县域中小企业融资难的成因与对策_中小企业融资难的成因

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县域中小企业融资难的成因与对策

近年来，以多种所有制形式为特征的中小企业迅猛发展，在县域经济社会发展中发挥着越来越重要的作用。随着这些中小企业数量增多、规模的扩大，其对资金需求也越来越大，但由于种种原因，县域中小企业融资难已成为制约其发展的瓶颈问题。

一、造成中小企业融资难的主要成因

（一）企业方面

1．中小企业缺乏科学论证，先天不足，后天乏力。部分中小企业低水平重复建设严重，科技含量较低，不符合国家政策。其特点表现为“三多三少”：资源性粗加工产品多，高附加值产品少；大同产品多，优特产品少；低档产品多，高科技产品少。一些企业为污染企业等，不符合国家产业政策或禁止发展对象。

2.抗风险能力较差，信用观念淡薄。目前，相当一部分中小企业规模小，资金实力弱，抗风险能力较差。家庭式管理情况普遍，未按照现代企业制度管理。内部控制机制不健全，财务管理不规范，账务报表不真实、不完整，使银行很难掌握其真实的生产资金运用情况。同时，有部分企业趁改制之机，悬空银行贷款。

3.经营粗放，效益低下。多数中小企业管理人员素质不能适应日益激烈的市场竞争需要。经营业绩不稳定，销售渠道不畅。产品科技含量和附加值较低，缺少有发展潜力的拳头产品，市场竞争力和效益低下。一些处于停产和半停产状态，存在经营风险。

4.中小企业资信等级低，抵押担保不符合贷款的条件。近年来，各商业银行陆续上市，信贷管理更加严格，增量贷款普遍要求投向资信A级或A级以上企业，绝大多数的中小企业因达不到规定的资信等级被银行拒之门外。

（二）政策方面

1．一些地方贯彻国家促进中小企业法律规章不到位，扶持政策不配套。一些地方政府对《中华人民共和国中小企业促进法》、《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》等落实上缺乏有力的配套措施和制度，把扶持中小企业的政策停留在文件上。部分领导对中小企业已成为县域经济的主体还没有充分的认识，而是把目光放在引进大资金、大项目和扶持大企业上，致使在政策导向、扶持措施上不利于中小企业的发展和融资。

2．股票债券市场门槛过高，多数企业难以逾越。目前，我国中小企业很难通过发行股票和债券进行融资。主要原因是多数企业不符合《公司法》规定的上市融资条件。债券市场的准入条件更是有过之而不及，符合发行债券条件的中小企业企业寥寥无几，中小企业在我国资本市场上融资举步维艰。

3．配套服务不到位，抵押手续繁杂，中间收费高，企业难以承受。一是中小企业贷款抵押的有效资产不足；二是抵押物评估登记部门分散、手续烦琐、环节多、收费高；三是资产评估中介服务不规范，不按市场准确评估抵押物现象仍然存在。如企业办理不动产抵押贷款，按照现行有关法律及制度规定，需办理评估、登记等有关权证手续。以厂房抵押为例，既要办理房产登记，又要办理土地登记，中间收费水平一般在贷款金额的5—8%左右，企业的融资是雪上加霜。

（三）银行方面

1、与中小企业融资需求不相适应，企业望贷兴叹。四大商业银行的贷款管理制度制约中小企业贷款。一是在经营战略上，商业银行经营的赢利性原则决定了其“重批发轻零售”将经营重点放在了“大城市、大客户”上，使得信贷资金更多地流向了大型企业；二是信贷管理体制与中小企业的发展不相适应。商业银行对贷款审批权限实行严格的分级管理，上收了基层机构的审批权。而且审批环节过多，手续复杂，一笔贷款往往要经过八、九道审批手续。在贷款微机操作过程中，如有一项不符合要求，就无法完成全部过程。贷款审批手续的繁杂和权限的高度集中与中小企业点多面广、资金需求高频率、小金额、快周转、强时效之间形成了矛盾。据统计数据显示，2008年我国300多万户中小企业获得银行信贷支持的仅占16%左右。

2、商业银行的中小企业贷款风险大，收益差，放款积极性受挫。由于中小企业的财务不健全，信用等级低，因而贷款的风险相对较大。而且中小企业的贷款频率高、金额小的特点，加大了融资的管理成本。在商业银行追求利润最大化与风险最小化的前提下，对中小企业贷款积极性不高。同时，为了防范信贷风险，各商业银行普遍实行贷款第一责任人制度和贷款风险终身追究制度。当贷款出现

风险时，对贷款第一责任人、签批人的责任追究十分严厉，因此，银行信贷人员产生“贷不如不贷，多贷不如少贷”的心理，形成了银行对中小企业的回避现象。

3、商业银行贷款发放的操作时限与中小企业的发展特点不相适应。商业银行在办理贷款时的审查标准和办法复杂，县级支行除小额质押贷款外，均需向上级行申请，再加上贷款审批和发放都实行三级审批制，企业要获得一笔贷款至少需7-10天，不能适应中小企业贷款时间紧的特点。

二、解决县域中小企业融资难的途径

（一）各级政府、经济管理部门以及银行要充分认识中小企业的重要作用。我国作为发展中国家，中小企业所占比重较大，对吸纳劳动力就业，稳定社会秩序，促进经济发展具有重要的作用。因此，要增强做好中小企业服务的责任感和大局意识，切实改变管理和服务理念，促进中小企业又好又快健康发展。

（二）构建政府主导的面向中小企业的金融服务体系

一是构建完善的中小企业服务管理机构。进一步拓宽服务领域，专门对中小企业的政策扶持、税费优惠、贷款担保、基金扶持等方面提供有效的帮助；二是建立专门服务与中小企业的专业化金融机构。集中办理中小企业的融资业务，这部分资金来源于吸收公众存款、财政拨付和建立中小企业创投基金来筹集。同时，政府还应当给予财政政策和利率浮动上的优惠；三是加快地方金融组建步伐，发挥地方中小金融机构作用，进一步完善对中小企业的融资支持；四是拓宽中小企业融资渠道，引导中小企业利用民间资金或进入资本市场直接融资；五是建立和完善中小企业担保体系为中小企业贷款建立一个真正信用担保机构；六是加强中小企业诚信教育，央行和政府共同营造优质高效的融资环境。

（三）提高企业合法诚信经营管理水平，树立良好的信用观念。一是中小企业尤其是一些新起步的科技民营企业，要努力提高企业家素质和管理能力，建立起适应市场经济需要的现代管理模式，提高企业的科学化管理水平；把自然人产权转变为现代企业产权制度，完善企业经济责任追究制度，合法经营、规范管理，尽快进入银行的授信范围，取得金融支持；二是中小企业要讲信用。要严格加强财务制度管理，配备财务专业人员，完善和秩序财务管理制度，定期向社会各有关部门提供全面、准确的财务信息，逐步树立起守信用、重履约的良好形象，取得银行的信任。三是中小企业要加强规范管理，增强信用观念，全面提升自身素

质。企业管理者要把信誉视为企业的生命，重合同、守信用，自觉地坚持诚实经营、履约守信，提高企业的资信度，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求得发展。

（四）各银行、信用社要改进信贷管理运行机制，要把改进中小企业金融服务、扩大中小企业信贷投放作为银行、信用社开展信贷经营业务的重要战略，强化对中小企业的金融服务意识，切实加大对中小企业的信贷支持力度。一是要完善中小企业信用评级体系。改进贷款授权授信制度，疏通中小企业贷款瓶颈；二是要允许基层行在核定的贷款额度内自主审查发放贷款。减少贷款管理层次，简化审批程序，加快审批速度，提高工作效率；三是要按 “三性”原则掌握发放贷款，将有发展潜力。诚实守信的中小企业客户群作为新的业务增长点，确保中小企业贷款逐年增长；防止信贷资金向大企业、大项目过度集中；四是要有效运用多种贷款保障方式，增强银行贷款的安全性。通过银行承兑汇票、保函、票据贴现、金融租赁等业务的开展，使中小企业融资方式趋向多样化；五是要健全贷款营销的约束和激励机制，鼓励信贷人员积极培育和发展中小企业客户，增加对中小企业的信贷投入。六是充分发挥商业银行自身优势，利用现有的人才、技术、信息等资源，为中小企业提供结算、财务管理和信息咨询等多种金融服务。