新农村建设关于我市农村金融服务情况的调查与思考_新农村建设情况调查
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改善投融资环境 助推新农村建设
新农村建设关于我市农村金融服务情况的调查与思考
2009-11-16 09:45:19
翟居兴
金融是现代经济的核心，在建设新农村中起着重要的支撑作用。如何调动银行和社会资金支持新农村建设，促进农村经济又好又快发展，既是全面落实科学发展观的重要内容，也是构建和谐晋城的必然要求。
一、建设新农村蕴涵着金融业发展的巨大商机
从我市一年多来新农村建设的实际效果看，新农村建设的发展不仅证明了“三农”工作的有效开展，同时也为晋城市金融业服务支持新农村建设提供了巨大的商机。
（一）新农村建设项目的启动，为金融业支持新农村建设提供了良好的服务介入基础。
在全面建设小康社会的进程中，我市初步创出了现代文明、城镇带动、工矿支撑、生态家园、旅游拉动、移民搬迁、凝心聚力七种建设社会主义新农村的模式。随着新农村建设力度的加大，一批具有地域特色的农业项目相继启动，农业产业结构逐步优化，农业基础得到巩固。作为第一产业的农业，在国家粮食直补及综合补贴政策的激励下，随着综合生产能力的逐步提高，2006年，粮食生产在播种面积较历史最高年（1998年）减少约20万亩的情况下，总产突破17亿大关，达到17.06亿斤，创历史最高水平；单产突破250公斤大关达280.6公斤。总产及单产分别较1985年增长96.32%和88.5%，年平均递增3.3%和3.1%。
在农业产业化经营方面，我市目前共有各省各类龙头企业128家，其中国家级龙头企业1家，省级8家，市级35家，全市目前共建农村专业协会、农村各类专业合作经济组织129个，覆盖农民3万户。同时还推出了21个“十一五”农业技术推广示范项目，建设投资额共计1.82亿元。
农村基础设施水平也明显改善，生态环境逐步好转。目前，全市2270个行政村，通公路的2251个，通电的2268个，通电话的2256个，安装有线电视的村2095个，通达率分别达到99.16%、99.91%、99.38%和99.29%；饮用水通过净化处理的村有516个，生活垃圾集中处理的村826个，养殖区有畜禽粪便无害化处理设施的村65个，有沼气池的村480个，分别占到行政村总数的22.73%、36.39%、2.86%和21.15%。
上述发展不仅为我市新农村建设的招商引资和农村经济的腾飞创造了坚实的基础，同时也为金融业支持“三农”建设提供了良好的保证。
（二）农民人均收入出现持续增长，为金融业推出面向农村和农民个人金融产品提供了
良好的市场基础。
到2006年底，全市农民人均纯收入3939元，比上年增长9.6%，高出全省平均水平759元，高出全国平均水平352元；农民可支配收入达3874元，全面小康的实现程度为44.1%。
由此得出，当前我市农村广大农民正在经历着由“温饱型”小康向“宽裕型”、“富裕型”小康的重大转变，这也是金融业开辟农村市场的良好时机。金融业不仅可以为转型期的农民提供个人理财、结算工具，同时，随着我市农业产业保障体系和农村社会保障体系建设的逐步到位，金融保险行业也可以借此大力开拓“三农”保险，提高面向农民的保险保障能力。
（三）政府财政投入力度加大，为金融业服务新农村经济建设提供了良好的信贷投资导向和代理业务市场。
2005-2007年全市共安排各级各类财政资金30.6亿元用于新农村建设，其中，支持农业生产资金10.4亿元，用于基础设施建设资金6.3亿元，用于社会事业资金13.9亿元。财政投资既帮助金融业进一步确定了对农村经济的信贷政策投资导向，也为金融业拓展代理政府投资农村经济项目创造了条件。
二、农村金融市场发育存在诸多制约因素
近几年，我市新农村建设虽然取得了较快的发展，但从农村金融服务的状况看却并不乐观。城乡金融资源配置不平衡，农村金融竞争不充分，农村金融服务缺位等问题仍是困扰新农建设不可忽视的重要因素。其表现：一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低。虽然县及县以下农村地区的金融机构网点占全市机构网点总量的70.43%,但县及县以下农村地区平均每万人拥有机构网点数只有1.94个，而城市则达到了2.96个。二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区。虽然平均每个县（市）的银行业金融机构网点达到54个、每个乡镇（办事处）的银行业网点平均2.94个，但乡镇银行网点资产管理规模偏小、大部分的金融资源仍主要集中在市区金融机构。三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争。分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构，部分县区仅有1-2家国有银行机构，当地金融市场基本处于垄断经营状态，难以形成有效竞争。四是人均贷款水平差距极大。全国县及县以下农村地区的人均贷款额在5500元左右，而城市的人均贷款额已高达4万元。五是农户贷款难、新农村建设“等米下炊”和各银行金融机构放农业贷款难、“有米难炊”的两难困境。我市金融机构普遍缺乏足够的服务“三农”的原始信息的积累，也缺乏放贷必须的担保物，加上服务对象较为分散，这在很大程度上提高了放贷的交易成本，最终导致很多大银行退出农村市场。
一面是农村金融竞争不充分、服务功能不完善、资源配置不平衡，另一面，从我市金融机构尤其是各国有商业银行自身看，也普遍存在着以下隐忧：目前建、中、工行已成功实现上市，农行的改制上市也正在进程中。上市在给国有银行带来巨大活力的同时，也为银行经营管理人员和基层员工带来直接的经营服务压力。对股东银行要保证相当的股东投资回报，银行业绩的增长、盈利能力的提高、市场份额的扩大、综合竞争能力的提升，成为银行经营管理的重头戏。而对已有目标市场的占领方面，几大银行已是用劲浑身解数，市场蛋糕的总量虽然随着国家经济总量的增长在逐步加大，但同国家经济增长速度相比，银行业绩的进一步提升则遭到了明显的阻滞压力。银行在经营方面也遇到了前所未有的两大挑战，一是银行的高存差。截止2006年末，晋城市各金融机构的存差规模已经达到363.16亿元，大量银行资金由于找不到合适的信贷项目和渠道而不得已转为上存资金；二是银行信贷的高集中度。几大银行不约而同地将信贷资金投放的竞争重点放在了全市仅有的几家大企业上，对这些大企业的信贷竞争不仅不能促使银行提高对企业的服务水平，还极容易滋生恶性竞争、不正当竞争，大企业拥重自挟，与数家银行谈判压低服务价格，银行则屈从于业绩提升的压力，不得不违心降低服务价格，对银行长期可持续发展和创建全市平安金融形成了负面影响。面对这种情况，各金融机构应主动出击，面向市场，找准商机，在积极提供金融服务的同时实现自身的战略转型与“二次创业”，争取“双赢”的局面。
三、加快建设新农村必须着力提升金融服务水平
构建和谐的金融服务体系，推动农村经济健康有序发展需要各级部门积极有效地配合，按照城乡一体和谐发展的要求，各司其责、共谋发展，扎扎实实做好各项工作。
（一）政府部门要引导各类金融机构主体和社会资本参与，培育发展适合“三农”发展需要的农村金融组织，稳健发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融组织。
政府部门要适时出台有关优惠政策。利用政府的公众形象，广泛向社会推荐各项新农村建设优势项目。应势力导、采取主动，凝聚政府财政、金融银行机构、境内外投资团体与个人、民间资金和社会闲散资金等各级、各种个体资金形成合力，投入到新农村经济建设中来。政府性资金，包括财政拨款、国债投资和政策性银行贷款投资重点应重点放在农业基础设施建设，包括信息公路的建设。这是保证我市农业经济可持续健康发展的前提与保证。
在金融环境的建设方面，则应密切关注国家对农业银行的改制、农村信用合作社的规范转型、村镇银行的设立以及农村信用数据库的建设上。目前国家已基本形成了以农业银行和农村合作金融机构为主，农业发展银行、邮政储蓄银行等金融机构为辅的支农金融服务体系构想。我市要全力关注其发展动向，顺应改革形势，引领农村金融改革风气之先，为农村金融体系改革助一臂之力，也为新农村建设燎原之势添一把干柴。
（二）财政、人民银行、银监局等职能部门要加快监管力度，为服务“三农”提供便捷高效的服务。
财政部门要积极贯彻中央有关扶农助农支农惠农政策，按照“工业反哺农业、城市支持农村”和“多予少取”的方针，集中有限资金加大新农村建设的资金投入，不断增加投入的比重，在财政预算与执行上进一步向“三农”倾斜。同时要发挥好财政资金的导向作用，引导银行、民间和外部资金进入农村市场，进而形成支农资金的多元化。
人民银行、银监局要用改革的办法解决农村金融发展中存在的问题，健全机构，完善机制，增强功能。综合发挥政策性金融、商业性金融、合作金融以及其他金融组织的作用，建立健全完整配套、科学高效的农村金融运行机制，包括“三农”贷款定价机制、“三农”贷款风险分担转移机制、农村金融合作与适度竞争机制、农村金融机构资本金补充机制、农村金融改革发展的政策扶持机制、农村金融有效监管机制、强制性的存款保险机制、市场化的农村金融机构市场退出机制、农村信用和支付清算机制、“三农”信贷投放考核评价机制、农村金融知识普及教育机制和改进贫困地区金融服务的机制等。加快推进各类农村金融机构
内部经营机制和公司治理改革，打造一批运行高效、竞争有力、功能齐全的农村金融机构，增强整个农村金融体系的功能。市县两级人民银行要用好用活现有的再贷款政策，充分发挥支农再贷款的引导作用。加大对农村信用社使用支农再贷款的监督检查，严格审核农村信用社的信用状况、风险情况和还款能力，严防各种风险的发生。
同时还要发挥窗口指导功能，鼓励国有银行将相当的资金投入到有效益的农业产业化企业集团中；各级政府也应通过建立农业产业投资项目库等方式，引导商业银行对有一定经营基础的重点龙头农业经营实体进行扶持。
（三）各级各类金融机构要积极贯彻“以客户为中心”的经营理念，搞好金融创新，完善服务方式，拓宽服务领域，在支持服务新农村经济建设的同时实现“共赢”。
1、各级各类金融机构要充分利用当前政府对农业、农村、农民的一系列积极的财政政策，积极探索和创新适合农村经济发展的金融新产品，加大对“三农”中有效益、有市场的产业和项目的资金投入，加快和改进对龙头企业的信贷服务，促进农业生产向产业化迈进。
2、利用银行本身管理投资项目的品牌优势，积极争取开办代理财政资金支农项目贷款管理。
3、积极开办新农村建设项目资金贷款。跟踪政府支农推荐项目，及时进行可行性及盈利性分析，一旦确定即可提供项目资金贷款和配套金融服务。在信贷方面，要积极探索农业产业化龙头企业+基地+农户、龙头企业+专业合作组织+农户等新型承贷组织的贷款方式；积极探索粮食、生产资料市场放开后，适合现代物流、连锁经营、电子商务等新型流通方式下的粮食收购、大件农机具的贷款新方式；随着小城镇建设的步伐加快，积极探索和发展农户住房贷款业务；农村信用社要很好地总结和完善近几年推行的农户小额贷款和“信用工程”工作，处理好风险防范与方便快捷的矛盾，进一步简化贷款手续。
4、树立“无大不强”、“无小不稳”的发展理念，研究市场，探索创新，推出金融服务小企业的信贷品牌。乡镇企业、农业企业天生具有小企业的特征，但规模养殖种植、秸杆气沼气等项目却是符合国家节能减排的绿色行业。在国际银行纷纷履行“赤道原则”的今天，努力开拓面向“三农”的绿色信贷，不仅利国利民利行，也能借此树立金融企业良好的社会公众形象。在实践中，金融机构应在严格防范风险的前提下，逐步建立适合小企业信贷业务经营管理制度。量身定制小企业评级、授信办法，多方完善农村抵押担保机制，为乡村企业获得金融信贷支持提供“绿色通道”。同时，在建立农民信用数据库的基础上，充分吸取国外小额农户贷款管理经验，采取农户联保等形式，面向农民发放小额农户贷款，降低单个贷款管理成本，取得规模效益。
5、大力开拓“三农”保险市场，重点是创新推出适合农村特点、符合农民需求、适应农村发展的各类保险。可积极参与农村新型合作医疗保险，促进当前我市农村医疗卫生事业的发展；提供小额贷款人意外保险、设施农业保险、农村机动车辆保险、火灾保险等险种，提高农民的保险保障能力；要结合国家政策大力发展农业保险，积极进行农业保险试点，探索多样化、最适宜的农业保险发展模式，在化解农村金融风险的同时，进一步构建我市农业产业保障体系和农村社会保障体系。
6、积极进行金融创新，为农民提供一揽子多功能、有特色的银行资金结算、理财产品与工具。积极开展国债销售下乡、代发基金下乡、代理保险下乡等市场开发活动，拓宽农民投资和增收渠道。金融机构可将在城市范围内已日趋成熟的金融产品结合农村实际和农民心理进行二度创新，为农民提供额度消费信用资金和分期归还信贷资金的“农民信用卡”，适合乡镇小批发、零售市场和乡镇物流市场需求的资金清算卡等，进一步提高农村资金周转率。
7、支持农村建立和完善社会保障机制。各级各类金融机构要积极开发支撑服务农村社会保障事业的银行资金运转服务系统，向农民推出符合农村社保要求的保障资金结算卡，同时为农村社保机构提供资金管理配套管理系统服务，在保证社保资金的安全运行管理的同时拓宽银行对社保领域的服务渗透。
8、借助银行信息、资金渠道优势，为资金富裕单位推荐新农村建设项目，吸收、引导民间资金，发放委托资金贷款，开展投资银行业务。各级各类金融机构可在政府职能部门的协助下，建立新农村建设项目备选库，充分挖掘已有的公司客户和个人客户，向其推荐相关优势项目，发放委托贷款。也可利用自身内部的投资银行业务功能，将单个或数个新农村建设项目进行打包，采取资金募集等形式，向重点资金富裕单位和个人发售该类金融理财产品。
