中小企业信贷问题研究_中小企业信贷问题

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中小企业信贷问题研究

摘要

改革开放以来,我国中小企业迅速崛起发展壮大,目前己经成为我国社会主义市场经济中一支重要力量，但中小企业在发展中也面临诸多不利因素, 特别是融资难问题仍十分突出，是当前影响和制约中小企业持续发展的一大瓶颈。本文将剖析中小企业融资现状和成因，进一步探究我国中小企业存在的融资难问题,并提出相应的政策建议。

关键字：中小企业信用融资途径

一、中小企业融资现状分析

1、中小企业获得银行的信贷支持少世纪80 年代以来，商业银行贷款逐渐成为不同企业融资的主要渠道。据世界银行统计，中国大企业的流动资金有29%来自银行贷款，而中小企业仅有12%的流动资金来自银行贷款；雇员少于20 人的中小企业更是少得可怜，为2.3%。中小企业协会政策研究部专家黄顺军在接受记者专访时表示：“在目前中小企业直接融资缺少渠道的情况下，从银行间接融资是主要途径，但金融机构从工作成本和风险防范角度考虑，更愿将钱贷给大企业，而不是政府希望的中小企业。”这让中小企业举步维艰。

2、中小企业的融资成本较高

据调查，50%以上的大企业贷款利率实行下浮，而小企业综合融资成本一般是基准利率的23倍，贷款年利率7.47%，实际年息最高为

9.711%，是成本最低的融资渠道，但目前银行收缩信贷规模，中小企业从银行贷款难上加难。此外，小额贷款公司、典当行等其他非民间融资渠道利率则更高。

3、直接融资渠道狭窄，直接融资比例很低

我国中小企业融资的98.7％来自银行的间接融资，仅有1.3％来自直接融资。我国当前的风险投资机制尚不完善，资本市场还没有完全开放，上市融资的条件也很很高，一般中小企业很难达到上市融资的标准，导致了中小企业难以通过证券市场融资。

二、制约因素分析

1、资金短缺造成经营困难。

资金紧张是中小型企业面临的最大问题。长久以来我国中小型企业走的是一条自我积累式的发展道路，企业很少负债经营，基本上是利用企业自身利润实现滚动发展。由于企业自身利润增长需要一个投入、产出的过程，不可能在短时间内实现资金的回笼，扩大再生产的步伐缓慢。80％的中小型企业资金紧张，30％到40％的中小型企业资金极其紧张。资金短缺造成经营困难是我国中小型企业的普遍状况。

2、法规没有落到实处。

虽然围绕着我国中小型企业发展的重点、难点问题，2003年1月1日起实施的《中小型企业促进法》分别对中国人民银行、金融机构、商业银行以及国家政策性银行在加强信贷政策指导、改进金融服务、调整信贷结构、采取多种形式为中小型企业提供金融服务等方面做了规定。特别明确了扶持中小型企业发展的资金来源。法律还对拓宽中小型企业直接融资渠道、推进中小型企业信用制度建设、推动和组织

建立中小型企业信用担保体系等作了规定，形成了促进中小型企业发展的金融支持体系。但是法规没有落到实处，中小型企业融资困难已经成为困扰企业发展的最关键要素之一。

3、小企业融资渠道与筹资方式极其有限。

中小企业迫切需要资金，但中小企业筹资难则是有目共睹的事实，尤其是民营中小企业，除了股东投入的权益资本以及经营过程中形成的自然负债外，似乎很难找到适当的筹资方式，即便是最为普遍的银行借款，似乎也很难实现。中小企业获取银行贷款的途径基本限制在担保贷款和抵押贷款。但由于担保人对于所担保的贷款要承担连带还款责任，因而找到一个合适的、符合银行规定条件而又愿成为担保人的企业并非易事。

4、金融机构不能适应中小企业发展的需要。

第一，金融业的整合和贷款紧缩。转轨中的金融业由于种种原因不重视对企业的监管与约束，金融机构对低效投资和投机活动提供了软信贷支持。第二，金融机构的设置和经营管理滞后于发展，缺乏专门为中小企业服务的商业银行。我国现行的金融体系建立于改革开放初期，基本上是与以大企业为主的国有经济相匹配，随着改革的深入与经济结构的调整，迫切需要有与中小企业相配套的地方性中小金融机构。

三、政策建议

1、要从改善中小企业自身条件入手

企业要增强核心竞争力，在创新，服务和业务规划方面都应该不断努力，同时要大力规范财务制度，提高信誉度，加强现金流的管理，从长远的发展来对待自己的企业，建立可信的财务报表体系，聘请专业的财务人员，财务报表做到科学、严谨、真实可信，以改善银行对企业的信任程度，提高银行对企业支持的积极性。

2、各地金融机构要不断地进行金融服务及金融产品的创新 针对中小企业贷款需求“急、频、小”的特点，创新金融服务方法和手段，推出适合中小企业需求的金融服务产品，引导金融机构开展小额担保信贷业务，努力实现银企双赢的局面。

3、根据自身情况合理选择直接融资渠道

鉴于我国资本市场还不完善的发展现状，在直接融资渠道的选择中，中小企业可以更多的尝试融资租赁融资这一渠道，与发行股票、债券等传统直接融资方式相比，融资租赁融资受到体制、企业规模、信用等级、负债比率、担保条件等方面的限制较少，更适合中小企业的现实情况，而且该方式能使中小企业保持技术及设备的先进性，以提高产品竞争力，实现中小企业的更好更快发展。

4、积极推进中小企业信用制度建设

要在制定和完善有关征信的法规政策的基础上，加快推进全国统一的征信数据库的建设，由地方政府出面,在各金融机构及其分支机构配合下投资建立中小企业信息库和中小企业负责人信用档案, 制定出统一的信用体系、规范标准和查询体系，提高中小企业信用数据的开放程度，实现资源共享。在此基础上再建立中小企业贷款信用评级制度、企业法人代表资信评级制度和企业总体资信评级制度,强化企业信用观念,以信用等级确定是否贷款和担保。同时，银行要根据中小企业发展特点、进行广泛的市场调研，对有发展前景、品牌效应好、无形资产价值高的企业，要优先安排信贷资金。

5、健全中小企业信用担保体系

政府应该对现行担保体系加以完善，建立一套公平，透明的担保体系。在我国常见的几种担保方式中，政府担保相对薄弱，为此可借鉴美国设立中小企业融资专门服务机构的经验：为了帮助中小企业融资，美国政府建立了一套完整的以中小企业管理局（SBA）为中心的中小企业服务体系。中小企业管理局是一个独立的美国联邦政府机构，由美国财政负担，预算通过国会中小企业委员会每年拨款。由中小企业管理局作为担保人，为中小企业向银行贷款时提供担保。如SBA对75美元以下的贷款提供总贷款的75%担保，对10万美元以下的贷款提供总贷款额80%的担保；对少数民族和妇女所办的中小企业贷款提供25美元以下的90%的贷款担保；对中小企业急需的少数“快速”贷款提供50%额度的担保。

6、大力推广网络融资

网络融资,是指建立在网络提供中介服务基础上的企业与银行或第三方机构之间的一种借贷。贷款人通过在网上填写贷款需求申请与企业信息等资料，借助第三方平台或直接向银行提出贷款申请而获得的一种新型贷款方式。“网络融资”的概念开始从国外引入中国，一时间成为银行界与电子商务圈内颇为时髦的词汇。中国电子商务研究中心市场监测统计显示，2010 年上半年，我国针对中小企业的网络融资服务放款规模总额超过75 亿元人民币，预计2010 全年有望首度突破“百亿大关”，达到130 亿元人民币新高。

四、结束语。

中小企业是国民经济的重要组成部分，是市场经济不可缺少的主体，是活跃市场、繁荣市场的细胞。拓宽中小企业融资渠道，不仅需要改善中小企业融资的自身条件，而且更需要加快完善政府扶持，从政府到银行及企业等各方都必须密切配合，才能建立起中小企业融资的有效机制，彻底解决中小企业融资难的问题，使中小企业正常、健康发展。总之，解决中小企业融资困难的问题是一项复杂的系统工程，若制约中小企业发展的瓶颈--融资难的问题妥善解决，中小企业必将保持蓬勃发展的良好态势，充满生机和活力。

参考文献：

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