对榆林中小企业融资问题的调查与思考_中小企业融资状况调查
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对榆林中小企业融资问题的调查与思考
随着改革开放的逐步深入，我国国民经济结构发生了重大变化，一大批中小企业（包括乡镇企业和民营企业）迅速崛起，发挥着越来越重要的作用。但是在中小企业发展过程中，融资难的问题一直制约着中小企业自身的发展，也影响到地方经济健康有序发展。榆林市中小企业已达6500多户，约占企业总数的99%，在促进经济增长、扩大就业、推动技术创新和调整优化经济结构等领域发挥越来越重要的作用。中小企业的工业产值、利税分别占全市的60%、40%左右，中小企业还提供了85%的城镇就业岗位。据调查，榆林市中小企业融资渠道主要还是通过银行贷款进行间接融资，集中表现为短期流动资金贷款、固定资产投资贷款及技术改造贷款。截至2011年8月末，全市中小企业贷款余额为320.86亿元，比年初增加48.96亿元。目前，榆林市中小企业还没有信用证、保函、保理等非贷款类融资情况，金融机构对中小企业综合授信业务处于起步阶段，规模较小。2008-2010年间，全辖金融机构累计为中小企业提供各类授信额度达68.5亿元。
一、中小企业融资缘何难
目前，融资难是中小企业认为他们目前发展中面临的最大障碍。榆林市作为我国能源重化工基地，并没有与之相配套的金融市场和融资环境，直到目前为止没有一家上市公司，中小企业融资难主要表现在企业融资渠道狭窄，银行对中小企业贷款支持不到位和中小企业自身存在的一些问题等，主要表现为：
（一）社会信用环境状况差。目前国家在全社会倡导诚实信用，树立信用观念，建立社会信用体系，但社会信用环境欠缺仍是不争的事实。榆林市部分中小企业因改制后经营不善、无力偿还的因素，也有有钱不还的因素，更有经济转轨面临关闭的因素等，导致贷款逾期、贷款呆滞能现象。信用欠缺一方面加大了社会道德风险，引发大范围的信用危机，另一方面无形中提高了银行贷款“门槛”，加剧了贷款难的程度。
（二）部分中小企业不符合贷款条件。从调查来看，企业贷款难的一个主要原因就是许多申请贷款的企业根本不符合条件。榆林市中小企业有四成以上因条件差不能被银行接受，其根源主要有：一是企业由于外部形象差、规模小、产品竞争力弱、资产负债率高等因素，在贷款时往往因先天条件不足被排除在外；二是企业起步发展基础差，组织制度或经营行为不规范，经营结构严重雷同，使金融部门不敢提供资金支持；三是有些企业信用意识淡薄，经营者个人信用和企业信用扭曲，甚至有些企业因逃债、赖债、甩债、废债等行为恶化，成为金融打击、制裁对象；四是企业自身积累不足，没有有效资产可以作抵押，或者是资产不符合抵押条件，难以取得担保或抵押。
（三）商业银行新的信贷营销理念对中小企业贷款难构成了新的障碍。为了防止新的信贷风险发生，商业银行近年来采取了许多措施，一是在信贷政策上多采取“盯大不管小”策略，对中小企业信贷逐步退出，贷款规模适当集中，向大型企业靠拢；二是管理上推行授权授信制度，采取贷款权限上收，规模严格控制，下级行基本没有自主权，同时对贷款审查更
为严格；三是信贷管理上激励与约束机制不匹配，导致信贷人员积极性不高；四是受益最大化和风险控制驱动，宁做批发不做零售。据调查，对大中型企业贷款的管理成本较中小企业低3—5倍，同时风险控制相对容易。因此，大中型企业的优势无形中又把中小企业推向更加艰难的境地。
（四）信用担保体制不健全。目前榆林市还没有专门为有效解决中小企业贷款难问题而成立中小企业信用担保中心，随着人们对信用观念的逐步认识，对担保都采取了比较谨慎的态度，而中小企业本身资产又规模较小，导致中小企业贷款担保无法有效实施，严重影响到中小企业的需要。
（五）银行贷款手续繁琐、时间长，客观上限制了中小企业贷款的积极性。目前，一笔贷款发放大致需要经过信贷员贷前调查、信贷部门审查核准、审贷委员会审批通过等步骤，若加上对抵押物进行评估、保险、公证等中间环节，一笔贷款从申请到发放快则十多天、一个月，慢则二个月、三个月，有的长达半年，贷款发放环节多、时间长。中小企业贷款具有需求急、时效性强等特点，在实际操作中经常出现虽然企业最后得到了贷款，但由于时间长、手续繁琐等原因，企业从主观上仍感到贷款难。
二、对解决榆林市中小企业融资难的思考建议
解决中小企业融资难的问题，完全依靠商业银行从贷款上扶持是不现实的，需要政府、社会、银行和中小企业共同配合，实行综合治理，逐步加以解决。
（一）全社会都要认真关注对待中小企业的生存和发展的问题，营造一个有利于中小企业发展的良好信用环境。认真贯彻省委、省政府关于支持中小企业发展决定的意见，关注中小企业、支持中小企业、服务中小企业、发展中小企业，充分发挥中小企业在国民经济中的作用；要加强产业导向和完善政策扶持，采取切实有效措施，解决中小企业发展存在的如企业规模过小、技术含量低、竞争力不强、企业管理方式落后、无序竞争等问题，落实中小企业应享受的优惠条件、减免税政策等，促进中小企业健康发展，逐步达到“认识要有新提高，环境要有新改善，管理要上新台阶，发展要有新思路”。
要进一步改善社会信用环境，建立社会信用体系。在全社会范围内培育信用为本的观念，树立诚信意识，建立起有利于经济发展的信用激励制度；要加强法制建设，完善和规范中小企业的创业、运营、破产等法律法规，建立一套有效的企业准入、退出机制，为中小企业规范发展提供有效依据；尽快建立社会征信体系，运用科技手段，借助网络优势，建立个人、法人、政府等信用的监督管理体系，使信用看得见，为中小企业融资和自我保护创造良好的环境和社会保障。
（二）努力改善企业内部资产结构，拓展融资渠道。从中小企业自身来看，一要加大中小企业改制步伐，明晰产权，减轻历史包袱，增强中小企业的市场竞争力。二要拓展融资渠
道，增强内部集资等方式的融资量，实行多元化融资渠道，减少对银行信贷的过分依赖。三要优化产业结构，淘汰无市场前景的“五小”企业。
（三）加大货币政策和信贷政策对中小企业的支持力度。金融机构应该做到，一是要积极向上级申请贷款规模，扩大授信额度，争取更多的用于支持中小企业发展的信贷资金；二是尽快打破“抓大放小”策略，实行“扶优限劣”机制，有效降低贷款“门槛”。三是完善信贷激励机制。明晰激励与制约的关系，实现信贷责任比例结合，调动信贷人员的积极性，缓解信贷工作中的“恐贷”、“畏贷”情绪，促进中小企业贷款增量的增长；四是完善和发展现有融资工具。在现行票据市场范畴下积极发挥票据融资能力，使商业汇票与银行汇票效果等同起来，条件成熟时实行贴现、转贴现，实现主流票据作用，完善票据职能；广泛开发融资租赁，项目融资等产品范围，扩大对中小企业的间接融资服务；五是简化信贷环节。商业银行要以提高服务水平和质量为出发点，减少中小企业在贷款中的环节，实行金融超市模式，把贷款后期工作集中起来，为贷款难“减负”。
（四）以“一体两翼三层”为框架，加快建立完备的信用担保体系。根据国家经贸委《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》的规定，我国中小企业信用担保制度的实践模式为“一体两翼三层”。即以各级政府出资为主的中小企业信用担保机构为主体，以商业担保和企业互助担保为“两翼”，担保体系分中央、省级、城市三个层面，其中城市担保机构负责辖区内受保企业的直接担保业务，是担保体系的基础，省级、国家级担保机构主要对市级担保机构进行再担保，以起到分散风险的作用。当前从各地实践的情况看，大多还在处于单打独斗、各自为政的状况，担保机构的风险分散机制尚未建立，抗风险能力严重偏低。因此，地方政府在继续抓好单个担保机构建设的同时，应有计划、有重点的加快整个信用担保体系的建设，促成各类担保机构的分工与协作，不断健全风险分散机制，提高担保机构的抗风险能力。同时，各级地方政府应有计划地引导、培育和发展民间担保机构。政府的担保基金在为企业直接提供担保的同时，可以对企业互助担保机构和商业担保机构提供必要的再担保，以调动民间担保机构的积极性，从而尽快建立完备的中小企业信用担保组织体系。
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