中小企业是我国国民经济的重要组成部分_中小企业国民经济

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中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在我国经济社会发展 中日益发挥着不可替代的作用，是推动我国经济社会发展的重要力量。目前我国中小企业已成为经济发展、市场繁荣和就业扩大的重要基础，其创造的最终产品和服务的价值已占国内生产总值的 59%，工业新增 产值占到全部工业新增产值的 70%，提供的出口占出口总额的 68%，交 纳的税收占全部税收收入的 48%。全国专利的 66%是由中小企业发明 的，74%以上的技术创新由中小企业完成，82%以上的新产品由中小企 业开发。另外，中小企业还提供了 75%以上的城镇就业机会。可见其 在社会经济中的作用举足轻重。但是融资问题一直是困扰我国中小企 业 发展的一个瓶颈。

“融资难”已经成了制约中国中小企业发展的严重“瓶颈”之一。在中国当前这样一个国有银行主导的金融体系中,由于中国的商业银 行体系，尤其是作为主体的四大国有商业银行正处于转型之中，远未 真正实现市场化与商业化，为了防范金融风险，国有商业银行近年来 实际上转向了面向大企业、大城市的发展战略，在贷款管理权限上收 的同时撤并了大量原有机构，客观上导致了对分布在县域的中小企业 信贷服务的大量收缩。由于资金来源以及自身经营能力有限，加之市场定位不清，中国 现有的股份制商业银行、城市商业银行和城乡信用社目前发展战略的 2 重点在于与国有商业银行竞争，争夺城市的 大企业，客观上减少了对 中小企业的融资。

虽然近年来中国的利率市场化进程有了实质性的推进，但总体上 看，中国人民银行对商业银行的存贷款利率仍然拥有较为直接的控制 权，进而在目前的政策下，即使银行的中小企业贷款利率有相当幅度 的上浮权利，但这种上浮在相当程度上还无法弥补其风险，只能通过 设置“补偿性余额”、收取违约延期支付费用等等弥补这种风险。显 然，这些措施导致了额外的交 易成本，且对中小企业而言带有较大的 歧视性。

中国银行运做的市场化程度有限，中小企业在申请贷款时面临的 程序、过程极为烦琐，耗时长久，造成中小企业获得信贷融资隐性成 本极高。票据市场、应收帐款融资、保理以及融资租赁等主要面向中 小企业客户的融资工具及其市场极为落后。

随着国有中小企业大规模改制的推进，中小企业逃废银行债务的 现象愈演愈烈。

由于认识上的障碍及金融监管力量的薄弱，中国非正轨金融发展 的环境极为严峻；金融体制“双轨变革”产生的所有制歧视，使得现 有中小企业主体——大量的民营企业无法获得应有的融资支持。

金融资源分布与中小企业布局不匹配，政策力度不强。为防范金 融风险，国有商业银行一律实施“大城市、大企业、大项目”战略，大规模撤并基层网点，上收贷款权限，使那些与中小企业资金供应相 3 匹配的中小金融机构有责无权、有心无

力。同时，政府对银行开展中 小企业贷款的激励机制有待创新，银行自身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服务的特殊需 求。我国已经设立中小企业科技创新基金和中小企业国际市场开拓基 金，但每年只安排 10 多亿元，无法满足中小企业发展的需要。相对于 中小企业的巨大资金需求，只能是杯水车薪。

担保规模小、风险分散与补偿制度缺乏，与企业信用能力提升的 需求不适应。据调查，中小企业因无法落实担保而拒贷的比例高达 238 ％，因无法落实抵押而发生的拒贷比例高达 323％，二者合计总拒贷 率高达 561％。但目前面向中小企业的信用担保业发展还难以满足广 大中小企业提升信用能力的需要：政府出资设立的信用担保机构通常 仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿机制；民营担保 机构受所有制歧视，只能独自承担担保贷款风险，而无法与协作银行 形成共担机制。由于担保的风险分散与损失分担及补偿制度尚未形成，使得担保资金的放大功能和担保机构的信用能力均受到较大制约。另 外，与信用担保业相关的法律法规建设滞后，也在一定程度上影响了 信用担保机构的规范发展。

多层次资本市场尚未形成，直接融资与间接融资比例不协调。在 直接融资与间接融资结构极不协调的前提下，证券市场还是以主板为 主向大型企业倾斜。加之低门槛的创业板迟迟不开，地方性股权交易 4 市场被纷纷取缔，非正规融资缺乏法律

支持，中小企业直接融资困难 加剧。

中小企业融资能力弱、信息不对称，影响银行的积极性。中小企 业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制。加之关联交易复杂，财务制度不健全，透明度低，资信度不高。中小企业借款的特点是 “少、急、频”，银行常常因中小企业信用信息不对称、贷款的交易和监控 成本高且风险大而不愿放款。贷款质量较差也影响了银行贷款的积极 性。中小企业需要一个能切实帮助解决融资难的专业机构产生。

第三部分市场前景分析

益阳市共有中小企业6567家，占全市企业的12%.年工业生产总值占全市工业生产总值的2%.中小企业的工业生产总值、销售收入、实现利税分别占全市企业总量的5%、6%和7%。城镇就业机会的45%来自中小型企业。中小型企业对全市工业新增产值的贡献率高达56%。益阳中小企业门类比较齐全，拥有机械、化工、建材、纺织、电力等36个行业，其中：装备制造业、棉麻纺织、造纸、食品加工、电力、建材初具规模，已成为我市六大优势产业。蓬勃发展的中小型企业为益阳担保业的发展提供了广阔的市场。

但是，中小型去也融资难特别是贷款难已成为制约中小企业发展和经济持续增长的“瓶颈”。截止2008年8月末，全市四大国有商业银行、农业银行和农村信用社，贷款余额217.9亿元。

而中小企业贷款只占融资总额的45%。据对15多个行业的63家中小企业发展现状进行了调查分析，由于中小企业实力较弱等原因，很难获得银行贷款支持，全市中小非公企业银行贷款满足率不足20%。担保机构的运行仍面临艰难的外部环境。小担保机构将近一半的担保公司找不到合作银行，无法开展担保业务。非公企业自身条件欠缺，生存能力、竞争能力和抗风险能力弱，市场和经营风险大，银行不敢轻易对中小企业放贷。企业信用记录不完整，内部管理不规范，财务制度不健全，缺乏利用资本市场筹集发展资金的基本条件。

从调查反馈情况来看，中小企业对信贷资金的需求较旺。据统计，2008年企业资金缺口大1068亿元，而全市金融机构年末贷款余额不过200多亿元，银行信贷资金供给与经济发展需要相比严重不足，有80%的企业反映流动资金严重不足。尤其是一些弱势群体如小企业、农村、个体工商户、县乡经济对信贷资金的需求更为迫切。可以说益阳市中小企业对信贷资金的需求是面广、量大、额大、满足率低。这是与日新月异发展的经济大环境不相符合的。