对农村经济与农村金融发展问题的思考_浅谈发展农村经济问题
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对农村经济与农村金融发展问题的思考
时间：2007-12-20来源：中国农村金融网作者：刘爱国 叶 龙
农业、农村和农民问题始终是党中央和国务院密切关注的重大问题。我国又是一个农业大国，农村经济正处在战略性结构调整的重要阶段，作为农村金融的主力军——农村信用社又是直接为“三农”提供金融服务的农村合作金融组织。在当前新形势下，如何使两者有机结合起来，突破传统的“小农经济”，放眼农村大视野，立足农村大市场，支持农业大项目，寻求农业大效益，以不断适应农村经济结构调整的大趋势，使经济、金融共兴共荣，这是目前亟待探讨的现实问题。对此，笔者近期对湖北省武当山农村信用联社金融服务与地方农村经济发展情况这一个案专题进行了调查分析，并发表浅见作以探讨。
一、典型剖析
武当山农村信用联社地处我国道教圣地——武当山脚下，是按经济区域设立的一家县级信
用联社，也是丹江口市内两家联社之一，1996年底与农业银行脱离行政隶属关系，直接隶属十堰市农村信用联社领导和管理，区域所辖丹江口市其中江南9个乡镇和武当山特区的农村信用社，辖内共有行政村 212个，4.5 万农户，18.4万人口。根据近几年的发展情况来看，武当山的农村合作金融与农村经济的发展较为典型。
武当山农村信用联社自行社“脱钩”以来，紧紧围绕当地政府经济工作中心，准确市场定
位，加大支农力度，强化服务措施，有力促进了经济和金融协调发展。
1、在支农的重点上：一是支持农民保丰产。多年来，该社始终把支持春耕、夏种、秋播等农忙时节农民生产费用和抗旱救灾贷款作为信贷工作的头等大事，情况早调查、任务早下达、资金早筹措、贷款早投放，确保了各个农忙时节农民生产费用资金需求和不误农时，据统计，每年发放春耕贷款就达2000万元左右，为辖区农民的粮食增产增收打下了坚实的基础；二是发展特色促增效。在支农工作中，该社始终以突出支持农村产业结构调整为主线提供金融服务，重点支持了各乡镇因地制宜发展柑桔品改、蔬菜大棚、种植烟叶、茶叶、养鱼等特色农业和科技农业，许多项目已成为农民脱贫致富的支柱产业；三是扶持民营树典范。对辖区内优良的涉农客户群体，他们都把其视为“黄金客户”，建立大户档案，实行“一次核贷”信贷扶持政策，在核定的贷款额度内随到随贷，周转使用，同时，做好跟踪服务，实现规模化经营，并影响带动本地区农民脱贫致富奔小康；四是围绕旅游抓服务。近年来，该联社在重点支农的同时，还充分运用武当山旅游资源，大力支持武当山旅游行业和相关的服务行业。目前武当山城区80%的个体工商户与信用社都有信贷资金业务往来。与此同时，对农民生活、消费、建房、婚嫁、治病、子女上学、购买电器等也都给予了大力支持。
2、在支农的方式上：一是经过广泛的调查研究，及时提出了“小额、流动、分散、安全”的信贷资金运用策略，并在不断完善农户联保贷款、“黄金客户”贷款等信贷服务项目的基础上，全面推广了农户小额信用贷款，对每一个农户建起经济档案。据统计，仅今年前8个月就有2.4万农户在信用社办理了小额农贷业务，占辖区农户总数的53%；二是积极创建“信用工程”活动。通过宣传发动、调查摸底、评级授信等五个步骤，截止目前，已在辖区201个村开展“信用工程”，占总行政村的93%，参评农户共有4.1万户，占农户总数的90%，已评信用户3.2万户，占农户总数的75%，已颁发《贷款证》3.4万本，颁发《信用等级证》3.2万本，授信总额1.2亿 元，今年来急需支农资金的信用户已在农信社累计贷款7325万元；三是提供了包括资金、信息、技术于一体的“金融套餐”服务，改变以往等贷户上门要贷款为柜台办理、上门送贷和现场放贷。据了解，今年来仅信贷人员送款上门就达350余万元、送技术资料2000余份；四是实施了“阳光信贷”服务。把贷款方式、品种、对象、利率、条件、程序、权限、期限做到“八公开”，并公开信贷服务承诺，让客户贷的放心，贷的舒心。
3、在支农的措施上：首先在内部实行了“领导包片、信贷员包村、责任到户”的支农目标责任制和全员营销贷款制度，做到人人头上有任务，个个肩上有压力；二是为方便农户贷款，结合各乡
镇区域差别，因地制宜下放贷款权限，缩短审批时间，减少一些不必要的审批程序，尽最大限度地方便贷户；三是在信用社内部建立责、权、利挂钩的信贷管理机制，每人建立营销贷款台账，实行包放、包收、包效益、包损失的“四包”责任制，充分发挥全员营销的作用，实现了“四个转变”，即：由“坐等客户上门贷款”转变到“全员营销贷款”上来；在贷款投向上由支持企业为主转变到支持“三农”为主的生产、生活、消费并重上来；在贷款营销上由少数信贷员办贷尽快转变到全员营销贷款上来；在贷款管理上由考核收贷收息转变到考核放款数量、贷款质量和收益上来。
4、在支农的效果上：近年来，该联社由于支农力度的加大，取得了良好的自身效益和社会效益，形成了农民受益、农信社增收、政府满意的“三赢”局面。在内部效益方面，据统计，近三年该联社累计发放支农贷款2.1亿元,其中今年前7个月就发放支农贷款7325万元,同比多发放3465万元.由于支农份额的加大,经营效益也比往年有了明显提高;在社会效益方面,通过小额农贷的发放,有效解决了农民贷款难问题，“农村信用工程”开展后,经过评级授信的农户,只要拿“两证一章”就可以直接到信用社贷款，不再报报批和抵押,办理贷款如同办理存款一样方便，服务方式上的创新,赢得了各级党政的充分肯定和受到了广大农民的普遍欢迎,有力促进了农村产业结构的调整, 如土台乡已形成了15000亩柑桔、20000头牲猪和3000箱网箱等支柱产业；均县镇发展名晒烟叶3000多亩，等等，许多项目已成为各乡（镇）农民脱贫致富的支柱产业。
二、反映出的问题
经济决定金融，金融反作用于经济。通过调查分析，武当山农村合作金融与辖区内农村经济的在相互协调发展上，通过多年的实践与探索，在金融服务、优势项目、龙头企业、商品基地、运行机制等农业产业化要素建设方面取得了一定的成就，农村金融服务明显加强，农产品产量大幅度增长，农业产业化认识逐步加深，思想障碍在逐步清除，主导产品的商品基地初具规模，农业产业化初具特色。但是，客观地分析，在农村经济与农村金融发展中还存在许多突出问题亟待解决，有些已成为影响农业增效、农民增收的主要因素，应引起有关部门的关注。
（一）关于农村经济面临的问题
1、科技含量不够高。长期以来，许多乡镇的农业产业化发展一味追求发展速度，而忽视
了品种的改造，如柑桔品种存在单
一、老化问题，晚熟品种多，由于受价格的影响，有时增产不增收；茶叶由于加工技术的问题，高品质、高等级、名牌产品的少，普通茶售价低又不好卖。因此，急需得用科技手段对现有品种进行改良改造，提高加工技术和品种质量。
2、流通渠道不够畅。如今随着我国农业基础地位的不断提高，农业要想实现产业化发展，就必须由“小农经济”向市场经济转变，由卖方市场向买方市场转变，并在发展特色农业上下功夫。而现实情况是，由于受加工、储藏条件的限制，许多农业产业化项目农民在种植上虽然尝到了不少甜头，喜获了丰收，可相关部门服务的内容、方式、方法跟不上农民的要求，例如在销售上大多靠市场调节，由农民自己去闹市场,没有形成一个“产供销”，“农工贸”一条龙的路子，产前、产中、产后的服务跟不上，导致农民增产不增收，直接影响了农民的收入和再生产的积极性。
3、产品规模不够大。现在有些地方“小打小闹”、“遍地开花不结果”的现象比较突出，农民的多种经营基地，优质产品量少分散，多数为粗放低效经营，既没有规模效益，也没有“龙头”效应，既是已形成的品牌产品,市场占有率也低、知名度不高、产业链条不紧、系列加工跟不上，经济效益低下。同时，对有些项目开发后，不能科学的管理，也不能科技兴农，而是穿新鞋，走老路，使一些好的项目不能发挥较好的经济效益。
4、观念转变不够快。由于受长期以来“小农经济”的影响，现在有许多农民还存在“豆黄种麦、麦黄种豆”的“小农意识”，不能从传统的粮食种植中解脱出来，还一直把多种经营生产作为统称的“副业”来对待；也还有少数农民存在“小富即安”的思想，认为只要解决了温饱问题就可以了，不愿意再资金投入进行产业化调整，即使农村信用社的同志找上门要他贷款再生产，还认为借钱是件“丢人”的事；同时，也还有一些乡镇的村组干部在推广农业产业化发展方面，对政策理解不透，方法措施简单，不是采取引导，试范、说服的方式，而是采取强制措施用“一刀切”的办法来操作，从而造成了农民的逆反心理，挫伤了农民的产业结构调整的积极性。
（二）关于农村金融面临的问题
作为农村金融的主力军——农村信用社，市场定位在“三农”，主要为农村经济发展服务，这一改革方向无可非议，但如今农信社面临许多问题亟待解决，如果处理不好，不仅农信社自身发展不了，也会制约农村经济的发展。
1、历史包袱沉重。农村信用社自1951年建社以来，由于受历史性、政策性因素影响以及受客观经济条件的制约和计划经济时期的行政干预，当时发放的支农贷款目前许多已基本上已形成了不良贷款，加之目前受结构调整的冲击和中小企业的改制、破产影响,造成农村信用社不良贷款有增无减。由于农信社是一个自负盈亏、独立核算的集体企业，沉重的包袱自己背着，同时还要承担支农的重任，支农资金显然不足，支农不足从而另一方面又限制了地方农村经济的发展。
2、扶持政策太少。农业作为我国的基础产业，对其资金投入周期长、见效慢、且受自然灾害影响较大，对其资金投入，资金的运用周转速度相应也慢，一旦遇到天旱水灾,支农贷款也就遇到风险。对此，国家在对农信社相应的倾斜政策上太少。
3、外部环境欠佳。目前农村信用社的经营环境比起往年来说，有了明显的改善，但因农村信用社的管理体制所决定，仍不够宽松，逃废债务、歧视政策、多头检查较多，给农村信用社经营带来了较大困难。
4、服务品种单一。农村产业化结构调整的多元化，要求农村金融业需要提供多样化的服务，而从目前农村经济与农村金融的发展情况来看，农村信用社的业务品种与市场需求还有相当的差距，难以适应农村经济发展的需求。另一方面，农信社的负债、资产业务品种也一直比较单一，有待进一步创新。
二、几点建议
为使农村经济与农村金融协调发展、共兴光荣，以促进农业增效、农民增收、农村稳定，笔者根据武当山联社所辖区域的农村经济与金融服务调查分析情况，现提出如下建议：
（一）地方政府：要立足资源开发，发展特色经济，逐步探索一条规模农业之路
1、因地制宜，明确农业经济发展的重点。“七山二水一分田”，这是丹江口市地貌的主特征。因此，该市所辖的武当山联社区域内的10个乡镇在抓好传统产业的基础上，应根据当地的地理资源等优势，因利势导发展各具特色的科技农业和特色农业。一是在山上做文章，致力发展药材、鲜果、绿茶、菌种等多种经营，加速科技品改速度；二是在库区和水上想办法，加速发展水产养殖，加大丹江口水库库区水面的利用率；三是在城郊农业上找出路，利用驻地国营大中型企业较多和邻近车城十堰市，用科技手段大力发展“菜篮子”工程建设；四是在发展旅游观光农业上下功夫，以武当山景区为中心，围绕旅游业的“游、住、行、食、娱、购”六要素，大力挖掘旅游资源，开展游武当山水、观武当风景、听武当故事、品武当山名茶等旅游观光农业。
2、把握原则，推进农村规模经营健康发展。在推进农业产业化发展和金融服务中，务必要严把以下五项原则：一是要因地制宜、突出优势，结合本地资源和地理优势，培植出发展前景好的主导行业和产品，从实践出发，不搞“一刀切”；二是要立足市场，规模经营，唯有此，才能形成批量市场和规模效益；三是要合理布局，科技兴农，尽可能避免盲目性、随意性；四是要正确引导，坚持自愿，不可强制推广，一哄而上，应做到政府引导、部门协作；五是要生态平衡，永续利用，力求探索一条经济效益与生态效益共同发展、相互促进的好路子，切忌使资源的开发与退耕还林等项工作相矛盾。
（二）农村信用社：要改进工作作风，防范金融风险，不断提高支农水平
1、认真学习和努力实践“三个代表”的重要思想，增强做好农村信用社工作的责任感和使命感。当前，随着农业生产商品化、产业化、社会化、现代化水平的提高，农村经济正在迅速发展，农村信用社要取得健康发展，必须尽快适应新形势的要求，首先要支持农村经济发展，端正经营思想，明确为“三农”服务的宗旨。因此，在新形势下，农村信用合作战线的广大干部职工要从讲政治的高度认识所做的工作，增强紧迫感、责任感，做“三个代表”重要思想在农村的实践者、推动者、促进者；要切实转变观念、统一思想、抓住机遇、与时俱进、开拓进取，充分认识农村信用社工作的重要性，切实为广大农民提供更加完善的金融服务，使农村信用社真正成为新形势下农民自己的金融组织，把农村信用社办成广大农民走向市场的桥梁，办成联系千家万户的金融纽带。
2、转变工作作风，改善金融服务。农民是从事农业生产的主体，是农村经济发展的主力军。农村信用社是农村金融的主力军，为“三农”服务是农村信用社的根本宗旨。农村信用社要把服务的对象定位在农民，真正成为农民致富的好帮手。各级信合领导干部要察民情，理民事，解民忧，帮民富，广泛听取农户意见，了解农民想什么？盼什么？要求信用社做什么？虚心接受农民的意见和建议。信贷人员要以服务“三农”为己任，继续发扬“背包精神”，走村串户，深入田间地头与农民交朋友，帮助农民解决实际问题，按照代表最广大农民群众根本利益的要求，扎扎实实为农民办实事，把农民满意作为信全工作的出发点和落脚点。要深入农村、深入农户，切实了解农民的需要，主动服务、上门服务，和农民一起研究市场变化和致富门路，靠优质服务争得农户对农村信用社的信任和爱护。要切实解决农民贷款难问题，改进贷款方式，简化贷款程序，提高工作效率，方便农户贷款。要继续大力推进农户小额信用贷款等新的贷款模式，真正起到靠支农促发展、靠支农降风险、靠支农树形象、靠支农增效益的效果。
3、切实防范和化解金融风险。农村信用社市场定位“三农”，服务“三农”，既要讲社会效益，又要讲内部自身效益，在信贷支持中必须要把防范和化解信贷资产风险放在重要位置。一是必须
建立健全行之有效的信贷风险制度和内控制度，严格执行贷款“三查”制度、审贷分离制度、责任追究制度；二是建立规范的监审体系，定期进行检查监督，出现问题，从严查处；三是加大不良贷款的清收力度，依法保全资产。只有在防范和化解金融风险、增强抗御风险能力的基础上增加信贷投入，才能充分发挥农信社服务“三农”的作用。
（三）社会各界：要高度重视支持，多方理解配合，为农村信用社发展创造良好的外部环境
1、各级政府要高度重视农村信用社工作。当前，各级党政部门领导干部首先要从重视农业的高度来重视农村信用社工作。从某种意义上说，要搞活农村经济，必须首先搞活农村信用社；要发展农村经济，必须首先发展农村信用社。其次要促进农村稳定和防范区域金融风险的高度，来重视农村信用社工作。要全面提高对农村信用社性质、宗旨、地位、作用和风险的认识，增强对地方性金融机构依法规范经营应尽的责任和风险防范意识，进一步加强对农村信用社工作的领导和管理。
2、有关部门对农村信用社应实行政策倾斜。一是应改变对农村信用社存款开户方面的歧视性政策，以不断壮大支农资金实力；二是应切实减轻农村信用社不合理负担。要从农村信用社承担政策性支农重任的实际出发，把信用社作为各级政府部门的重点保护单位，严格监控，不准乱集资、乱摊派、乱收费。应减少不必要的检查，避免重复检查；三是应制定和落实对农村信用社的各项帮扶措施。针对目前农村信用社普遍亏损严重、支持地方经济任务重的实际，国家应按合作金融不以盈利为主这一性质适当减免信用社的税费，降低税费征缴比例，调整落实有关税收优惠政策；对农村信用社以前因政策性造成的不良资产国家应划给相关的资产管理公司，以帮助农村信用社走出困境，夯实农村信用社支持“三农”的后劲；四是农村信用社在农村人熟、地熟、情况熟，建议国家委托其他国有商业银行发放的扶贫贴息贷款改由农村信用社来发放，这样也便于此项贷款的发放和管理。
3、坚决打击逃废债务行为，维护农村信用社债权。今后企业改制和目前正开展的农村税费改革凡涉及到农村信用社的债权，农村信用社应参与全过程，并充分尊重农村信用社保全债权的意见。对不积极落实债务或恶意逃废、悬空债务造成农村信用社的，应严肃查处，并追究有关负责人责任。
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