人生不同年龄阶段投资理财目标分析研究.docx雷_投资理财是一生的规划

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人生不同年龄阶段投资理财目标分析研究 要对理财进行更深入地研究我想我们需要对理财有一个很好的了解。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有以下几种：

1.银行理财： 目前我国商业银行提供的理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。

2.证券公司理财： 证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等，个人或机构投资者可以按照其不同需求及投资偏好选择不同理财工具。

3.投资公司理财：投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资，玉石，珠宝，钻石等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。

一般情况下人们的收入一般是包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得、遗产和分红，但是你们的收入仅仅只是放在那里的话只会越来越少，理财却是一种可以让钱生钱的方法尽管存在一定的风险。就我认为理财就像是一种“废物利用”，可是在我们人生的不同的阶段里我们要根据你的资产和所能承担的风险来选择不同的理财方式。在这里我把有能力进行的理财的人分为几个阶段：大学或大学之前的学生时代、从事工作到结婚、结婚后的初期、家庭成长期、退休后。大学或大学之前的学生时代：大学阶段

个人财务状况：靠父母支付全部或大部分费用，但支出相对稳定。

理财目标：通货膨胀环境下，尽量保证资金投资收益超越银行存款而不贬值，投资期限短。

风险承受能力：低风险承受能力，无法独立承担投资亏损。

理财组合建议：储蓄存款比例20％（应付短期消费需要）、货币市场基金比例80％。

组合理由：货币市场基金风险低，而且正常情况下其收益率能够战胜储蓄利率从事工作到结婚

个人财务状况：参加工作时间较短，收入相对固定但收入水平较低，支出相对较多。

理财目标：为今后建立自己的家庭生活积累并积极创造财富。

风险承受能力：处于人生的起步并迅速上升阶段，不怕失败而风险承受能力强，期望获取高收益。

理财组合建议：积极型投资（混合型基金）75％；稳健型投资（债券、储蓄存款、货币基金、债券基金、现金）20％；保障型投资（保险）5％。

组合理由：单纯的股票型基金风险过大，而混合型基金由于基金管理公司可以根据市场状况较为灵活地调整投资比例以降低基金风险。

结婚后的初期

个人财务状况：家庭收入趋于稳定，收入水平增长明显，前期的积极理财已经积累了部分财富。

理财目标：购置房屋、为子女积累教育经费。

风险承受能力：较高的收入可以支撑投资风险承受力，期望在获得较高的收益的同时能够保证部分资金的稳定收益。

理财组合建议：积极型投资（混合型基金、指数基金）60％；稳健型投资（债券型基金、货币市场基金、适量的现金或储蓄）35％；保障型投资（保险）5％。组合理由：指数型基金长期收益稳定，因此子女教育基金可以通过定期定额购买指数型基金来完成，混合型基金能够充分享受专家理财的优势。家庭成长期

个人财务状况：资产进入高速增长期，但支出亦进入高峰期，如子女教育、赡养父母等。理财目标：保障子女教育支出的大幅增加和父母赡养费用，并开始规划自己的养老财富积累。

风险承受能力：能够承受高风险，但与此同时稳定收益的重要性开始显现。

理财组合建议：积极型投资（混合型基金、指数型基金）45％；稳健型投资（债券型基金、货币市场基金、适量的现金或储蓄）45％；保障型投资（保险）10％。

组合理由：稳健型投资主要用于保障此阶段的较大支出，而积极型投资是为将来养老积累更多的财富。

退休后

个人财务状况：工作收入将经历高峰并趋于下降，实际收入进入高峰阶段。理财目标：理财收益的稳定性日益重要，更多为以后生活考虑。

风险承受能力：具备了很好的个人财务基础，风险承受能力开始急剧减弱。资产组合建议：积极型投资（混合型基金、红利型指数基金）30％；稳健型投资（债券型基金、货币市场基金、债券、适量的现金或储蓄）65％；保障型投资（保险）5％。

组合理由：保障资产的稳定增加成为这一阶段投资的主旋律，红利型指数基金可以保证投资者在市场情况不好的情况下，依然可以在积极型投资项目上获得较为稳定的现金流。所谓理财就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变

成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。所以不管是在哪一个人生阶段，但是我们的目的是一样的。