村镇银行快速发展须挖掘三种优势_村镇银行三年发展规划

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村镇银行快速发展须挖掘三种优势

李志平

（华中农业大学）

湖北是中部先行的新型农村金融试点省份，村镇银行发展出现了发展快、盈利早等可喜局面，但也面临一些发展困境。在城乡二元结构和弱质农业发展缓慢的条件下，村镇银行需要挖掘自身优势，克服比较劣势谋发展。

一是因为落后而具有后发优势。虽然新兴的村镇银行，无论在资金规模、人才储备和社会关系方面，都无法与大银行进行相提并论，但落后并非没有优势，当前农村村镇银行拥有的后发优势主要体现在几个方面：一是可以复制或者套用国外村镇银行或者城市大银行创造的成熟的金融工具，免费搭车，降低这些工具的制造成本，比如曾都汇丰村镇银行可以低成本复制汇丰银行在小额贷款等业务方面的金融手段和工具；二是借助电话和网络，低成本分享大银行的统计数据和分析结果；三是不必像信用社那样承担过重的历史包袱，少走一些弯路，轻装上阵；四是制度优势，村镇银行的进入门槛较低，可相对自由地在农村的金融空白处设立分支机构，从而容易在改善政府缺位和越位状态中形成利润增长点。在国外，后发优势发挥的极致是在茅草房内为农村和农民低成本地提供现代化的金融服务，在国内，简单的“储、贷、汇”为主的农村金融为后发优势的发挥提供了广阔的空间。

二是因为规模小而具有“软信息”处理优势。当城市大银行正在为公司治理和冗长的审批等病症痛苦不堪时，小的村镇银行可以方便处理并收集的成本很低甚至为零的软信息，从而体现了“小的就是好的”现象。通常而言，软信息是指难以量化的信息、无形资产和非法律形式的约束。这些软信息由于难以标准化处理，进而在多环节的传递中信息容易失真，因此大银行无法大面积推广涉及软信息的业务和创新，常无法适用量小频大、种类繁多、生活支出和生产支出难以区分等农村金融需求特点，而小村镇银行的能够充分利用“软信息”代替抵押品、缩短审批环节、提高贷款监督的效率，提高贷款的安全性。做得好的村镇银行，依仗其高超的软信息的处理能力，可以在“三不要”（不要抵押、不要担保、不要规范的资产负债表）的基础上，三两个人就是银行运作的全部。

三是因为“土”而具有的关系优势。在农村地区，村镇银行可以获取其客户人格特征、行为习惯和经营进度等个性化信息，进而特供贴身金融服务。它们在长期提供信用合作的过程中能够逐步与其客户建立起排外性的、封闭运行的、能够带来较高利息率的关系型信贷网络。另外，他们对个人资产少、贷款频率高的农户具有天然的贷款倾向，因为关系借贷特别适合季节性、对气候影响大的农业生产，资金融通的费用低（每笔费用节省2～3美元）、成本小。不少银行利用主办行与当地政府合作的优势，吸收财政存款。同时，也利用村镇银行员工以前在四大国有行和农信社工作的人脉，带来不少关系存款。这些村镇银行，通过与金融需求者之间形成长期合作和共生关系，有助于解决两者之间的信息不对称所引发的道德困境和逆向选择问题，而在一个封闭的业务小圈子内部，为了大家共同的利益，各个金融需求者之间的相互监督，比正规金融监管部门的监管更有效率，因为，这些信贷监督是基于农村传统和生产特点的、动态的监督，可以多维度、多层次、及时进行过程控制，确保资金运作的目的和效率的实现。