机动车划痕险道德风险及其防范问题_车辆划痕险

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机动车划痕险道德风险及其防范问题

笔者认为，总的来说车辆划痕险是具有“道德风险大和赔付率高”的“先天不足”这样一个特点。所以导致了在实务中骗保乍赔的现象十分严重。所以，这一险种在近年来也是令保险公司十分头疼，目前敢开办此险种的公司也逐渐减少，只有那么几家大的保险公司还在开办，但是基本上也是倒赔的业务。这种现象十分不利于中国保险业的健康、稳定的发展，严重的破坏了保险业的秩序和规则。

那么，在防范这中道德风险工作上，我们除了需要强化监督管理和完善法规建设外，其实还可以试行建立以下制度。

一、建立便捷、流畅但又十分严格的定损理赔机制

在车辆的保险中，许多的险种条件十分严格、苛刻，可以一定程度上防范道德风险的发生，但是定损和理赔程序又显得很繁琐。有些险种的定损和理赔程序放的很宽，但是又会带来很严重的道德风险。例如普通的划痕险在出险时只需由交通管理机关登记和开一张定损单即可解决问题。这些都是两种极端的制度，不能很好的促进保险业的健康发展。所以，不管是作为保险法的立法者还是保险公司的管理者，在制定保险相关规范或者条例时一定要把握好着两个极端的平衡点，建立一套便捷、流畅但又十分严格的定损理赔机制。

二、建立车主及车辆的信誉制度

建立车主及车辆的信誉制度，是笔者在仔细分析车辆保险中的一些问题以及参考银行系统的一些管理办法得出的结论。虽然实际操作性有待于一定的考察，但是我们相信在对投保中的每部车和每位车主建立一个信誉统计和备案，一旦查出有骗保乍赔的情况则计入信誉档案中，在以后车主想要购买新车、贷款或者要办理一些有待信誉考察的业务时则对其信誉度进行考察或者进行一些限制等，这样可以起到很好的保险道德风险防范。