46户贷款在2万元以下，占贷款总户数的15%，这与民间借贷每户6.3万元有一定差距。
从农户的资金运用看，71%的资金用于生产经营，9%的资金用于教育，20%用于建房或子女婚嫁等消费。也就是说，农户的借款用途主要还是用于生产。从投入产出的角度看，由于农户的借款大多用于生产投入增值，因而具有潜在的信用归还能力。
3．信贷违约率的现状
信贷违约率是指全部借款人中，未能按照借款合同约定、如期足额偿还借款的借款人的比率，这一指标也是检验信用优劣的直观标准。据对惠民县金融机构贷款情况的调查，2010年末农户不良贷款户数违约率高达17.3%，远远高于中小企业的违约率的6.6%，也就是说农户的守信状况比中小企业差。进一步分析看，农户的不良贷款主要集中在次级和可疑类，损失类贷款仅占3.7%，与中小型企业相近。综合分析，农户的信用状况与中小企业相比，尚有一定差距。
二、金融服务的现实状况
（一）农户融资需求的满足度
对于农户的信用需求，主要针对银行信用对300户农户做了统计。调查显示，300户农户中仅有55户无真实的资金需求，有资金需求的有245户，户数占比81.7%。在245户有资金需求的农户中，有银行贷款的163户，占资金需求户数的66.5%，其中有41户在得到银行贷款后资金得到满足。因此可以说，银行信用满足度仅为25.2%。
（二）金融机构的服务排斥
1、担保要求严格。目前，惠民县农户信贷主要有联保、保证、抵押、质押四种方式。联保指三户及以上有贷款需求的农户互为担保；保证指有稳定收入来源的国家正式工作人员为贷款农户担保；抵押指以依法可以变现的个人或第三方资产抵押贷款；质押指以有处置权的有价证券作为质押物贷款。这些担保方式虽然有效降低了金融机构的信贷风险，但在很大程度上为满足农户资金需求形成了制约。
2、利率水平偏高。目前信用社在贷款利率的制度上尚无具体规定，只是有一个浮动范围，比如执行下限系数0.9，上限系数2.3。从实际执行看，信用社对农户的贷款均实行上浮利率，只是对社员贷款在执行利率的基础上优惠利息的5%。据对300家农户调查，金融机构贷款一年期加权平均利率在10%以上。邮
储银行农户小额贷款利率执行固定利率13.2，连续5个月如期还款给予一个月的免息优惠，利率水平虽然有所降低，但明显高于中小企业贷款利率，阻碍了一般农户的贷款需求。
3．贷款审批手续复杂，期限不合理，如最简单的质押贷款有些银行却要求只能用本行的存单。据对300家农户调查，有38户曾因各种原因遭银行拒贷。除去急需资金或不得不借款的农户外，许多农户抱着有多少钱办多大事的心理，视自有资金多少从事经营活动。农户的贷款93%为一年之内的短期贷款，这与农户农业长期投资和养殖业的利润回报期限不相一致，而且到期很难申请延期。
（三）金融服务的覆盖面
1、金融网点偏少。随着工、农、中、建等大型国有商业银行收缩农村市场，在乡镇普遍设有金融网点的只有农信社和邮储银行两家，且邮储银行90的农村网点并不办理信贷业务。与竞争激烈的城市金融市场相比，农村显然成为被忽视的“角落”，给农户贷款带来极大不便。
2．服务方式简单、手段落后。金融机构在农村的网点设备更新、电子化投入不足，服务手段落后。辖内县人民银行金库撤销，各商业银行调款都要分别跑到市级机构，不仅加大了费用，而且由于现金调拨不及时，农户支现时常被拒。另外，各行、社农村网点撤销后，农户存、取款不得不到县、乡镇网点，以致出现了农户存款难、贷款难、支现难、转账难、办理信用卡难的现象。
三、农户信用水平与金融服务水平的差距
1．农户征信体系滞后与金融机构服务约束的矛盾
从以上现状分析可以得出，农户具有一定的资金实力，较为强烈的信用需求，但现实却是农户获取金融服务难，究其原因，还是农户的信用体系建设状况滞后和金融机构服务约束超前的矛盾。据统计，全县14.28万农户，仅有31%的农户在人行的征信系统有信用档案，而且信息过时。鉴于农户信用信息不透明，银行难以据此授信。近年来金融机构的对借款人的信用约束越来越严，对内部人员的责任追究力度越来越大，更加影响了金融机构对农户信贷的投放力度。
2．农户的分散性与金融集约化的矛盾
农户是一个分散的群体，信用总量小，承贷水平低，彼此联系松散，难以形成集团式的利益共同体和互助承贷体。农户分散的弱势和金融机构集约化经营的趋势相背离，过去为农户服务的四大国有银行纷纷撤离农村，信用社也在上收机构，向更高一级的法人治理模式过渡。邮储银行、村镇银行等农村新的金融机构逐步成立，但尚难顶替其他国有银行成为支农主力；贷款公司、资金互助社在本地还刚刚着手组建，但普遍规模较小，服务能力有限，且贷款利率极高，难以适应农户低投入、低产出的资金需求。
3．农户服务需求与金融服务成本的矛盾
农户是一个巨大的金融服务需求群体，而且其需求越来越大。从300家问卷调查的情况看，有一半以上的农户从事农业种植养殖，资金需求大、使用周期长。例如，养一头猪需要投入1000元，一个小规模的养殖就需投资20万元以上；建一个蔬菜大棚也需要1~2万元。这样一个资金需求几千元贷款是不足的，更不要说经营其他产业，这也是农户民间借贷的主要原因。对金融部门来讲，资金不是问题，问题在于服务的成本。贷款要一户一户的信用考核，一笔一笔的小额投放；存取款、汇兑结算要面对偏远村落的百姓，要投人人力、物力和财力，这是根本的矛盾所在。
四、推进农村金融环境建设的措施和建议
1、充分发挥金融业对农村经济发展的支持作用。建立在良好的农村金融生态环境基础上的金融业，能够更有效地配置金融资源，从而有力地促进农村经济的发展。要充分发挥金融对农村经济的有力支持，通过增加合理投放和优化结构等措施积极支持重点产业、重点项目和经济薄弱环节的发展。金融系统应突出加大对“三农”等经济薄弱环节和弱势群体的支持力度，提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务。
2．培育建造农村金融服务体系
解决农户贷款难、金融服务难问题，第一位的是要解决农村金融机构缺失问题。通过培育新的机构或组织，建立农村金融服务市场的竞争机制，提高服务水平。其一要确立农行、农信社、邮储银行的服务方向和支柱地位。三家机构服务的大方向应是“三农”，监管部门应监督其农业贷款的存贷比。其二要培育和支持新的服务机构和组织建立。应鼓励诸如各级扶贫办设立的农村资金互助基金（协会）的运作，支持产业协会的信贷行为。其三是规范民间借贷，应尽快出台相关保护法律，规范借贷行为，禁止高利贷产生，同时也保护借贷双方的利益，解除借贷双方的担心。
3、加强农村金融风险管理与防控
各金融机构应加大改革过程中的风险防控力度，改变农村金融“高风险”的现状。一是加强农村金融业务内控管理。加强内控制度的建立，在制度上为有效内控提供保障，有重点地采取多种措施，规避或降低回收贷款等环节的风险；积极开展“信用乡”、“信用村”、“信用户”示范活动。二是继续加大对广大农村地区的诚信知识宣传，提高农民及企业的信用意识、法制意识和风险防范意识，培育农村信用文化。三是推进农村金融担保体制的建立健全，引导商业性保险公司加大对农业保险的投入，政策性保险和商业性保险相辅相成地拓宽农业风险的分散渠道，降低农村金融系统性风险。
4、建立农户信用评价系统。
一是加快农户征信系统建设。人民银行应针对农户这一特殊群体设立并征集农户信用信息，力争尽快建立一个包括更多农户在内的现代信息系统。二是对农户信用进行评分。由银行业监管部门主导，统一标准对自愿农户进行信用评分，对符合标准的予以足够的授信。三是建立农户失信惩戒机制。对于恶意逃废债行为要由政府或银行业监管部门统一治理，如协调法律清收、计入失信者名单等，营造良好的农村金融环境。
5、创新农村金融产品
农户是金融机构服务的不可或缺的重要市场，不断改进服务是金融机构发展的根本。作为农村金融的主力军，农信社、邮储银行应着力满足不同主体信贷需求，在大力支持分散农户的同时，努力做到“既贷点又贷链”，积极支持各类农村市场主体的生产发展。针对农户缺乏有效担保抵押物的特点，大力发展不需要抵押担保的农户小额信用贷款和农户联保贷款，并根据农业生产周期，灵活调整额度、期限、利率等要素，拓展小额信贷适用范围。要创新抵押担保方式，探索土地承包经营权抵押、生产经营场所抵押、林权抵押、农机具抵押等新途径。第三是积极开办授权农户信用卡业务，解决农户短期的资金需求。
