提升服务能力优化金融环境促进新农村建设_金融服务能力提升

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提升服务能力优化金融环境促进新农村建设

陈奇

建设新农村，需要金融支持。近年来，包括农行在内的我省金融部门积极发挥金融杠杆作用，为新农村建设提供了全面的金融服务，有效促进了我省新农村建设发展。转变思想观念，重视支持县域经济和中小企业发展，不断加大信贷投放：2009年，湖南省新增涉农贷款652亿元、同比多增593亿元，余额同比增长33%、增速比2008年提高30个百分点；改进金融服务，创新金融产品，先后推出惠农卡、“客户一证通”、“信用一证通”等支农新产品，极大地满足了农民金融需求；改善农村支付环境，截至2009年末，全省新增大小额支付系统网点271家，新增POS及电话支付终端11626台、ATM机415台，开通“惠农直补”汇道80个县（市）、“直补”资金87.2亿元，省内137个无金融机构网点的乡镇中有124个解决了支付服务缺失问题；推动农村金融生态环境建设，大力创建“信用乡（镇）、信用村、信用户”活动并取得了显著成效，农村信用环境得到了明显改善。农村金融服务的加强和金融环境的改善，使农民分享到现代金融服务带来的便利，促进了农民增收，2009年湖南农民收入同比增长10%，领先于城镇居民收入增长的幅度。

但是我们也应看到农村地区资金投入相对不足、金融服务能力相对滞后、金融环境建设还相对欠缺的现实，这对农村地区加快发展形成了严重的制约，因此需要进一步改善和优化农村金融环境，增强农村金融服务新农村建设的能力。

一、增强农村金融服务能力

提升金融服务的关键在于畅通涉农资金投入渠道。为避免投入资金的同质化和完全商业化，应建立法定的“三农”资金投入机制，增加投入渠道，完善投入方式。“三农”资金投入渠道要合理分工，分别确定重点支持对象和范围。通过合理界定，从而建立以财政资金和政策性金融为导向，合作金融、商业金融为主体，民间金融为补充的农村金融服务组织，形成有效支持新农村建设的金融合力，切实解决农村金融服务缺位的问题。

农村金融需求是多层次和全方位的，资金和投入并不是金融服务的全部。而农村金融资源的稀缺性也表现在与这些需求相对应的多个方面。因此在促进机构多元化的同时，也要努力促进农村金融产品和服务的不断创新。既要创新面向农村生产的信贷产品，也要为农村消费增长创造条件，提供适合农村消费者特征的、包括消费信贷在内的各类金融创新产品；既要加快金融产品和服务的推广应用，也要加大农村地区金融知识的普及，发生在城市的各类金融服务创新也应该惠及农村，如通过农村金融基础设施改善，在汇兑、清算结算等方面为农民提供更多的金融便利。

农村金融服务不足的原因还在于长期以来形成的农村金融市场竞争不充分。应通过政策引导、差异化监管、设立多种形态金融机构等综合手段，鼓励各种金融服务和资金流入农村，在农村金融市场形成多主体、多来源、多方面的有序竞争，从而刺激各金融机构加速进入、加快创新、加大投入、降低价格，使“三农”直接受益。

二、解决资金投入瓶颈制约

目前，在农村资金投入方面面临的突出矛盾是，财政有意愿但财力不足，银行有资金但手段不足，农村有需求但条件不足。对银行来说，满足商业运营的有效需求不足。农业整体上仍然是高风险的弱质产业。作为农业生产资金的主要供应者，银行业金融机构对农业的信贷资金往往因农业风险而形成损失，使得农业信贷具有高风险、低收益的特点。农业贷款风险收益的这种不对称性成为制约农业信贷增长的主要因素。

农村信贷服务成本高、风险大，单靠银行机构的自身风险管理能力是不够的，必须加强金融与财政、信贷与保险等方面的合作，建立、完善风险分担机制，降低支农金融投入的风险。一是加快推进农业政策性保险试点。二是积极探索发展基于订单与保单的金融产品，分

散农业信贷风险。三是积极创新农村信贷产品和服务方式，降低贷款的信用违约风险，以此完善农村小额信贷增长机制。

农村信贷投入不足的一个关键问题还在于双方信息不对称，而农村企业和农户又难以提供有效合法的担保抵押。为解决这一难题，首先要加大政府支持力度，大力发展以政府主导、市场化运作的农村信用担保模式，鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展符合农村特点的担保业务。其次，应扶持建立政府牵头、有关涉农企（事）业参与的农村信贷担保基金。再次，拓宽融资担保方式，扩大抵押担保品范围。对拥有一定资产或质权、信用记录好、还贷能力强的农村自然人，可试行宅基地（住房）抵押贷款、耕地经营权、养殖水面使用权、经济林权质押贷款等多种贷款模式；对市场化运作、收益稳定、有还贷保证的农村企业，可推出应收账款质押、仓单质押、存货质押等多种担保方式。要建立农村产权交易市场，提高农村资产的流动性。

三、改善农村金融服务环境

农村金融的良性发展离不开良好的农村金融生态环境，农村金融生态环境的好坏直接影响着农村金融业发展的质量。一是广泛开展农村信用评级活动，促进农民树立良好的信用意识。二是完善农村信用的征集、评估、发布与服务体系。加强农村金融机构与工商、税务等部门的协同配合，建立农村企业和农户信用信息库，整合信息资源，实现信息资源共享。三是加大对失信行为的惩戒，提高失信者的违约成本。四是建立健全维护金融债权的法制保障体系。

在完善农村金融信用激励的同时，要加大对农村金融机构的正向激励。加强财税政策与农村金融政策的有效衔接，引导更多信贷资金投向“三农”；建立健全涉农贷款贴息制度；建立健全贷款风险的转移、分担和补偿机制；建立健全农村金融基础服务空白乡镇新设网点税收减免、费用补贴等办法；建立健全县域内银行业新吸收存款主要用于当地发放贷款的财税补贴制度；尽快扩大财政对县域金融机构涉农贷款增量奖励范围；逐步降低并最终取消农村金融机构营业税。要充分发挥国家对农户各种直补的作用。可否试行直补资金与农户信用状况挂钩的作法，以此促进信用整肃和环境改善。进一步加大财政、税收政策支持力度，支持、鼓励农村金融创新，也可尝试以财政贴息资金为来源，将分散在政府各个部门的支农财政资金整合成统一的农业风险补偿基金，借以提高金融创新能力，扩大农村资金有效供给。作者系中国农业银行湖南省分行副行长